第一节 不要让钱成为手中的沙子
“月光女神”档案
【姓名】肖琼
【昵称】月光女神
【年龄】secret（女人最美的年纪）
【职业】OL（其实就是小文员）
【月收入】秘密（饿不死的状态）
【爱好】女人都爱做的事（逛街、购物）
赚钱如登山，花钱如流水。生活没有规划，钱包总是等不到月末就见底了。“月光族”肯定都有这样的感觉。怎样才能够让钱不像流沙一样悄悄流光呢？学会理财吧，用科学的方法来规划自己的生活。
Step 01 商家总用高招诱惑人
盼星星，盼月亮，肖琼终于盼来发工资的日子。可是还没高兴几天，钱就如同手中的沙子一样，握得越紧，流失得越快。商场里琳琅满目的东西总是吸引着自己的眼球，肖琼花光了薪水时，总要怪商家太狡猾，他们的诱惑太吸引人。有没有什么办法可以抵御这些诱惑呢？
肖琼的办公桌上放着一本订杂志时送的台历，上面每个月的5号都用红笔圈了起来，这天是什么日子呢？公司同事都知道，每月5号是发工资的日子。
肖琼已在这个公司工作两年了，算算时间过得真快，眨眼间两年过去，自己从22岁到24岁了，年龄在长，可钱包里的银子，却总是每月见底。
肖琼每到月底就开始头疼。家里的经济状况不太好，她是多么想每月寄点钱给辛苦的父母啊！可总是心有余而力不足。她感觉工资就像手中的沙子一样，握得越紧，流失得越快。所以，到了月底，也是肖琼开始内疚的时候。
于是，原本计划的每月寄钱，就变成了一年寄一次，因为到了年底，公司会发年终奖，虽然只相当于一个月的工资，可有总比没有好。肖琼就带着这点年终奖回家孝敬父母了。
其实，肖琼这样一个工薪阶层，每月工资3000多元，除了房租、水电费、伙食费、通信费及交通费这些杂七杂八的费用外，每个月倒是还有1000元左右的结余。可是，这些钱都去哪了呢？
来看看肖琼领完工资之后的生活是怎么安排的吧。
领了工资之后，肖琼心里想的第一件事，可不是如何分配这个月的开支，而是去买周末在商场看中的那条漂亮的裙子。当时和闺蜜在那家店里试完之后，肖琼舍不得脱下来，不过因为当时囊中羞涩，信用卡又忘记带了，所以只好暂时跟美裙说再见。
发了工资，她心里想，唉，反正每个月都没钱，不花在这里，也会花在那里，干脆，去买回来吧！
心一横，下班后，肖琼就拖着闺蜜去打包了那条裙子。本来买完就要走的，可导购小姐开口了：“小姐，您看，我们店里正在搞活动呢，您买一条裙子，只能享受8折优惠，如果再挑选一件，就可以享受5折的优惠，非常划算。”
肖琼又有些心动了，一条裙子398元，8折下来是318元，如果5折呢？导购小姐拿着计算器早给算好了，5折只要199元，相差100多元！
肖琼想，自己挑件200元左右的衣服，打5折，不就是100元吗？正负一抵消，不等于花一件衣服的钱买了两件吗？哈哈，自己真聪明啊！
不过，这可都是她一厢情愿的想法。等搜罗一圈之后，她找到了一件小西装，刚好过一阵子不热了就可以穿。她试了试，感觉不错，穿上还挺像那么回事儿的。可是一看价签，居然要500元！大大超出了她预想的范围。
重新搜寻，她又把目光停在了一件衬衣上，这件衬衣面料不错，样子也很适合上班穿，更重要的是，肖琼想到，自己有一条高腰裙，刚好需要一件衬衣来搭配。于是，去试了衬衣，款式大小都合适，唯一让她有点沮丧的是，她在试衣间偷偷看了价签，要338元，也比她想出的价格高。
可是已经挑了半天了，肚子也开始咕咕叫了，这件衬衣，看样子已经算是店里比较便宜的了。肖琼咬咬牙，买就买吧，就当大出血了。
理财提醒
不要上商家的当
两件衣服比一件衣服更划算，这是商家惯用的招数。给顾客一点点甜头，其实是为了获得更多的利润。所以，消费者不要拣了芝麻丢了西瓜。
导购小姐一脸灿烂的微笑，替她装好衣服：“小姐，一共是368块。”肖琼拿出工资卡，递给导购，刷卡感觉没那么心痛。
买完衣服，天都快黑了，肖琼有些不好意思，就请闺蜜去吃了顿饭。一顿饭，花了60多元钱，虽然有些心疼，但请好朋友嘛，想想也就释然了。
沉浸在买新衣服的喜悦中还没几天，肖琼又要“出血”了。这次是交房租，房租三个月交一次，每月500元，一次交1500元。房租一交完，工资的一大半都没了，这时，肖琼才想起要计算计算这个月的开支了。
