苏珊的爸爸妈妈十分注意对苏珊理财观念的教育。苏珊的爸爸请了一位私人音乐老师，每周教苏珊学习小提琴。每次课后，爸爸都是把15张1元的钞票交给苏珊，再由苏珊一张一张地付给老师。菲菲很奇怪，为什么不由苏珊的爸爸直接交给老师呢？爸爸可是家长啊。
后来，苏珊的父亲对菲菲说：“我们家并不富裕，但我们想培养苏珊的艺术感，可是我们不想使苏珊认为一切都是很容易地白白得来的，而是来自父母对她的热爱和勤俭省下来的钱。”
菲菲渐渐明白了，苏珊的爸爸妈妈对孩子这方面的教育不但进行得早，而且十分注意在日常生活中对孩子进行潜移默化的教育和培养。在这种环境中长大的孩子，自然从小就养成了良好的理财观念和习惯。
回国后，菲菲向自己的同学们讲述了苏珊的故事，并且深有感触地说：“在这方面，我们真的该向苏珊学习”。
但愿中国的家长们也能够向苏珊的父母学习。
自己花钱自己挣
在我国，孩子的零花钱来得比较容易，一般都是父母给，没有通过自己劳动挣钱的体验。在这次“民宿”活动中，中国的孩子对国外孩子“自己挣零花钱”感到新奇，同时也更觉得他们比自己更独立。
来自天津一所中学、居住在美国芝加哥一个美国家庭的H同学这样描述了自己的见闻：
芝加哥西北郊外是美国的首富地区之一，这里的居民常常是百万富翁，但在一个炎热的夏日里，我看见有三个七八岁的孩子在路边卖10美分一杯的柠檬汁，路边树下一位富态的妇女则倚在躺椅上，一边看书，一边不时地观望三个孩子的买卖。每当小孩子们又赢得了一位路过的顾客，他们便会大声地向那位中年妇女喊道：“妈妈，又是10美分！”而那位母亲每次也都会来到孩子们跟前，拍拍孩子们的肩膀，鼓励他们说：“嗯，干得不错！看，你们又挣到了10美分”。
我看见孩子们的眼睛里闪着兴奋与骄傲，而这种兴奋与骄傲是我从来没有过的。
这位妈妈不但为孩子们创造了一个真实的游戏，同时她也从一个小的侧面教会了孩子金钱与工作的关系。
与前文提到的那位让父亲无奈的女大学生相比，挪威的大学生也许更幸福——为什么这么说呢？
寄宿在挪威人家里的M同学说：“挪威的孩子靠打工挣的钱挺多的，打工的工作也不难找，端菜、刷盘子，或在书店里摆摆书。所以，大多数孩子高中毕业后就开始打一假期的工，这样，就能赚够大学第一年费用的一半多了。
上大学以后也可以继续打工，而且时间可以很灵活，根据学校的上课时间安排就可以。这样，只要自己稍稍辛苦一点，一个大学生靠打工所得支付自己的学习和生活费用，基本上没有什么问题。”
挪威大学生的幸福感，应该来自他们能够自食其力的自豪与骄傲，谁说不是呢？
实际上，参加“民宿”活动的几位同学都认为，国外孩子打工挣钱的做法确实挺好，他们通过自己的劳动得到了回报，不仅是对自身价值的一种肯定，同时也锻炼了能力，更重要的是让自己觉得独立了，不再依靠父母。
那么，我们的家庭和社会，是不是应该早些为有这种想法的孩子们，提供精神支持并创造条件呢？
节俭是美德
有专家指出，在我国今天的少年儿童身上，成年人所具有的传统的节俭观念已少有体现。他们在购买商品时，往往并不顾及价格因素，至于钱的来源和父母挣钱的艰辛，更是不在他们考虑的范围之内。而这些观念和行为，恰恰与国外注重理财教育而培养形成的习惯相差很远。
北京五中的S同学在《难忘的10天》这篇回忆文章中写到：
