2.网上保险的特点
与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有以下特点：可以提高保险企业的竞争力，扩大其知名度；使保险商品交易手续简单快捷，不受时间空间限制；提高效率，降低成本；为客户创造和提供高质量的服务。
网上保险中大部分信息通过网络进行传递和沟通，保险公司通过网络接收到投保人信息后可以迅速作出反应，这样就节省了双方之间进行联系以及洽谈的时间，降低了公司的运营成本。申请者除不能通过Internet在保单上签字盖章外，其他所有事宜都可以通过Internet完成。通过网上保险平台，消费者可以一天24小时随时随地获得保险产品信息，进行网上投保。
3.国内外网上保险的现状
在西方发达国家，随着互联网高速发展，网上保险也日益发展壮大。美国由于在网络用户数量、普及率等方面的优势，几乎所有保险公司都已经上网经营。网上保险提供信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等服务。全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。
我国的网上保险起步较晚。1997年，由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网正式开通，当天国内第一份由网络促成的保单在新华人寿保险公司诞生。2000年，太平洋保险、平安保险等保险公司相继在互联网上设立站点，开通网上保险服务。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络公司合作开始进行保险网上营销。
我国保险网站主要分为三大类：一是保险公司自己建立的网站，主要是推销自己公司的险种，如平安保险的网站和泰康保险的“泰康在线”，都已经具备了网上保险的基本功能；二是独立的保险网站，该网站不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保等；三是保险信息类网站，如中国保险网。
目前，我国的网上保险服务功能还比较单一，缺乏在线互动；在网络营销方面还处于静态信息公布阶段，很少有保险公司进行网络直销。此外，由于保险业务的特殊性，保险业务涉及客户的隐私数据较多，我国保险网络的安全性还需要改善；客户对网络保险的信任度不高，大多数客户还是选择线下投保。
第二节招商银行案例分析
一、招商银行简介
招商银行成立于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，招商银行先后进行了4次增资扩股，并于2002年3月成功发行了15亿元A股。2002年4月9日，招商银行在上海证券交易所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月，又成功发行了22亿元H股；9月22日，在香港联合交易所有限公司挂牌交易（股票代码：3968）；10月5日，行使H股超额配售，共发行了24.2亿元H股。目前，招商银行总资产逾8000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额位居第114位。
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”“一网通”“金葵花理财”“点金理财”“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。截至2009年6月，“一卡通”累计发卡5127万张，卡均存款为8670元，居全国银行卡前列；信用卡累计发卡2885万张，居中国信用卡市场的领导地位，并被选入哈佛大学MBA教学案例。
早在1997年，招商银行就意识到网络时代所蕴涵的巨大潜力，开通了国内银行网站——一网通，银行网站无论是在技术性能还是在业务量方面，在国内同业中始终处于领先地位。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，主要提供B2B的资金结算；5月，又与首都电子商城等商家合作，开通了B2C的网上支付业务；12月，在不断完善“一卡通”功能的基础上，招商银行在个人理财方面初步建立了以“一卡通”电子货币为主要载体的综合服务网络并相继开通了柜台通存通兑网、柜员机全国通兑网和“一卡通”POS机全国消费网。
2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡。2003年，在被誉为国际IT业“奥斯卡”的“CHP国际计算机大赛”上，由IBM、微软、英特尔、联想、摩根斯坦利等近百家IT公司和投资巨头组成的评选委员对招商银行作出了如下评价：“中国第一家提供网上银行服务的银行，而且将信息技术作为核心竞争力，降低了经营成本，获得了高速成长，堪称国际银行界IT技术应用的典范。”2004年，招商银行开始全面实施国际化战略。
20多年的企业发展历程成就了招商银行的三把文化利剑——服务、创新和稳健。招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务。从“一卡通”到“一网通”再到“金葵花理财卡”，招商银行无时不在创新。招商银行由一个只有资本金1亿元、1个网店、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。该银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。
截至2009年6月末，招商银行资产总额达19727.68亿元，在国内60个城市设有47家分行及648家支行（含分理处）、2家分行级专营机构（信用卡中心和小企业信贷中心）、1家代表处、1622家自助银行、1家全资子公司——招商金融租赁有限公司。
招商银行是中国国内第一家获得ISO
9001证书的商业银行。由于注重防范风险，招商银行的资产质量得以不断优化，按照五级分类口径，不良贷款率为2.30％，是国内资产质量最好的银行之一。
经过20多年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前，在境内30多个大中城市设有分行，网点总数400多家；在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。