肖琼看着剩下的92元，吓了一大跳。这个月才过了还没一半呢！如果有突发情况，可怎么办啊？
这时，她想起了自己买的那两件衣服，本来只打算买一条裙子的，结果为了所谓的“划算”，就变成了买两件，看上去好像是便宜了，其实还不都是自己掏的钱！肖琼忿忿地想：都怪狡猾的商家，总是有层出不穷的花样，让自己禁不住诱惑，乖乖地“送钱”给它。
以前也总是这样，明明是冲着打折买衣服更省钱而去的，结果常常买了一堆过时的衣服，等于自己花钱替商家清理仓库了。买回来的衣服不是穿一次就不想穿了，就是发现衣服质量有问题。打折衣服又不容易退换，只能吃哑巴亏。
“唉，要是能管住自己这禁不起诱惑的心，那么这两年节省下来的，也有不小一笔了。”肖琼心里想。
以后购物，千万不能让打折促销乱了自己的心。购物前要先给自己列出明确的目标，不需要的东西一定不买！肖琼暗暗下定决心。
Step 02 当刷卡已经成为一种习惯
钱不够花怎么办？肖琼不能跟父母要，又不想跟同事、朋友借，她看着自己的信用卡，“好的，就刷卡吧！”慢慢地，信用卡成为肖琼另一个“忠实”的朋友，于是，每月的工资都拿来“养”这个“朋友”了。钱哪里去了？还款去了。
肖琼计算过本月的开支后，严格按照预算度过了接下来的一周，不敢再乱花一分钱。同时，她心里祈祷，千万别遇到花钱的事儿！
不过，有句话叫做“怕什么来什么”。大学里同宿舍的好友打来电话，闲聊了一会儿，突然说要告诉她一件事儿，让她做好心理准备。肖琼想，你的工作比我好，收入比我高，不会找我借钱的，只要不借钱，我就不怕。
接下来好友说的事儿，可真让肖琼没想到。原来，她的好友神不知鬼不觉地谈了个男友，而且，俩人准备闪婚，时间就定在这个月底。好友邀请肖琼做自己的伴娘。
对于做伴娘这件事，肖琼更是没想到，想想在宿舍两人关系好是好，不过她和宿舍的“舍花”关系不是更好吗，怎么让自己做伴娘呢？想了一会儿，明白了，结婚，最漂亮的肯定得是新娘子，“舍花”做伴娘，还不抢了新娘的风头？所以当然要找长相平平的自己喽！
边讲电话边神游了一会儿。对方说周末聚聚再详谈，就挂了电话。肖琼心里矛盾，本来做伴娘是件高兴的事儿，可是这伴娘不好当——不得有套行头啊？
肖琼去翻自己的衣柜，从一堆衣服中奋力选出自己认为不错的，可是比划来比划去，总觉得不像婚礼伴娘的衣服。这件太素了，那件又太休闲了。总之，就是缺少一件伴娘礼服。
肖琼扔掉手上的衣服，有气无力地躺下。过了一会儿，拉开床头柜的抽屉，里面躺着一张信用卡。肖琼本来想从这个月开始控制自己刷卡的，所以，将它放在抽屉中而没装进钱包。此时，看着空空的钱包，似乎只能找信用卡来帮自己度过这个难关了。
“反正当伴娘的机会难得，就算我不刷卡买衣服，不还得刷卡给她买礼物吗？我下个月再紧一紧，把钱还银行就是了。”肖琼在心里默默地说。
晚上睡觉前，肖琼似乎已经完全忘记了自己这个月只剩92元钱的事了，她沉浸在买一件什么样的伴娘礼服的想象中了。看来，刷卡早已成为她的“后援力量”了。
Step 03 恶性循环的消费习惯，现在叫停
月光、刷卡、还款、月光，在这样的循环中，肖琼已经度过了很多时光，她自己虽然知道这样不好，可还是不知该如何改变。直到被朋友的话点醒，难道自己以后都要一直这样生活吗？不！恶性循环的消费习惯，是时候改变了！
肖琼周末和好友见面后，本来想详细问问她的闪婚恋情，结果，好友还要为筹办婚礼而忙碌，结果只来得及喝杯咖啡，和她谈了一下婚礼大致情况和伴娘的事情，就匆匆走了。
肖琼看着忙碌的准新娘，心里充满了祝福，不过，喝完这杯咖啡，肖琼也要开始忙碌了。她要去挑选伴娘的服装，还要给好友选个有意义的新婚礼物。钱包里装着信用卡，肖琼放心地开始这一天的选购任务。
一直逛到天色都暗了，肖琼才选到一件自己满意的礼物，是一个名为“今生缘分”的八音盒漆器首饰盒，样子十分精致，不过，价钱同样“漂亮”，666元！如果不是刷卡，会感觉割肉一样疼，刷信用卡似乎没多大感觉。
接下来，肖琼又给自己挑了一件漂亮的小礼服，样式比较简单，不过做工比较精致，肖琼觉得作为伴娘服装非常漂亮。试过之后，她满意了，刷卡付钱，528元。
