目前市场上理财产品种类繁多，许多二十几岁的非专业投资者，往往只注意预期收益率的高低，而忽视了产品中蕴藏的风险因素。但是收益和风险是一对矛盾体。一般来说，收益越高，风险越大，两者基本呈正比例关系。只不过要发现产品中的风险点，需要投资者掌握相关金融知识，而这往往是一般投资者所欠缺的。
第一类：低风险的理财产品。
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作为保证，所以具有较低的风险水平，但同时收益率也较低。投资者保持一定比例的银行存款主要是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
第二类：较低风险的理财产品。
主要为各种货币市场基金或偏债型基金，可以将这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，因为这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上基金经理进行的专业化、分散性投资，能够使其风险进一步降低。
第三类：中等风险的理财产品。
信托类理财产品是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理、投资者自担风险的理财产品。投资这类产品的投资者要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉如何等情况。
外汇结构性存款作为金融工程的创新产品，通常是指几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合。这类产品通常有一个收益率区间，投资者要承担收益率变动的风险。
偏股型基金，是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益率的一类产品，由于股市本身的高风险性质，这类产品的风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。
第四类：高风险的理财产品。
股票、期权、黄金、艺术品等投资项目，由于其市场本身的高风险特征，需要投资者有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力。
投资者可从两方面分析自身所能承受的风险水平。
一方面是风险承受能力。投资者可依年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、资产状况、投资经验与知识等估算出自身风险承受能力。
另一方面是风险承受态度即风险偏好。这一点可以按照自身对本金损失可容忍的限度及其他心理测验估算出来。
总之，投资者在进行理财前应先评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品。对于不熟悉的产品可向相关领域专业人士进行咨询，避免出现片面追求理财的高收益率的情况。
2.风险的种类
（1）从风险的定义来看，投资风险主要有两种：一种是投资者的收益和本金的可能性损失；另一种是投资者的收益和本金的购买力的可能性损失。
在多种情况下，投资者的收益和本金都有可能遭受损失。对于股票持有者来说，发行公司因经营管理不善而出现亏损，或者没有取得预期的投资效果时，持有该公司股票的投资者的分派收益就会减少，有时甚至无利润可分，投资者根本就得不到任何股息；投资者在购买了某一公司的股票以后，由于某种政治或经济因素的影响，大多数投资者对该公司的未来前景持悲观态度，此时，因大批量的抛售，该公司的股票价格直线下跌，许多投资者不得不在低价位上脱手，这样，投资者高价买进、低价卖出，因此遭受本金损失。对于债券投资者来说，债券发行者在出售债券时已确定了债券的利息，并承诺到期还本付息，但是，并不是所有的债券发行者都能按规定的程序履行承诺。一旦债务发行者陷入财务困境，或者经营不善，而不能按规定支付利息和偿还本金，甚至完全丧失清偿能力时，投资者的收益和本金就必然会遭受损失。
投资者的收益和本金的购买力损失，主要来自通货膨胀。在物价大幅度上涨、出现通货膨胀时，尽管投资者的名义收益和本金不变，或者有所上升，但是只要收益的增长幅度小于物价的上升幅度，那么投资者的收益和本金的购买力就会下降。通货膨胀侵蚀了投资者的实际收益。
（2）从风险产生的根源来看，投资风险可分为企业风险、货币市场风险、市场价格风险和购买力风险。
（3）从风险与收益的关系来看，投资风险可分为市场风险和非市场风险两种。
