书城励志细节决定成败的24堂课
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第32章 有效的理财计划

“你不理财,财不理你。”不能合理理财的人,往往与贫困形影相随。要圆一个成功人生梦,不仅要有一个好的人生规划,还要有自己合理的理财计划,才能夯实你人生成功的物质基础。

1.不要以为理财只是有钱人的事

理财并非有钱人的专利。在芸芸众生中,真正的有钱人毕竟只占少数,中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占绝大多数。投资理财与生活休戚与共,没有钱的穷人或初入社会又无一定固定财产的“新贫族”都不应逃避。合理理财,即使捉襟见肘、微不足道的“小钱”亦有可能“聚沙成塔”,运用得当更可能是“翻身”的契机,借此走进成功的富人行列。

很多人认为理财是有钱人的事情,我没什么钱,不需要理财。尤其是许多工资水平没有达到自己理想程度的年轻人,他们觉得自己每月的固定收入应付日常生活开销就差不多了,何来余财可理呢?

事实上,只要你有收入,有现金流,就可以理财。问题在于你的理财意识有多强,而不在于你的财富有多少。其实,越是没钱的人越需要理财。

例如,你身上有10万元,但因投资失误,造成财产损失,很可能立即出现危及到你的生活保障的诸多问题。但如果你是拥有百万、千万、上亿元“身价”的富人,损失10万20万,并不会影响其原有的生活。因此,必须树立一个观念:不论贫富,理财都是伴随人生的大事,在这场“人生经营”的过程中,愈穷的人就愈输不起,愈要严肃而谨慎地去看待理财问题。

人生的旅途中,我们随时可能遇到不期而至的各种风险:生病、失业、意外伤残等等。当人生的严冬来临的时候,更多的人是依靠自己和家人曾经的储蓄或保险补偿来渡过难关的。可见,理财就是给自己和家人准备过冬的粮食。

在我们身边有一种人,时而抱怨物价的高涨、工资收入太低,时而又自怨自艾,恨不能生在富贵之家,他们非常轻蔑理财的行为,认为是追逐铜臭的“俗事”。其实,这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——他们深切体会到金钱对生活影响之巨大,却欺骗自己,不屑于去追求财富的计划和聚集。

工薪阶层不论收入多少,都应先将每月薪水的30%用于投资理财。例如,最简单但收益较小的方法:存入银行。如果保持“不动用”、“只进不出”的状况,就算把钱放在银行也能为你聚敛财富打下一个基础。假如你从每月的薪水中拿出500元,在银行开立一个零存整取的账户,10年后本息合计将达75165元,20年后本息之和将超过20万,所以“滴水成河,集腋成裘”的力量是不可忽视的。

所以,切勿忽视小钱的力量,就像零碎的时间一样,懂得充分运用,时间一长,其效果自然是惊人的。我们现在可能并非腰缠万贯,但只要我们能够把我们的钱合理计划,用心经营,终有一天也能加入富人的行列。问题的关键是,我们要有一个清醒而正确的认识:投资理财不是有钱人的专利,从现在开始,认真对待你手中的每一分钱。

2.把理财当作一个生活习惯

财富的积累是一个过程,合理理财可以加速我们财富的积累,从少到多,从无到有,实现财富的积累与增值。而不懂得合理理财的人则把花钱当作“流水”,丝毫不能意识到理财的重要性,所以他们就算是收入不菲,也会时常感到入不敷出。

不善于理财的人非但不能保住手中的钱,反而会让自己手中的财富迅速减少或失去,一味挥霍,钱财就永远不会在你身边停留。

举个例子来讲,胡适先生是我国著名的学者、外交家、教育家,他在文学、教育方面的成就都是为世人称道的,但在理财方面他却不能算一个成功者。

1917年胡适先生留学回国,27岁就担任了北京大学的教授,月薪280银元,当时的1银元相当于现在人民币40多元,也就是说他的月薪相当于现在的11200元。除了基本工资,他还有出版税和优厚的稿酬。1931年,他的月薪又增加到600银元,版税和稿酬更加丰厚,据估算,他每个月的收入至少在1500银元,折合人民币45000元左右,堪称高收入群体了。但由于胡适不善于理财,有钱时,他雇佣6个佣人,经常吃干花净,而在1937年抗日战争爆发后,胡适收入大减,因为没有什么积蓄,又没有养成好的理财习惯,造成步入中年后的胡适长期处于经济拮据状态,且持续终生。

一个人不论赚多少钱,都需要学习理财,且要把钱当作“钱”,不要当作“水”,到你手里只能迅速“流”走。细节决定成败,要合理理财,就要从细节入手,把钱“养”在身边。下面的几条建议也许能帮你养成一个好的理财习惯:

(1)将记账进行到底

也许有些人会对记账嗤之以鼻,认为它无足轻重,还浪费时间。殊不知,连鲁迅这样的大文豪都坚持每天记账,我们又何乐而不为呢?