反正豁出去了，下个月勒紧裤腰过日子呗！
终于到了好友结婚的这天，肖琼这个伴娘忙前忙后，一会儿提醒新娘子这个，一会儿又要帮新娘把红包收好，一天下来，疲惫程度绝对不亚于新娘。婚礼终于接近尾声了，她的任务也算完成了。
晚上，同学们都起哄要去闹洞房，一天都没能跟同学们好好叙叙旧的肖琼也跟着大家一起到了新郎新娘家里。坐下来，肖琼累得动都不想动了。这时，大学同学琳琳在她身旁坐了下来。
“肖琼，你今天可真美啊！婚礼上，除了新娘，就属你最光彩照人了。”琳琳一如既往地会说话。
“哎，这不人靠衣装嘛，况且，女人化了妆，自然好看一些了。”肖琼心不在焉地说，心想自己专门买的小礼服，当然要起点作用了。
“呵呵，这衣服不便宜吧？看来你毕业这两年日子过得不错嘛！”琳琳赞叹道。
肖琼一直觉得琳琳人不错，所以就实话实说：“哪里啊，就是人前看着光鲜一些罢了。这衣服，还是刷信用卡买的呢。下个月恐怕要喝稀饭度日了。”
“啊？怎么会成这样的？你每个月工资也不算太低啊？”琳琳有些不解。
“我就那3000元钱，要交房租、水电，还要生活，这个月初没料到月底还要大出血。月初已经买了两件衣服了，这不，就靠刷卡度日了。”肖琼无奈地说道。
“你这样老是靠信用卡度日可不行啊，虽说信用卡能帮你一时，但过日子还是要有点自己的积蓄才行，不然遇到突发状况有时信用卡也帮不了你呢！”琳琳一向以“大姐”自居，果然又开始说教工作。
“我知道不行，但每个月的工资总是到了月底就没了，我想拿点钱给父母都没有。唉，只怪我挣得太少了！”肖琼拿起桌上的喜糖，剥开塞进嘴里。
“一个月3000元，这样的工资水平在这个城市虽算不上高，但也不算太低。主要还是从大学开始就喜欢逛街购物的习惯让你每月都月光。你看，你月初买了两件衣服，月底再买一件，这样，就算你月入5000元，还不是都拿来填你的购物欲望了？所以，要控制自己的消费欲望。你可以每个月给自己固定额度的零花钱，不要超过这一额度来买东西。平时给自己找点其他事，比如看看书、听听歌什么的，别没事就去逛街，毫无目的地逛街很容易看上东西就买。如果可以，你逛街时找个厉害朋友陪着，让她负责监督你，当你被诱惑时，起码朋友能劝劝你。另外，就算你真打算买衣服，那也得先在家给自己做个预算，出门时身上的现金不要超过这个预算，在看见自己想买的衣服时，先冷静冷静，转一圈之后再来看看，说不定你再看见这衣服时已经没兴趣了。如果下定决心要买，那也要问问自己是不是非买不可，价格到底贵不贵。想清楚了之后再买来的衣服，基本上就是自己最心仪并且价格合适的了。平时少依靠信用卡来满足消费，这种习惯，是最容易成为‘月光族’的。”大家捉弄新郎传来一片笑声，打断了琳琳的话。
“其实，你说的这些我也想过，本来想好这个月不用信用卡刷卡购物了，可这不遇上好友结婚吗，就破戒了。”
“什么事情都是要下定决心的。你从现在开始把信用卡收起来，下个月的工资先还款，完了就好好规划一番，控制住自己的消费欲望。”琳琳给肖琼指了一条路。
在满堂哄笑中，肖琼默默地想自己是该改变了。好友都结婚了，自己也没几年青春了，这样生活下去可不是办法啊！
理财经验
如果发现自己的钱总是不够用，不要光想着如何有钱来满足自己的需求，也要考虑考虑为何自己的钱不够花，找到原因。如果挣得不多，就想办法开源，若是花得太多，那就要想办法节流了。
第二节 量入为出的日子，生活变充足
日子，到底该怎么过？有的人看似生活得风光，但每月欠债背后的辛酸只有自己知晓。而有的人，看似过得朴实简单，但需要用钱的时候，总能够满足需求。生活怎么过？重点就在4个字：量入为出！
Step 01 开始记账，记录下生活的开销
“一语点醒梦中人”，肖琼醒悟过来后，开始努力改变了。可如何改变呢？她找到有生活经验的大姐来为自己指点迷津。听完大姐的经验，肖琼要将改变付诸行动了，改变的第一步——从记账开始！
同事们都发现，肖琼参加完好友的婚礼回来，似乎有所改变。有同事猜测，莫不是看见同学结婚，她也想嫁人了？
当然不是，肖琼觉得自己正是如花似玉的年纪。嫁人？等几年再说吧！
