2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对人民币理财的门槛作出了具体的规定：人民币理财产品的起点金额提高到人民币5万元以上。银行在设计产品时，会根据自身的目标客户定位、市场竞争策略、市场资金量等要素来设定起购金额。目前市场上人民币理财产品的起购金额一般是5万元，也有不少理财产品的起购金额提高至10万元、30万元，民生银行甚至将2007年1月7日推出的民生稳健理财计划W10计划产品的起购金额定为100万元。一般来说，起购金额高的理财产品，其收益率和附加值要高于起购金额低的理财产品。因此，如果在投资资金允许的情况下，可尽量投资那些起购金额高的人民币理财产品。
由于银行提高人民币理财门槛，大约有70％的低端客户被挡在门外。但低端客户大多倾向稳健理财而钟情于“低等风险、中等收益”的人民币理财。这部分客户可整合资源，巧妙跨越理财门槛，成为人民币理财产品的座上宾。一种方法是整合别人的资源，将几个人的资金以签订协议的方式集合在一起，然后以某一个人的名义参与人民币理财。李先生、王女士、郑小姐，都是个人资金达不到5万元人民币的人，现在三个人一集合，资金就逾10万元，即使银行再度提高理财门槛，他们也无忧了。但协议上必须清楚地写明每个参与协议集合理财的人的权利和义务，明确集合理财收益的分配等事项，以避免纠纷。另一种方法是融合自身的币种资源，在目前人民币增值强劲的形势下，可将外币兑换成人民币，凑足金额投资人民币理财产品。
3．投资期限
人民币理财产品是有期限限定的。银行在设计产品时，会根据利率趋势、客户投资喜好、集合资金运作的时间等因素，来确定产品期限。目前，市场上的人民币理财产品期限五花八门，较为常见的有3个月、6个月、12个月、24个月、36个月等四个期限，也有260天、336天、622天等以天为期限单位的产品，个别银行还推出了类似于七天通知存款的7天人民币理财产品。一般来说，期限长的理财产品的预期收益率要比期限短的高，这种因期限不同而导致的收益高低差异，有时会达到四五个百分点以上。投资者在确定投资期限时，要考虑两个因素：一是投资资金所允许的投资期限；二是预期的利率走势。当投资者预期银行存款利率会调升时，应投资短期的产品；当投资者预期银行的存款利率会调低或是长时间保持不变时，以投资期限较长的产品为宜。从目前我国处于加息的金融环境来看，宜投资短期限的人民币理财产品。
4．产品流动性
人民币理财产品的流动性，可从两个方面来考察。一是提前终止权的约定。在2005年3月之前银行发售的人民币理财产品，绝大部分是不允许提前终止的，即客户在急用钱时，不能支取人民币理财产品的存款。但目前，银行更注重产品的人性化，纷纷在产品协议中增加了有条件终止条款，使人民币理财产品更具流动性。二是质押权的约定。人民币理财产品可作质押贷款，但质押的成数不尽相同，有的是70％，有的是80％。由此看来，要提高投资资金的流动性，就要选择那些可提前终止的、质押成数高的人民币理财产品，以便在急用钱或是有更高收益的投资渠道时可及时变现。
5．额外成本支出
购买人民币理财产品一般是不需费用的。但有一些特殊的约定条款，实质上等于银行对投资者收取了一定的费用。从目前的产品设计来看，导致额外支出有三项因素：搭售存款、收取管理费、提前终止的手续费。一是搭售存款，表面上不增加客户的成本，但实质上是导致了客户资金收益的减少而变相增加了客户的投资成本。例如，你购买某银行的1年期的人民币理财产品（预期年收益为6％）5万元，要被强制存入1万元的1年期的定期储蓄存款（税后年利率为2.48％），那么这1万元1年就损失了352元〔（6％－2.48％）×10000元〕。二是收取管理费。人民币理财产品一般是不像基金产品那样需要支付管理费的，但个别银行也对人民币理财产品收取了1‰-2‰的管理费。三是提前终止的费用。有些银行允许人民币理财产品提前终止，但要收取一定的手续费。
6．产品的增值服务
人民币理财产品的增值服务，也是挑选时必须考虑的一个因素。许多银行为了抢占客户，赋予人民币理财产品一些增值服务，提供特殊待遇。例如，工商银行曾规定：购买20万元“稳得利（一期）”产品的客户，可优先申办“理财金账户”的待遇。因此，在其他因素相同或是大致相同的情况下，要额外考虑产品的附加值（增值服务），选择那些有增值服务的产品。
（第101节）如何选择理财产品才能不差钱
现在的银行理财产品品种多得让人眼花缭乱，目不暇接，大有乱花渐欲迷人眼之势，投资者如何挑选到适合自己的银行理财产品呢？怎样选择理财产品才能不差钱呢？
1．中短期银行理财产品优先选择原则。
2010年以来，由于受央行加息预期的影响，银行理财产品的结构期限正在悄然发生变化，大多数银行停售一年期以上的人民币理财产品，转而主攻6个月及以下期限的理财产品。与此同时，即时买卖、周末理财、7天理财，15天、30天……超短期理财产品则成为最大卖点。据来自普益理财的一份统计表明，曾经唱主角的一年期以上期限理财产品已经明显失宠。数据显示，在刚刚过去的两周中，银行新发1个月、3个月及6个月期限短期理财产品市场占比居高不下，占到银行理财产品发行额度的70%以上，与2009年理财产品结构相比，去年占据理财产品半壁江山的1年及1年以上期限理财产品，市场占比退到个位数。相比之下，1年以上理财产品发行数仅为7款，较前一周减少4款，市场占比回落至3.98%。
