但婚姻如果失败，撇开对家人的心理影响不论，对经济的打击也是巨大的，离婚造成家庭财产分割的损失往往比投资理财的失误更严重。离婚在金钱方面的损失就包括：
●财产分割。
●律师费。
●赡养费。
●子女抚养费。
●搬家成本等。
我认识一位X先生，45岁不到却已经结了3次婚，收入虽颇高，但要供养一个前妻和前妻的两个孩子。虽然他的收入不断增加，但随着孩子们不断长大，所需开销也不断增加，对现在的生活确实是个很大拖累。
而离婚对情感和信心的打击更是金钱无法衡量的。人生最宝贵的是时间，事业的黄金时间最多只有30年，而很多不成功的婚姻会至少将双方折磨3～5年。对有能力的人来说，蹉跎黄金时间的代价是最昂贵的。
为减少离婚的代价，婚前协议被发明出来。天后级歌星小甜甜布兰尼就是因为预先一纸婚前协议的保护，才使自己的离婚仅付出100万美元的代价。婚前协议通常保护较富有的一方，规定哪些财产不属于双方婚后共同拥有。
但这也是把双刃剑。婚前协议主要保护的是财产，而财产的主要目的是换取幸福。签订婚前协议无非就是告诉自己的另一半“我不相信你”，这很可能会毁灭一桩原本幸福的婚姻。感情问题太复杂，不到万不得已，不能轻易使用婚前协议。
所以最“经济”的方法是选好你的另一半。洛克菲勒专门就婚姻问题给儿子写过信，他的建议是：
●选择温柔善良、人品好的女性，了解她是否媚俗，嫉妒心是否太强。
●不要接近长舌妇。
●考虑她是否活跃，是否爱清洁，是否有幽默感。
●一般来说，只要有魅力、人品好、人聪明也就够了，因为不可能所有美好的东西都属于你。
●要把“分手”这个词从你们的字典里永远删除。
婚姻的艺术有很多，以挑选长期投资品的态度和眼光去挑选伴侣，重视价值观和信任感，是守住婚姻的前提。
立遗嘱，要趁早
生老病死本是自然规律，但中国文化深厚，避讳颇多，最忌讳的就是“死”字。身边的有产朋友中，有遗嘱的不到1/10。不立遗嘱的人中，有的是由于碍于情面或忌讳，有的则是觉得自己身体健康，从不认为自己立遗嘱前会遇到意外。但这个问题的不明确往往造成家族分崩离析：
2005年，陈逸飞英年早逝，因为没有遗嘱，长子与后任妻子因遗产问题诉诸法律。
2009年，季羡林老先生驾鹤西去，未立遗嘱，他的后人陷入遗产纠纷。
2009年，王永庆先生辞世前未立遗嘱，给这个遗产多、子女也多的家族留下一场风波。
好的遗嘱益处良多：
【1】保护继承人权益。如果继承人处事能力有限而财产形式多样复杂，明确的遗产对他们是最好的保护。
【2】保护法定继承人以外的人。配偶、子女通常是法定继承人，但如果想为年迈父母、多年旧部、兄弟手足、人生知己，甚至是社会公益留些资产，遗嘱是不可或缺的。
【3】免去后人的烦恼。和睦的大家庭往往因遗产争执而毁于萧墙之内，明确的遗嘱能保持后人团结，避免纷争。
【4】帮助子女成才或守业。在很多西方国家，遗嘱通常和信托配合使用，能既保证孩子得到财产，又避免在孩子太小的时候手握重金，起到促使孩子成才守业的作用。
下面几类人是最需要立遗嘱的：
【1】老人。遗嘱只有在精神清晰状态下订立才被确认有效，老人的健康状况很难预测，立遗嘱要趁早。
【2】富人。除拥有的现金类财产外，不动产、股权、债权、知识产权也应考虑在内。
【3】家庭关系复杂者。包括有婚姻变化、亲属众多、子女不止一人或有收养关系的家庭。
【4】有疾病的人。包括心脏病、高血压等各种可能危及生命的疾病患者。
【5】高危职业者。包括频繁旅行者、运动明星、演员、户外职业者、军警等。
遗嘱订立要诀：
【1】选好信任的人。律师、见证人和执行人都是遗嘱中的重要当事人，信任是其中最关键的因素。遗嘱最好在律师的帮助下起草完成。两个以上的见证人更能保证效力，所以选人极为重要。执行人的工作往往包括财产清点、保护、分配、投资等，要求综合素质很高。
【2】公证和更新。香港女富翁“小甜甜”龚如心生前曾通过一纸更新遗嘱从公公那里得到丈夫的巨额遗产。但天意弄人，2002年她自己已立过遗嘱确定百亿遗产的分配，而去世后，一名声称是其“情人”的风水师也凭一份2006年的更新遗嘱要求对其遗产享有唯一继承权。由此看来，公证和适时更新实属重要问题。
