在目前，关注全球经济的发展趋势，顺势而为，才能让家庭理财在稳健中度过多变的经济环境，生活在避险中更有品质。
避险和出击
在应对全球经济危机和中国经济调整的双重治理的形势下，家庭理财首要的目标是防范经济萧条导致的收入减少和通货膨胀带来的资产缩水，投资者不得不在保本和增值的双重目标下未雨绸缪。
所谓保本其实是在规避目前经济危机带来的大量风险，但是过于保守的策略也许让这种目标化为泡影，因为另一个方面，只有财富的增加才能让自己有较高的抵御风险能力，这有赖于一种较为积极的进攻。
总而言之，投资者如果要让自己尽量减少此轮经济调整的负面影响，让保本和增值获得一个平衡是关键。实现这种平衡，就要关注一下目前我们实现理财的基本手段有哪些，我们需要检审一下，这些理财手段或者理财手段的组合是怎样满足我们的理财目标的。
在当下期货等则因为门槛高，风险大没有进入寻常百姓家，而保险则防守有余，致富有限。由于2006年以来的牛市，股票和基金及相关理财产品已经成为最主要的理财手段，因此理解这些理财手段所具有的收益与风险，应该是成功实现目前理财目标的基础。
少量配置股票有利于实现增值目的，可以成为理财组合手段之一。而对担心自己没有时间打理，并且希望长期投资的家庭来说，将股票换为绩优的偏股型基金也是一个较好选择。
但是需要注意的是，在一级市场购买债券并不容易，因此很多投资者往往希望参与二级市场的债券交易，这是一件风险较大的理财行为。在目前债市供给不足的环境下，在一级市场买入债券也并非容易。因此，对于希望投资于二级市场的投资者，以及资金较少的投资者来说，买入债券型基金是一个更好的选择。
总体来看，基金作为一个复合的理财手段，往往涵盖了股票、债券和存款等手段的收益特征，可以成为家庭理财的主要工具，起到主体作用。
投资票据型理财产品的风险较小，且收益较高。投资票据型理财产品面临的最大风险是商业汇票到期无法回收票款，但实际发生的违约风险很小。人民币票据型理财产品的收益率远高于同期限档次人民币定期存款的利率。以某51天期的票据理财产品为例，其预期年收益率超过4%。尤其是前一时期央行执行紧缩的货币政策，对银行贷款规模严格控制，人民币贷款利率特别是票据贴现利率水涨船高，一般平均利率也在5%~7%之间，最高利率甚至超过10%，这使人民币票据型理财产品的收益率逐渐走高。
保住你的资产
保存资产是金融危机中理财的重要议题，我们要处理好在这一时期怎样才能做到资产的保全。
1.调整投资比例
随着经济的变动，我们既定的投资计划也在不断地发生变化，这就需要我们主动地进行投资结构的调整。中国银行个人理财部殷经理介绍，投资者在追逐金融资产高收益的同时，时刻都不能忘记投资风险，根据个人或家庭的理财目标，配置适合的理财产品组合。
在市场不稳定时做出投资之前，应注意规避风险。比如人身风险、财产风险等保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其他理财产品不可替代的作用。
2.心灵环保操
全球金融市场的风雨飘摇，让不少投资者的心蒙上了一层阴影。“抑郁”、“自杀”……无数的股民故事充斥着这样的字眼，一位股民就曾在网上这样留言道：“钱没了，泪干了，连心跳的声响都快找不到了。”
做“心灵环保操”。简单地说，就是如果你不能掌控未来股市与经济的走向，那么请你聚焦于自己的心情。你可以不看报纸，不看电视，休养生息；你也可以冷静思考，捕捉时机，蓄势待发；你更加可以通过放松肢体，与大脑拔河的方式来走出投资失利的阴霾。
3.保本投资现金为王
假如你要投资买入100元的黄金，那最好也能投资买入100美元或100欧元的黄金，这样才能保证你在投资中不至于输得血本无归。但当投资者无法做到这样时，请你尽量增加现金比重，并为以后做好打算。
现在正处于降息周期，投资者可适当延长储蓄期限。目前，降息后的实际利率和降息前扣除5%利息税后的实际利率相比，并无多大差距，三年期以下定期存款利率略微下调，三年期定期存款利率不变，而五年期定期存款由于利率基数大，降息后的实际利率有所增加，因此现在去存银行依然能获得近年来的最高利率。除了采用稳健的投资策略外，由于经济低迷时期的工资性收入和财产性收入都难有起色，因此还应该尽量控制消费。兴业银行成都分行理财师建议，对许多职场新人来说，储蓄率可以提高到50%。对于在异地工作生活的年轻人来说，储蓄率应维持在20%~30%，到了30多岁成家立业以后，储蓄率维持在30%左右是一个比较稳妥的比例。