其实，肖琼也没有什么过大的改变，只是，平时的目光不会再盯着时装杂志了，中午也不会因为嫌天气热而叫肯德基来吃了。这一切，可都是源于和琳琳的那次谈话。
肖琼回家后仔细想了想，觉得确实该改一改自己的消费习惯了。原来觉得是因为自己挣得少，可是同事李姐的工资不是跟自己差不多吗，人家还要养个孩子呢！
有了想法之后，肖琼慢慢开始改变自己花钱大手大脚的习惯，不过，感觉似乎也没节省下来多少。于是，她找了个空闲时间，拉着李姐到茶水间喝咖啡，目的是想学学李姐过日子的方式。
冲好两杯咖啡后，肖琼坐下来，看似不经意地问道：“李姐，养孩子花钱挺多的吧？”李姐平时就是个热情的人，很愿意说起生活中的事，“当然啊，孩子生下来，你就别想少花一分钱。每个月光奶粉钱就是一大笔，万一孩子有个小毛病去医院，随便花一下就是几百，一个月的开销比一个大人还大呢！”
“呀？那姐夫的收入肯定不低哦！李姐你现在又有房又有孩子，都齐了，多幸福啊！”肖琼发自内心地羡慕。
“其实，倒不在乎他挣得多少，因为男人挣钱再多，没有女人来管，也都是白搭！刚结婚那会儿，他的工资还不够他自己花呢！现在倒是慢慢知道节省了。”李姐笑着说。
肖琼喝口咖啡，“唉，现在物价这么高，我就是不买衣服，不吃贵的东西，似乎也没省下来多少钱。李姐你是怎么规划生活的呢？”
“其实，小姑娘刚工作都是这样的，自己挣钱了嘛，总觉得要吃好的穿好的。我刚步入社会时也是什么都不知道，跟你现在差不多。不过，后来慢慢就知道了，不留点过冬的粮食，到了冬天，会很难熬的。我就从记账做起，把每天的开支情况记录下来，原来觉得似乎多花一两块而已，结果通过记账发现，一天多花几块钱，一个月下来，也是不小一笔钱。所以，账本让我知道了生活应该怎么过。”李姐中肯地说道。
“记账就能指导生活？”肖琼有些不相信。
“是的，不信你可以试一试。现在不是流行理财嘛，记账可是许多理财达人的法宝呢。”李姐走出了茶水间。
记账？秘密就在于记账？肖琼回到座位上，在网上一搜，结果发现，记账还真被当做理财的手段之一呢！而且网上还说记账对于“月光族”尤其有帮助，是摆脱“月光”生活的第一步。
看来，真的是这样啊，李姐这个过来人都说这招能行，那自己也从记账开始做起吧！
网上还有记账的软件呢，肖琼顺便下载了一个，试用了一下，呵呵，可真方便呢！以后，就在记账软件上记录自己的生活开支了。
理财提醒
记账看你的钱去哪里了
采用记账的方式，就可以很清楚地了解自己的钱都花到什么地方了。隔一段时间进行一次归纳总结，慢慢改掉不良的消费习惯，自然就能够省下钱来了。
不过，肖琼又看了一些关于记账方面的内容，那些理财达人们说，记账可不是简单记录下来就行，要对记录的账本时常进行总结，看看自己的开销中，哪些是可以节约的，这样才能够用记账来指导生活，否则，若只记录不总结，那跟没记账一样。
肖琼总结，这一个月的基本生活费850还比较合理，但美容装扮方面的花销似乎大了些，上个月也买了衣服和护肤品，所以，这块的支出可以适当少一些。交通通信中的交通费也有些高，平时上班快迟到了就打车去，导致交通费这么高，如果每天坚持坐公交，一个月算下来才50元钱，所以，以后要尽量早起，赶公交上班，就能节省不少交通费了。
肖琼通过这一个月的记录，就发现了不少问题，看来，记账还真有不小的作用呢！
Step 02用收入减储蓄，再支出
自从开始记账，肖琼对于自己的开销有了清醒的认识，毕竟，她已经知道自己的钱花到哪里去了。但是，让她沮丧的是，每个月的结余仍然不多。拿什么来储蓄呢？有人支招：先储蓄，再支出！
肖琼坚持记账已经两个月了，记账倒是能够帮助她知道自己的钱都花到哪里去了，不过，肖琼记账后，每个月的结余还是没能超过500元。她本来想每个月最少余下500元，一年能有6000元，这样攒着，比起“月光”时候的生活有盼头多了。
可一看账本，似乎开支都是必要的，从哪里节省钱来储蓄呢？
肖琼开始寻找答案。她在自己加入的记账理财论坛中，提出了下面这个问题。
“我也是记账一族，但是每次翻开账本，发现许多开支都是必不可少的，记账之后所结余的钱也并不多，请问我该怎么办呢？”
