（第79节）银行可以为我们做什么
我们通常所言的银行是指进行存款、储蓄、发放贷款、货币汇兑等业务，并且独立承担信用中介的一种金融机构，而且是最主要的金融机构。具体而言，其主要的业务范围是吸收存款、发放贷款和办理票据贴现等。在我国，中国人民银行是我国的中央银行。其他银行多数为商业银行。
我们知道，银行的产生和发展是与货币商品经济的发展密切联系的，前资本主义社会形成的货币兑换业是银行业形产生的土壤。在早期，货币兑换业只负责经营铸币兑换，以后随着商业贸易的繁荣和商业自身发展对交易过程效率提高的要求，这一行业又开始代商人保管货币或者收付现金等。久而久之，它们开始兑换商人手中逐步聚集起大量货币。最后，当货币兑换商从事发放资金等业务，货币兑换业终于发展成为银行业。但是，，真正把它形成当今世界各国都离不开的金融支柱的则是英国。1649年（第一家股份制银行——英格兰银行的诞生，真正标志着现代银行制度的正式建立。
而现代商业银行的主要资金来源有短期、中期、长期等存款，而且资金运用也不仅限于商业贷款，还发放向各类企业中长期贷款、工农业转向贷款及向一般群众发放的消费贷款等，此外，现代银行积极开展网上交易，比如网上黄金、网上基金等，还有证券投资等业务。因此商业银行的业务远远地超出了从事商业信贷的专业银行的范围。
具体而言，商业银行主要从事以下几类业务：负债业务、资金业务及中间业务。
首先，负债业务。该类业务形成了银行资金来源，主要包括存款、借款和其他负债，而其中最主要的是存款业务。存款即银行接受客户的资金存入，具有不同的存入期限和其他条件。吸收存款是银行其他各项业务的基础，所以银行在业务经营中，都极力向社会吸取存款，来扩大其营运资金。此外，对于银行能够拥有非常好的流动性而言，对外借款也是银行对银行来说也大有裨益。通常，获得对外借款的主要途径有同业拆借、向中央银行申请再补贴以及向国际资金市场借入等。
其次商业银行的资产业务。通常该业务是指银行运用货币资金获得利润的业务，银行的生息资产主要包括证券投资和贷款，一般情况下两项资产加起来占银行总资产的80%左右。
众所周知贷款是银行最主要的资产业务，一般占银行资产总额的2/3左右。贷款也是银行发挥其融资、支持国民经济发展的重要途径，更是银行联系各层客户的主要手段，一般而言一家银行的竞争力如何，在很大程度上取决于它能否满足客户各类经济需求。具体而言按照不同的标准，学术界将贷款分为抵押贷款、担保贷款、信用贷款和票据贴现等。抵押贷款是指设定特定的物品为担保的贷款，若借款人到期不能依约旅行债务，担保人应负偿还贷款的责任。信用贷款是指以借款人的信用而发放的贷款，在西方国家一般仅限于满足信誉卓着的老客户的短期借款需求。票据贴现是指银行买入未到期的商业票据的一种业务，这项业务的开展也以票据流通为基础。证券投资也是银行获得收益的另一项主要资产业务，它是指银行在证券市场上通过买卖证券而收益的业务。由于各国的金融法对银行从事证券投资业务的限制不同，银行可买卖的证券种类也不同，比如美国一般只允许商业银行买卖政府债券，而不允许买卖企业股票，而在德国则无此限制。
再次，还有个人理财业务。从当下流行的银行理财来看，个人理财通常是对个人收入、资产、负债等数据进行分析基础上在依据个人对风险的偏好和承受能力，结合预订目标运用储蓄、保险、证券、外汇、收藏、房地产投资等多种手段管理资产和负债，合理安排客户资金，从而在个人风险可以接受的范围内通过提供服务而帮助客户实现资产增值的过程。而理财业务面对的客户一般有两类：一类是客户一方一次性提供一笔金额较大的资金，委托理财师设计理财方案；另一类是客户每月提供金额较小的资金，委托理财师设计理财方案。（第一类计划比较适合拥有较多财富的夫人，（第二类计划比较适合有稳定工作的工薪阶层。理财师的收入来源主要有四种：一是基金、保险等公司的返佣；二是按小时向客户收费；三是根据理财计划的利润分成等。
（第80节）中国有多少银行
日常生活中我们经常接触到银行，那么，你知道中国有多少银行吗？我们平时所接触到的银行多数为商业银行或者政策性银行，其实银行并不仅仅是这些，它的分类是十分丰富的。
首先要跟大家介绍的是中央银行，在我国，中国人民银行是我国的中央银行，性质为行政机关，它一般不对个人或者企业办理业务。中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本区别在于中央银行所从事的业务并非以营利为目的，，而是以实现国家宏观经济目标为目的。此外，中央银行的主要业务有：提取存款准备金、再贷款、再贴现、货币发行、证券交易、黄金外汇占款等等。