4.摊薄成本长期投资
在市场动荡期间，长期投资理念也是需要投资者所秉承的，投资者往往可以拥有一个更长的时间去审视自己的投资策略，避免短期得失。交通银行的理财师指出，长期定投是在目前行情中最为推荐的方法之一，运用摊薄成本的投资方式，往往能够比较有效地应对市场动荡，降低损失的几率。不过，长期投资并不是枯燥乏味的一条线操作，如果投资者想获得不错的收益的话，选择正确进出的时间便成为关键。还是以基金定投为例，投资者可以选择在市场处于低谷时开始定投，同时在恢复景气后选择合适的时机卖出，这样的话投资者的获利结果便会优于指数表现。
不过，并不是所有的投资种类都适合长期投资法，比如周期性股票，由于和行业周期紧密相连，因此很难保证未来几年能从行业低谷中走出。
5.割肉不如换股
股市从最高点位6124点回落至今，跌幅超过70%，几乎所有个股都难逃大跌的命运，部分个股跌幅超100%，绝大多数的投资者忍受着套牢的煎熬。
2008年A股市场异常惨烈的暴跌行情让投资者们惊魂未定，90%以上的股民被套。有人选择“死等”，坚持把牢底坐穿，有人选择盲目“割肉”，这都绝非明智之举。目前换股是一种可行的操作策略。投资者可以把手中盈利前景不佳、安全性较差的股票换成安全性更高、成长潜力较大的股票。
现在应首选“高现金股”，现金可以为市值提供安全保障。另外，投资者还可适当关注高成长公司，投资者将手中的股票做一番评估，将股票换成具有持续性成长的公司。
抄底和离开
华尔街风暴全球蔓延，理财是应该就地“趴下”还是勇敢买进，成为普通投资者最为关心的话题，结合自身风险承受力，以保本为前提，同时以分步建仓方式参与抄底是应对动荡市况的最佳选择。
目前市场状况下投资产品可以选择流动性强的产品，一旦市场出现变化，可以及时调整自己的投资组合。比如说股票，如果你手中的股抗跌性差或者滞胀，可在相同价位上转换成其他更具投资价值的股票。如果手中的股票各方面都表现较好，则可以长期持有，体现价值投资理念。其实理财无论“趴下”还是勇敢买进，只要适合自己就行了。
1.理财应该就地“趴下”
就地“趴下”的理论基础：巴菲特说成功的秘诀有三条，第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条！
保本理财有三种方式。
方法一：存银行定期。
风险程度：无风险
操作难易程度：☆
新一轮降息周期已经来临！在此背景下，存银行定期无疑成为保本理财的一个理想方式。央行2008年10月的利率调整，即便是一年期存款利率目前也有3.87%，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强。如果市场真像有关方面预计的那样明年还要降息5次，那么现在存三年定期不是赚大了？
方法二：货币基金。
风险程度：☆
操作难易程度：☆☆
行情不好，2007年牛市中备受冷落的货币基金重新回到投资者的视野中。统计显示，目前货币基金的收益率一年下来在4%左右。
方法三：买债券。
风险程度：☆☆☆
操作难易程度：☆☆☆
随着央行2008年11月正式宣布降息及调低存款准备金率，中国进入降息周期正在成为现实，债券的投资价值将逐步凸显。不过，由于连日暴涨，目前多只企业债的收益率已经大幅下降，风险正逐渐加大。截至2008年11月，八年期的08新湖债（122009）投资收益率为5.19%，五年期的08康美债（126015）收益率为4.61%。
而上周降息后，五年期定期存款利率为5.58%。因此，建议投资者多看别动，积极关注新券发行，逢低买进。
2.忍痛买进
分批建仓有两种方式。
方法一：倒金字塔法。