提问之后，肖琼开始忙着记录今天的支出情况，几分钟后，有提醒，看来有人回复了。
“沙发～我觉得强制储蓄不错～”名为莎莎的人留言说。
强制储蓄？似乎并不能改变结余不多的现状啊！肖琼正在想，又有提醒，又有人回复了。
“楼上的提议不错，不过，如果你每个月是用收入减去开支再储蓄，效果并不会有多大改变，有一个好方法，就是把收入的一部分先做储蓄，之后剩下的再来开支。”另一个名为“我爱储蓄”的人留言说。
“用收入减储蓄再支出？这跟收入减支出再储蓄不是一样吗？”肖琼有些不解。
过了几分钟，提醒消息来了，“当然不一样，比如你打算存1000元，就先去存，剩下的钱再合理计划如何开支。如果先开支，不知不觉就会花掉本该存的钱。”
想想似乎是这个道理，自己平时偶尔想吃烧烤，或是想吃一次火锅了，总觉得没什么，花不了多少钱，反正这个月还有好几百的结余呢，于是，到了月底，结余就所剩无几，储蓄不储蓄似乎也没多大意义了。
如果按照这种先储蓄、再支出的方法来做，自己每月想要存500元的计划就可以实现。先存上这笔钱，剩下的用做开销，如果坚持下去，那么银行存款就只多不少了。
肖琼很高兴自己终于找到好的方法了，她给“我爱储蓄”回复了“谢谢”。看来，这个论坛对自己帮助还挺大的。
Step 03 生活费用缩水，质量不缩水
储蓄后剩下的钱来安排生活，这下，生活质量肯定要缩水了吧？肖琼可不想让自己的生活跌入大妈级别。那么，要怎么用这有限的生活费来保证生活的质量呢？这就看她的智慧了，自己做便当、网购……她的生活质量可没缩水哦！
采纳了先储蓄、后开支的建议后，这个月，肖琼领到工资就先到银行存了500元，因为金额小，她就存成了零存整取的方式，剩下的2500元，就是她这个月的生活费了。
她粗略估算了一下，这个月又到了交房租的时候了，要交1500元，水电费要45元，电话费要40元，网费要50元，交通费最少50元，只剩下815元了，而一些生活用品还没计算进去，洗发水似乎也快没了，还有面霜也快见底了，自己还想买双鞋子。可就剩这点钱了，还要吃饭，怎么够呢？
肖琼在网上找书时，突然看见一本名为《可爱的便当》的书，她猛然想到，对了，自己何不带便当上班呢？其实，肖琼的厨艺不算太差，周末偶尔也会自己下厨做点吃的慰劳一下自己的胃。不过，总觉得每天下班回来才开始煮饭炒菜，时间太晚了，而以前听说，吃饭时间晚容易长胖，所以常常在外面解决晚饭。
看见这本书，她想，如果自己做饭吃，再带便当上班，那么生活费可以节省很多呢，而且自己做的也干净卫生。虽然吃饭晚了点，不过晚上可以多吃点青菜，热量少，不会让自己长胖的。
如果每天自己做饭，一个月大概需要15斤米，需要38元来买米，菜和油每天加起来需要10元钱左右，一个月就是300元，也就是说，吃饭需要338元，再算上调味品，就算需要400元吧，那这个月，也还有418元可用呢！
那天，同事介绍了一个卖化妆品的网站，上面的化妆品都比店里便宜很多，而且只要购买两件，就可以包邮。肖琼暗暗打算，自己刚好没有洗发水和面霜了，在上面看看呗。
理财提醒
网购要谨慎
网购的价格便宜是吸引消费者的一个重要原因，但消费者在挑选时也要留意，有些太过便宜的价格背后，可能藏着“陷阱”。所以，网购时一定要选择正规的店，谨防上当。
挑选了半天，选出一瓶750毫升的洗发水，才37.5元，一瓶普通的面霜，59元，两个加起来，一共96.5元，这可比在专柜买便宜多了。
这样算下来，还有321.5元的结余，如果到这个月底，一切按照自己的计划进行，那么，新鞋也有着落了。哈哈，肖琼心里想着。
转眼间，半个多月过去了，肖琼每天自己做饭吃，上班便带着自己做的便当，当大家吃着缺油少盐的盒饭时，肖琼喜滋滋地吃着自己烧的菜，心里觉得自己带便当的生活还真滋润呢！
而且，实践证明，做饭所需的开支并没计划的那么多，半个多月过去了，买菜才花了100多元钱，照这样下去，估计生活费中也可以节省出一笔呢，那买鞋的打算不就可以实现了吗？
