而锤子型理财法的投资组合中，储蓄比例较大，其他投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。这种理财法可以说是用小风险换大收益。中等收入，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险的家庭，最适于采用这种组合。
3.铁锹型理财法
李女士38岁，从事直销工作。丈夫是一家公司的副总，家庭月收入为20000元，车房俱备，积蓄30万元，儿子读初中，家庭临时没有太大的负担。因为张女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，加上夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的铁锹型投资组合。
铁锹型理财法的组合比较单一，结构是一个长方形，就像是一把铁锹。这种组合给人的感觉是有点孤注一掷的。但是，正所谓“舍不得孩子套不了狼”，因为风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的。
而高收入家庭的特点是，其投资基数大，敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以这种家庭的财富增值的速度也会大大高于选择前面两种类型的理财家庭。
当然，这种铁锹型理财方法并不是只要你是高收入家庭就一定适合，投资还是要看投资者的理财观念、理财水平和风险承受力，因为其属于风险性的投资产品，所以你在选择时还是需要多加慎重。
理财就是这样，适合自己的，才是最好的。像上面这些斧头、锤子、铁锹的理财法各有千秋，理智选择适合自己家庭的理财方式，才能规避风险，才能以最少的投入得到最大的收益。
现代理财新观念：观念一：脑袋富足才是真的富足小李上班后也没忘记学习，后来他学成MBA，跳槽去了一家外商公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。可见，知识才是财富的资本，年轻时与其把钱花在名牌上，不如装进自己的脑袋。：观念二：教育好下一代也等于赚钱现在许多精明的家长都知道孩子成绩好，近了可以节省择校开支，远了利于子女将来的就业，可谓是一举两得。所以开始注重在请家教、参加培训班、学特长等早期投入上。：观念三：夫妻也要AA这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。比如，女方的工资可以主要应用日常生活中，男方则用在家里添置大件，处理大事上面。同时，夫妻双方各自理财也可以减少因为钱财造成的家庭矛盾，维持家庭和睦。：观念四：健康=省钱，平安=赚钱有道是“健康是福，平安也是福”，身体健康就不用花费那些昂贵的医药费，而没灾没难，就等于是为自己赚了钱。：观念五：给自己的人生保险为家人和自己准备寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）等，是保险也是投资。：观念六：勤俭持家不如能挣会花如果你有个人特长可以从事经商或谋取兼职，广开财源自然更好；挣钱后再不忘进行科学打理，精打细算，合理消费，可谓同时享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
理财基础，先将你的钱“放大”
说到省钱，有人会不屑一顾，认为钱是赚来的，不是省来的。但是，我们想投资需要资金，资金从哪里来？就要从平时存的钱中来，那么存的钱从哪里来，自然是省出来的。所以，只有先省钱，才能将省出来的小钱存成大钱，再利用这些大钱去钱生钱。
我们首先要知道，理财有三个最基本的“战略方针”——“存、省、投”。
存：指的是我们要将每个月工资的10%至20%存入银行。记住，我们一定要做到先存款再消费，因为如果我们想着等每个月底消费完了之后再拿剩余的钱去做存款，那么往往等你成了“月光”就没钱存了。
省：指的是我们每月除了刚才的固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量不要去花费不必要的开销，以免浪费，省下来的钱可以先一起存入银行，待有足够资金后进行投资。
投：即投资，也就是把上面存起来和省出来的那部分资金，用于购买保险、股票、基金等理财项目。
这其中“存”和“省”是基础，省得多自然存得越多。我们先来看看石油大王洛克菲勒的一个小故事。
众所周知，石油大王洛克菲勒是美国19世纪三大富翁之一。他一生赚钱上10亿，捐出的也超过上亿。但是，我们很多人可能不知道，在生活上，他是一个十分节俭的人。
有一次，洛克菲勒下班准备搭公车回家，翻了翻口袋发现差一毛钱，就向秘书借，并说：“你一定得提醒我，免得我忘了。”秘书说：“请别介意，一毛钱算不了什么。”洛克菲勒却严肃地说：“你怎能说算不了什么，把一块钱存在银行里，要整整两年才有一毛钱的利息啊！”
