财产保险是说投险人按照所约合同的规定，交付保险费用，约定的被保险财产因为自然灾难或者意外事故而造成的经济损失，由保险公司给予经济补偿。
说得再明白一点就是：如果我们不想因为火灾、地震等自然灾害，被偷等意外事故而使我们的财产丢失，毁坏。根据平时的消费水平，节）省一部分钱财用来交付给保险公司。一旦发生任何意外的情况，保险公司赔付我们因意外事故所造成的经济损失。
财产保险包括以下几个特征：
1．财产风险是多种多样的。
在合同中，当事人双方约定的风险可以分为自然风险、意外事故风险、法律责任认定风险在财产保险中，保险的承载体也是复杂兼多样的，发生的意外事故更是不尽相同，这其中有暴风、暴雨、泥石流、滑坡和洪水等自然灾害，也有火灾、爆炸、碰撞、盗窃和违约等意外事故。直接的物质损失、赔偿责任，间接的费用损失、利润损失等都可被认定为风险事故，申请赔偿。
2．保险承载物有多种存在形式财产保险是因为财产及与它有关的经济利益受到了损害为基础的。约定的财产为保险的承载物。分为有形财产，无形财产，有关利益。有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、船舶、货物和家用电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用和责任等。
3．保险金额客观性
财产保险的保险金额的确定需要参照保险承载物的实际价值，或者根据投保人在合同中约定的，规定的保险金额。
4．保险期限复杂性
一般财产保险的保险期限较短。普通财产保险的保险期限为1年或者1年之内，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。但在工程类的保险中，保险期会比较的复杂，它不依照预定的期限执行，而是按照工程的起止点来算保险的期限。
（第624节）什么是投资连结保险
可能大家没有怎么听说过投资连接保险。它是一种融保险与投资功能于一身的新险种。
投资连结保险按其名称意思就是保险与投资相联系的保险早在20世纪70年代，投资连结保险在英国出现，然后流行于国际舞台。更具体地说，投资连结类产品畅销于1987年至1997年间，自此寿险产品的总业绩由39%升高到50%。1998年，美国的投资连结保险更是占到寿险市场份额的32%。大幅比例，且无可厚非成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。
在此同时的欧美的不少经营传统固定预定利率寿险品种的寿险公司苦恼于在之前把约定的利息率定好，但是多年后的获利情况很难评估是好是坏。市场是一个无形的大手，迫于同行的竞争压力，保险公司纷纷调高利率，以找到更多的客户源。周而复始，保险公司就将保险公司收益与个人收益挂钩投资连结保险公司如果自身亏损自然不会赔付客户很多利息，这样公司得以生存。如果保险公司自身收益多多，那么赔付给客户的利益也就随之增多。此种模式的寿险销售额飞快增长，比例大都是总销售额的30％以上。吃惊的是，香港及东南亚地区目前都超过了销售总额的50％，特别是在亚洲金融风暴后，成为不少寿险公司的主打产品。一个事件说明了投资连接保险的长久性。亚洲金融风暴中日本明治生命保险公司宣告破产，因为其赔付的都是高利率的寿险产品，大环境的压力下使得公司发展艰难。而同样在东南亚投资蚀了大本的寿险公司却安然无恙只因其主要发展投资连接型的寿险产品，合理并理智的赔付客户钱财，使得公司平稳发展。中国连续7次的银行降息使现在的银行存款利率处于历史最低水平，给前几年保险公司较高的固定保单利率带来了极高的利差风险。正是这种情况促使保险公司的产品转型。相信大家已经了解了投资连结保险的起源，类似的，如今的投资连结保险依旧是保险而不同的是赔付给客户的保险金随保险公司收益的增加而增加，减少而减少。
投资连结保险具有以下特点：
1．集保障与投资于一体。投保人除了拥有保障以外，同时可以选择投资。
2．投保人回报变动、不确定性大。投保人的回报取决于公司的投资利益，公司的利益大时，投保人的回报大，公司的利益小时，投保人的回报小。
3．投资风险大。每次投入投资连结保险的费用少，保险公司运用这笔费来做更大的资金投资，风险由投保人承担。
4．投资连结保险信息开放。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值，让投保人放心，不用担心在账户里的钱莫名的支出或盗用。
5．投资有保障。按照国外的做法，投保人通过购买一份投资连结保险，便可获得其需要的所有保险保障。
6．投资连结保险需要更强的计算机系统支持
7．投资连结保险具有弹性。投资连结险费用可以随时增加减少，账户可以随时转换。投保人可随意选择或中途更改其投资组合。
