财富对任何人来说都有不可抗拒的魅力，但拥有财富不等于具有驾驭财富的能力，任何人都需要仔细掂量自己的理财行为。如果对财富的使用缺乏理性的规划，即使有再多的钱，也只能是暂时的，随着时间的流逝，这些钱也会渐渐流失。因此，未雨绸缪制定理财，对一个家庭来说显得尤为重要。
理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。而制定理财计划，如同减肥，恰当的方式不止一个，至于哪个方式最好，因人而异。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好。以赚钱为目的的活动那叫投资！因此，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
如何制定理财计划，摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说："人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。"她说，首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租；赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点；最常见的长远目标是缴纳养老金。
具体来说，制定理财计划有以下几个步骤。
一、确定目标。定出你的短期财务目标（一个月、半年、一年、两年）和长期财务目标（五年、十年、二十年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。明确的目标将帮助你有计划的执行。
二、排出次序。坐下来，和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？是先存出养老钱，还是先买房子，用出租房子的钱来养老？做到有的放矢，才能赶快行动。
三、所需的金钱。培养一个大学生要多少钱？筹备养老金要多少钱？买房子要多少钱？保险要多少钱？......计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
四、个人净资产。净资产是你所有的资产减去你的负债后的净额。盘算盘算你有多少净资产？
五、清楚自己的支出。翻一翻账本，看看自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
六、合理消费和支出。理财不是一边赚钱一边奢侈的花钱，它是建立在你合理消费的基础上。因此，要理财就要养成合理消费的习惯，该花的钱一定要花，不该花的钱一分都不要花。比较比较每月的收入和费用支出，看看哪些项目是可以节省一点的，比如天天在外面解决晚餐。哪些项目是应该增加的，比如家人的保险。
七、坚持定期储蓄。坚持养成定期储蓄的好习惯，比如把你每月工资的30%放入银行。你可别小看了那30%，长期累积下来可不是小数目。如果运用复利的方式，其数目更加不可想象。记住：这是实现个人理财目标的关键一环。
八、控制透支。信用卡是可好东西，解决你带着鼓鼓的钱包去消费的难题，可是当你爽快的刷卡、签名的同时，不要忘记那是在花自己的钱。当你每月都到银行邮寄过来的欠账单时，也不要惊讶那是你自己的透支。因此，每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？控制了透支，你才会有钱存。
九、投资生财。所谓理财，就是把自己的钱投资在合适的地方来进行增值，比如股票、基金、债券、黄金还有房地产。但是，投资总是伴随着风险存在，如果你还没有足够的知识来防范风险，就购买风险小一点的国债和投资基金，行情好的情况下，它们的收益率会比存在银行的利息高几番。
十、购买保险。也许你会觉得整天打电话的保险推销员很烦，但是不要忘记保险会未雨绸缪，在你意外或受到伤害的时候给予你必要的经济支持。如果你失去工作能力，就无法赚钱，因此，健康险很重要。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？总之，保险就像一把保护伞，天气好的时候，放在家里好好收藏，一到下雨天就要拿出，显出它的用处来。
十一、购买房子。当你有足够付首付的房钱时，当你的工作稳定时，当你的各种防范措施做好时，就开始为买房子的吧！至少，拥有自己的房子可以节省你的租金费用。
十二、充分重视退休金账户。如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保养老计划和你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向你的账户投入资金。当然，退休后，你的退休金账户不再有新资金注入。不过，你可以通过延期提款间接地享受额外收益。
理财小贴士：中产阶层在北京生活要700万，你准备好了吗？
一个中层的中产阶层家庭在北京生活，要700万元！你准备好了吗？或许你不相信，有人简单地计算如下：
一、房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
二、车子。像点样子的要25万元，每月的养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×3+1500×12×30＝129万元。
三、孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
四、孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。
五、家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。六、休闲生活。旅游、健身等一年2.5万元，30年下来需要75万元。
七、退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年＝72万元。
合计：100万元（房子）+129万元（车子）+60万元（孩子教育）+144万元（赡养父母）+144万元（家庭支出）+75万元（旅游休闲）+72万元（颐养天年）＝724万元。