11.1理财规划的重要性
人不理财，财不理人。理财已经成为现代人不可忽略的技能，但是，很少有人意识到，理财与职业规划也是息息相关的。职业是大多数人收入的主要来源，规划好职业，也就相当于理好了财。身在不同职业阶段的职业人士都必须学会把自己的职业规划与理财紧密结合起来，这样才能在工作中实现理想的“滋润”生活。
每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着理财的挑战。职业生涯规划偏重个人，通常以18岁为出发点，从学业、职业的选择到家庭、居住、退休等的抉择，好比是人生之旅的预订行程图。生涯规划与理财规划的有机结合可以帮助我们预先规划何时停靠人生阶段的哪一站、从事什么职业、住哪里、拥有什么样的生活水平、有多少家庭成员等问题，并将其转化为理财目标的数据，合理地算出一生中要花多少钱，一生中又可能赚多少钱，平衡一生的收支差异。
随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划，科学地规划自己的理财生涯。要做到科学的规划理财生涯首先要意识到理财规划的重要性。
11.1.1挣多少钱才够用
假设一个人将一切生活所必须的东西都作为奢侈品舍弃掉，只有一日三餐、一间小屋、几件换季衣物，那么大家认为每月花400元人民币够不够？
在人的一生中，从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；之后，如果我们能一直工作到60岁，那么这42年是为将来作准备的；60~80岁这20年里，如果以每月400元的生活水准计算的话，我们需要有9.6万元的养老金，这还不算上80岁之后的用钱期。这样一来，我们就知道了自己挣多少钱才够用，在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾一个人。
如果一个人对400元的生活水准充满恐惧，如果一个人现在每月挣2000元还觉得不够花，那么他将来的生活水准就要设定在这个基础之上，现在他就得挣4000元、5000元。如果他还打算出国深造、投资、旅游，那么这个数目就远远不够了。怎么办？答案就是从现在起学会理财，从现在就开始规划个人的理财生涯。
11.1.2建立理财的观念的重要性
一个企业的发展需要长远的规划，长期、中期与短期目标计划的相互协调，日常必要的各种预测、考察和尽心尽力的实践。同样，对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。只有建立充分的自信心和高度的责任感，才具备成功者的气魄。
其实，不管一个人是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长。对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，只有建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
11.1.3充电学习规划：职场长线投资
面对着日趋激烈的求职之战和日新月异的技术更新，每个人都或多或少会有危机感，如果不及时充实自己的专业知识和技能很可能会被社会所淘汰。所以，充电学习成为人们职业规划中的重要板块，在适当的时机选择适合自己的方式进行充电学习，充实专业知识，提高技能无疑是一项个人理财的长线投资。
充电常常需要花费大把的费用和时间。从费用上看，培训或继续教育所需的支出常常是庞大的，成本很高，从几百、几千，到几万、甚至几十万都有可能，很可能需要动用你的个人或家庭积蓄。从时间上看，充电更是会占用大量的业务时间甚至是工作时间。所以，在决定这项长线投资之前，必须仔细权衡和考察，做好充电的规划。倘若只是看到人家充电自己也跟着充电，拿到了一张所谓的证书，却对个人发展毫无用处，也无疑是浪费金钱和时间。
张先生是上海张江高科技园区内某家高科技集成电路制造公司的一位基层的工程技术人员。在进公司之前，他是学文科的，工作了一段时间后，张先生明显感觉到自己力不从心，在专业知识和技能上都难以适应工作需要。正好公司有为在职工程师提供在职工程硕士的继续教育机会，张先生提出了申请。之后，张先生利用业余时间开始读书，在学习中填补专业知识和技能上的欠缺；同时，又在工作中学以致用，把学习到的知识用到实际的工作中去。为了这次的充电，张先生前后三年仅学费就需要近4万元，为此而花费的书本费、考试费、交通费等更难于计算。然而张先生认为很值，因为这项充电使他真正朝着集成电路行业专业人士的方向发展。他知道，国内集成电路行业正蓬勃发展，自己未来的职业之路也将获得长足进步。
在职业生涯的道路上，根据发展所需规划自己的学习、充电计划，提高能力，增强个人职业竞争力，也就等于是规划好了未来的前途和“钱途”。
11.1.4跳槽成本也需“精打细算”
跳槽是当前一个很热门的话题，转行也是现代职业人士经常会碰到的难题。当一个人面对这些职业调整问题时，决策之时一定别忘了仔细计算成本和收益，这也是理财的重要内容之一。很多人跳槽的首要条件是想找到比目前薪水高的东家，其实跳槽也需要一定的成本的。
先说跳槽。假如一个人的新东家愿意支付你比以往更丰厚的薪水，开出诱人的薪水来，千万不要一看到较高数字就兴奋地投入其怀抱。先来看一下成本：放弃原来的工作投入新工作，一个人很可能需要经历3个月的试用期，这就意味着在这段时间内他的收入会打点折扣，试用期的薪水比起他所期待的薪水会少很多；他现在的公司有不少软性的福利待遇，这些新东家很可能没有，虽然看起来给他的薪资比较高，但是扣除四金、个人所得税之后很可能所剩无几；跳槽后往往需要一段时间的适应期，这段时间如果过渡不好，很可能造成职业的暂时性“中断”，也可能影响收入，等等。当一个人打算跳槽时，不妨“精打细算”一笔，算一笔账，再考察一下前后两家公司的总体待遇问题，不要到时候辛辛苦苦跳完槽，发现待遇竟不如以前了。
再说转行。隔行如隔山，当一个人下定决心转换他所在行业的时候，这里面的成本更加难以估量：虽然他有工作经验，但新行业所需的知识和技能也许和他以前的工作截然不同，他必然要从头开始学习，这时又牵涉到充电的投资问题；他放弃了目前的工作跳槽到另外一个行业，或许一时的薪水有了提高，但长远来看，也许新的行业发展势头并不好，将来他的薪资会呈现下降态势，很可能给他带来更大的损失，等等。当然，当一个人在决策是否要转行的时候，除了计算成本之外，更要做好职业规划，新行业或许一时难以为他提供较高的薪水，甚至比原来还要少很多，但经过学习和适应阶段过后，说不定这个更适合他的行业会让他得到更好的发展和更丰厚的回报。总而言之，职业调整要从长远职业规划出发，一边精打细算，一边理性规划，这样才能在财务上得到较好的收益。