德国是个发达国家，人均收入是很高的，但是他们都十分节俭，从不浪费。德国学生中有一个叫Susana的小女孩，她给我留下了相当深刻的印象。有一次我们说好第二天去孔雀岛，Susana有别的事不能陪住在她家的中国学生去，因此商量决定，让那名中国学生暂与我们住一晚，第二天由我们带她去孔雀岛。为了岛上的野餐，Susana为我们准备了一篮子吃的东西，可我们出门时竟然忘了带。在送我们到地铁站时，她突然想了起来，而这时开往我们住处的地铁已经进站了，她却执意要回去取。我们问她是不是只是吃的？她回答说是。我们劝她算了，吃的不重要，不要回去了，因为地铁站离她们家太远，有好几站呢。她却十分认真地说“我们家冰箱小，而我们又吃不了那么多，会坏的，扔掉太可惜了。”最后，她还是去取了。30分钟后，她气喘吁吁地回来了。原来她怕我们等太久，竟然没等公共汽车而是跑着去又跑回来的。这时，我第一次觉得自己竟然是个浪费的人！我真感到有些惭愧了，在这方面，我们做得远远比不上她。
尽管我们常提“勤俭节约”的口号，可比他们还差得很远。幸运的是，我们在与德国学生的接触中发现了不少自己的“短处”。在今后的生活中，我会更加注意自己的一言一行，努力使自己成为全面发展的人才。
去过挪威的M同学列举了我们和国外小孩几个方面的不同，同样看到了差距：
一是他们很注重节约。比如喝汽水，我在国内少说一周也得喝几瓶，可在那儿一开冰箱拿汽水，人家就说“别总喝，那东西挺贵的”。当时我还特生气，心想“怎么这么小气，不就是点汽水吗？”后来一看，人家就是来人吃饭的时候才喝汽水，平时都喝水。其实汽水的价格跟咱们这比并不贵，只是人家有节约的观念。
二是他们买东西是从实际需要出发。比如电脑，并没有咱们这么高的普及率。公司有电脑在家里用不上的就不买。咱们这儿可不这样，干什么用、怎么用先不管，买回来再说。很多都变成了大型游戏机，不一定对学习有用，其实就是浪费。国外是以需要作为买与不买的判断标准。比如，你说这东西挺新鲜要买，但是如果不是需要买的，父母绝对不给买。
三是中国的父母把所有的希望都寄托在孩子身上，所以对孩子的消费要求，特别是一些看似合理的要求都会尽力满足。而挪威不这样，不像中国把孩子看得这么重，要什么就给什么。
看看，中国的孩子经过这一番“理财留学”，不但意识到了自己以前的一些不当之处，还给当父母的挑起毛病来了。让这些父母们欣慰的是，孩子从国外回来后，“消费观念成熟了，懂得节约了”。
在劳动中体会金钱来之不易
有正确的思想，才会有正确的行动。外国的家长往往会让孩子通过自己的劳动，体会到挣钱的辛苦、钱来之不易。因此，孩子在消费时，自然而然地知道珍惜每一分钱。
前文中提到的S同学说：“我最初到美国时，和其他很多中国学生一样，带很多的钱，花起钱来也很大方，一掏就是几百美金。可是后来我发现，对于美国孩子来讲，几百美金可是一大笔钱啦！尽管他们平时生活条件比我们好，但也不是钱一掏一大把。因为家长们几乎从来不会无缘无故地给孩子那么多钱。孩子们有时必须通过家务劳动，才能从父母手里每月挣几美元，比如帮助倒垃圾，收拾房间，或者修剪草坪等。很多孩子自己支配的零花钱都是通过劳动获得的，因此他们懂得钱来之不易，花钱没有我们中国孩子那么大方。”
另一位G同学讲了这样的一段经历：
我有时和美国家庭的小姐姐及她的朋友一同出去，小姐姐的朋友帮我买了冰淇淋，这样被“招待”了两次之后，这位朋友告诉我：“下次能不能请你自己付钱，因为我的钱是自己打工挣来的，数量也不多。”听了这话，当时我惭愧极了，我不知道钱是她一点一点打工挣来的，多不容易呀。我马上把以前她为我付过的账一起还给了她。