所谓“倒金字塔”法，是指投资者将准备投资的所有本金分成几份，当第一次买进筹码之后，如果这只股票的股价继续下跌，则第二次再买进第一次倍数的筹码，以此类推，可一路往下进行第三次、第四次加倍买进，增加持股比率，降低总平均成本。这就像一个“倒金字塔”，开始买的不多，越跌买得越多，这样可以拉低总体的申购成本。举例来讲，假定投资者看好某只股票，他以每股20元的价格购进500股，但随后股价下跌至18元，他又买进1000股，当股价下跌至16元时，如果仍然看好该股，可以再加仓1500股。这样成本被拉低至17.3元，一旦股价反弹至此价位即实现盈利。
方法二：股票定投。
股票定投类似基金定投，就是每隔一段固定的时间（例如每月1日）以固定的金额（例如1万元）买进同一只看好的股票，它的最大好处是平均投资成本，避免风险。
当然，如果没有好的股票但认同目前的点位，最好的办法是定投指数基金。今后只要指数上涨就能赚钱，省却了选股的麻烦！
配置：三组合保值抗“震”。
对于一个家庭来说，按比例将资金分配成股票、债券、基金和存储等方式是非常有必要的，这里提供三类理财组合，供借鉴。
———韬光养晦型：
一般来说，较为激进的家庭，在目前的形势下，以50万元闲置资金为例，不妨配置10%的股票、10%的一级市场买入的长债、60%的偏股债券型基金和10%的周理财产品（7天通知存款的变型）满足日常备用款。
具体投资组合可以是，股票配置中信证券、三年期国债、添富优势和友邦华泰债券基金组合和适量银行存款应该是一个较好的配置。而略带稳健的偏激型投资者，不妨将股票换为绩优的股票型基金。从该组合中可以发现，该类家庭注重长期投资，以中国长期经济走势为判断指标，投资组合较为积极，而在当前形势下，选择了战略性后退，则属于韬光养晦型。
———小富即安型：
对于收入较为稳定，抗御风险一般的家庭，则股票不妨配置5%的上证50ETF类股票基金，而持有30%左右的债券，60%左右的债券型和保本型基金，5%的周理财产品。从该组合中可以看出，大多家庭采取此类投资策略，可以较好的实现保本增值的目的，属于小富吉安型。
———活在当下型：
对于一些抗风险较弱的家庭，如工薪退休家庭，可以不投资股票类的理财产品，而只关注债券和保本基金，以及存款类理财产品，如30%的债券和债券基金，40%的保本基金和30%的周存款类理财产品。
总体来看，应对目前的海内外市场风险，在理财方面，家庭应该减少投资海外，稳健操作是今后一段时间的主旋律，控制风险，保持流动性，让生活品质保持一个平稳和持续性的提高。
理财保产
扎进股市就能赚钱的好日子一去不复返了，投资者的秋天似已逼近，应该好好思量一下御寒过冬的方法了。
1.黄金：投入一二成资金较合理
有一位孙女士每年都买上一根生肖金条，“反正也是闲钱，买金条又有纪念意义又保值，就算是投资吧。”孙女士介绍，她买的第一根羊年金条每克只要92元，此后金价节节攀升，之后几年的价格分别是112元/克、125元/克、135元/克、175元/克，直到2008年的金条219元/克，“你瞅瞅，还赚着呢。”孙女士说。
其实黄金一直是老百姓非常熟悉也非常喜爱的投资产品。近年来随着黄金交易品种的增多，人们对于黄金的投资已经不仅仅局限于“保值”，但是，相较于其他产品而言，黄金最根本的特色依然是避险和保值，在投资中应该有一个合理的配比。
黄金是一种回避风险的有效工具。受金融风暴的影响，包括实物商品、外汇、证券等在内的市场都产生了大幅的波动，唯有贵金属市场中的黄金价格逆势走强，从2008年9月下旬到“十一”就上涨了20%多，“黄金有效规避风险的特性显露无遗。”
因为欧美各国的大力救市有可能缓解金融危机，相应地，黄金避险的作用就会略微淡化。此外，美元是否继续弱势也不一定，有可能转弱为强，这对黄金市场不是个好的影响。
建议：在投资中应该合理配比一部分的黄金产品，这个比例应该保持在总投资额的10%~15%。
此外，纸黄金、实物黄金和期货黄金几个品种的优缺点。
纸黄金交易便捷，无需做黄金实物的提取和交收。收益率和风险都相对较低，但是不具备保值的作用。适合于资金少、风险承担能力相对较弱的人。
实物黄金操作简单，长线保值功能强，短线投资损耗高。收益和风险基本相当于纸黄金，唯一不同的是具有保值的作用。适合有闲钱，又不太懂专业理财知识的人们，可以作为长期保值所用。
黄金期货实行保证金交易并实行双向交收，即在下跌时也可以通过做空获利，但是风险最高。适合于兼具实力与专业知识的投资者参与。
2.股票：可关注农业和银行题材