对于不愿冒太大风险的投资者，可以考虑投资中短期的银行理财产品。银行理财产品最大的风险是央行加息，而目前加息的预期日趋强烈，当加息来临，投资长期理财产品将增加机会成本，大部分理财产品收益水平，不可能随着利率上升而上调。所以在通胀预期下，投资者应当选择中短期银行理财产品进行投资。
就目前一年期信贷类理财产品的收益率来看，其平均收益率一般能达到4%左右，明显高于一般意义上3%的平均通胀率，可以避免资产贬值。同时，由于中短期产品时间不长，也利于投资者调整投资配置比例。
2．风险承受能力是选择银行理财产品的关键所在。
银行理财产品按照风险级别划分为三大类，即信贷资产类、票据类、结构性产品类，风险依次递增，收益与风险当然呈现出正相关的关系。
首先，有较高固定收益要求的稳健投资者关注信贷资产类理财产品。
信贷资产类产品的运作模式是银行通过信托公司平台，从普通投资者那里募集到资金，然后放贷给需要资金支持的企业，企业与银行、信托约定的权益融资利率，基本则为产品的预期收益率。
目前，同类产品的期限从几十天至1年半不等，年化收益率最低在5%左右，最高甚至达到9%。该类产品的风险主要根据信贷资产保质量而定，即来源于企业无法到期偿还本金和利息的投资风险。在选择此类理财产品前，投资者需要重点关注的是资金最终将流向哪些企业，该企业一贯的信用状况如何，上马的项目是否有前景等。由于监管层取消了商业银行为收益支付提供担保，因此理论上投资同类产品有亏损本金的可能。以某银行一款同类产品为例，虽然预期收益较高，但其投资对象为上汽通用汽车金融有限责任公司的信贷资产，而由于信贷资产的质量难以估计，因此风险难以估量；如果资金流向最终是行业垄断性企业为主，甚至包括政府机构，则对方违约的可能性非常小。
其次，风险承受能力较低者、中老年客户宜选择票据资产类理财产品。
票据类理财产品一般有两类：一类主要投资于已承兑或保贴的商业汇票等票据资产，还有一类是直接投资市场上票据类中信用等级最高的央行票据。对于后一类投资，由于是以国家信用为保证，几乎不存在风险，除非央行出现信用破产。但如果是前一类产品，理论上最坏的局面是，所投资的银行承兑汇票到期托收过程中，承兑银行（即开票银行）由于经营不善导致破产，不能按期付款，这种情况下投资者将损失全部或部分本金。
现在票据资产类产品年化收益率水平在4%左右，虽然收益率并没有明显的吸引力，但由于产品期限最短仅7、8天，最长也仅有6个月左右，其流动性一直是股民最为看重的优势，同时也是经商人短期流动资金最好的存储方式。由于各家银行同类产品收益率有细微差别，因此，投资者需要细心比较选择。
最后，结构性理财产品适合风险承受能力较强者购买。
所谓结构性产品，即固定收益投资与衍生品交易的组合，通过预设收益实现条件，使投资收益能跳出单一投资品走势的影响，而由一篮子挂钩标的物的相对表现决定。据统计，今年以来，银行结构性理财产品的标的物主要以利率、股票、商品和混合类为主。
从投资期限上来看，目前结构性产品普遍在1年半以上，最长甚至可以达到3.4年，且一般不能提前赎回，流动性较差。此类产品预期收益最低也在12%左右，但实际收益的好坏还要看产品的设计是否合理。从前期爆出部分银行结构性理财产品零收益事件来看，到今年以来部分挂钩商品的结构性产品最高实现了年收益超过20%的收益，可以看出这类产品的风险是比较大的。一般来说，以观察日表现的平均值来计算产品收益，有利于分散风险。
3．货比三家，优中选优使你“不差钱”。
人们常说，“闻道有先后，术业有专攻。”在目前金融机构林立的投资环境之下，各家银行都有自己的传统优势项目，擅长不同的投资领域，这些特长也会在其发行的理财产品身上得到充分体现，优中选优就是选择各家银行根据专业优势形成的品牌理财产品。中国工商银行是国内最大的国有控股商业银行，拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格，中国工商银行秉承稳健经营的传统，发挥自身优势，在各类金融市场为投资者甄选投资项目，通过对子市场投资资产的动态管理，随时把握投资机会，提高客户投资收益，工商银行作为银行间债券市场最大的交易商和做市商，拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，能够为客户提供高效安全的咨询、投资及信息服务。
购买理财产品一定多比多看一下，同样期限同等金额仔细对比看一下，理财产品预期收益是各不相同的，选择你满意的期限和预期收益的理财产品。
最后需要提醒投资者的是：一是银行理财产品是有投资风险的，预期投资收益并不代表实际收益；二是由于购买银行理财产品存入资金进来，就是把个人的资金使用权、支配权全部交给了银行，所以银行理财产品有流动性的风险，在存续期内是无法提前支取的，也不能做质押贷款，一旦客户购买之后急需资金时候是无法获得，只有耐心等待到期使用这笔资金。
简而言之，投资者在购买银行理财产品之前，需要综合考虑自己的资金用途、风险承受能力、年龄等因素，正确估算好自己家庭资金使用空间和收益之间的关系，对理财产品收益要有个合理的预期，在选择银行理财产品之前，一定要估算好自己家庭资金使用空间，而不是因利率的诱惑忘记自己的风险承受能力空间大小，而不是因利率的诱惑忘记自己的风险承受能力，选择银行理财产品需要掌握量力而为的基本原则，才能让你的理财产品不差钱。