（第619节）什么是保险
最近，人们闲暇之余凑在一起总在讨论哪个保险更好，哪个保险更适合理财。那么到底什么是保险呢？
其实早在古代，人们就已经出现了原始形态的保险。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。早在古代，人们就已经萌生除了原始形态的保险。中国历史上的王朝很重视粮食的囤积。春秋时期的拼三一的思想最为代表。把每年中收获的粮食的三分之一存下来，连续积累三年，就能存出多一年的粮食。不断的积累，将能看到一片长治久安的场景。3000多年前，在中国的长江上也有商人运用了互助共济的方法。长江贯通中国东西，上游地势险峻，由此长江成为了沟通上下游的交通必备桥梁。源源不绝的货物从上游运往下游。但是由于造船技术低下，河流湍急，反生事故是常有的事情。商人百思不得其解怎么才能解决这样的问题。有个叫刘牧的人，想到把货物分散装载在不同船上的主意。开始商人不同意此种做法。这样会大大增加成本。但刘牧努力说服，商人同意了。经过新方法的实践，果然有事故发生，但是由于采用了新的装载方法，损失分摊到每个商人的头上后，大大地减少了。这种分摊的思想，在长江运输货物的商人们中被广泛地运用和发展。其中分摊风险的做法，就是在现代海上保险的早起雏形。那么保险明确的含义是什么呢？
保险是指投保人依意愿，按照约定交付保险公司一定的费用，保险公司对有可能发生的危险造成的财产的损失，人员的自然死亡、伤残、疾病或者约定的时间、期限来赔付保险金的行为。保险分为广义保险和狭义保险。
广义的保险就是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。狭义保险即为商业保险。是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
为了好理解里面的意思，做个通俗的比喻：我们怕我们以后会没有钱生活，趁现在有钱，所以我们从今年开始，每年交一部分的钱给固定机构，在我们因为不可预料的意外发生不能赚钱的事故时，这个固定的机构要给我们除了本来我们交付的钱财还要给我们一部分的利息，以供我们养老。
具体一点来说，保险以当事双方意愿约定确立双方的经济关系，用交付的投保费组建保险基金，对保险约定范围内的自然事故造成的损失，给予补偿的经济形式。保险使风险降低。投保约定中，投保人支付投保金额给保险公司，投保人得到保证，保险公司对约定事件造成损失给予补偿。保险具有以下特点：
1．风险性。
保险成立的原因是有对于特定事情发生的不确定性，没有危险的存在，那么保险也就没有存在的意义了。
2．补偿性.
保险必须对约定的危险事故造成的损失给以经济补偿。
3．互助共济关系
风险分散到多数集体分担的思想上，减少少数个体的损失。
4．法律性
保险是具有法律效力的。
改革开放特别是党的十六大以来，中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了积极作用。
（第620节）保险的主要功能
保险是一种风险管理和理财管理工具，高端人士可以通过保险让自己没有后顾之忧，有钱人眼中，保险是一种财富风险，没钱人眼中，保险更是一种救命草。那么，保险究竟都有哪些功能呢？下面将为大家介绍一下保险的主要功能。
1．保全财富的功能
把企业利润和家庭财富用安全稳健的方式保存下来，不论企业经营好坏和投资损益，家庭高品质生活得到保证，保险既在事业蒸蒸日上时起到锦上添花的作用，也在处于困难时起到雪中送炭的作用。
大家都知道，保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对（第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿，保全了投保人的财富。
2．资金融通的功能
很多人都希望自己的资金周转的越快越好，保险产品具有融资手段，保单可以质押变现，只要到银行或保险公司按照贷款手续利率进行质押贷款，保单就相当于存折，流动性大大加强。资金融通功能是指将形成的保险资金中的闲置部分重新投资于社会。保险人为了使保险基金经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金善加运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。其一，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；其二，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。
3．风险转移的功能
保险是风险管理和理财管理工具，对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。对富人来讲，保险可能不会让你获得高收益，但是当你的财富面对不可预测的世界，保险会让你更加容易把握未知的将来。高端人士各种风险，如健康，意外，可以通过保险方式转移给保险公司，让自己没有后顾之忧。
4．保障功能
从可靠性看，保单是法律合同，被保险人的利益受国家法律保护，是能够得到切实保障的；从充分性看，客户在缴纳一定的保险费后，一旦约定的保险事故发生，一般可获得数倍、数十倍甚至更高金额的赔偿或给付，资金的放大功能十分明显；从迅时性看，在保险合同生效后，只要约定的保险事故发生，在履行必要程序后，即可获得相应的给付；从匹配性看，保险保障与相应风险如影随形，同步变化，损失大赔付就多，损失小赔付就少。
5．社会管理的功能
保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，可以扩大社会保障的覆盖面；商业保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次保障服务。而且保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识，帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；同时，进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；保险公司还会提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。再加上通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补偿，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。