【3】分配得当，减少共有。对不是以现金形式存在的资产，如不动产、收藏品等很难分割的财产，需作好分配，避免两人共有而产生纠葛。
【4】用词精准，不留漏洞。时间、对象、给付顺序、意外情况处理等都会影响遗嘱最后的执行。2009年辞世的摇滚巨星迈克尔·杰克逊的遗嘱，堪称精准的典范。下面是迈克尔·杰克逊遗嘱的重要内容节选：
我，迈克尔·杰克逊，加利福尼亚州居民，宣布以下是我最后遗嘱，先前所做的遗嘱和附属条款全部无效。
我宣布我目前没有婚姻关系。我同狄波拉·简·罗·杰克逊的婚姻关系已经解除。我有三名在世的子女，普林斯·迈克尔·杰克逊、帕丽斯·迈克尔·凯瑟琳·杰克逊、普林斯·迈克尔·杰克逊二世。我没有其他子女，不管是在世的还是已经死去的。
我将剩余财产转交给迈克尔·杰克逊家庭基金任命的委托管理人，该信托基金于2002年3月22日进行了章程修改和重新表述。
我指定约翰·布兰卡、约翰·麦克伦和巴里·希杰尔作为此遗嘱共同执行人。如出现他们死亡、放弃、无行为能力、未能或拒绝继续作为遗嘱共同执行人的情形，其他执行人应继续履行，不得指定其他代执行人。
除了在遗嘱中提到的信托基金外，我是有意识地没有留遗产给我的继承人以及前妻狄波拉·简·罗·杰克逊。
如果在我死时我的孩子仍未成年，那么我指定我的母亲，凯瑟琳·杰克逊为孩子的监护人，并保管属于这个未成年孩子的遗产。如果凯瑟琳·杰克逊先我去世，无能力或者不愿担当监护人，那么我指定戴安娜·罗斯作为监护人。
遗嘱共有五页，杰克逊逐页签字。在这份遗嘱中，类似龚如心遗产纠纷涉及的风险点和疑点，被消除殆尽。
信托是个好东西
在金融成熟的地区，富裕人士的遗嘱很多时候不单独使用，而是和信托配合发挥更大作用。通常将遗产组成一个基金会或直接成立一个信托，交由专业机构打理，子女则继承信托基金的收益。一是因为如果一次性移交大笔财产，而继承人没有管理能力的话，被挥霍、被骗或遭遇亏损的风险很大。二是因为很多国家开征高额遗产税，遗产信托可以避税，巴菲特就是避税的高手，他给孩子的遗产也是通过信托基金的方式执行。财产信托也是西方国家私人银行业为客户提供的主要服务之一。
为促进继承人成才，国外的信托基金有时可以附带家长确定的各种有趣条件，比如：
●必须考上大学【不同等级的学府或学历，可能得到的收益不同】。
●必须学习某个专业。
●必须从事某种职业。
●必须回家族企业工作。
●必须取得某种奖项【如奖学金等】。
●必须结婚才能一次性得到一笔钱。
●必须生子才能再得到一笔钱。
●创业辅助……
我的一个在美国的朋友告诉我，在他班上有个看似家境贫寒的女生，有一天突然戴着枚“祖母绿”的大戒指来上课。同学们后来才得知，女生出于豪门，父母也在世，但管教严格，从不给女儿很多钱，只是用部分财产为她做了个信托基金，规定只要成绩优异，每次获得奖学金就给予10000美元的奖励。
香港影星梅艳芳生前知道母亲不善理财，喜挥霍，为防止母亲一次性把遗产花尽，或被人骗走，她就用遗嘱信托的形式将遗产委托给专业机构打理，由信托基金每月支付足够的生活费给母亲，一直持续到她去世。香港明星沈殿霞也对遗产采用了信托的方法，指定专用于女儿并明确大用途，如结婚使用等。
多数国家的遗产税在40%～50%，中国目前尚未开征遗产税，相信总有一天会开征。到那时，信托作为重要的避税理财工具将得到前所未有的重视。
本课小结
“富不过三代”是东西方遇到的共同问题，财富传承得越久，越需要规矩和教育。
西方有更多经典的家族财富成功传承案例。东西方区别在于：西方注重培养家风和价值观，东方注重培养后代个人能力；西方家族多指定单一主要继承人，东方人注重平均分配；西方多运用外部人的力量，东方更注重血缘关系。
孩子的财商需要从小培养，让他们体验赚钱、记账、提倡节俭、培养价值观等都是重要手段。
伟人背后往往有伟大的父母，身体力行，从小为孩子的成长付出心血。
避免失败的婚姻是守住家财的好办法。
需要高度重视遗嘱，对先人和后人都有好处。
信托将会是财富传承的重要手段。