市场风险是指与整个市场波动相联系的风险，它是由影响所有同类证券价格的因素所导致的证券收益的变化。经济情况、政治环境、利率、通货膨胀等都是导致市场风险的原因。市场风险包括购买力风险、市场价格风险和货币市场风险等。
非市场风险是指与整个市场波动无关的风险，它是某一企业或某一个行业特有的那部分风险。例如，管理能力、劳工问题、消费者偏好变化等对于证券收益的影响。非市场风险包括企业风险等。
具有较高市场风险的行业如基础行业、原材料行业等，它们的销售、利润和证券价格与经济活动和证券市场情况相联系。具有较高非市场风险的行业，一般是指生产非耐用消费品的行业，如公用事业、通信行业和食品行业等。
证券风险的成因
有收益就有风险，在投资理财过程中，投资者随时都会遇到风险。证券投资者可能会遇到更大的风险。一般来说，证券市场中使投资者蒙受损失的风险归纳起来有两大类：一类是外部客观因素所带来的风险；另一类是由投资者本人的主观因素所造成的风险。
外部客观因素所带来的风险有：
1.利率风险
这是指利率变动，出现货币供给量变化，从而导致证券需求变化进而造成证券价格变动的一种风险。利率下调，人们觉得把钱存入银行不合算，就会把钱拿出来买证券，这样买证券者增多，证券价格便会随之上升；相反，利率上调，人们觉得把钱存入银行合算，那么买证券的人随之减少，价格也随之下跌。例如1988年八、九月间，我国银行利率上调，对于一些原来买债券的人来说，当初购买时就是因为看中债券比银行利率高，这时，债券回报率反比银行利率的回报率低，而且还不能“保值”，所以有不少债券投资者向银行、发行债券的企业以及新闻媒体呼吁，要求调高债券利率。实际上，这正是他们缺乏投资常识，不知道买证券还会遇上利率风险的一种反映。
2.物价风险
物价风险也称通货膨胀风险，指的是物价变动影响证券价格变动的一种风险。这里有两种情况：一种是一些重要物品（如电、煤、油等）价格的变动，影响了大部分产品的成本和收益；另一种是物价指数的变动。一般来说，在物价指数上涨时，货币贬值，人们会觉得买债券不合算，从而引起债券价格下降。但是，股票却是一种保值手段，因为它是拥有企业资产的象征，物价上涨时企业资产也会随之增值，因此，物价上涨也常常引起股价上涨。另外，物价上涨，特别是煤、电、油的价格上涨，会使企业成本增加，这时投资股票也不免会有风险。不过总的来说，物价上涨，债券价格下跌，股市则会兴旺。
3.市场风险
市场风险是指证券市场本身因各种因素的影响出现证券价格变动的风险。
证券市场瞬息万变，直接影响供求关系，包括政治局势动荡、货币供应紧缩、政府干预金融市场、投资大众心理波动以及大投机者兴风作浪等，这些都可以使证券市场掀起轩然大波。
4.企业风险
企业风险是指上市企业因为行业竞争、市场需求、原材料供给、成本费用的变化，以及管理等因素影响企业业绩所造成的风险。企业风险一般有两种情况。一是营业风险，有市场上某种产品饱和滞销的因素，也有由于政府产业政策的影响，使某一行业或产业受到限制的因素。例如为防治污染，有污染性的企业或因此关门，或迁移，或必须花极大费用去整治污染，从而造成企业利润大幅下降，甚至亏损。二是财务风险，指的是企业财务状况不良，包括财务管理不当、规划不善、扩充过失等，从而造成不应有的营业损失和资本损失等。一个企业若发生营业性风险尚可调整方向。若遇财务风险，有时在其会计报告中会用不属实的财务数据来欺瞒股东，误导投资人，当财务报告中突然出现大额营业外收入或非常利益所得时，需特别注意，这很可能是一种假象，投资者一定要谨慎对待。
投资风险若按风险影响的范围来说，可分为社会公共风险和个别风险，上述利率风险、物价风险、市场风险均属公共风险，企业风险则是一种个别风险。同样，因投资者本人主观因素造成的风险，也属于个别风险之列，包括盲目跟风、不必要的恐慌、贪得无厌、错误估计形势、错过买卖时机、像赌徒一样迷恋股市等。其中盲目跟风和贪得无厌更是会将投资者置于死地的两种常见风险。
盲目跟风常常与不必要的恐慌联系在一起，这使许多投资者成为大投机者操纵股市的牺牲品。一些大投机者往往把股市炒热，把股价抬高，使一般投资者以为有利可图，紧追上去，并在你追我涨中把股价逼上顶峰；这时投机者又把价位急剧拉下，一般投资者不明就里，在恐惧心理作用下，又只好盲目跟进，不问情由，竞相抛售，从而使股价跌得更惨。这种因盲目跟风而助长起来的大起大落常常让投资者跌得晕头转向，投机者则从中大获其利。
贪得无厌则跟赌博心理联系在一起。这种人在股市中获利后，多半会被胜利冲昏头脑，像赌棍一样频频加注，直到输个精光为止。假如在股市中失利，他们常不惜背水一战，把资金全部投在股票上，孤注一掷。毫无疑问，这种人多半会落得倾家荡产的下场。
所以，二十几岁的投资者一定要擦亮眼睛，审时度势，把握行情，避免风险的发生。
怎样降低投资风险