职业规划和理财是密不可分的。今天的职场上，无论是选择充电来提升自己，还是找寻新的发展舞台无不需要有一颗精于理财的头脑，同样，规划好了职业，无疑是事半功倍，成功地完成了人生中最重要的一项“长线投资”。
11.2不同生涯时期投资理财要求
11.2.1现代社会急需理财新思维
俗话说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”这个人人都知道的道理，同样适用于新成立的家庭理财上。现代人生活物质富裕，经常忘了我们的父母能有现在的好日子，是过去累积二三十年的结果。在经济快速发展、竞争日益激烈的今日，结婚成家前，不妨回头看看传统家庭的理财哲学。从传统家庭与现代家庭的多项差异可以看出，现代家庭理财难度其实更高，其中还潜藏了八种理财危机。
1.收入来源虽增加，支出也相对提高
传统家庭多是男主外、女主内，全家收入多依赖一家之主，妇女没有经济自主权，得伸手向先生拿家用；而现代职业妇女相当普遍，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。
但是，由于现代人物质欲望高，消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。传统家庭生活俭朴，赚1万元，可以存5000元，但现代家庭较不懂储蓄，常有过度消费情形，往往赚3万元花35000元，赚得多，花得也多，比上一代夫妻更难理财。
2.子女数少，养育子女费用却更高
过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念。现代家庭子女数虽然较少，但由于父母亲十分重视孩子的养育，花在学习教育的费用比早期沉重，加上现代师资与土地成本高，也反映在学杂费上，所以养一个孩子的花费，可能相当于过去养三个孩子。
3.借钱容易，让信用过度膨胀
以前的人总认为借钱是很羞耻的事，而且借钱管道很少也不方便。现代人借钱比较容易，信用卡、贷款都十分普遍，造成许多人习惯先消费后付款，甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。
4.投资工具多样化，风险也相对较高
传统家庭理财方式多半以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。而在金融市场自由化的今天，投资理财工具更多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识，盲目理财的结果，不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
5.第一笔储蓄就用于购车，不利于累积资产
上一代夫妻很多都是到了中年，经济基础稳定后才考虑购车，而现在不少社会新鲜人，却愿意以负债为代价，成为有车阶级。因此现在一个家庭有一台车已经不稀奇，有的还不止一台车。然而，高昂的养车费用与折旧，也是造成现代家庭支出偏高的元凶之一。
6.自组小家庭，一切得自己来
上一代的家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是从购屋、买家具、带小孩等都得自己来。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳的小夫妻，多了房租或房贷、保姆费等经济负担。
7.得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多，老来还可寄望靠子女抚养。但是现代人子女生得少，据统计，以后1.5个年轻人要养2个老人，还要养育下一代，负担相当重。因此，必须积极准备自己的退休金，免得老年生活产生困境。
11.2.2个人生涯规划与理财重点
我们在以前的章节已经讨论了个人生涯规划的几个阶段，即探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期以及退休期。
1.探索期——就业前的准备，约18~24岁
①学业——生涯规划应从一个人念大学时选择科系开始。个人的兴趣和专长学科及社会的需求方向都要加以考虑。
②家庭——处于此阶段的人大多未婚，和父母同住或住在学校宿舍，是家庭形成期前的阶段，以父母的家庭为生活重心。
③理财活动——重点在提升专业知识，取得可提升未来工作收入证书。此时可理的财相当有限，可能是零用钱、打工或家教所得。在银行开一个活期储蓄账户，可申请一张信用卡来延迟给付，但切忌超额消费把卡刷爆。
④保险——在找到第一份工作的同时投保第一张保单，以低廉的费用购买一份20万元保额，5~10年期的定期险或50万元每年缴费的意外险，以父母为收益人，以此作为万一保险状况发生时，对父母的回馈。
2.建立期——从职场新人到独立贡献者，约25~34岁
①事业——处于此阶段的人此时刚刚踏入社会，第一份工作的选择相当重要，最好是能学有所用。但若未如所愿，在工作的前10年可再留意是否有更合志趣，更能发挥抱负，同时待遇也较高的其他工作机会。
②家庭——这段时间也是一般人择偶、结婚、养育婴幼儿子女的时间，和家庭形成期相当。婚前和父母同住，若夫妻商量后决定要拥有自己的房子，就要开始制订储备购房首付款的计划。
③理财活动——该阶段可投资的钱不多，但因为还年轻可以承担较高的风险。可以将相当于3~6个月支出的金额作为存款，当做紧急备用金，多余的钱尝试投资一些股票，或以定期定额的方式投资国内股票型基金。
④保险——婚后可互以配偶为受益人购买保额为30万~50万元，20~30年期的定期寿险，子女出生后可以以子女为受益人，购买保额为15万~20万元的20年期定期寿险，万一发生保险事故，可把理赔金用来作为子女的高等教育金。
3.稳定期——确定生涯方向，约35~44岁
①事业——处于此阶段的人差不多经过了10年职场的历炼，这个时期对于未来的生涯发展应该有明确的方向。是否转向管理岗位，是否专注于个人业绩或专业发展，是否可以自行创业当老板，在该阶段都应该可以定案。