股市摩天轮的疯狂让中国股民着着实实地体味了一把风险的滋味，切肤之痛让投资者真正明白了“股市有风险，投资需谨慎”这句话的含义。
“上一轮的大牛市冲击力太强了，本想保持清醒，但最终还是侥幸心理占了上风，把所有的资金投了进去，到如今缩水70%，牢牢套死。也没钱再进了，就是有钱也不敢进了，哪里是个底呀？”李冰在一家电脑公司上班，2007年下半年她把所有积蓄20万元全部投入股市，此后眼见着股市一路狂跌，现在还剩6万元左右，“解了套赶紧出，再也不碰了！”李冰说。
“再也不碰了”已成为很多股民的共同心声，也正是这股恐慌的情绪消解掉了一系列利好政策应该发挥出的作用。但是也有专业人士指出，当股市恐慌情绪蔓延的时候，也就是机会来临的时候。正如巴菲特所言：“在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪！”无疑，选择此时进场绝对是勇敢者的游戏。
目前不敢轻言股市是否已经探底，但投资的机会确实已经来临。需要注意的是，在操作时要谨慎选择题材，同时不要过分恋战，“赚钱就出”。
在题材方面，可以关注农业股和银行股。就农业股而言，一方面近年政府推出了一系列针对农业的扶持政策，可以预见农业将迎来一个稳妥而持续的发展。另一方面，农业股属于一直没有大涨过的题材，潜力比较大，因此可以中长期介入。就银行股而言，一方面，世界上银行类企业是受此次风暴冲击最大的，相较世界各国的银行而言，我国银行所受影响最小，损失也最少，这反映出国内金融体系的防火墙做得比较好。另一方面，银行股已经有一定程度的下跌，风险已经释放了一部分。
在具体操作方面，对于有一定炒股经验和专业知识的人，可以采取做波段的手法；对于没有什么经验的人，也可以操作，但是手法上一定要注意，不要满仓操作，要逐步进入。在目前金融形势比较动荡的情况下，总的指导原则为“赚钱就出”。
3.债券：企业债是不错选择
在所有的投资市场中，债市的表现称得上是一枝独秀。
刘先生玩债券也不是一年两年了，一开始是去银行柜台买记账式国债，后来又开了户在证券交易所买卖，“可以获取固定的利息收入，也可以通过市场买卖赚取差价，这段时间债市走的够牛，收获不小！”获利颇丰的刘先生心情一片大好。
在央行“三率齐降”政策的刺激下，各券种的收益率以令人吃惊的速度大幅下行，迫近历史低位，市场普遍认为，债市“长牛”根基加固。
虽然应该考虑到风险因素，即此轮债市走牛的势头已经大幅透支了未来央行进一步降息的政策预期，如果2008年剩余时间内CPI再度反弹，将对市场形成不利影响。但总体而言，他们对债市的长牛格局普遍充满信心。
虽然整体牛市可以确定，但在操作上也要谨慎，我们应该在三个方面加以注意：
首先，投资企业债目前是不错的选择。作为企业的债权人，可以到期收取定额的本金和利息，除非企业在到期前破产清算。即使企业破产，债券持有人相对于股东拥有优先清偿权。
其次，如果想从债券市场上获取更多收益，就要顺应市场，根据市场的变化积极调整策略。
最后，不要将债券当作股票来炒作，经常做超短线。
相对于股票市场、期货市场等，投资债市的风险相对较小，比较适合于对收益率要求适中和偏稳健的投资者。
4.汇市：以保守操作为主
用“大幅波动”来形容此次金融危机下的汇市毫不为过，毕竟，经济走势最直接的就是影响货币的表现。
以澳元为例，此前大幅下跌，2008年10月6日澳元开盘0.7727，收盘时0.7199，“一天交易就下跌了500个点，如果当天投资者做多澳元，损失将相当惨重。”中国银行一位刘姓交易员介绍。至10月10日，更是跌到5年最低点0.6328.但此后全球协力稳定金融市场和令货币市场解冻的措施令市场恐慌情绪缓解，承担风险的偏好13日重返市场，澳元重返0.7000之上。
在操作层面，由于市场尚不稳定，建议投资者应以稳健保守为主。
5.基金：债券型基金形势看好
洪女士自认为是稳妥型投资者，看到前两年股票行情火暴硬是忍住按兵不动，因为自认在这方面还是外行，不如买一些基金，让专业的基金经理帮自己操作，在2006年和2007年的时候她的基金收益大概有20%多。因为有经验在先，于是2007年年底，她把家里所有的钱一次性买成基金，没想到2008年基金跌的一点不比股票慢，“赔大了，先前赚的都回去了，不敢玩了。”洪女士说道。