肖琼按捺不住高兴的心情，晚上吃过饭，就开始上网浏览鞋子，因为网上的鞋子便宜。她听说某个网站上的东西质量比较有保证，于是，就上网搜索了一番，发现有几款皮鞋正在搞优惠活动呢，市场价299元的皮鞋，才卖99元，她看了评价，都说不错。肖琼自己也很满意鞋子的款式。不过，计划是要等到月底再买鞋，肖琼按捺住自己蠢蠢欲动的购物欲望！
按部就班的生活过得很快，月底转眼就到了，距离发工资只有5天了，想必也没什么地方会需要大开支了，肖琼终于买下了自己心仪已久的鞋子。收到货后，她很高兴，鞋子漂亮，穿着也舒服，同事们都没想到她以这么便宜的价格买了这双鞋。哈哈，看来，并非一定要去商场才能淘到好东西！
通过这一个月的生活，肖琼感觉到，生活费用压缩了，但自己的生活同样过得保质保量，每天吃得比以前更好了，而且，还能小小满足一下自己的购物欲望。更重要的是，自己已经不是“月光”一族了，只要坚持这样下去，银行存款会越来越多的，哈哈！
第三节 传统储蓄思想下的储蓄新招
储蓄思想太传统？这有什么，传统可是历经人们验证的，传统也有其精髓。不过，现在人们总在强调创新，那么传统的储蓄思想能否进行创新呢？当然能，传统的储蓄思想，也可以和新的储蓄方法相结合。理财也是讲究创新的！
Step 01 储蓄思想不过时，方法要创新
储蓄对于肖琼来说并不陌生，每月500元，她都会存为零存整取的方式，从“月光”变成每月按时储蓄，她的进步也算大啦！不过，除了她选择的这种方式，还有没有更好的储蓄妙方呢？答案是肯定的。
自从上次买了衣服之后，好久没和闺蜜小卓见面了，这天是周五，肖琼想约闺蜜晚上出来吃饭，刚好上周团购①了一张美食券，今天就可以用上。肖琼打电话给闺蜜，说了吃饭的事，闺蜜欣然答应了。
说起团购，肖琼还是个新手呢，她见同事老说哪里哪里的饭好吃，就禁不住想，大家工资都差不多，她怎么就能整天吃香的喝辣的呢？自己从前“月光”的时候，也没这么潇洒啊。于是询问了一番，同事自豪地说，“那都是我团购的，没花多少钱！”
肖琼自己悄悄百度了一下，哇，像是发现了新大陆一样，有些美食才2折、3折，怪不得呢！于是，她摸摸自己的肚子，咽了口口水，就犒劳犒劳自己吧！团下了一份美食。今天就跟闺蜜一起享用。
——
下班后，肖琼来到吃饭的餐厅，小卓还没到，打电话说和另一个朋友在一起，还有十分钟左右就到了。于是，肖琼先报了自己团购的网站和订单号码，让服务员先准备着。
小卓来了，和她一起来的是曾经和她俩一起租房住的媛媛，好久没见到媛媛了，大家自然寒暄一番。寒暄中，菜已经上来了。
聊到近况，肖琼说起了自己上次买完衣服那个月的窘况，小卓说，自己最近也是花钱如流水，过七夕的时候，给男友送了礼物，月底几乎都坚持不下去了，同事还了以前借她的300元钱，算是平安度过。中秋的时候，男友带她见父母，她又大出血了一把，幸好后来男友“接应”了半个月，否则，生活难过啊！
要是以前，肖琼肯定要和闺蜜一起声讨一番，什么工资低、物价高、自己怀才不遇啦，总之没钱花，不是自己的错。不过，现在肖琼可不这么想了。
她对闺蜜说：“我觉得还是不能再过‘月光’的生活了，我从上个月开始储蓄了，每个月存500块钱，剩下的钱用做开销，这样经过规划的生活，还挺充实的。”
“储蓄？你开始储蓄了？”小卓有些惊讶地问道，“每个月500元，这存上一年也才几千元啊！以前，你不是老觉得储蓄是妈妈们才干的事儿吗？”
“呵呵，其实有存款的生活还是蛮有意义的。起码遇到什么事儿，心里没那么恐慌。我每月存500元，一年下来本金是6000元，有这6000元总比一分没有好，有安全感。”肖琼讲自己的体会。
“肖琼说得没错，钱就是一个积少成多的过程。虽然说储蓄是老传统了，但也是个好的传统，只要找到好的储蓄方法，储蓄不逊于一些收益低的投资。”媛媛说。
“是吗？我倒是没想那么多，就想通过强制储蓄的方式让自己积累点资本。我每月存500元，存成一年期的零存整取了。”肖琼想听听媛媛的看法。
“其实，零存整取挺适合你的，可以帮助你强制储蓄，资金慢慢由少到多。不过，还有一招你可以试试，叫做‘12存单法’。你听过没？”
