对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。虽然王洁家无任何负债，还有部分存款结余，却无保险意识。尤其对于刘先生来说，工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。鉴于家庭的整体收入水平，“丁克家庭”每年将家庭15％左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。
健康险面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力，而健康保险却能抵御疾病侵袭。作为一家顶梁柱的刘先生，买一份重大疾病保险很重要，该险种保额为10万元。因为，这种重疾保险诊断后即可获得一笔保险金，以保证渡过生命难关。能让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地抛出股票和基金，最大限度地保存收益。
女性在现代社会和家庭中的角色发生变化，她们对保险的需求并不低于男性，在生活中还承受一些更高更特别的风险。王洁需要购买女性疾病保险给予特别关护，除此之外，她还需要购买一些传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，因为这种津贴既可以弥补部分误工的损失，也可购买营养品，以便尽快地恢复健康。
谁都有老的时候，可是对与丁克家庭而言没有孩子就意味着缺少了年老时的依靠。因此处于丁克家庭的人需要在年轻时就提早做好防病养老的准备，使自己老有所养、老有所依。
（第819节）蜗牛家庭：一切为了孩子
在消费昂贵的城市里总有那么一群人，工资一般，支出不少，不多的收入和跟各种繁多的家庭支出相比总是显得有些可怜，这类家庭被称作“蜗牛家庭”。
在消费昂贵的城市里，一不小心是否你也成了蜗牛家庭中的一员？看似收入在中等城市算是可观，但是还是要背着重重的财务负担贝壳，朝着前方慢慢的努力，前进。
30岁的李女士一家是典型的中国负重家庭，李女士在一家私企做会计，工资较稳定，每月2000元钱。她的丈夫王先生在一家广告公司做策划主管，每个月收入6000元左右，收益好的时候有效益提成，年底一般有10000元左右的年终奖。半年以前李女士刚剩下孩子，现在儿子已经九个月了，每个月的开销较大，尿不湿加奶粉是最大的消费，会花费近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工资并帮助王先生照看孩子。买的房子贷款30万元，月供1750元，其他每月生活开支约3000元，银行存款不多，目前只有3万元。目前没有做其他的投资。
蜗牛家庭相比于新婚不久的小两口之家多的不只是房子的压力，还有孩子上学的压力。处于蜗牛家庭的女性一般是在30岁以上的年龄，需要和先生一起还房贷、养活孩子，维持家庭的日常开支背着重壳爬行，在某个不经意的时刻不堪重负的她们会失去继续前进的动力，停步不前，可是看到身边快跑离去的兔子们，也只能叹口气继续慢腾腾地挪步向前追赶。显然，上面的李女士就是在一个蜗牛家庭当中，在生活中肯定会有银根吃紧的时候，要提高生活品质更难。
很多蜗牛家庭都是把房贷放在家庭中的首位，认为在这一阶段还是要有一间自己的房子，但是其实如果在买房这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。处于蜗牛家庭的女性更应该要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，好好规划一家的生活，早日脱离重重的“蜗牛壳”，改善生活状况，积累财富，使人生更加幸福美满！李女士和先生凭借着自己的努力和双方家庭老人的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，也有了可爱的孩子。但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如计划子女养育和父母赡养等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。
