黄金也是一种可选的保值工具，有很好抵御通货膨胀和金融风险的作用，但大量的实物黄金保管成本很高。因此，有能力的家庭虽然应该配置一定比例的黄金，但一定要做好长期投资的打算。另外，在有限的收入中合理规划投保计划，转移风险也尤为重要。要知道，保险是更具价值的储蓄方式。风险承受能力稍强的市民也可选择以债券为投资目标的理财产品，比如银行债券类理财产品或者债券型基金等等。在降息的背景下，债券型理财产品将成为理财市场的热点。但值得我们注意的是，债券型理财产品也有“浮动收益”和“保证收益”之分，我们在选择投资的时候必须看清。
上面说的这些方法，在这个寒冬都只能起到“保暖”的作用。
我们在做好“保暖”的同时，提早为我们的“春天”积累资本也很重要，这里要提到的就是为自己投资。要知道如果我们先掌握好知识和技能，在未来的投资当中，将会获得更多无形的回报。
要知道，冬天即将过去，春天就快来了。
树立好的理财观念：有句话说“你不理财，财不理你”，有钱人一定有他们成为有钱人的道理。同样的钱放到不同人的手里，会有不同的使用方法。：在理财行业流行着这样一句话：没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。那么，我们可以套用一下说，没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。所以说，理财的关键是一定要找到适合自己的方法，把握好下面这四点：：1.管理财富要合理规划。：2.决定投资之前，知晓一定的专业知识，详细了解各方面的有利和不利信息。：3.投资获益要选准时机。投资也要讲究时机，“低入高出”才能获得最大的收益。：4.投入多，收益相应就会大。投资是需要资本的，拿一点小钱一夜暴富的事几乎是不可能的。
理财不只是挣钱
说到理财，一般人认为就是挣钱，挣得越多自然钱也越多。其实不然，如果你挣的多的同时，消费也成正比，那么你永远也不可能成为一个大富翁。要知道，世界上很多富豪，他们是最会挣钱，也是最会花钱的人，让入大于出，才会让钱越来越多。所以，理财不仅仅是挣钱。
我们先来看看“月光族”张小姐的生活。
张小姐住在珠海，毕业后拥有了一份令人羡慕的工作，属于白领一族，每月收入过万，年底公司还有6位数的分红，可谓是收入丰厚。张小姐是一个自我享受派，对自己生活质量的要求一点也不马虎：虽然不是全身名牌，但只要是自己喜欢的，不管是衣服、鞋子，还是首饰都会马上买下来；与朋友吃饭、聚会、上健身房、美容等等，都是讲究最高要求。为了生活得更舒适，前年，她向银行按揭贷款买了一套临近海边的住宅；去年，她又贷款买了一辆宝马。
张小姐这样大手大脚让她着实花了不少钱，虽然每月收入不菲，但也经常是一个月下来工资所剩无几，再加上没有家庭压力，所以从来不会科学合理地进行开支计划，而最令她头痛的是，由于她喜欢用信用卡消费，经常会在刷卡时一不留神就透支消费了，现在隔三差五的就会收到银行的催账单。花钱如流水让收入丰厚的张小姐也开始感觉到还款的压力，这样那样的消费让她几乎成了“月光一族”，现在时常烦恼不已。
要知道我们小时候，每个月看到爸爸妈妈发了工资后，妈妈都是制订支出计划，精打细算地分派每一分钱的。可是现在越来越多的年轻人就像张小姐一样只会挣钱，却不懂得如何去花钱，他们只图一时的享受，全然不顾以后生活的打算。
银行家出身的著名船商斯图亚特曾经有一句名言，他说：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分，节约与利润是成正比的。”
会花钱就等于赚钱。乍一听，总觉得有悖于中国的传统常理。在中国人的传统理念里，能赚会花总是和吃喝玩乐联系在一起，所以有不少中国人在挣了一些钱之后，总喜欢深藏不露，更有甚者终其一生，花费甚少，身后却留下巨款一笔，让人大吃一惊。
确切地说，财富并不是指挣了多少钱，而是指手里还有多少钱。所以说，怎样花钱也是一门学问。要知道，节约一分钱就等于赚了一分钱。节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这应该是理财的基本要求。
不要认为精打细算会占用你很多的时间。在每个月开始的时候，你只要准备必须的日常生活费，节省日常生活开支。将收入分成三部分，分别用于消费、储蓄和投资，为投资做准备，并对收入、支出、贷款还款、固定费用、投资储蓄等等进行预算就可以了。看起来繁琐，长期保持下去就会发现，你的理财已经逐渐进入到有计划的正确轨道上。
如果我们在花钱上做到有计划、有系统的管理，而不是随性所至，任性而为，那我们也就走出了成功理财的第一步。