洛克菲勒平时习惯到一家熟悉的餐厅用餐，餐后，都会给服务生一毛五分钱的小费。有一天，不知为什么，他只给了服务生五分钱。这时，服务生不禁埋怨道：“如果我像你那么有钱的话，我绝不吝惜那一毛钱。”
洛克菲勒听后笑了笑说：“这就是你为何一辈子当服务生的缘故。”
洛克菲勒这样的故事还有很多。一次，洛克菲勒来到纽约，到一家旅馆住宿，他向旅馆经理问道：“这里最便宜的房间一晚多少钱？我是一个人住，只需要一个很小的房间。”
经理告诉他说：“您为什么要住这样简陋的房间！您的儿子来我们这里从来都是住最贵的房间，您却要住最便宜的房间。”
洛克菲勒幽默地说：“是的，因为他（儿子）爸爸是个富翁，但我爸爸不是！”
很多人对省钱不以为然，总认为钱不是省出来的。
省，要省到什么时候？
赚钱的目的是什么？
赚钱就是要通过用赚来的钱，改善自己及家人的生活，满足需要，获得幸福的生活。如果只是为了省钱，而生活需要却得不到满足，岂不是本末倒置了？
但是，从洛克菲勒的故事中，我们可以看到很多像他这样家财万贯的大富翁，即使拥有大把大把的钞票，他们也在省钱，即使是一毛钱也尽量做到合理利用。
因此钱不仅要赚，也要省。
节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这是理财的基本要求。
省是一门学问，这门学问不但包括会省，还包括会花。因为会省钱的人必定会花钱，真正会花钱的人才能省下钱。这两者之间，就像是一个硬币的正反面，缺一不可。
让省钱成为一种习惯，一种融入到你的血液和灵魂的习惯。这对于一个人的将来，是有着深远的意义的。
曾有一位银行的朋友这样对我说过：这年头，让钱生钱是最容易的。其实这种“妙招”大家都懂，来之不易的，是那“第一桶金”。
他说，我不知道别人是怎么发家的，但是我的第一桶金真的是实实在在地省出来的。怎么省？学问就在这里。比如说，家里用的日用品，我坚持这样的原则：没有用的东西坚决不买，有用的东西坚决不扔。这样一来，省下了不少的零用钱，我把它存进了银行。另外，家庭的水电费、电话费等开支，也是一笔不小的钱，所以，节约用水、用电就成了我们家的生活习惯之一。穿的方面，也要节约开支，不追求名牌，只要舒适得体就可以了。吃的也一样，我们家减少了下馆子的次数，经常买菜回家自己做。这样，家里两个人，比以前每月多省下了2000多块。
这位朋友说，这样过了一段时间后，他发现，免去了不必要的花销，他的生活质量并没有受到任何影响。
我这位朋友的例子，同样也讲出了这个道理：生活要注意细节，钱是一分一角的，生活是点点滴滴的。所谓的精打细算，也正是要告诉我们，理财要从小处着手。
科学的理财习惯，就是要从点滴做起，从小处做起，将小放大，这样，才能制造更多的财富。
理财误区：1.急功近利：很多人在理财的时候只关注“钱生钱”，却从来没有考虑自己的风险承受能力。要知道，理财不仅需要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。所以，在每次投资之前，我们要先考虑风险而不是利益。：2.盲目跟风：很多人因为缺少专业知识的引导，所以每次投资都是随大流，看哪个买的多就买哪个。要知道正确的投资方法是先评估自己的性格特征及风险偏好的基础，确定自己的投资取向和理财方式。：3.过于保守：存钱虽然是理财的基础，但是要想快速生钱，投资还是必要的。如果害怕投资的风险，可以寻求既稳妥、又高效的多样化投资渠道，这样可以最大限度地增加家庭理财收益。
用工作赚钱，更要用“钱”赚钱
许多人用体力赚钱，不少人用技术赚钱，很少人用知识赚钱，但更少人是用智慧赚钱。在财富时代，有智慧的人太少，有智慧又善于理财的人更是凤毛麟角。其实，只要我们开动脑筋，发挥智慧，在工作赚钱之余，更用钱生钱，就可以把握机会，成为财富的主人。
用智慧赚钱，你永远不会怕穷。就像世界上许多富翁大多都是用智慧赚钱一样，即使他成为穷光蛋，他很快又会富起来，因为他虽然失去了资金，失去了厂房，但他还有智慧。洛克菲勒就曾放言：“如果把我所有财产都抢走，并将我扔到沙漠上，只要有一支驼队经过，我很快就会富起来。”
理财之道，开源为先。有句俗语这样说：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱比人追钱快多了。
守住财富的唯一办法就是让金钱成为一种资产，然后利用这种资产去赚取更多额外的钱。
我们先来看看两个年轻人理财的故事。
小珍萌发开源的念头是从发觉工资不够用开始的，因为每月的收入是固定的，这样下去等到需要用大钱的时候，很难一下子就能拿出来，于是她开始想着工作以外的方法赚钱。最初是在易趣上变卖自己不要的数码产品，然后开始购买一些基金。
后来，她开始做网络宣传，就是合法地通过自己的代理网站发展自己的下线，然后他们再各自发展自己的下线，从中收取提成。一直以来她只在晚上才有时间做网络宣传，慢慢地，从开始完全没有效果到现在逐渐有了起色。小珍很开心，她很有信心做下去，并且觉得这个会有很大的发展前途。