保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信息资源的共享。
（第621节）保险与储蓄的区别
随着社会的进步，百姓的生活水平提升了不少，手里也留有不少的存款。有钱人越来越多，更多的人开始追求精神上的享受，也开始在思考怎么才能得到更多的钱。。理财随之成为众所周知且必不可少的生活方式，储蓄是最平常的一种。保险亦是理财的一种，那么他们有什么区别呢？
1．两者性质不同。储蓄存款是商业银行按国家规定；而商业保险是不同保险公司推出的。
2．收益风险不同。储蓄存款按种类和约定利率计息，收益固定；而商业保险受经济环境和资本运作等不确定因素影响。
3．灵活性不同。储蓄存款无论是定期还是活期，只要手续齐全，随时可以办理支取手续流动性极强；而商业保险受销售渠道中间环节）等多因素影响，资金不能立即到账，往往需要3至5天不等。
4．解决的需求不同。储蓄往往是生活保障资金、特定用途资金和零星小额积蓄理财的首选，适用所有家庭和居民；而商业保险可作为家庭未来生活保障和分散投资风险的手段或补充，应根据家庭自身情况酌情选择，其针对性和个性突出。
5．资金运用渠道不同。银行吸收储蓄存款后，一般是通过贷款投资或上存拆借等方式进行资金运作，其制度手续较为规范严密，资金相对容易监督控制；而保险公司吸收的资金，如要实现保值增值，就必须进行资本投资运用，这样受宏观经济和资本市场变化影响较大，资金运作存在更多变数。
储蓄是我们家庭理财不可缺少的一部分。不过，如果我们用储蓄来代替保险，这个就有很大的区别了。让我们再来仔细看看他们的区别：
1．储蓄是长久型，需要时间的积累才能看到存了多少钱。保险是短期型，它在投保时即可看到受益的钱财。
2．储蓄在意外面前很脆弱，禁不起打击，如需大额钱财，基本上不起作用。保险在意外来临是可以很轻松地应对，用投保的少数钱来得到多数的补偿。
3．储蓄是利息是定数的，风险是不能预算的。保险把风险算在其中。
4．《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。
5．储蓄的利率是可变的，最近几年，银行利率连续几次下调。即保险的保障不会因外界因素而变更。
6．储蓄只是储蓄。保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。事实上储蓄和保险两者的功能是相互独立的，在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。保险拥有储蓄的功能。保险的功能是保障风险发生时，减少当事人的损失，最大的意义在于以小博大。不能把保险和投资受益混搅在一起，这是不对的。保障型产品不谈收益，因为，它本来就不是投资而是我们生老病死的保障，突发事件的应急，谁也不知道风险会在何时发生。
说的再通俗一些，就是如果我们存在银行的钱一年是5千，十年是五千，一百年依旧是五千，增加的只有利息。但存在保险公司的5千元钱，有风险发生时，从（第一年开始的时候就会有远比5千多的多的现金。比较之下，储蓄和保险的区别很明了了。两者都是我们不可或缺的。如果，没有投保的话，在事实上也是买了保险的，不同的是，在风险来临之际，能帮助我们的只有自己。所以，家庭理财很需要平衡。储蓄、保险、无风险投资、风险投资都是要在家庭财务中逐渐占有一定比例。这个只是一个相对值，根据每个家庭的平均年龄、收支情况、理财规划会有所不同。
总而言之，保险和储蓄是我们家庭理财中都不可缺少的两个部分，二者互相依存，互相联系，不可替代，不可缺少。
（第622节）什么是人寿保险
近年来，人们越来越关注自己的、孩子的、家人的人身安全。也使得人身保险成为人们茶余饭后的话题。
人寿保险是人身保险的一种。被保险人将生存或者死亡的风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。最初，人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的功能，对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人类，出生后，总是会经历生、老、病、死。这些风险时刻存在，不仅我们、我们的先辈们也一直不停的地寻求规避风险的办法。公元前4000年，修建金字塔的石匠们自发组织了互助会，大家交纳一定的会费，用于会员伤亡的支出。这种通过集体的力量解决个人经济困难的形式，具备了现代人寿保险的雏形。
生活之中，意外事故是不可避免的，大病小灾的也是不能预料的。这样的病灾风险很可能就潜伏在不为人知的我们身边，但我们却一无所知。试想一下，如果我们运用了一种办法让风险来临时刻给予我们家庭经济上的经济补偿，那么我们的人身风险是不是就会被转移了呢。
简单来说：以防我们以后有个大病，大灾，不能为家里增加更多的经济来源，反而给家里带来经济损失。提前先把我们每年盈余部分的钱财交给一个机构，并约定在我们有大病大灾的时候，给予约定的人经济补偿。这个机构就是人寿保险公司。
具体来说，人寿保险具有如下一些特点：
1．人寿保险转移了风险。保险公司提供经济补偿，使得风险转移。
治疗大病，如果有了治疗费用不一定可以治好，但是没有手术费病情是一定治不好的。一般的家庭对于这种医疗费是无能为力，病人为了不给家里添加负担而放弃救治的机会。人寿保险，很好地避免了这种情况。
2．人寿保险又是一种强迫储蓄形式的投资工具。储蓄是我们为了以后能够应用大笔的现金，平时不定期不定量的向银行存储小笔的现金。人寿保险则是一种强迫的储蓄方式，需要定期定量存入现金。
3．人寿保险为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题。
退休以后，收入减少，但总会有花钱的地方。有谁会愿意在自己年老的时候不能安享晚年，仍需要劳苦卖命。在年轻的时候为自己做点积蓄，晚年的经济就有所保证了。
（第623节）什么是财产保险
近些日子，人们对于财产保护的意识较之从前有了很大的进步。财产保险作为保护财产的一种形式逐渐被熟知。
顾名思义，财产保险)是人们为自己的财产不受损失而做的一种投保行为。财产保险最早可以说是起源于意大利的海上保险，中世纪的海事法规中早有记载随后的16世纪，其他西欧国家也开始发展起来，可以说买卖保险契约是遍地都是紧接着17世纪，英国伦敦成为海上保险市场的龙头老大。1666年9月2日伦敦发生史无前例的灾难性火灾，（第二年，有人开始承保房屋的火灾风险。此后，依照海上保险的方式，对陆上财产的承保财产保险包括自然灾害和意外事故风险，保险承载物从房屋扩大到每个有形财产，到后来发展到许多无形财产，以至因财产而产生的利益也可以承保。
让我们来具体讲讲什么是财产保险吧。