8．投资连结保险可以作为一种综合理财工具。投资人可以深入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把一部分的保费专门用于投资。所以，投连险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置。
（第625节）社会保险和商业保险
社会保险正在逐步地完善，加大受众的群面。商业保险也在慢慢的兴起。那么这两种保险有什么样的异同点，又怎样才能给我们大家带来更多的利益和好处呢？首先，让我们来了解保险的两大类别：商业保险和社会保险。
社会保险是指国家权力部门建立法规法则，强制实行的，对劳动者因为年老工伤，疾病，生育，残废，失业，死亡等这类原因丧失劳动能力或者失去工作后，对劳动者本人或者其受益人物质，经济上的帮助。是一种来自社会的保障制度。商业保险：保险公司以盈利为目标，和投保人自愿达成约定，为投保人的意外死亡，伤残，疾病，到达的年龄，年限赔付保险金额。情况是视当事人而定，如果需要保障程度高，则需要加强风险，满足各种用户的不同需求。强调根据自己的情况，各取所需，加强各自的保险程度，保障不同的生活水平，满足更高的发展和享受的需求。
然后我们来看看商业保险与社会保险的区别：
1．目的不同。社会保险是国家社会保障制度的一种，为人民的生活，事业提供后备保障，经营的财务支出有国家财政买单，发生亏损由国家财政拨款弥补。商业保险是一种盈利模式，经营追求利益的最大化，自主经营，需要自己承担后果，不管是赚是亏。
2．原则不同。社会保险带着强制性的原则，按照规定，缴纳费用，时间，领取保障金都是不可更改的。商业保险则完全依照平等自愿的原则，建立保险约定商业保险完全由投保人自主选择。：
3．保障范围不同。因为由国家先行规定，社会保险的保障范围很是狭窄，保障水平也是很低的。而商业保险的保障范围在投保人的意愿下，由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保单，不用的种类，商业保险的保障范围一不尽相同。
4．对象不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象商业保险是以个人或全体人民为对象。
5．保障不同。社会保险是为劳动者做的保障，在其丧失劳动能力后给予物质的帮助。商业保险则根据投保人所交费用的多少，事故种类，给予的经济补偿。
6．权利与义务不同。社会保险强调劳动者因为其为社会所做的劳动贡献，而获得社会保险保障。商业保险则以投保人交费多少来保障投保人的风险。
7．保障水平不同。社会保险主要用来保障劳动者的基本生活需要，商业保险则不然，根据保费水平也会随保费水涨船高。
8．看重点不同。社会保险看重保障，商业保险看重“偿还”。
9．.立法不同。社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。
10.．管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制；商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。
最后，简单总结一下：社会保险和商业保险是各有各的好处，他们之间需要组合起来，才能够相互补充，相辅相成，弥补各自的缺点，扬长避短。让我们的生活风险降低，使我们在一个没有后顾之忧的环境里自由自在的生活。
（第626节）社会养老保险
多年前中国居高不下的高生产率急需解决，而现在的中国，社会老龄化是我们正在面临的挑战。如今老龄人口已经超过一亿人。但是小家庭的养老模式并不能给老人带来快乐的晚年。计划生育使得每家只有一个孩子，结合后的家庭是两人赡养四位老人。调查显示，一半一上的人感觉自己赡养老人的经济压力非常大。
那么退休以后的几十年时间里，怎么才能够安享自己的晚年呢？
目前改善养老问题有三种方法：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。
养老保险是我们最主要的养老模式，它具有强制性和福利性的特点。
社会养老保险金又被分为基础养老金及个人账户两部分内容，基础养老金部分主要由所在单位交付，交付比例是全部被保险人总数之和的20%；个人账户部分由个人交付，交付为本人上年度月平均工资的8%。
更为简单一些说明，在退休之前，我们的工资并不是全都发到我们的手上的，而是有一部分要通过公司交付养老保险，为我们退休以后有所保障。其中每个月交付的金额，我们只负责一小部分，单位也会给我们交付一大部分。退休后，每个月我们都会领取到养老基金，就像每个月的工资一样。其中包括基础养老金：我们退休上一年我们所处地方的平均工资的20%（如果交付费用不到15年的，按照15%计算）；个人账户养老金：我们每年交付的钱财总和按月平分后的现金。