另一位同学说，自己在德国的打工经历给他留下了深刻的记忆，他一直把那份打工得来的“不算太多的收入”好好地存在银行里，“不舍得轻易把它花了，要把它花在非常有用的地方”。
我国的孩子从小习惯了理所当然地花父母的钱，缺少在劳动中获得报酬的体验，所以常常是“不懂得珍惜”。但是，当我们欣喜地看到，参加“理财留学”活动的同学在消费观念和行为上的变化时，是否也应当反思我们的教育，借鉴发达国家的经验呢？
§§§第三节理财教育，从小抓起
不要“羞于谈钱”
自古以来，中国就是一个羞于谈钱的国度。在我国几千年的封建社会中，从生产生活方式来说，人们的普遍观念是“重农轻商”；从思想文化角度来说，人们尊奉的是“勤于教子，耻于经商”、“君子不言利”、“重义轻利”。这使得“金钱”这个词在相当长的历史时期里被“异化”甚至“丑化”，追求金钱成为腐朽、堕落的思想。
在今天的市场经济社会，虽然人们的思想观念已经发生了巨大变化，但是“羞于谈钱”仍然是人们的普遍心理，针对少年儿童的金钱和理财知识的教育，更几乎是一片空白。很多家长在孩子面前闭口不谈钱，担心跟孩子谈钱或者让孩子过早地接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，或者给孩子造成阴暗、负面的心理影响。这使得很多孩子从小不能对金钱形成正确的认识，“不会花钱”，更谈不上规划钱，规划自己的事业和人生。
小女孩阿玉的父母都是生意人，收入十分丰厚，但在商场上天天与钱打交道的他们，深感金钱的残酷甚至黑暗的一面。为了让自己的孩子远离金钱的侵扰，他们在阿玉很小的时候就把她送到了乡下的爷爷奶奶家，然后每月留给充足的生活费用，由爷爷奶奶管理。阿玉就是在这种“没钱”的环境中一天天长大的。
有一天，阿玉到外面玩，对一个小朋友手中的玩具很感兴趣，就直接跟人家要。那位小朋友当然不给她，并且告诉阿玉说：“这是我爸爸花钱给我买的，我不能给你。你要想玩，就回家让你爸爸给你买一个。”
阿玉很奇怪，她还是第一次听到“钱”这个词。她当时就问：“钱是什么东西啊？”这时候，周围的小朋友都笑话她：“真是可笑，连钱是什么都不知道……”
对钱没有任何概念的阿玉，遭到小朋友的取笑之后，只要一说到与金钱有关的话题，脑海中就会浮现出当时被一群小朋友围着笑话的场景。这个场景一直伴随着她，使她对金钱产生了一种恐惧心理，以致害怕听到“钱”这个词。
阿玉的父母应该知道，任何人都要与“金钱”打一辈子交道，正常地接触钱，正确地了解关于钱的知识，是将来进行科学理财和形成正确的金钱观的基础和前提。
像阿玉父母这样对待孩子和金钱的情况虽然少见，但也给了我们一些启示。事实上，由于社会的进步和家庭生活水平的普遍提高，现在的孩子比以往任何时候都有机会接触到金钱。2005年，国内9家调查机构对北京、上海、广州等9座城市的儿童进行的问卷调查显示：我国城市中6—15岁孩子拥有的零花钱和压岁钱已高达56亿元，其中有超过三分之二的孩子是自己来花这些钱的。
孩子的小金库大得如此惊人，人们不禁纷纷感慨：“现在的孩子们，生活条件真是越来越优越了。”
有了钱，自然产生了花钱问题和“理财”问题。上海团市委曾经组织的一项调查显示：上海92．8％的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。具体表现为花钱大手大脚、盲目攀比，消费呈成人化趋势，93％的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识，不清楚自动取款机、银行信用卡的服务功能。虽然不少孩子都在银行有着独立的户头，但大多由父母直接管理，孩子对存钱取钱、银行利息计算等没有感性认识。