在目前形势下，普通老百姓可以介入基金，但是一定要选择操作管理相对规范的、规模较大的基金进入。在具体品种上，债券型基金是一个较好的选择。
债券市场近期表现抢眼，不断创出新高，因此在各类基金中债券类基金成为避险的唯一去处。它包括以固定收益类证券为主要投资对象的债券型基金、保本基金和货币式基金。
如果在投资策略上进一步细分，银行证券研究者指出，若要完全规避股票的市场风险，纯债基金是最合适的选择之一；如果偏重于风险控制，可选择合同规定可持有新股时间较短的一级债基、实际投资风格不喜欢长期持有新股的一级债基；二级债基则既是一个基础市场行情过渡期间的备选投资对象，也是投资者资产组合当中的适度配置对象，尤其在基础市场行情处于熊牛转换的模糊时期。
资产保全
受世界经济影响，中国经济显现了下行的迹象。在这种情况下我们应该通过投资策略的调整，保全资产来度过目前这个动荡期，并进一步做好准备等待未来投资机会的来临。
无论如何，这都是一个令人不安的秋天，特别是对于那些有一定资产实力的投资者来说，这更是一个难熬的季节。许多人似乎是一下子迷失了方向，更无法把握自己投资的命运。
如果从资产的角度来看，许先生也可以算是一位地道的“中产人士”，他每年的年收入都在30万元以上，有房也有车，但是现在却遭遇了一个不小的理财“困境”。2007年初他投入100万元进入股市，坐了几次“过山车”，现在只剩下了60多万元，而对于接下来该如何打理自己的资产他更是没了方向，他说：“现在各个投资市场都非常萧条，而且整体经济环境也不景气，目前手里还有一些资金，真不知该如何处理好。眼看着自己‘身价’一天天地缩水，心里也非常着急。”
1.后市迷茫保全至上
市场萧条、资产缩水，这已经是我们必须要面对的一个残酷的现实。然而最令人担忧的还不在于此，种种迹象表明，目前中国经济已经出现了明显的下行趋势，这无疑给大家的投资理财蒙上了巨大的阴影。由此我们在这里要提出的忠告是，面对后市的诸多不确定性，在当前阶段，保全资产乃是上策。
目前的经济形势是不容乐观的，根据国家统计局的统计，中国2008年前三季度国内生产总值（GDP）为201631亿元，同比增长了9.9%，比上年同期回落2.3个百分点。受美国次贷危机加深和全球经济动荡的影响，中国外贸的进出口、工业企业的增长速度、工业企业的增加值以及工业的效益，2008年下半年以来出现了下行的趋势，这一点已经引起了国务院的高度关注。
在美国“次贷危机”等因素的作用下，世界经济在2008年将进入本轮经济周期的下行区间，而且我国宏观经济面临的外部环境恶化不是一个短期问题，而是一个中期问题。而中金公司更下调了2009年中国经济增长和通货膨胀的预期，预计2009年GDP增速将降至7.3%，而通货膨胀率2009年将为2%~3%。
2.投资策略以变应变
市场在变，目标在变，大家的投资策略也必须以变应变。在当前不景气的市道中，我们应该对自己以前的投资方式和理念进行一次全面的梳理，转而采用更适合于当前市场的投资手段，以达到自我保全的目的。
围棋上有句术语，那就是“彼强自保，势孤取和”，把它拿来放在今天的投资市场，也颇能让我们领悟到其中的诀窍。所谓“彼强自保”，指的是任何时候我们都不要去抱怨环境的恶劣，其实它反而锻炼了我们的生存能力，面对穷凶极恶的敌人，我们关键是要能找个安全隐蔽的地方保护自己，因为只要能活下去，这就是本钱。同样在投资市场，如果能在市场的险恶期牢牢地保护好自己的资产，那在将来的繁荣期则无疑会成为大赢家。
“势孤取和”则说的是一种心态，如果对手过于强大，你可以采取防守的战术，在这种情况下求和也是一种胜利，这与我们的投资理财就有着异曲同工之妙。在市场萧条的阶段里，我们没有必要再去强求投资回报率的高低，能够让自己的资产安全度过这一时间段也是一种胜利。
所以，自保绝对不是一种放弃，而是暂时的以退为进，更是一场资产的保卫战。根据这一投资原则，在当前的情况下，我们应该尽量减少盲目的操作，采取谨慎的、有的放矢的投资策略，降低风险投资的比例，多关注一些固定受益的理财产品。
