也许你现在是一个收入很高的写字楼金领，过着朝九晚五、衣食无忧的潇洒生活，但你有没有想过，当一生中最黄金岁月逝去后，步入夕阳般的老年时，是否还保持原来的生活水平？
目前，中国已逐渐迈入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，占全国总人口的10％，而且每年还以3％的速度增加。当你走进证券公司，经常能看到很多上了年纪的退休老人在一起谈论昨天股票的涨跌情况。为了自己的晚年能过上比较有保障的生活，老人们都选择了投资股票，但股市风险变幻莫测，原本想"钱生钱"，最后却落得"血本无归"。如果仅靠有限的养老金是无法保证退休后有较高的生活水平。因此，退休规划的宜早不宜迟，如果能在30岁之前就着手是最好。
一起来看看这个案例。
年近40岁的沈主任最近很烦恼，不久前看到刚退休的老同事的生活状况大不如前，能省则省，沈主任不禁开始为自己和太太退休后的生活犯起愁来。按照两人现有的收支情况，夫妻二人每月工资收入总计有8000元，还贷2000元，生活基本开支3500元，还要给正在读初中的儿子教育经费1200元，其他方面的支出1000元，这样算下来每月的收入都基本"瓜分"完了。虽说沈主任还有7万的定期存款，但更为严重的是还有20万的住房贷款。另外，夫妻二人均有社保。退休后的生活对他们来说也许是退而不休。这该怎么办呢？
从这个案例中可以看出，沈主任的财务状况并不乐观。按照60岁退休的话，等他退休的时候刚好才还完住房贷款，但是在这20年间，沈主任还要肩负孩子的教育经费：高中费用、大学费用等，另外还要留足自己的退休金等一系列问题，难怪沈主任为此感到头疼。下面，理财专家根据沈主任的家庭情况做了一份详细理财计划。
沈主任首先要做的是为夫妻二人建立一个退休后的养老基金。虽然夫妻二人都有社保养老金，但这很明显不够应付退休后的各种状况。根据社会平均预期寿命的情况，沈主任家庭需要能支持30年退休生活的养老金。现阶段每月的生活支出在4500元，预计退休后的生活支出会有所减少，但其他方面的支出比如健康、疾病等方面增加，所以还是建议他准备每月4500元的养老金。除去沈主任夫妇两人正常的3000元社保养老金，还需要筹备30年每月1500元的自筹养老金部分，因此，当沈主任夫妇退休钱，需要准备30万的退休养老基金。
筹备退休养老金的方式建议选择定期定额投入，风险小，收益又高。从现有7万元定期存款中追加一次性投入3万元作为养老规划的资金，其次以每月定额投入1000元来充实养老基金。在执行工具上一次性投入可以选择使用混合型股债平衡基金，而定期定额投入选择基金定投或者商业型养老保险。
对于退休后的养老金的使用，我们也建议采用定期定额的方式来支出使用，比如储蓄国债这种年付息的债券，选择每年年中支取利息，每年年末部提本金的方式，做到退休后有规律有计划的使用养老金。
在确立养老计划后，沈主任还不能大叹一口气，因为还有20万房贷款未还清，为孩子即将需要的教育费用也要做好准备，还有即将产生的每月的定期养老投入，因此建议沈主任一家应该尽量压缩自己的不必要支出，在支出上以理财支出为主。
每个人都会衰老，但没有人希望因为衰老而降低生活水平；每个人都希望能够长寿，但是没有人愿意因活得太久而导致自己有财务风险，退休规划是贯穿一生的理财计划。为了让老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行，例如：你每个月都多存100元钱，如果你24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的利润，34岁时，你就有了2万元钱。当你65岁时，那些小小的投资就变成了61.6万元钱了。所以，养老规划越早做，越划算。
理财小贴士：要准备多少钱才够养老
要准备多少钱才够养老，每个人都有不同的答案。国际上通常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、每年物价上涨率、现在每个月基本消费和年利率等要素要估算。
比如王先生今年35岁，估计退休年龄是60岁，估计退休后再生活年数是25年，现在距离退休还有25年。假设他现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率是5%，年利率是3%。退休后他每月的基本消费保持相当于现在1000元的消费水准，那么他就需要10万元左右的资金。
近年来，各种金融机构推出的理财产品，令大家眼花缭乱。人们纷纷将目光从最"原始"的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财。然而，当一部分抓住了生财机遇的人钱包鼓鼓时，很多人却走进了投资理财的误区。理财投资虽说是一个技术性行为，同时也是考验投资者的心理过程。只有投资者端正自己的态度，认定目标，不为左右而动摇，不盲目地跟从热点，树立长期投资的观念，培养适合自己的"财商"，寻找适合自己的投资品种和投资方法，以满足不同阶段的理财目标，提升生活品质，才达到了真正的投资境界。