很多人都会想:记账实在是太麻烦了,虽然刚开始记账时总是雄心勃勃,兴致盎然,可是工作这么一忙,每天还要记下琐碎的开支,钱反正都已经用了,还记下来有什么用呢。

那么,你就想想这是一种理财行为,可以增加你的财富,这时,它就变得有意义了。记账可以清楚钱是怎么来的,又花到哪里去了,我们可以拿着账单对照、比较、清算,这是规范自己的消费行为的最有效方法。

(2)用“加薪”来投资

不少公司的薪金制度都有规定,随着员工在公司服务时间的增加,就会给予他们不同幅度的加薪、福利、补贴等。

对于挣多少就花多少的人来说,与其越花越多,不如把每次增加的薪水做自己强制储蓄的第一步。最简单有效的办法就是直接把增加的薪水纳进自己的储蓄,“被动”地建立起自己的第一笔储蓄。

(3)少带现金和零钱

人的消费欲望是无限的,要想控制自己的消费冲动,客观上创造一些阻挠消费的条件,也能够起到一定的积极作用。

例如,出门时只在钱包里放一张一百元的钞票和坐公车等必需的零钱,不带更多的现金和零用钱。之所以要这样做,是因为人们对零钱的使用容易缺乏控制,往往不把十元、二十元的开销放在心上,每笔支出虽然都不大,但无形之中,却增加了很多不必要的开支。一天多花二三十元也许并不觉得什么,但一个月下来,就有近千元被消费掉了。

(4)养成计划消费的习惯

有计划的消费可以帮助我们克制消费冲动,我们在固定的时间内,制定一份消费计划,然后坚定地执行,是实现理性消费的最有效方法。

例如年初,我们可以根据个人情况列出今年的大件消费计划,比方说买房子、车子、生孩子等,然后再计划筹集资金来实现目标;月初,我们可以制定出这个月的细致消费计划,像服装支出、伙食支出、人情往来支出等;每个星期我们也可以根据月消费计划列出具体的日消费计划,这样一来,我们就不会随意花许多不必要的钱。

(5)时常关注理财知识

理财不光是省钱,我们平常应多关注理财知识,增加自己管理财富的能力,使理财知识不断更新,同时丰富我们自己的头脑。

更新理财的知识,我们就不容易受到一些投资陷阱的蒙蔽,就能选择更有效和适合自己的理财方式,也就能帮助我们早日实现致富的目标。

总之,把握好自己口袋里的钱,将理财当作一个生活习惯,当一个“精打细算,会过日子”的人,不仅可以让我们增加财富,还能让我们的生活朝着自己理想的方向顺利前进。

3.组合投资是最安全和高效的投资方式

投资理财,是一条使我们财富增加的捷径。各种投资方式的特点不同,优势各异,但它们却有一个共同点:存在风险。没有绝对无风险的投资,要想做到安全有效地投资理财,最好的方法就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

现在市面上可供选择的投资品种异常繁多:储蓄、股票、基金、外汇、房产、黄金……投资的时候,我们既希望取得理想的收益,同时又想要规避风险。但是,我们必须明确一个观点:天下没有只有收益而无风险的投资。

风险就像收益无法分割的影子,一般情况下,有高收益就有高风险。每个投资者都梦想在没有风险的情况下获得高收益,但世界上几乎找不到只有收益没有风险的投资,也很难找到收益大而风险小的投资:表现稳健的黄金也出现过1盎司一天涨跌50美元的情况;股票基金之类则冷不丁给你来个“黑色星期二”,亏得人欲哭无泪。而房产的投资,光是想想日本20世纪90年代的房产泡沫危机,就让我们不寒而栗了。

控制投资风险最好的办法就是分散投资,也就是根据自己的具体情况坚持组合投资。投资的目的是开源,因为我们仅仅靠攒钱是不足以很好地应对未来生活需要的,并且通货膨胀也在不断地吞噬着我们的财富,所以我们要使资产在保值的基础上进行增值,就需运用多种投资的工具。

这就是说,我们可以把自己的资金进行分类:应急部分、保命部分、风险投资部分。当进行流动性投资时,我们运用“应急钱”;进行安全性投资时,运用“保命钱”;而进行风险性投资则用“风险投资钱”。一般情况下,根据自己的理财规划,我们经常使用以下四种主要的投资工具:储蓄、债券、股票和基金。

首先我们来了解一下投资工具的特点。

1.流动性投资工具:活期存款、通知存款、短期的定期存款、短期国债、货币市场基金等。这类投资工具的特点是风险小,且流动性强,但是投资收益率较低。

2.安全性投资工具:定期存款、保本型基金、中短期国债、债券型基金、社会养老保险、储蓄型的商业养老保险以及保本型的银行理财产品等。这些投资工具的特点是投资收益率适中,收益有保障,但流动性稍差。

3.风险性投资工具:股票、股票型基金、对冲基金、外汇、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、黄金、艺术品和实业投资等。这些投资工具的特点是风险较大,但高收益的可能也大。

针对这些投资工具的不同特点,我们可以将“应急钱”投资在活期存款、通知存款、短期的定期存款、短期国债、货币市场基金等;将“保命钱”投资在定期存款、国债、养老保险等中;而将“风险投资钱”投资到股票、基金、不动产等投资项目中。如果投资基金,则可以购买不同基金公司发行的3到5支基金,投资股票亦然。

我们可以根据自己的知识面和爱好,选择组合投资,组合投资的目的是分散风险,避免“一招不慎满盘皆输”的结局,达到整体上的平衡。

同时,随着我们年龄的变化,我们的投资组合也应该及时进行调整。青年时期,我们因为要发展自己的事业,可以侧重于风险性投资组合;年老的时候则应逐步转成安全性投资为重。到55岁的时候,我们的“保命钱”应该够未来20年的生活费用。股票基金要尽可能少买,因为老年人无论从生理、心理还是财务安全上,都不适宜再进行高风险的组合投资。毕竟组合投资只是降低风险,而不是远离风险。

面对众多的理财方式,我们要坚持一个原则不动摇:组合投资,绝“不把鸡蛋放在一个篮子里”。然后结合自己的家庭情况、职业收入状况、年龄、性格、职业、收入等方面综合考虑,选择适合自己的组合理财方式。只有这样,才能让你的钱安全地增值,才能让你成为财富的主人。