了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”做法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，依旧是不智之举啊！
6.管理好你的时间，胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而忙忙碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。如果一个人对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间；第二步就是予以有计划地整合；再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把省时养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以游刃有余地处于闲暇的时间，去从事较高精神层次的活动呢！
11.3.2根据年龄阶段来投资
基于风险分散的原理，我们需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上，还需要就该项资产作多样化的分配，使投资比重恰到好处。这里没有什么标准和原则，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。
20~30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70%~80%的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。
30~50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50%~60%投在证券方面，剩下的40%投在有固定收益的投资项目上。
50~60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40%的资金投在证券方面，60%资金则投于有固定收益的投资项目。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
根据人生不同的年龄阶段，选择不同的理财重点，并给出以下具体的投资建议：
1.单身期：参加工作到结婚前(2~5年)
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
2.家庭形成期：结婚到孩子出生前(1~5年)
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金。
3.家庭成长期：孩子出生到上大学(9~12年)
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划。
4.子女大学教育期：孩子上大学以后(4~7年)
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金。
5.家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前(10~15年)
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。
6.退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金。
理财总会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。
11.3.3理财流程“三步法”
第一步：梳理
①梳理自己的家庭财务状况，尤其是要对家庭总资产(资产-负债)和月结余(月收入-月开支)进行认真的分析了解。
②梳理自己的风险承受能力，你自己是高风险、中度风险还是低风险承受能力的理财者。
③梳理理财目标，你要达到什么样的理财目标，想用多少年的时间来达到相应的目标。
④梳理自己的投资渠道。你对哪种投资渠道比较感兴趣，哪些投资渠道对你比较方便有利，等等。
⑤梳理你所处的投资环境，是否有泡沫，是处于低迷阶段还是高涨阶段，等等。
第二步：打理
在梳理清楚自己各项理财指标之后，那就是有效地打理分配各项资产，以满足理财需求，达到完美的生活状态。
①不管如何，首先要把4~6个月的月收入预留下来，作为家庭(或个人)生活急用金，以备一时之需。
②在保险方面，一定要购买足够，因为即使有社保医保，也难以满足今后的养老和当前的医疗支出，因此一定要购买足够的商业保险。一般原则是，如果有社保医保，那么最好用15%的年收入购买商业保险，重点覆盖重大疾病险、意外险、寿险、医疗附加险等。如果没有社保医保，最好用20%左右的年收入购买相应商业保险。
③子女教育金筹备。如果孩子刚出生，只是想完成孩子的大学学业，可以每月定投1000~1500元基金，筹备交易金。如果想让孩子出国留学，那应该每月定投2000元左右。
④养老金筹备。有社保等基本保障的话，可以通过更多足够的保险，也可以通过基金定投的方式，积累养老金。一般来说，如果你想退休后的生活水平依然保持退休前的水平，那么你每月至少用10%的月收入做定期定额投资，才能保证退休后的生活水平。
⑤买房资金筹备。主要看你打算什么时候买房，才能合理配置资金。
⑥买车资金筹备。
⑦旅游资金筹备。
⑧其他资金筹备。
第三步：管理
在做完资产配置的基础上，就应该每半年对理财规划作一次重新审阅，如果发现有问题的话，就应该及时修正。每半年进行理财规划修正，这才是真正的管理。
俗话说，打江山容易，坐江山难。我们很多人会邀请理财师做理财规划方案，但很少会要求理财师长期跟踪并修正方案，而且很多理财师也不会不厌其烦地来跟踪服务。
职业女性理财三大阶段
职业女性的理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰：
阶段一：女人20几岁最美丽
进入职场才数个年头，除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，谈何投资理财？
待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。
阶段二：女人30几岁一枝花
在成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。
此外，不断为家庭贡献的同时，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。