看着肖琼摇摇头，媛媛继续讲道，“这‘12存单法’，其实就是每个月存一张存折，比如你每个月去存一张500元的存折，期限设定为一年，那么一年之后的每个月，你就会有一张500元的存折到期。明年你再存钱时，就可以跟这500元的存单合在一起，如果到时候还是每月存500元，那么这张存单就是1000元、定期1年的存单了。”
“这个存法与我的零存整取哪个更好呢？”肖琼作为储蓄新手，对储蓄的概念还不是很了解，听得迷糊。
“这二者相比，首先，12存单法是每月存一张定期存折，而定期存折的利率本身就高于零存整取的利率。比如现在零存整取一年是3.1%的利率，整存整取一年是3.5%，在利率上，12存单法更具优势。其次，储蓄一般都是灵活性越强的，利率越低，像活期储蓄，灵活性最强，随用随取，但利率只有0.5%，定期里面，时间越久的利率越高。而12存单法就可以兼顾资金的灵活性。到明年的时候，如果你哪个月需要用钱，当月就有一张存单到期，如果不用，就继续存着。所以，这二者比起来，我觉得12存单法的效果更好一些，我用的就是这个储蓄方法。”媛媛说完，夹起一块刚端上来的芋头烧鸡块。
“这种储蓄方法这么好啊，那我也试试。不过，要一直采用这种方法储蓄吗？以后钱越存越多的时候呢？”肖琼问道。
“呵呵，钱多了还怕没方法啊？如果不急用，就存定期，存款时间越长，利息越高，如果有急用，还有一个通知存款来帮你忙。”媛媛说道。
“通知存款是什么意思？”小卓还不知道有这种存款方法。
“通知存款就是你把钱存进银行，不告诉银行要存多久，当你要取钱时，就提前一天或者提前七天通知银行，这种存款方法可比活期存款利息高多了。不过有个门槛，5万元起存。”媛媛伸出手，比划个“5”对大家说。
小卓点点头，“不错，是得多考虑考虑了，否则眼看着年龄也不小了，得给自己准备点嫁妆啊！”
媛媛和肖琼听了，不由得笑了起来。
Step 02 频繁加息，储蓄期限要定好
加息啦！加息让储户的收益增高，按理说，储户们应该个个都开心才是。但是，事实并非如此，在加息前存钱的人，可并不那么开心。不巧，肖琼刚存了钱就加息了，让她后悔了一把。频繁加息，钱怎么存？期限怎么定？
自从肖琼开始储蓄，就变得对钱敏感了起来。7月份去存钱的时候，就让她后悔了一把。5号发工资，6号去存钱，结果，才存入一天，7号就传来银行加息的消息。肖琼后悔死了，早知道就晚几天再去存钱了。
肖琼现在每个月去存钱的时候，想起这件事，心里就不怎么痛快。这不，昨天又去存钱了，今天心情还不怎么好呢！中午休息的时候，她跟同事说起来，同事小胡说，“你还好，每月存500，一年也就6000块钱，利息相差没多大。我妈才倒霉呢，她6月份有5万块钱到期了，直接存了2年的定期，当时2年期利率是4.15%，到期利息是4150元，7月份加息了，按照新的利率一算，到期利息是4400元，相差250元，我妈整天说，早知道就晚点存了，平白无故损失200多块钱。”
同事老张推了推眼镜，说道：“恐怕你们还要后悔几次，据说啊，银行还要加息呢！现在通货膨胀这么厉害，利息恐怕还得上调几次。从去年开始，央行为了应对通货膨胀不是已经加息几次了嘛。”
“是吗？还要再加息？那惨了，我老妈肯定又会整天唠叨，我可怜的耳朵啊！”小胡一脸郁闷。
肖琼问老张：“那难道为了不后悔，就不存钱吗？而且，谁知道哪次加息是银行的最后一次呢？钱放自己手上，不是也得不到利息吗？”
“是这样的，不存钱，是一分钱利息都没有，存了，又怕一旦加息，自己所得的利息少了，存得越久，损失就越大。”老张回答。
“咦，存得越久，损失越大？那如果时间存短一些，不就把损失降低了吗？”小胡像发现了新大陆一样。
“你小子，还挺聪明嘛！早点悟出这个道理，你妈妈的钱也就不用损失那么多了。你算算，要是当时你们能够预料到银行会有加息的做法，5万元先存3个月，待加息后再考虑存长期，不就免受利息损失了吗？”老张笑着说道。
“当时没想那么多嘛，觉得已经加息几次了，我妈暂时又不用这笔钱，就存了长期的，谁知道又加息了呢！这加不加息，我们老百姓又说不准。”小胡无奈地说道。
