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第19章 保险搭配购买法则

保险已经越来越深入我们的生活,它不仅为我们提供了一份保障,也是一种非常好的理财工具。

然而,保险虽好,却并不是随便一种就适合自己,更不是多多益善。如果盲目地购买保险,非但起不到什么实际的作用,还会产生很多不必要的花销。

那么如何才能选择最适合自己的保险呢?就像三餐的饮食要合理搭配一样,购买保险也要学会搭配,只有“荤素”比例合理,才能给你带来幸福。下面就来为大家介绍保险搭配的两大法则:

(1)主险、附加险搭配法则。

选择主险要本着“好钢要用在刀刃”上的原则,想清楚自己目前面临的最大风险是什么,再有针对性地进行购买。

接下来就要挑选附加险了,这其中可是有很大学问的。当下市场上的附加险一般包含医疗险、意外伤害险、住院医疗险和重疾险等。

一般来说,附加险的费用要比同类内容的主险便宜1/3甚至1/2.但是附加险一般只管一年,并不是所有人都适用,比如单位负责报销医疗费用的人群,就可以不再购买报销型的医疗类的附加险了,而应该选择补贴型的医疗险。

(2)消费、储蓄双险搭配法则。

保险产品可以分为消费型保险和储蓄型保险,它们的保额是一样的,但是消费型的保费却远远低于储蓄型的保费。这是由于消费型的保险只保障约定期限,一旦到期保费就没有了,而储蓄型保险到期后可以返还。

大多数人喜欢购买到期后返还本金的保险,不过这种保险的保费比较高,如果是经济情况不宽裕的人可以将这两种保险搭配购买。

搭配购买的比例随着年龄的变化也要有所不同。二三十岁的年轻人收入相对较少,身体也正处于健壮时期,可以将60%~80%的保额用于消费型保险。随着年龄的增长,到了35岁以后,消费型保险就不宜再“挑大梁”了,而应该提高储蓄型保险所占的比例。到了45岁以后,消费型保险所占的比例应该在10%以下,也可以不再购买,全部由储蓄型保险担当重任。

如果你感觉自己的身体并不太好,需要长期、持续地获得重大疾病保障,则应该购买储蓄型保险,因为它比消费险要更加牢靠。储蓄型保险的缴费期不要太短,最好在20年左右,保额也以20万为宜。

无论你选择以上哪种搭配方式,都应该事先考虑好保费的支出,医疗保费的支出应该占年收入的7%~12%,也可以适当提高。

总而言之,每个人的情况不同,所选的搭配方法也不尽相同,只有先摸清自己的情况及需求,才能有的放矢,选择最为恰当的投保搭配方法。