省钱也要智慧又时尚：现在还有这样一群“抠抠族”，他们精打细算，做到物尽其用。他们的消费观念超前，但省钱又时尚，PK爸爸妈妈的省吃俭用一点不在话下。：第一回合：购物：网上淘Vs双腿跑：Pk结果：平手：网络购物是现在非常流行的购物方式，“抠抠族”自然也不放过。杨先生就是“抠抠族”中典型的网购达人。：从MP3到数码相机、从笔记本电脑到无线路由器，杨先生的很多东西，都是从网上淘来的，最近，杨先生又租了一套新公寓，利用网购的东西布置起来才花了一千多元。：可杨爸爸杨妈妈就不喜欢儿子的这种购物方式。他们喜欢亲自比价钱、看功能、当面讨价还价，而且总是可以买到物廉价美的东西，实在是厉害。：第二回合：记账：网络记账Vs人工记账：Pk结果：“抠抠族”胜出：给自己记账，是不错的理财方式，现代人当然要用现代的方法。在公关公司工作的袁小姐用的就是网络记账。：网络记账有自动分析开支，标签、分析等功能，不仅可以计算出总开销，还能给消费习惯提出“指导意见”，让不懂得精打细算的小白领做到心中有数。另外，还可以向朋友公开，起到监督的作用。：相比之下，袁爸爸袁妈妈还在使用传统的人工记账法，一笔一笔的记账，这种方法费时不说，管理起来也很不方便。
收支规划，为理财起步
美国《财富》杂志曾有份调查报告显示，同样的年龄和收入，一直做收支规划和不做收支规划的人，到退休时，前者的财富是后者的5倍。由此可见，收支规划在理财中是多么的重要。所以在平时，我们就应该将每月生活的收入、支出费用先行做好计划，通过妥善填写生活预算表及记录每月收支流水账来管理我们的财务，协助我们了解自己是否跟着理财计划在走。
我有两个好朋友，都是白领，一个叫小猫一个叫果果，两个人同在北京，小猫是个喜欢规划收支的人，喜欢记账，也会投资，而果果是出了名的月光女神，一切以让自己快乐为准，对理财规划这类事情不屑一顾。
可没几年，两个人的差距就拉开了。
小猫买了房子，现在有两套，一套大的自己住，一套小的在核心地段出租，每套的市值都有100W左右，目前没有一点房贷。出租每个月能有2500。每年连工资带房租和投资收入，日子过得很轻松。
果果呢，她也买了两次房子，2005年底第一套，现在这一套是第一套换来的，还买了车，有房贷，还要养车，可以说负担重重。她说，现在每天都在担心生病、失业、日子过得战战兢兢的，想想她都是30岁的人了，除了一套房子，其他什么都没有，职业和收入上似乎也到头了，她的工作激情消磨得很快，一想到这样的日子不知何时是个头就发愁。
现在果果也开始规划收支，学习理财了，但是她时常对我叹息道：要是我早一步规划收支，我就不会晚小猫至少十年。未来10年，我要付出更多，才能达到小猫现在的水平，到时，小猫都不知道是什么样了呢。
我们从小猫和果果身上可以看到，对财务的收支规划是一件多么重要的事情。
中国自古以来都是一个勤俭节约的民族，但不知从何时起，我们身边开始出现果果这样的“月光族”，他们挣得不少，花钱却如流水一般，每到月底就要勒紧裤腰带过日子，但又从不为以后操心。随着时间的积累，“月光族”和其他人在财务上的差距就会凸现出来。
有人总认为，制订开支计划，还要做预算是既麻烦又枯燥的事情。其实，这并没有想象的那样难。好的习惯一旦养成，有计划地花钱就成了自然而然的事了。
那么，如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。
俗语说“开源节流”，怎样把花销控制在最合理的水平，其实也是理财学堂中很重要的一部分。为什么要记账，记账有什么好处？可以说，记账是一个良好的习惯，是理财、实现数字人生的重要前提。坚持记账可以让我们掌握自己的支出情况，帮助我们控制支出、精明消费，提高我们的收支结余，为我们投资理财提供足够的资金。
那么，我们应该如何记账呢？
1.集中凭证单据
我们应该养成保存各种单据的习惯，将购货小票、发票、银行扣缴单据、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等放在固定地点保存。每次记账时，把各种票据拿出来，时间、金额、品名等项目都一目了然。
此外，这种习惯听起来麻烦，但收集票据养成习惯后，反而会让生活和消费井井有条。
2.将每月收支进行细化分类
这也是个人记账中最大的门道。一些刚成家或刚开始记账的人不知道记哪些内容，有的则没有归类，纯粹是“流水账”一本。记这样的账，用途不大。要使家中的收支一目了然，易于分析，还得要分门别类地记账。
一般来讲，我们在记账时，最好把收入分为：
（1）工资（包括基本工资、各种补贴等），一般指具有固定性的收入；
（2）奖金，此项收入一般变动性较大；
（3）利息及投资收益（到期的存款所得利息、股息、基金分红、股票买卖收益等）；
（4）其他，这项属于数目不大，偶然性的收入，如稿费、竞赛奖励等。
支出也可以设四个明细项目：
（1）生活费（包括柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费等日常费用）；
（2）衣着（购买服装或购买布料及加工的费用）；