蜗牛家庭比较脆弱，抵御风险的能力较低，因此需要强调社会保险在家庭中的地位和作用。在李女士家，王先生不容置疑是这个家庭的经济支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承担还没还完的房贷27万左右，孩子长到18岁需要的一个基础教育费用，引用本市的一个平均值，这笔费用为19万。父母赡养费算到父母80岁可能需要2万，一家人还有生活开支。也就是说王先生在未来20年身上会背着起码接近50万的压力。也就是说王先生的人生一帆风顺，步步高升，不出任何风险意外，那么这些身上的压力都可以迎刃而解。
但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，这50万不会因为王先生的失能而自动消失，它会继续压在这个家庭。如果没有任何家庭保障机制，债务将会压得这个家庭喘不过气来，不仅陷入失去家庭支柱的悲痛中，还会身陷财务危机，家庭生活品质将会一蹶不振，连孩子的教育费用都会成问题。
就像金字塔的结构一样，夫妻二人是家庭的地盘，蜗居家庭中的人制定理财计划时，首先需要把这个底盘结实了才会稳固推动家庭前进，即便是有风险来临，塔底结实将会抵挡风险，而且也只有坚固的基础，蜗牛家庭才能慢慢添砖加瓦，顺理成章地往上进行投资。因此可以给家中的顶梁柱，购买一份保单，被保险人在于保单签发90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，将获得等同于保险金额的现金给付。若被保险人不幸身故，受益人将得到等同于保险金额的现金给付。更具竞争优势的时候这款产品是储蓄兼分红型重疾产品，若被保险人生存至80周岁，并且未发生本产品指定的重大疾病，将得到等同于保险金额的现金给付。
一切为了孩子，再苦也不能苦孩子，再穷也不能穷教育。还在作为蜗牛家庭的希望，必须把孩子放在家庭理财投资的首位。作为母亲，自己所有的辛苦付出、努力，一切都是为了能够给孩子创造一个舒适的生长环境，使孩子将来能够有一个更好的发展。
统计资料显示，在大城市，一个孩子从出生到成年需要耗费不少于49万元资金。对于“蜗牛家庭”的妈妈如何筹集并运用好这一大笔钱，是摆在每位父母面前的严峻课题。
在宝宝成长历程中，除了健康之外，教育是头等大事，子女教育问题理所当然成为“蜗牛家庭”父母最关注的一个问题。相信每个父母都寄希望于自己的子女考上理想的大学，所以可以考虑少儿分红型产品，比如“阳光宝宝”理财计划为孩子提供了充足的大学教育准备金，并且每年以5%递增还享受分红。25岁是人生新的起点，当孩子踏上新的征程，探寻他自己的世界时，父母为之整理行囊。“阳光宝宝”理财计划此时送上一笔创业金。相信父母的爱融化在这份保险中，因为“阳光宝宝”理财计划，教育的脚步将更为坚定，父母的爱和储蓄的良好习惯将会默默地陪伴并影响孩子的一生。
孩子具有好动贪玩的特点，随时可能面临突发状况的发生，因此，给作为家中重点关注对象的孩子买一份意外伤害保险也是必不可少的。如果给家中的顶梁柱和孩子一起购买会有生活压力，那么还是以保证孩子的健康为主，在家庭经济宽裕的条件下，再给大人买保险。
（第820节）单亲家庭：兼顾安全和收益
目前，成都的离婚和结婚比率已经接近1∶3，20年间上海的离婚率增加了20倍。从恩爱夫妻到劳燕分飞，这样的事情越来越多地在我们身边出现，而在感情伤痕之外，单身家庭更需要面对的，则是如何经营自己和孩子未来的生活……
邓女士，35岁，离异，和女儿一起生活，女儿7岁，上小学一年级。进出口贸易公司职员，单位已上三险一金。
基本财务状况：月收入8000元，每月为父母留存700元生活费，每月家庭日常开支为1500元，目前孩子每月花费600元左右。银行存款为15万元，购买基金3万元，其中2万元被套，买了信托产品20万元，今年十月即将到期，无其他投资。在朝阳区CBD地区购买了一处小户型公寓，房子总价52万元，在银行做了按揭贷款，已经陆续还了17万贷款，现在每月的月供2400元，银行贷款利息今年上调而担心多付利息，希望年底提前还款，又担心急用资金不够，不知道是否应该提前还贷。因工作关系，手中有2万美元，一直做银行定期存款，面对市场人民币升值压力，她不清楚是否该将这些外币换为人民币。