慧敏是一家公司的会计，老公收入很高，平时下班在家里每天除了做家务，就是看看书、上上网。也许是职业的关系，她渐渐迷上了让钱“赚”钱。她结合自己家庭的实际情况，她把手中的资金分成三份，一份是家庭日常开支，一份是比较保守的理财投资项目，还有一份是比较激进的投资项目。
目前，她保守投资的理财项目是国债、保险和保本型人民币理财，年收益大概在4%。激进型投资的年收益要高一些，但由于风险太大，她一直坚守着1/3的原则，这样就减少了激进型投资的风险。
现在，慧敏的日子过得很充实。每天把需要做的家务做完，利用休息时间打理一下自己的资金，可谓是家庭、理财两不误。
看到小珍和慧敏成功理财，你是不是羡慕不已呢。现实生活中每个人都想拥有自己的财富，但是在工作之余，怎样才能让这个愿望如愿以偿呢？下面我们来介绍几种基本的理财渠道，为你打开理财之门。
渠道一：金融投资渠道
现在投资市场中最大的理财渠道就是中国股票市场。股市的火爆，吸引了很多人都去股市炒股。
投资有风险，入市须谨慎。没有永远上涨的股市，也没有永远下跌的股市，即使是蓝筹股入场时机不对也会有风险，若是S7股票入场时机正确，同样也可以获利。
股票投资属于高风险高收益的投资渠道。类似的投资渠道还有外汇投资、金融期货投资、黄金投资和基金投资。
渠道二：固定收益的投资
我们所说的固定收益投资渠道，主要包括一些固定收益的货币债券、政府和企业发行的债券、银行存款等。它的优点是保证一定的收益，风险系数小，安全性高，但是收益较低。
渠道三：收益性的投资
收益性投资包括金融信托和股票型基金产品。这些收益相对有些风险，风险低于股票市场，但是从收益角度要大于货币型基金产品。
渠道四：资产投资的投资
资产投资包括一些可以看到的资产，比如工厂、企业、土地、设备等等。但是这样的投资机会，对于常人来说是比较遥远的。这些几乎都是一些有钱老板的创业专利，对于打工族来说，门槛较高，而且也不适应。但若是积累了一定的资金和经验，条件成熟时，也不是做不到。
另外，在投资理财时，我们要注意三项基本原则。
1.资本原则
所谓资本原则，也就是你要积累资金用于投资。大多数人都会很重视开源，但往往忽视节流的重要性。
实际上，你能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是在于你花多少钱。很多人总是觉得钱不够用，而等钱赚多以后，必须花钱的地方也随之增加，结果永远无法积累起投资的资本。
2.复利原则
所谓复利原则，也就是要把所赚到的钱再进行投资，让钱生钱。
大多数人往往会低估复利的威力。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果按赚单利计算，三年后你总共可以赚到7500元。
但你要是每年都把赚到的钱用于再投资的话，那三年后你总共就可以赚到9531.25元，这多赚的2000多元是在这三年里你的钱所生的钱。
3.时间原则
所谓时间原则，也就是要让时间帮你来赚钱。拿上面的例子来说，从三年时间来看，复利与单利相比差额并不太大。可时间一长，差异就会非常惊人。三十年后，如果是复利，你最初的那1万元就会变成800多万元，而单利的话，就只有8万多元。
从以上原则列举的数据，我们不难发现，当三大原则共同发挥作用的时候，威力是无穷的。只要我们把握这些基本原则，选择自己合适的理财渠道，在工作之余，也能让钱“赚”钱。
投资，可以“小”钱大用
普通老百姓毕竟是生活的主流，手上结余的钱不多，要想投资，如何在得到保障的同时可以获得可观的收益？选择合适的投资方式之余，将多种方式进行结合，即所谓的组合投资，也可以做到“小”钱大用。
我的朋友梅子就是根据自己创立的组合投资法，很轻松地获得了很高的经济效益。
梅子在机关工作，每月收入相对来说比较稳定，除了日常的生活开支外，尚有一些余款，属于人们常说的那种典型的“工薪阶层”。因为知道自己的收入并不算多，为了使这部分钱最大限度的保值，又最大限度的增值，她琢磨出了一套组合投资方法。
首先，她将自己手中闲钱的35%存于银行，并精心选择了一种自认为最佳的储存组合进行储蓄。比例为55%存一年期，35%存三年期，15%存活期。这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。
同时，梅子还用存款的5%购买了保险。购买保险也是对风险的一种投资。比如养老性质的保险，不仅对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程。
看了梅子成功的例子，你是不是已经心动了呢？如果你只是刚入门者，不用担心自己什么都不会，可以先从单个投资开始你的理财生活，要知道，目前有多种理财方式可帮助我们免缴利息税。
1.投资国债
我国税法规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债是各种理财渠道中最安全、最稳妥的投资种类。