专家认为，如果客户是暂时的经济困难，也不一定要退保，可以申请办理减额付清或者在缴交费的两年内办理复效手续，具体可以咨询代理人或致电保险公司服务电话。
怎样将退保损失降到最低
怎样才能将退保带来的损失降到最低呢？理财专家建议，特别是对于一些传统的长期寿险，投保人不要轻率退保，因为“各家公司在这些纯保障类的险种上，保障范围和价格大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得”。在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，专家向投保人推荐以下几招，在退保前详加考虑。
1．利用宽限期适当地推迟缴费日期
一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限缴费期。如新华人寿规定，宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内无法缴费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
2．利用保单质押贷款
在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
3．利用自动垫缴保险费
有些险种设计有自动垫缴保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
4．办理减额交清保险
将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。
5．将保险的期限缩短
在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
（第663节）根据自己的需求选择保险
理论上来说任何风险都可以投保，但太过琐碎的，保险公司一般不理会。如电视机突然坏了，买一台新的要几千元，我们可以在买电视机的同时买下保险，如果突然坏了就可以收回一笔资金去买台新电视机。这在国内是可行的，因为电视机可以说是一般家庭中的一大件家用电器，如遇雷电袭击、电压不稳或任何非人为的损害，都可以申请赔偿。不过，有时这显得太过琐碎，能获得的赔偿又不是太多，对一个普通上班族来说，这点损失一般也承担得起。
但凡太过琐碎的小事，，一般人不会去投保。通常为大多数人所关注的，在理财学上占重要性的保险，包括财产保险、汽车保险、意外伤亡保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力的保险等。
至于哪一项应该投保，哪些不需要买保险，这就因人而异，看个人的保险需求了。
按照潜在的损失形态，个人或家庭面对的风险大致可分三类：
1．财产风险
财产发生损毁、灭失的风险。例如，房屋遭受火灾、地震、汽车碰撞、财产被盗窃等。
2．人身风险
由于人的死亡、伤残、疾病、衰老、丧失或降低劳动能力所造成的风险。
3．责任风险
由于个人的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有赔偿责任所形成的风险。如因自身疏忽造成汽车碰撞致使他人人身伤亡等。
对于所有风险若能通过投保转嫁给保险公司，自然是最好不过了。但很少有投保人经济能力很强，从而对所有风险都要投保、面面俱到的，因此每个人正确分析自己所面临的风险后就应当对其进行科学的评价，同时结合自己的投资偏好，确定保险需求，合理地分散风险。
合理处理风险的方法有很多种，避免、自防、控制、转嫁都是很好的途径。但在实际生活中，究竟选择哪一种方式最为合理，要根据风险的不同特征，并结合自身所处的环境和条件而定。
（第664节）根据年龄选择保险
在某保险公司的一次客户座谈会上，一位中年保户说，自己至今购买的保险已经达到十余种，常常是保险公司推出一个新险种，经过代理人的一番推荐，这位保户就会投保，累积下来，每年需要交纳的保费超过了20000元。事实上，人在不同阶段要选择不同的保险，而在同一阶段选择的保险无须面面俱到。
比如说，选择健康保险时要根据自己的工作性质、收入情况、家庭状况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观评判，最后根据经济承受能力来衡量具体的保障程度。
1．少儿时期
这是人生的成长的关键时期，由于自身抵抗力较弱，容易受到各种疾病的侵袭，所以一份住院医疗保险是必不可少的。具体险种可以选择平安住院安心保险(99型)、平安住院费用保险(99型)、泰康人寿的世纪泰康个人住院医疗保险，这些险种都可以单独投保；当然也可以选择其他的寿险，再投保住院医疗类的附加险种。另外，少儿的自我保护意识也不强，容易遭受意外伤害，可以适当选择意外伤害医疗附加险投保。这个时期的保障程度可以选择中低档，基本可以满足实际需要。
2．中青年时期
这是人生的黄金时期，处在事业的开创和发展阶段，多数人也是家庭的主要经济来源，健康状况有着格外重要的意义，因此对保障有很强的需求。重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗保险都必不可少，给自己一份全方位的保障，以求后顾无忧全力开拓自己的事业。重大疾病保险可以选择新华人寿的健安终身重大疾病保险、泰康人寿的生命关爱重大疾病终身保险、平安寿险的平安康泰终身保险(甲)、中国人寿的康宁终身保险和太平洋寿险的太平盛世·长健医疗保险(A款)等险种；意外伤害则可以选择综合性的意外险，比如新华人寿的关爱相随、泰康人寿的综合意外伤害保险。这个时期的保障程度应该选取中高档。
3．中老年时期
这是人生的收获季节），但同时也是各种疾病的多发期，很多重大疾病都在这个阶段出现，因此一定要有一份重大疾病保险，可以预防巨额医疗费用的支出。这个阶段的住院治疗几率也大大增加，最好也有一份住院医疗保险。相对而言，意外伤害的保障需求则不突出，可以投保较低金额。这个时期的保障程度以中档为宜。
（第665节）如何节）省保费
购买保险对资金进行合理安排和规划，可以有效防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。但在当前省钱才是硬道理的经济形势下，如何才能让自己的保险买得经济又实惠呢？
1．弄清自己买的是什么
保险公司在谈论人寿保险的时候，避免直接说“人寿保险”这个词，总是会用一些委婉的说法，例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装。很多保险公司都要求保险顾问不要用最直白的说法告诉潜在的客户，某种保险的真正含义是什么。
但是，应该清楚的是，自己是在购买人寿保险。保险顾问总是强调保险的降低风险、规避纳税等方面的优势，但是他们会尽量掩盖保险的另一面：高手续费、长年累月的定期缴纳，以及一旦提前终止所受到的巨大的损失。因此，不要被保险的包装所诱惑，一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。
2．要考虑附加险
一般来讲附加险具有交费低、保障高，最具保险的“以小钱换大钱”的特点。例如，有一位女士，购买了主险“重大疾病终身保险”，同时投保附加险“附加住院医疗保险”，主险基本保额和附加险年保险金额均为2万元，两项保险费总共不到1500元。后来，这位女士不幸被医生诊断患有急性淋巴细胞白血病，住进了医院，共花费治疗费用3万多元。保险公司按照合同，支付了6万元的赔款。如果这位女士仅买主险的话，要想达到相同的保障至少要多花出1倍的钱。
3．选择合理的缴费方式
保费大多会在每月或每年按时、自动地从账户上划走，非常方便。但是，在每月或每年对账单的时候，你还是要问问自己这种支付方式是否合适，这些钱花得是否值得。因为，有的时候年付比按月支付要便宜15%～20%。所以，不要在不知不觉中被“咬”了一大口。
保费的缴纳方式可以分为期缴和趸缴两种，顾名思义，期缴就是分期缴纳；趸缴是指一次性缴清，之后就不再负有缴费的义务而享受保障权利。不同的保险其缴费方式也不尽相同，选择合适的缴费方式不仅可以节）省保费，还会影响到个人的理财习惯。
缴费期限不同，所缴保费总额也会有所不同。受利息影响，缴费期越短，利息成本越低，最终所缴纳的保费就越少；反之，缴费期越长，最终所缴纳的保费总额就越多。
期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴，其中年缴又有5年缴、10年缴、20年缴或30年缴等方式。面对如此纷繁的选择，如何选择才最合适呢？