“加不加息确实不太好判断，从去年到今年的几次加息来看，节日之后加息比较多，你看圣诞节、春节、清明节之后，央行都采取了加息政策，但7月7日加息又不符合这一特征。不过，我还是觉得可以参考CPI，在通货膨胀严重的时候，国家除了采取其他经济手段，央行加息也是一个重要的措施。你看CPI不是一直在涨吗？所以，我觉得央行还有再加息的可能。只是具体时间咱们猜不出来。”老张端起茶杯，喝了几口。
“唉，反正我就那点钱，再加几次息影响也不是很大。”肖琼倒是想开了。存钱，原来以为是个很简单的事，没想到，上次媛媛讲的那么多知识，自己还没来得及尝试，现在还要判断银行加不加息，看来，钱的事儿，还不是那么简单的。
不过，世上无难事，只怕有心人。既然自己都已经打算要储蓄，为自己以——标，一般作为观察通货膨胀水平的指标。
后的生活考虑了，那就多向别人学习学习。肖琼这样想着，开始了下半天的工作。
Step 03 加息后是否转存，算算再说
每次加息后，银行总是排起长队，转存的人可真多啊，都是为了减少利息的损失。可是，转存真的能减少利息损失吗？那可不一定，肖琼最近可是学了点知识呢，看她是怎么计算这个加息转存点的吧！
忙碌一早上，大家都累得不想动弹，中午都干脆叫外卖了，肖琼还是去热自己带的饭，香味让大家忍不住吞口水。
饭到了，大家都围坐在一起吃饭，小胡又说起上次聊过的储蓄的事，“我妈最后想来想去，还是觉得不划算，就去银行把钱取出来重新存了，不过，损失了几个月的利息。”
“哦，对，我昨晚上网，网上说有个什么转存划算公式，如果超过那个期限，转存就不划算了。”肖琼现在一心想做个“储蓄有心人”，晚上没事就在那个记账理财的论坛里“泡”着，看来，还真学到了一些东西。
“是吗？还有划算公式啊？我妈可没考虑那么多，她听别人说加息后可以去转存，她就去了，也没计算一下。”小胡说。
“应该算算，你看，距离你妈妈存钱到现在差不多有3个月了吧？5万块钱存了3个月，如果是3个月定期，就按照加息前，3个月期利率2.85%计算，利息是356块钱。她去转存，就要按照活期利率计算了，即便是按照新的0.5%的活期利率算，利息也只有62块钱，损失了接近300块钱呢！”肖琼打开自己电脑上的存款利息计算器，帮小胡算道。
“啊？损失了近300块钱？上次说如果2年到期的损失才200多啊！那可真是得不偿失啊！我老妈要知道，又要懊悔半天了。”小胡停下筷子，闷闷地说道。
李姐也坐了过来，“看来肖琼最近做的功课真不少呢！什么时候悄悄变成‘小财迷’了啊？”李姐打趣道。
“咳，这不平时没事随便看看嘛，还是上次听了李姐你说，要学会记账，才开始慢慢攒钱的。你看我最近都很少逛商场了。”肖琼边吃边说道。
“肖琼啊，你不是说有个转存划算公式吗？这个公式怎么算的？吃了几次亏，也该学学了，呵呵。”小胡过来坐在肖琼旁边问道。
“你别急，我就昨晚上看了一眼，公式比较长，我给你找找。”肖琼登录到那个理财论坛，找到了自己昨天看过的公式，指给小胡看：
360天×存期年限×（新利率？原利率）/（新利率？活期利率）
“就这个公式？那我来试试。”小胡跃跃欲试，饭都放在一边不管了。
小胡在电脑上计算了一下（用的是2011年7月7日后的利率），结果如下。
“哇，果然，计算出来2年的转存划算天数为46天，我妈都已经存了3个多月了才去转存，还真不划算呢！”小胡算出这些结果后，有些兴奋，“对了，把这个公式和表记录下来，以后如果再遇到这种情况，就对照和计算一下，把损失减小。”
“你这个小子，有时候傻兮兮的，有时候又还挺精的。”老张吃完饭，边擦嘴边笑。
“哈哈，这不在大家的熏陶下，我慢慢就聪明起来了嘛！”小胡也自我打趣道。
肖琼觉得，自己的转变真挺大的，想起几个月前，自己整天关心的不是时装就是美食，工资月月光。现在，还能和大家一起聊聊关于省钱、存钱怎么划算的事，生活过得挺开心的。以后，没事还是要多看这方面知识，大家说起来，自己也不至于只有听的份儿。给别人讲知识的感觉，还是挺不错的，俗话说，“授人玫瑰，手有余香”嘛！
理财经验
不要因为自己的利益可能受到损失就立马采取行动，有时候，要经过一番计算。如同加息是否转存一样，不转存，可能遭受损失，可转存呢？如果没把握好时间，也许你的损失更大！因此，理财切忌盲目、冲动。