我花的钱更多了，而且我真的把钱花光了。我从来不知道对我的开支做个计划预算。我赚多少，就花多少。我没有时间，或者应该说我以为我没有时间去注意我究竟是怎么花钱的。一年以后，我被邀请加入“费城新闻报”的广告部门。对于一个年轻人来说这是一次大好机会，因为在麦克林先生的管理下，我在一次广告业务方面得到了良好训练。我仍然保有搜集社交新闻的工作，因此我的收入和我在“德国城”的收入大约相当。
但没过多久，我的工作表现又引起了艾佛森先生的注意，他是以前“周末晚报”和“黄金时代”的发行人，刚刚买下了“费城咨询报”。他要我担任这家报纸的广告经理，我接受了。
这意味着我的收入又增加了很多。没过多久，我家中又添了一个新成员：我们生了一个女儿。到这时候，我才做到了自从我儿子出生以来，就一直渴望去做的事情。我把全家人又集合到同一屋檐下——包括我的太太和两个婴儿、我母亲和妹妹。最后我终于能够使母亲免除任何忧虑与责任，在她生命的余年中，再也没有任何忧虑与责任。她在81岁去世，正好是我父亲死后的第25年。我永远忘不了她临终前对我所说的最后几句话：“威尔，你出生后从来未让我操心过。你所给予我的实在太多了，即使我是英国女王，恐怕也得不到这么多的照顾。”
在那时候，我的收入是我父亲在新泽西州家乡菲利普斯堡担任公立学校校长的4倍。
不过，所有这些收入都从我的口袋中流了出去，就如同清水流过漏勺一般。我的收入每增加一点，开销也随着相应增加。我想，大多数人也有这种习惯。让开支超过收入是不应该的，可是我却犯了这个错误。我发现自己已经债台高筑，而且从这时候起，我一直无法摆脱债务的纠缠。不过我并不担心我的债务，因为我认为自己随时都可以把它们还清。但事实上，我并未做到这一点——一直到25年后，才算把债还清了——结果债务不仅使我感到极度焦虑和不快，也使我失去了朋友和信用。
但是有件事情我必须自我称赞一番，虽然我对于我的重大错误完全放任自流——我花钱花得很快，经常比我赚钱快得多，但我从不减少我的工作。我随时都在找更多的工作去做，而且总是可以找得到。我和家人在一起的时间很短。每天晚上，我都会回家吃晚饭，和孩子们玩到他们的就寝时间，然后我又回到办公室去工作。
这种情形持续了好几年。我又有了一个女儿。这时候，我希望我的女儿们能有一匹小马和手拉车，并且希望给我儿子一匹大马，供他骑用。然后，我又想到，我需要一辆马车载着我和我的家人四处兜风。结果我把这些东西全都买来了。我所买的并不只是一匹马和一架马车或是一辆单轮马车(这已足以满足我们的需求，而且是我们所能负担的)，相反，我养了一群马，以及所有的一切装备。这一切几乎花去了我一年总收入的1/4。
接着我又玩起高尔夫球来。那时我41岁。我打球的情形就像我工作时一样——把全部心力都投注上去。我很快就学会了一手好球技。我的儿子和大女儿也跟我一起打球，他们也很快打得一手好球。
我必须让我的小女儿冬天去南方避寒，夏天到阿第伦达克山避暑。但是，我不放心只让她的母亲陪她去，我觉得，如果让儿子和大女儿也陪她们去，那就太好了。这项安排立即进行。
每年冬天，他们都要前往北卡罗莱纳州的派赫斯特，夏天则前往阿第伦达克山或新罕布夏的昂贵的避暑胜地。
所有这一切都需要花上一大笔钱。我的儿子和大女儿对高尔夫球很着迷，在这上面花了不少钱。我也在纽约附近的高尔夫球场上花了不少钱。我们3个人共赢得80个奖牌，现在大多堆放在仓库中。我有一天坐下来算了一算，看看这些奖牌共花掉了我多少钱。我发现，每个奖牌花掉了我250美元，在15年期间内共花掉了45000美元，平均一年3000美元。真是荒唐，不是吗？