狄更斯在《双城记》的开头说：“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬。”它告诉了我们这样一个道理，任何事情都有它的两面性，不同的心态会得出截然相反的结论。如果在那漫漫长夜，我们仍能用信心、耐性和智慧来与困难作抗争，那未来一定会是充满希望的。
虽然当前投资市场熊途漫漫，但我们仍然相信可以通过自己的智慧和努力，在自保的同时也播下机会的种子，而要做到这一点，最为关键的是要掌握投资理财的应对之策。
总体来看，在当前动荡的市场之中，持有现金是非常重要的，它可以使你日后在资金运用上更为灵活。当然在持有的方式上也可以多种多样，像一些流动性好的资产如货币市场基金、债券等都可以作为选择。与此同时，投资自然也离不开股市，在当前市值已跌去2/3的情况下，盲目割肉抛股显然是不值得提倡的，而适时调整投资比例，并通过换股去持有那些优质资产，却是投资者可以花心思去做的一项工作。
除了理财的技巧之外，最重要的就是你的心态了，这是你能否做到自保并进而迈向成功的基础。
攻守兼备
在全球经济一体化的趋势下，世界各国的金融市场间有着千丝万缕的联系。近期华尔街的金融风暴迅速向欧洲、亚洲乃至全球扩散，国内股市、期市、汇市也出现了大幅的波动，不少投资者都出现了较大幅度的亏损。如何应对全球金融风暴给家庭理财带来的风险？在动荡的金融风暴中，我们在理财时应该“动静相宜”。
1.详细评估风险承受力
风险指的是不确定性，一旦风险出现就可能给投资者带来预期之外的收益或本金损失。在金融市场巨大波动调整的情况下，投资者应该反思投资策略，根据自己的亏损、获利情况，详细评估风险承受能力。
不同的投资者有着不同的风险偏好，所能承受的最大风险和损失的程度也不相同。风险承受能力和个人的年龄、职业、收入、投资经验等都有关系。此外，随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。当前的金融形势与过去一年相比，已经进入了一个新阶段。对于投资者而言，了解自己的风险承受能力，是制订下一步投资理财计划的基础。通常来说，年轻投资者所能承受的最大亏损比例一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损比例在5%~10%以内。
投资者应根据自身和家庭成员的风险属性，选择风险适合的理财产品。比如说，承担最大亏损比例在10%以内的保守型投资者，就要谨慎投资股票等权益类资产，而应选择保本能力强的理财产品。
2.建立家庭理财安全组合
股市大跌、各种投资市场行情低迷，有人会认为在这种行情下根本不用考虑理财的问题，其实不然。在任何情况下，家庭的理财核心都是在保证资金安全的前提下，做好合理安全的投资组合。
在动荡的金融形势下，投资者保持充足的家庭现金流非常重要。一般来说，不妨配置50%资金在银行定期等收益稳定、流动性高、风险极低的产品上。在选择投资产品时首先要考虑保本的问题，其次才是追求增值，不妨配置40%的资金在债券等固定收益类产品上。此外，行情的变换中随时有可能出现投资机会，还可准备10%的资金在市场连续下跌、投资机会凸显的时候，看准一些有长期投资价值的产品，采用分批分量的投资方式，做好长期投资的布局。
3.理财策略要攻守兼备
在行情好的时候，投资者可以随时将自己的股票、基金变现，即便是收益不大，但至少亏损程度在可承受范围内。业内人士认为，在经济前景未明的情况下，投资者时刻都不能忘记投资风险，应该有短、中、长期的理财目标。
投资者应该根据不同的目标，配置适合的理财产品组合，如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。如果家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择短期稳健型银行理财产品等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老储备金等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投基金等方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等。适合的保险规划是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其他理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等。
