（第632节）万能险真是万能的吗
万能险，指的是可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的（第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：
1．有保底年收益，每月公布收益情况
万能险产品一般都有年保底收益。万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。但各家保险公司万能险产品每月公布的收益率参差不齐。另外，万能险有保单管理费，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。
2．万能险相比分红险在收益结算上更具优势
从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。
3．保险期间长短不一，资产增值稳定
从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，这是真正意义上的万能险独有的特色。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。
4．灵活而且方便，可借款
万能险存取灵活方便，急用时可以借款。如有的万能险保单生效就可以借款，借款的时间为一年，而市场上的很多产品要等到保单生效满一年才可以借款，借款的时间大部分为半年。
5．享有保险保障，尽显高贵身价
保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有稳健的投资收益，而且还有高额的保险保障，一举两得。
万能险交费灵活，保额可调整，保单价值领取方便，很适合那些收入不稳定的人。加之，万能险对利率有较高的敏感度，能够抵御一定的加息风险。因此，时下，万能险正在成为市民抵抗通胀，稳定收益的“利器”。
然而，万能险并非万能，有专家指出，4种人不宜投资万能险。
1．没有足够风险准备的人。万能险本质上是一种投资型保险，会面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。如果没有足够的风险准备，购买万能险时投资人还是要慎重考虑。
2．自身风险不完善的人。万能险能任意提高或降低死亡给付金额，但其基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。所以，从保障需求出发的人，在投资万能险之前还是要确保自身风险的完善。
3．希望短期获益的人。保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费等费用，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高，甚至会出现亏损。
4．老年人。从费率计算来看，万能险对老年人相当不利。一般情况下，投保人交足基本保险费后，保险公司先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资。这其中，保险公司用于支付保险保障的风险保险费会随年龄的增长而提高。比如，投保人每年缴保费1万元，他是33岁时，要从中扣除风险保险费252元；如果到了58岁，则要被扣2494元，差别非常大。
总之，万能险是集投资理财、保险保障于一体的理财产品，它灵活方便，收益稳健，每月一公布收益就直接计入客户的个人账户，让客户的收益落袋为安。它是当前市场上比较适合大众的一款投资理财产品。
（第633节）人生必备的三张保单
从前在一座小岛上，住着十户以捕鱼到陆地出售为生的渔民。十户渔民每家都有一艘货船，这些货船经常要将货物运到陆地上出售，在运送过程中如果其中的一艘货船遇难，就会致使一个家庭几个月甚至半年的生活无所依靠。
后来大家想出了一个办法，把每家的货物分成十份，每艘船上装1份，这样一来，货船遇难的时候，每个家庭都会受到损失，但损失的只是全部财产的十分之一而已。
这就是保险最原始的核心功能之一。
除了足够富有的人需要为“闭上眼睛的瞬间财产减少一半”而规避损失以外，普通人员需要为“意外、健康和养老”而转移失。这就是人生必保的“三大风险”。
1．意外风险
意外事件每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而事故造成的损失总要有人来埋单。
对于刚参加工作的年轻人或者收入不同的人群而言，购买高额的寿险是不现实的。经济能力使得他们没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的口袋里。但意外险是他们必备的一张保单。因为，面对人生突如其来的意外，的意外险能够较全面地构筑起保障被保险人利益的安全防线。
意外险的保费低，一份保额为10万元保险，投保人只需交纳100多元的费用，可谓是“小投入大保障”。
意外险种类很多，人们可根据自身的特点及需要选择适合自己的险种。一般的意外险，保障范围广，保障期通常为一年、不限制出险地等。一份保额适中（10万到20元）的意外险，适合所有人购买，作为意外保障；旅游意外险期限较短，对出险地也有严格限制，只保旅行期间的意外；交通工具意外险适合于经常出差的商务人士，保险公司对于被保险人在特定交通工具，如飞机、火车、汽车、轮船上发生的意外给予赔偿；航空意外险，适合每年坐飞机次数较少的人士，如很频繁则更适合投保交通工具意外险。
在低利率、低投资收益率的时代，购买意外险等纯保障险是非常必要的。
2．健康风险
不知从什么时候起，我们开始害怕体检。尽管拿着不薄的薪水，但是内心里总有不安感。现代生活让一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。客观而言，疾病的风险是任何人都难以回避的。
通过投保健康险可有效降低疾病对自己和家庭生活所带来的影响。被保险人以支付相对较少的保险费为代价，向保险公司转移和分散了无法预测的大额医疗费用的风险。
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
健康险主要包括重大疾病保险和医疗保险等。重大疾病保险属于给付型保险，当保险人患保险合同中约定的疾病或发生其约定的情况时，保险人按合同所载金额一次性向被保险人给付保险金。
通常情况下，可以依照重大疾病保险管理长期重大风险，靠医疗保险应对平时短期风险。在金融危机时期，健康险可以说是人们必备的投资之一。
3．年老风险
为了能让更多老人在退休后能安度晚年，老年人应当趁早买份商业养老保险。养儿防老不如买份保险来养老。
养老保险有社会养老保险和商业养老保险。大多数情况下，指的是社会养老保险。但是，仅仅靠社会养老保险并不能让你的晚年生活得幸福，若是能再在社会保险体系外买一份商业养老保险作为补充，那你的老年生活就会过得安稳无忧。