我经常在家里举行豪华聚会。邻居们都认为我是个百万富翁。我经常邀请很多商人到俱乐部打高尔夫球，消磨一天的时间，然后大家在傍晚时共进晚餐。如果只招待他们简单的家常菜，他们将会感到满足，但是我没有，我一定要请他们上豪华餐厅大吃一顿。这种大餐每盘从来不低于10美元，而且尚不包括用餐时乐队演奏音乐的费用。我请了一个黑人四重奏乐团到家里。我们的餐椅可以坐得下20个人，经常高朋满座。
这一切都太美了，我很高兴招待他们。事实上，我对此感到很快乐。但我从未停下来想一想，我的债务正以惊人的速度在增加。终于有一天，这些债务令我感到大为困扰。在那一个月当中，我在高尔夫球俱乐部招待了很多客人，付了餐费、雪茄，以及球童等费用，这些费用高达450美元。这种情形引起了俱乐部董事们的注意。他们全都是我的好朋友，而且关心我的幸福。他们好心地告诉我，我花钱花得太多了，为了我自己着想，应该节制开支。
这令我大吃一惊。我慎重考虑了很久，决定放弃我的马匹及马车——当然，廉价出售的结果是赔了不少钱。我放弃了郊外的别墅，搬回城里居住。我把在当地未付清的账单全部付清了，我是借钱付清了这些欠账。虽然我在花钱方面有很多缺点，而且远近驰名，但我借起钱来仍然十分容易，想借多少就能借到多少。
在我“辉煌的40岁”的生活经验中，还有两个插曲。
我除了花钱太随便及毫不考虑之外，借钱给别人也同样不知节制。在我搬家回到城里之前，我清理了家中的书桌，看到了一大叠过期未收的欠单，总金额达4000多元。这些钱都是我借给朋友的，可以说有求必应。我把这些借据全部撕毁。但我明白，就算我手中有那笔钱，我也存不下一毛钱。
有一位成功的商人，曾接受过我多次的招待，并回过头来请我。他对我说：“威利，我不能再跟你出去玩乐了，你花在我身上的钱太多了，我跟不上你。”
想想看，这些话竟然出自一个赚钱比我多的成功商人的口中。这应该能令我觉醒过来才对，但是我没有。我仍跟以前一样花钱，而且愚蠢地认为我生活得很舒服，却完全未想到将来。这位商人现在已是纽约一家最大金融机构的副总裁，而且据说他拥有好几百万的家产。
我早就应该接受他的忠告。
我辞去赫斯特报业集团的工作，换了另一份工作，做了6个月，情况极惨。在1908年的秋天，我又回到报社工作，担任“纽约晚间邮报”的广告经理。我和该报的总编辑亨利·L·斯托达德早在费城时就认识，他当时还只是“新闻报”的政治记者。
即使事实上我债台高筑，但我在“晚间邮报”工作期间的表现，是我一生当中最好的，在那5年当中，我赚了比以前更多的钱。还有，斯托达德先生给了我供应广告稿的特权，这又使我赚入了55000多美元。
斯托达德先生在许多方面都很慷慨，如果他认为我在发展业务方面作了很大的贡献，他经常会发给我特别奖金，以示鼓励。在这段期间内，我欠的债实在太多了，为了能顺利应付过去，同时又不减缩开支，我经常向彼得借钱来还保罗，然后又向保罗借钱还给彼得。我发广告稿所得的那55000美元，本来可以把全部债务付清，而且还能剩下一些钱。但是所有这些钱还是轻轻松松地花光了，好像我在这世界上无忧无虑一般。
1915年，我开始从事自己的广告事业。从那时候起，一直到1922年春天，我的收入已经相当可观。虽然我那时所赚的钱比以往任何时候都要多，但我花钱也同样多而快速，到最后我的朋友都不愿再贷款给我了。