（3）储蓄（收支结余中用于增加存款，购买基金、股票的部分）。
（4）其他（可以是反映日常生活中不很必要、不经常性的消费等等）。另外，各个家庭也可根据自己的“家情”对项目作相应调整，如增设“医疗费”、赡养父母、“智力投资”等。
3.是对每月收支情况进行分析，制订下一个月的支出预算
支出预算基本可以分成可控制预算和不可控制预算，像房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，对这些可控支出好好筹划，是控制支出的关键。
通过预算还可以预知闲置款规模，在进行投资，如购买股票、基金、国债时容易决定购买总额，并保证所投资的资金不会因为需要支付生活支出而抽取出来，损害收益率。
以上介绍了记账的基本方法。
现在，理财日益成为普通老百姓生活中不可或缺的一部分。然而，理财不是投机，理财也不仅是投资，理财比投资更广。理财是一项长久的事项，贯通人的一生。所以理财必须要有耐心，不能浮燥。以为只要理财就很快会出效果，这是不对的，必须慢慢来，正如记账一样，先养成习惯，积累知识，追求长远利益。
人们都说，战场上，我们要讲究战略战术，才能克敌制胜。理财，我们也要讲究好的方法，才能更好地达到既定目标，收支规划就是其中重要的一环。我们在做好左手收的同时，也要做好右手支，两手都要抓，两手都要硬，才能为我们更好地理财打好坚实的基础。
理财方式：我的钱财我做主
马克思说：“人首先要解决衣食住行，然后才谈得上其他精神的东西。”所以说钱虽然不是万能的，但没有钱却是万万不能的。只要活得现实的人，都有赚钱的想法，但只会赚钱不会理财，你最终还可能是个穷人。所以为了自己的现在和将来，你都要理财。要想理财，不是单凭意念的力量，也要讲究方式。找到适合自己的理财方式，做到“我的钱财我做主”。
相信大家都听过东施效颦的故事吧。
越国有一个名叫西施的美女，那外貌真的是沉鱼落雁、闭月羞花之容，举手投足之间都流露着美。话说这西施有心口痛的毛病，所以走路的时候都习惯捂着胸口，皱着眉头，虽然这样，但是在旁人看来，别有一番韵味。
西施有一个邻居，名叫东施，容貌长得很丑，见西施长得美，而别人又喜欢效仿西施的衣着，举止，所以东施就常常在暗地里观察西施，想看看她到底与别人有什么不同之处。
这一天，东施看到西施用手捂着胸口，皱着眉头的样子后，感到非常美，于是也跟着学起这个样子来。但是，因为东施本来容貌就丑，现在又学西施这样皱眉头，弓起背，捂着胸，反倒显得更加丑陋了。
我讲这个小故事就是想告诉大家，适合别人的不一定也适合自己。我们在理财时也是这样，理财方法多种多样，如果只是盲目跟风，那你永远只能当“东施”，模仿不成，反倒害了自己。只有选择适合自己的理财方法，才能达到最好的理财效果。
下面就来看看三个不同家庭如何做到“我的钱财我做主”的吧。
1.斧头型理财法
张女士今年28岁，她和老公在同一家民营企业工作，月收入3000元。几年来，两人省吃俭用，积攒了6万元积蓄，考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
根据理财师建议，张女士采了用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合。这种组合在结构上是一个梯形，就好像一把斧头。所以也称之为斧头型理财的方式。
斧头型理财，顾名思义，指的就是理财方法的组合像斧头的形状，而斧头正好是一个规则的等边梯形，所以，聪明的你当然能理解，这样的理财方式肯定是能让你稳扎稳当的赚钱啦。
因为张女士的家庭属于求稳型理财家庭，这种家庭收入不太高，理财观念比较传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，而这个理财组合中，储蓄支持着家庭资产的稳妥增值，是这把“斧头”的最锋利的部分；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，因为收入低的家庭，相对来说抗风险能力也较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。
2.锤子型理财法
刘先生34岁，在一家较大的公司做负责人事管理的工作，月收入在3000元左右。刘先生的太太是大学教师，孩子读小学一年级，家庭月收入为6000元，有10万元积蓄。
刘先生夫妇的目标是努力攒钱，让孩子上高考时报考北京、上海等大城市的重点中学，接受良好教育。所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。因此，刘先生家采用了储蓄占40%、债券占20%、人民币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。