首先，我们对作为单亲妈妈的邓女士的总体财务状况作以下分析：她的总资产为104.4万元，负债35万元，说明她的财务水平为中等偏上；资产负债率为35/104.4=33.5%，资产负债能力属中等水平。她的短期及长期的偿债能力：流动资产为54.4万元，银行借款为35万元，现阶段的流动资产与负债总额的比率较低，从长期来看，她的偿债能力较低；从短期分析，流动资产54.4万元是现今每月应付月供金额2400元的226.6倍，因此她的短期偿债水平较高。总体上看，邓女士的财务状况较好，具有赡养父母和女儿的经济能力。
单亲家庭中的人，作为家庭中的唯一经济来源，还要抚养孩子，相对于双亲家庭需要承受巨大的财政负担和家庭风险。因此，单亲家庭的家长需要投资稳健型的投资项目，尽量避免投资风险高的产品，而偏好稳健的投资产品。
理财是一项专属性很强的工作，理财目标的确定保证了未来方案实行的目标性。有的放矢才能使家庭有限的资金得到最有效的利用，应该制定自己明确的理财目标。当然，单亲家庭的家长们应当知道只有保障自己才能保障孩子，制定相应的理财目标时，需要以自己为中心。在制定理财计划时，要注意以下几点：
1．暂不购房也不租房
单亲家庭的家长的生活负担较大，节）余非常有限，按揭购房或每月承担房租都将大大加重家庭的经济压力。可以考虑暂时与父母同住，加强自我学习，提高收入，条件改善以后再考虑购房。
如果实在有买房的需要，可以选择购买小户型公寓，只是需要承受一定的还款负担。像上面案例中的邓女士则需要安排好自己的划款计划，以提前还款为宜。
2．为家庭购买足额保险
离婚后的单亲妈妈邓女士成为家中唯一经济来源，抚养孩子及赡养老人的义务全落在邓女士一人身上，一旦邓女士发生人发生任何意外，孩子及老人的生活将失去保障，因此邓女士必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。比如说可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比，女性重疾险的保障内容较有针对性，对女性中年高发疾病都提供了保障。
7岁的孩子天性活泼好动，可能会受到意外伤害的侵袭，也可能出现疾病风险，可以让女儿在学校中投放一份学生平安保险。
3．建立应急资金
单亲家庭在资金储备上要有所增加，至少应该将6-8个月日常生活费用的资金作为应急储备。应急资金运用必须是较为保守的方式，收益性相对要低一些，投资渠道包括常规银行存款、货币市场基金、保守配置型基金、债券型基金等。
考虑到邓女士的孩子年龄很小，且家庭缺乏保险保障，因此要多预留一些。剩余资金可用于购买低风险的银行理财产品及基金，如民生银行的打新股及股权质押类理财产品等，提高投资收益率，为日后支付购房首付款及赡养老人积累资金。
4．每月节）余定投基金准备子女教育金
虽然一般的单亲家庭收入波动大，节）余少，但基金定投具有起点低（最低100元起）、收益高、强制储蓄的特点，比较适合邓女士投资。邓女士的小孩目前7岁，已经开始上小学，储备子女教育金最好越早越好，以后随着收入增加，还可以适当提高定投起点，使孩子的教育金有所保障。
单亲家庭的孩子要格外注重从小规划理财，满足今后的不时之需。邓女士可以考虑为女儿开立一个少儿理财账户，进行教育储蓄等投资。建议每年投入2万元做孩子的理财账户储备金。
5．再婚增加家庭收入来源
单身家庭离婚后独自一人撑起家庭重担，经济及精神上都存在较大压力，由于子女年龄还很小，再婚对子女的成长，家庭的和谐都十分有利，并且可以增加收入来源，缓解经济压力。
很多单身家长既当爹又当妈，把所有的爱都给了自己的孩子，从来以孩子为中心，在理财计划上也是如此。其实，这样做并不是合理的。作为家中唯一的顶梁柱，单亲家长也要考虑到自己，只有把自己安排好了，二人之家才能稳定地发展下去。在理财项目分配上要妥善安排。只要安排得当单身家长也可以生活得很幸福。
（第821节）分居家庭：网银集合，以静制动