然而，让人遗憾的是，即便对理财知识教育有如此迫切的要求，我国的大中小学校仍普遍没有开设专门的理财教育课程，而近两年社会上曾经出现的“儿童理财体验活动”、“中小学生理财夏令营”等也多是一些以营利为目的的机构组织的商业性活动，能够普遍持续地对孩子进行相关理财教育的实践活动几乎为零。
而作为孩子“第一任老师”的父母，在对孩子理财知识的家庭教育方面，也并没有引起足够的重视。其中除了传统观念影响外，有的是因为家长自身就缺乏理财知识和意识，自然对子女这方面的教育漫不经心；有的则是因为工作繁忙，对小孩子如何花钱的“小事”无暇顾及而放任自流；有的则只知道专注于自己的研究领域，平常较少和钱财打交道，对孩子只重学业，不问钱财……
与我国的情况相反，在一些发达国家，不论社会还是家庭，都十分重视对孩子的理财教育。学校和家长会根据孩子不同的年龄特点，按照不同的阶段，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，已经形成了一整套以消费、理财、投资、创业为核心的理财教育课程。
因此，面对我国与世界发达国家理财教育的巨大差距，专家们已经开始呼吁：在经济日益发展的现代社会，我们再也不能用保守的观念看待“金钱”，也不应该回避关于“理财”的话题。不但要让每一位成年人学会“理财”，也应该让每一个孩子从小就接受理财知识教育。这样，他们才能在将来更加激烈的市场竞争和多变的生存环境中，学会生存之道，获得立身之本。
理财教育要从小抓起
亮亮是个4岁的男孩，聪明可爱。一次，在外地工作的舅舅来亮亮家，因为事先没有来得及给亮亮买礼物，舅舅觉得过意不去，便决定带着亮亮去逛逛商场，顺便让亮亮自己挑选自己喜欢的东西。
亮亮听到舅舅的“邀请”，第一反应是十分高兴，然而小家伙立即又回过头来看看妈妈，像是在征求妈妈的同意。直到看到妈妈微笑着点头，才一手拉着舅舅，一手拉着妈妈，乐呵呵地出了门。
一进商场，亮亮便拉着舅舅直奔玩具柜台。原来，亮亮以前曾在这里相中了一个要价60元的玩具起重机，一般情况下，40元就能够买到，妈妈却仍然嫌贵而没给亮亮买，这次，亮亮肯定不会放过这个机会了。
没想到，这一次，也许售货员看出了三个人的关系，知道“舅舅”是专门来给孩子花钱的，而且还有孩子的妈妈在旁边，便一口咬定要价80元，少一分钱也不卖。
结果呢，舅舅花80元“高价”给亮亮买下了这个玩具起重机。
通过这个故事，我们可以看出以下两个问题：
一是4岁的亮亮已经有了“钱”和“花钱”的概念。他知道舅舅带自己去商场，肯定意味着要“花钱”，而且因为是“别人的钱”，所以才会征求妈妈的意见。
二是亮亮肯定不明白为什么妈妈没有给自己买那个玩具，而舅舅却给买了。妈妈完全可以告诉他真实理由，比如妈妈可以直接说：“那个玩具的价格超出我们家的承受能力”，或者“那个玩具实际值不了那么多钱”，甚至可以借此告诉亮亮“并不是我们想要什么就能得到什么”的道理。当然，4岁的亮亮更不懂舅舅给他买玩具是出于亲情和人情等方面的考虑。
实际上，这个带有很强普遍性的实例，也给家长们提了个醒：一般来说，孩子从三四岁开始，就已经有了“钱”和“花钱”的意识，而从这个时候开始，父母就要有意识地对孩子进行理财知识和观念教育了。