20多年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓、锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。
招商银行独特的经营管理模式，被业内外誉为“招银模式”。董事会领导下的行长负责制、独具特色的经营管理体制、业务创新机制等为中国银行业的改革与发展作出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。招商银行的核心竞争力主要表现在其准确的战略定位、业内领先的金融创新、成功的市场营销、以人为本的管理理念和特色鲜明的企业文化上。
二、招商银行网上业务
（一）网上个人银行
招商银行的网上个人银行分为大众版和专业版两种。网上个人银行让用户使用个人电脑通过互联网访问并使用各类银行服务。招商银行网上个人银行提供的功能包括两年以内的账户信息查询、同一城市和不同城市的实时资金划转、账户挂失、修改账户密码、财务分析、交纳各类定期生活费用（如水电费、煤气费、电话费等费用）、B2C网上支付功能、定期和活期的转账、银行按揭计算、定期抵押贷款、外汇买卖、国债买卖等。
1.网上个人银行大众版
网上个人银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的，通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。只要客户拥有招商银行账户和密码，即可登录大众版进行查询账户交易、转账汇款、支付卡转账、修改密码等操作；只要是招商银行的银行卡或存折，客户就可以通过个人银行大众版办理业务。由于所有招商银行客户均自动享有此项服务，所以无须办理申请手续，并且招商银行网站每天24小时不停服务，满足客户时时刻刻的需要。这为招商银行的客户提供了极大的方便。除此之外，招商银行的网站数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密后才在网上传输，安全可靠。客户计算机上不存储个人账户信息和交易信息，以防止他人窃取。但是网上个人银行大众版为“卡号＋密码”的登录方式，如果卡号和密码不慎被他人取得，那么他人即可通过网上银行大众版转账、网上支付卡转账等方式窃取客户账户资金。因此，使用大众版进行交易的客户虽然能够方便地利用其提供的服务，但是必须确保卡号和密码的安全性。
2.网上个人银行专业版
网上个人银行专业版是招商银行基于互联网平台开发的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。网上个人银行专业版采取严密的X.509标准数字证书体系，建立在“数字证书”的存储、使用基础上。数字证书分为文件数字证书和移动数字证书两种，文件数字证书可保存在计算机、移动介质中，并可进行复制，安全性较大众版大幅提升；移动数字证书是一个带智能芯片、形状类似于U盘的硬件设备，是一种应用了智能芯片信息加密技术的数字签名工具。专业版为“数字证书＋密码”的登录方式。网上个人银行专业版与大众版相比功能更加强大。一户多卡管理，方便客户进行理财；个性化的功能和提示，体现客户的尊贵；丰富的理财功能，成为客户的得力助手；各种网上个人银行业务服务，满足客户的各种需要。专业版采用智能化安装引导，用户只要到招商银行的任一营业部提出申请，然后登录招商银行网站、点击“登录个人银行（专业版）”，即可按照系统提示完成专业版的安装工作。
（二）网上企业银行
招商银行于1998年5月推出了中国的第一个网上企业银行，并掀起了中国网上企业银行发展的开端。网上企业银行是招商银行集产品、服务、渠道和创新于一体的网上银行。网上企业银行是全面的、综合化的网上业务平台，其功能包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信贷信息查询、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、人民币信用证、银行信息通知等。
招商银行的网上企业银行充分契合不同类型企业的管理模式，提供个性化的企业网上银行解决方案，可根据企业的不同需要，制定灵活多样的网上企业银行功能组合；在网上企业银行中，对涉及资金交易等敏感的业务进行数字证书验证，确保了企业资金的安全性。
（三）网上支付系统
网上支付系统是招商银行提供的网上支付平台，用以满足客户日常网上消费需要。招商银行网上支付分为大众版网上支付和专业版网上支付两种形式。
大众版网上支付通过“卡号＋支付密码”方式支付，目前提供支付卡、一卡通和信用卡的网上支付方式。由于该种方式仍存在一定的风险，银行为客户自动设置了单笔和每日支付限额。其中，支付卡和一卡通每日最高支付额度为5000元，信用卡每日最高支付额度为可用额度。客户可根据消费习惯通过一卡通大众版更改消费限额以降低交易风险。客户还应该注意的是，支付密码不要和一卡通的取款密码相同。
专业版网上支付通过“数字证书＋取款密码”的方式支付，该种支付方式安全性高，银行未给客户设置单笔和每日支付限额，客户可通过专业版根据消费习惯自行设置支付限额以降低风险；同时，对于大额的网上消费，客户最好使用专业版进行支付。
网上支付系统的数据传输采用SSL加密，所有交易数据均加密后才传输，这确保了传输的交易信息不会被窃取。网上支付系统也向网上商家发放SSL证书。
（四）网上证券系统
网上证券系统为招行的用户在互联网上提供证券交易服务和实时证券行情信息服务。招商银行网上银行带来的效应远远超过初期的设想，从直接效果来看，网上银行以低廉的运营成本完成了庞大的业务处理量，增加了银行的业务收入，提高了银行的赢利水平。
三、招商银行网上银行的成功分析
招商银行向客户提供一系列优质的金融服务，范围涵盖零售银行、公司银行、同业银行、国际业务、离岸业务等多个领域，其网上银行的平台尤为出众。
招商银行在中国率先建立起了有网上企业银行、网上个人银行、网上证券系统、网上支付系统以及五个系列网站组成的完善成熟的网上银行体系，并且利用其计算机系统全国联网、网上银行系统全国集中、跨商业银行支付清算网络、运行管理出色的CA中心等优势，较好地解决了网上银行的安全问题、网上银行在招行内部跨分行机构实时支付结算问题、跨商业银行支付结算问题、全国的网上商户集中管理联网运行问题和优质高效的客户服务问题。