那么已经达到法律规定的退休年龄的，退休以后可以领取养老基金。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，只需按月领取即可。总的来说，社会养老保险一般具有以下几个特点：
1.具有强制性。国家立法，强制实施，企业单位和个人都必须参加2.社会共济性。社会养老保险基金的来源，由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担；
3.具有社会性，影响很大，享受的人多且时间较长。4.需要统一规划，管理。费用巨大，要设立专门机构。
社会养老保险具有很多优点，具体如下：
1.死亡终止。参保人员只要到达规定退休年龄，符合条件，都可以可按月领取养老金直到死亡。
2.养老金水平浮动。当地工资水平增加，养老金水平随之增加。
3.不存在职业歧视。不管是任何地方，不管是怎样的职业（当然需要合法的），只要参加养老保险，都会有养老待遇。
4.养老关系和账户可以保留并随之转移。发生人事的调动，专业都不会影响养老金的计算与发放。
当然，社会养老保险难免没有缺点，它的缺点内容如下：
1．在退休之前身故，那么只能领取自己交的那份养老保险金的个人账户部分加上利息。
2．退休是规定的年限，不能按照自己的意愿
3．随着工资水平提高，交费也在上涨。
社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是因为社会上绝大部分的社会成员而存在。现阶段的保险金是用人们在职时的费用来支付退休时的养老金，渐渐的，我国马上步入老龄社会，社会保险养老金的支付将是巨大的，这是个巨大的挑战。
（第627节）商业养老保险
人们越来越注意自己的养老保障，使得养老保险有着非常大的市场需要。除了社会养老保险，商业养老保险逐渐走入人们的视线。
最近的几年，政府引领的社会养老保险队伍不断壮大，然而社会养老保险只能简单满足人们最基本的养老保障需求，要想满足人们对于养老保障的等多需求，这就需要商业养老保险来做补充。随着养老保险的普及，人们开始寻求更多的渠道提高养老生活质量。其中最主要理由为中国的经济持续高速发展，人们的收入水平不断提高。人们养老保障意识会持续增强。由此可看选择商业养老保险方式是对自己的社会保障进行有效补充。
商业养老保险作为以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，同时也是社会养老保险的补充。商业养老保险的投保人每月缴纳养老费用，到规定年时间领取养老保险金。
由此得出商业养老保险具有如下这些特点：
1．按期交费。投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。
2．领取方式多样化。商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。根据投保人约定是一次性全部领取，按期领取保险金额。
3．领取时间选择多。在没有开始领取之前可以更改。
4．一般从保险合同生效到终止的时间跨度比较长。
5．其受益人可以继续将保证年期内的余额投保人未能领取的保险金额领取完毕。
商业养老保险有如下几大优点：
1．保险养老更加简单方便。养老保险没有其他投资理财工具专业，高风险高收入。不像在大风巨浪里激流勇进的大船，反而像是一条在小河里稳稳航行的小船。
2．保险养老的回报信息公开透明。只要确定自己在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，保险公司规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间按月领钱即可。
3．商业养老保险投保有计划性。投保人必须按时定量交保费，需要计划好自己交多少保费，多长时间交保费。
4．退保损失大。人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
5．商业养老保险是长期的理财。通过长期的存储，时间长久，利息以复利计算，所以商业养老保险让人们有欲望活的长久，解决退休的累赘感。
6．商业养老保险收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
虽然商业养老保险在我国已有了飞速的发展，但他的速度仍然显着落后于其他发达国家，更甚较之平均水平还有低。总结下来有如下问题：
1．投保意识有待开发。国内保险业务恢复时间不长许多居民对保险认识度及信任度都少之又少。全世界我们是人口大国，但是我们商业养老保险居民购买力却是低下的。在很大程度上，大部分人们还是认可储蓄的行为作为自己的养老保障。
2．对商业养老保险认识有限。投保人知识有限，了解不多，认识甚微。