如果我能稍微节制我的开支，甚至只要节省大约10%，这些好朋友将会很乐意和我各分这10%的一半，由我付5%给他们，而自己存下剩下的5%。他们并不是在意取回我向他们所借的钱，他们只希望我清醒和振作起来。
我的破产发生在5年前。两位一直忠诚支持我的朋友开始变得不耐烦，他们坦白告诉我，我需要一次大的教训。他们说到做到。我终于被迫宣布破产，这使我为之心碎。我觉得，我所认识的每个人都在对我指指点点，嘲笑我。这真是很愚蠢的想法。虽然大家都在讨论我的事，但也并不全是不友善的批评。他们都感到很遗憾，像我这样一个在本行事业中地位如此高的人，又有那么多的收入，竟然被迫宣告破产。
我为人一向骄傲和敏感，对于被迫宣布破产我感到很难堪，于是决定前往佛罗里达，因为我曾在当地为一位客户做过一项特别工作。我把那地方想象成黄金国度。我自己认为，也许我可以在几年内赚入足够的钱，然后就可以回到纽约，不仅衣锦还乡，更要带钱回去清偿所有的债务。有一阵子，我似乎可以实现这个雄心了，但不幸被卷入了房地产大崩溃的风潮中。因此，我只好又回到纽约——我在这个地方曾经一度拥有赚大钱的能力，而且拥有几百位朋友和希望我过得幸福的人。
这真是一段难言的经验。
有件事是可以肯定的，我终于得到了教训。我认为机会还会再回到我眼前来，而且我的赚钱能力也将在我身上恢复。当那个时候来临的时候，我知道，我将能够生活得和以前一样舒报，而只需花40%的收入即可做到。然后我将把剩下的60%的收入平均分成两部分，30%还给债主，另外30%作为保险和存款。
如果我因为过去的事情而精神沮丧，或是充满忧虑，我将无法进行使自己振作起来的战斗。
此外，对于赐给我终生健康身体的造物者，我也太不知感恩图报了。还有比这更伟大的祝福吗？
如果我就此倒下去的话，我也对不起我的父母，他们的教育一直使我很安全地维持着道德标准。毕竟从某一方面来说，违背道德标准绝对比奢侈浪费更为严重。
对于协助我在广告业建立起良好声誉，给予我慷慨鼓励与支持的几百位商人和许多好朋友，我一蹶不振显然也对不起他们。
这些记忆是我生命中的阳光。我将用此为我未来的成就铺路。
有了强健的身体、永不衰退的信仰、充沛的精力、永远的乐观，以及不怕挫折的信心，任何人都可以打赢生命中的这场战斗，即使这个人在很迟的时候才了解到，他必须从事这种战斗——除了死亡之外，难道还有任何事情可以阻止他吗？
福里曼先生的故事和另外其他几千个未曾存下一毛钱的人的故事完全一样，唯一的例外是他们的收入可能有所不同。从福里曼先生的故事中，我们可以明了花钱者的思想、生活态度、花钱的方式，以及他们为什么会如此。
我曾分析了16000个家庭的收入及开支情况，并把这些统计数字集中起来，从这方面可以看出一些事实，对于那些想要把他们的收支安排得合理而且合乎经济原则的人将有莫大的帮助。
这些人的平均收入从每个月100～300美元不等，在这个收入范围内的预算分配应该做如下安排：两口之家，一个月收入为100美元，应该每个月至少设法拨出10～12美元存入银行。房租或房屋贷款不能超过一个月25～30美元。每月的服装费应维持在15～20美元。娱乐与意外开支应该保持在一个月大约8～10美元。
收入为每月100美元的家庭，如果其收入增加到125美元，至少应该从里面提出20美元来存入银行。
两口之家，收入为150美元，应该把他们的收入做如下的预算分配：存款25美元，房屋费用或房租35～40美元，食物35～40美元，衣服20～30美元，娱乐15～20美元。