其次是政策性银行。政策性银行的成立是基于国家逐步转变经济管理方式的措施，内容为国家有关部门将建设投资划分为政策性投资和竞争性投资两个部分，国家由以往承包全部投资改变为只负责政策性投资，而把有竞争力的投资转交给市场由包括商业银行在内的社会投资者完成，如此一来，国家能够集中精力于那些缺少盈利性或无利可图的公共基础设施等政策性投资项目。因此，政策性银行就是国家进行政策性投融资的主要渠道之一。
政策性银行具体包括中国工商银行、招商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国民生银行、中国光大银行、中信银行、交通银行、兴业银行、上海浦东发展银行、中国人民银行、华夏银行、深圳发展银行、广东发展银行和国家开发银行、中国进出口银行等。政策性银行虽然和商业银行一样具有中介职能，但是政策性银行的中介职能体现到了以负债业务吸收资金，然后再通过其他资产业务把资金投放到指定的投资项目上。区别在于政策性银行不接受社会的活期存款，其资金来源多为财政拨款或在金融市场上筹集的资金。
再次，商业银行是以经营工商业的存款、发放贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。它可分为国有商业银行（工商银行、农业银行、建设银行、中国银行），股份制银行（大致有十几家，如华夏银行、交通银行、光大银行、中信银行、兴业银行、招商银行、民生等），城市商业银行（如上海银行，宁夏银行、富滇银行等），还有农村商业银行与农村合作银行等。
此外，还有各类信用社（如城市信用社和农村信用社等）、邮政储蓄（主要业务涉及办理储蓄业务、）及非银行金融机构（如财务公司，信托投资公司，金融资产管理公司，金融租赁公司等）。除中国人民银行外，统称银行业金融机构。
随着市场经济的发展和经济全球化的日益推进，一些地方银行和外资银行业也如雨后春笋般的出现。诸如地方银行有北京银行、深圳平安银行、北京农村商业银行、天津银行、上海银行、上海农村商业银行、南京银行、宁波银行、杭州市商业银行、徽商银行、深圳农村商业银行、温州银行、厦门国际银行、济南市商业银行、重庆银行、哈尔滨银行等；外资银行诸如花旗中国银行、汇丰中国银行、渣打中国银行、香港汇丰银行、渣打银行、中国建设银行、东亚银行中国网站、恒生银行花旗银行、荷兰银行、欧力士银行、巴黎银行、美国运通银行等。
（第81节）什么是单利
利息是有单利和复利之分的，所谓单利，是指按照固定的本金计算的利息。不论客户存款的期限多久，客户所得利息都不会加入你的存款本金重复计算利息（本金就是客户存入银行的原始金额）。它的特点是：对已过计息日而不提取的利息不计利息。例如，你现在存入银行100元钱，年利率为10%，存期2年，那么利息是多少？就是用100×10%×2，等于20元钱。值得注意的是到（第一年末，你的利息是10元钱，到了（第二年计算利息的基数仍是100元，而没有把利息10元给加上去变成110元，因此这笔钱到了（第二年末，利息总共只有20元。我们平时的储蓄利息计算方法全是用单利。国际通用的单利计算公式为：
C=P×r×n
S=P×（1+r×n）
注：C为利息额，P为本金，r为利息率，n为借贷期限，S为本金和利息之和（简称本利和）。
下面，我们给大家介绍一下单利终值和单利现值的计算。
单利终值是指现在的资金在未来时点按照单利方式下计算的本息和。其计算公式为：
S＝P＋P×i×t＝P×(1十i×t)
现值，通常是指根据终值来确定其现在的价值。例如，使用未到期的票据向银行申请贴现，银行会按一定利率从票据的到期值中扣除自借款日至票据到期日的应计利息，将余额付给持票人，该票据则转归银行所有。贴现时使用的利率称为贴现率，计算出来的利息称为贴现息，扣除贴现息后的余额称为现值。它的计算公式为：
P＝S－I＝S-S×i×t＝S×(1-i×t)
其实，我们在银行进行储蓄投资的时候，总会接触到单利，例如大家熟悉的定期存款就是按单利计算利息的。现在大家了解了单利的计算方法，以后就可以自己提前计算一下，以便选择更适合的储蓄方式，让自己的储蓄利息最大化。
（第82节）什么是复利