找到“避风港”
钱放着不动，只能算是钱；让钱流动起来，才能算是资本，才能在流动中不断地保值增值。在这个全民理财时代，当金融海啸阵阵卷起，资产财富大幅缩水之时，我们仍然要到投资市场上寻找“避风港”。
“买股票去吧，现金都是垃圾！在未来的十年里，你将会得到比持有现金更多的收益。”股神巴菲特在这场金融风暴中不仅自己“贪婪”地大买特买，还发表评论让别人也买股票。
也许，我们无法跟着股神在金融海啸中去抄底，但我们总可以找到诸如债券基金这样的“避风港”，等风暴过去了，我们再扬帆起航。
理财最重要的事情是保本。在当前的金融形势下，投资者应该选择一些具有“避风港”作用的理财方式。
有不少投资者到银行将活期存款转为三年期、五年期的定存。新一轮降息周期已经来临，在此背景下，银行中长期定期存款无疑成为保本理财的一种理想方式。央行这次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有3.87%，这比货币市场基金收益高，更比目前跌得一塌糊涂的偏股或股票型基金有优势。
货币基金流动性强，大部分货币基金都是T+2日到账，是理想的现金替代品。业内有关专家说，如果市场进入降息周期，货币基金的收益也会相应减少，目前货币基金的收益一年下来在4%左右。
此外，债券的投资价值逐步凸显。国债指数和企债指数频频创下历史新高，与“跌跌”不休的沪、深股市形成了鲜明的对比。国债、企业债等债券品种纷纷大幅上涨，在全球金融危机蔓延的背景下，稳健性投资者可重点持有债券型基金。
金融危机期间，很多行业会受到影响和冲击，投资者的收入有可能会下降。交通银行南宁分行中国注册理财规划师李海涛说，在这样的经济环境中，个人或家庭的应急备用金要准备充足。
家庭成员应谨防减薪、失业等对家庭造成的冲击，保持家庭资产的流动性。比如原来日常准备3~6个月生活开支即可，而在经济动荡的时期，如果有其他投资行为的，应急备用金应留够至少1年的生活开支。在金融资产方面，多储备一些既能保值又容易流通的金融资产。黄金具有抵御通胀、资产保值、规避金融风险冲击等作用，能减少投资组合的波动性，长期持有具有增值潜力和机会。工薪家庭可适当配置实物黄金资产，一般来说，占总资产比例大概在10%左右。
处于金融风暴时期的理财生活，应该降低理财预期收益率，以低风险理财产品为主，做好“过冬”准备，保存实力迎接下一个景气周期。
以不变应万变
很多人在经历不成功的理财过程中，慢慢总结出“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的重要性，但是如何在众多“篮子”面前分配有限的“鸡蛋”，这同样大有学问。
根据“理财金字塔”模型，处于“塔基”部分的是安全性最强的银行存款和人寿保险；“塔身”部分应该配置一定比例收益性相对较强的理财类产品，如债券、养老保险和人民币理财产品等；“塔尖”则是风险最大的地方，应配置适量高风险、高收益的投资类产品，如股票、外汇等。
我们如果在投身股海之前，已经打好坚实的“塔基”和“塔身”，也不至于因股票亏损“牵一发而动全身”，也不至于因一个项目的投资失败而损害整个家庭理财投资规划。
与投资股市相比，人寿保险产品的安全性是其他金融工具无可比拟不可替代的。从长远来看，当前的保费投入是为了长期更好地投资。万一人生风险来袭之时，正值熊市背景，一方面刚在股市赔了个血本无归，另一方面又等钱救急，整个家庭的财务状况可能会陷入困境。而选择人寿保险，无论资本市场行情如何，保险公司将按照约定的保障利益进行赔付。
其实，养老、防病、教育等都是保险理财的最大优势。通过购买保险，可以将未来不确定的大额财务损失（如大病费用）转变成为确认的小额支出（保险费）；也可以通过未来大额的或持续性的支出（如养老金、子女教育金）转变成目前固定的或者一次性的支出（保险费），从而以最小的成本获得最大的保障，同时释放相当一部分预防性储蓄，让家庭有更多的资金可以运用。