复利是由本金和前一个利息期内应记利息一起产生的利息，即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，俗称息上息或利滚利，与单利不同的是它不仅本金产生利息，利息也产生利息，单利则只是本金产生利息。复利计算的特点表现为：将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：
S=P（1+i）n
复利现值和复利终值。复利现值的含义是：在计算复利的情况下，如果要达到未来特定的资金金额，现在所投入的本金。例如：20年之后要筹措到300万元的养老金，假定平均的年回报率是3%，那么，现在必须投入的本金是3000000×1/（1+3%）20。而复利终值则是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本金后再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。例如：本金为60000元，利率或者投资回报率为5%，投资年限为20年，那么，20年后所获得的利息收入，按复利计算公式来计算就是：60000×（1+5%）20。由于，通胀率和利率密切关联，就像是一个硬币的正反两面，所以，复利终值的计算公式也可以用以计算某一特定资金在不同年份的实际价值。只需将公式中的利率换成通胀率即可。
那么，单利和复利有什么区别呢？首先，二者都是计息的方式，它们的实质区别在于利息是否参与计息。如果采用单利的计算方法，在到期时段内利息不参与计息；而采用复利的计算方法，利息按照约定的计息周期参与计息。具体而言，单利计算方法中期限是在括号中与年利率直接相乘；而在复利计算中，期限是作为指数，在括号之外的。比如说投资的期限是相同的，而且投资的年利率也是一样，那么一般前者的值要大于后者的值，因此，在复利计息的方式下计算出来的到期还本付息额要大于单利方式下计算出来的数值，并且期限越长，这两个值之间的差额越大。
例如，同样是200元的资金，每年的利率都是3.00%，用单利发和复利法分别进行投资，期限越长，差距越大，原因是在复利法下所得到的利息收入被不断地再投资并且不断地得到新的收益。那么为什么会有单利法和复利法之间的差别呢？原因是单利法容易操作，效率较高因此银行存款计息和普通国债都采取单利计息的方式。但是对于投资者而言，每一期收到的利息都是会进行再投资，不会有人把利息收入原封不动地放在钱包里，至少存入银行也是会得到活期存款的收益的，因此对于投资者而言复利法是更加公平和有益的计息方式。
此外，二者的计算公式也有不同。例如：某客户的存款为单利年利率为3.50％，数额为30000元，存期5年，则5年后应得的利息为：
30000×3.5％×5＝5250（元）；
如果该项存款为按年计复利，那么5年后应得的存款利息为：
30000×3.5％＋30000×3.5％＋30000×3.5％×3.5％＝2136.75（元），
上式的最后一部分（30000×3.5％×4.5％）即为利息孳生的利息。
现在，单利如何计算，复利如何计算，你都已经掌握了，大家可以根据各种投资工具的具体产品的计息方法计算一下哪个更合算，从而选出更适合自己的投资产品。
（第83节）名义利率与实际利率
众所周知，利率政策是宏观经济调控的重要的工具之一。它是对储蓄的报酬，对获得收入的人如何把收入在目前的消费与未来的消费之间进行分配有影响。利率政策对储蓄与投资的过程产生影响，而且通过这些过程对金融资产的发展与多样化、生产的资本密集度以及产值的增长率都产生影响。
名义利率，是中央银行或其他金融机构所公布的未考虑调整通货膨胀等因素的利率，即利息的货币额与本金的货币额的比率。这也就是我们常在银行里面看到的那种利率。而存款的实际利率则是考虑物价因素后的一种实际利息率，是除去通货膨胀率后银行客户或者投资者得到利息回报的真实的利率。经济学家欧文·费希尔对实际利率下的定义是，它只是对现在的货物比对未来同样的货物多支付的百分率溢价。其要点是：1.肯定且有保证的支付；2.肯定且保证偿还；3.具有肯定期限。从这个角度来理解，我们可以把实际利率看做是按被放弃的未来消费计算的现时消费的相关费用。例如，如果银行一年期存款利率为4%，而同期通胀率为4%，那么储户存入的资金实际购买力就在贬值。因此，扣除通胀后的实际利率才会更具有现实意义。我国面临着经济高速增长而通胀压力，很难消化，易出现实际利率为负的情况，可能导致名义利率越来越高，然而理性的人士仍不会将主要资产以现金方式在银行储蓄，而只有实际利率也为正时，资金才会从消费和投资逐步回流到储蓄。