书城投资理财二十几岁学会用钱赚钱
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第7章 更新理念:二十几岁必须树立正确的理财观念(2)

1.家庭理财从储蓄开始

储蓄是居民传统的理财手段,是利国利民、支援国家建设的举措。有些人,特别是中老年人有储蓄的习惯,他们已经把“余钱存银行”作为生活的一部分。越来越多的人把钱存入银行,原因是多方面的,其中最主要的就是储蓄的利率较高,安全可靠。而储蓄利率又是由国家统一制定的,因此收益稳定。如今,对二十几岁的人来说,储蓄是家庭理财计划的好帮手。人们可以自由选择储蓄的存期,通过储种选择的不同方式,从中获取最大的收益。另外,它不仅能让人们做到花钱有计划,用钱有记录,还有助于培养年轻人勤俭持家的良好习惯。

二十几岁的年轻人。每个月可以强制性地存固定数额的钱,这样可以养成合理的消费习惯,使自己有计划、有条理地安排各项支出。在收入固定的情况下,尽量减少不合理的支出,节约资金,积累财富。

2.家庭理财要做到科学合理地储蓄

在个人理财观念盛行的今天,许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要作用,不少人错误地认为只有理好财才是关键,储蓄与否并不重要。其实,储蓄是投资的源泉,只有持之以恒地积累一定的财富,才能确保理财规划顺利进行。因此,进行合理的储蓄,是投资理财的第一步。

对于储蓄,大家都很熟悉,但不少人的储蓄方法并不科学。首先,他们储蓄的目标不明确。大多数人把每月的结余变成储蓄,留多留少并没有一个明确的目标,也就是没有计划地乱存;还有一部分人可能会有规律,每月都存入固定的金额,但他们仅仅是强制储蓄,以免自己乱花钱,若问他们为什么存这样一笔金额,他们也很难说出个所以然来,这只能说是一个好习惯,并不是在理财。那么,怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢?从理财的角度来说,怎样才是科学、合理地储蓄呢?

理财的目的是为了实现人生的重大目标,每月的储蓄其实就是投资的来源。因此,合理的储蓄应该是先根据理财目标,通过精确的计算,得出为达成目标每月必须要存入的准确金额;然后量入为出,在明确的理财目标的指导下,每月都按此金额进行储蓄。在储蓄完毕之后,每个月的支出就是每月的收入扣除储蓄额后的结余了。如今很多的储蓄理财计划大都是在家庭结余的基础上来制订的,根本不考虑家庭每月的支出是否合理,现有的结余是否可以实现未来的理财目标,因此,这样的储蓄方法并不科学、合理。

在进行科学、合理储蓄的过程中,我们也可能会遇到开支方面的问题,当开支无法压缩的时候,该怎么办呢?第一,修正理财目标,延长达成目标的年限;第二,增加收入,如果既不想压缩开支,又要如愿实现目标,那就只能想办法增加自己每月的收入。但如果你是一个收入稳定的人,还是调整自己的储蓄理财目标比较合理。

总之,二十几岁的年轻人必须认识到,储蓄理财是一个非常漫长的过程,只有持之以恒,日积月累,才能实现理财愿望。

投资最佳组合方式

面对变幻莫测的金融市场,许多年轻投资者不是无所适从,就是损失惨重。要控制风险,就要实行多样化投资。

一般来说,根据投资组合实施时所依据的主要条件的不同,投资组合可以分为三种方式,即投资工具组合、投资比例组合、投资时间组合。

1.投资工具组合

投资工具组合是指投资者将资金分成若干部分,分别选择不同的投资工具,在不同领域进行投资。

市场环境相同时,投资工具不同,其风险程度也不同,有的甚至是截然相反的。例如,在国家银行利率上调时,储蓄存款收益率高,风险很小;而股票市场则可能有股价狂跌的风险,不仅收益率很低,甚至还有可能成为负数。当银行利率下调时,储蓄投资的利率风险增大,收益降低;但是,此时的股票市场则有可能出现股价大幅上涨的情况,收益率也有显着提高。

如果把资金全部用于一种投资工具,投资回报率受市场变化的影响将会很大,要么大赚,要么大赔,风险很大。但是,如果投资者将资金分别投资于储蓄和股票,当利率上升时,储蓄获利会抵消股票投资上的损失。当利率下降时,股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。将资金分别投资于储蓄与股票,形成组合投资模式,可以使投资风险降低,使收益维持在一定水平。

投资者可以将经常使用的传统投资工具进行组合,一般采用“投资三分法”,即将资金分成三部分,一部分用来储蓄、购买保险,一部分用于投资股票、债券等,还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。

2.投资比例组合

投资比例组合是指投资者在实际投资时,使用不同的投资工具,并在数量、金额上存在着一定的比例关系。

分散投资工具并非是将投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于投资工具不同,其风险和收益水平不同,流动性也不同;同时,由于投资者对收益的期望和对风险的偏好不同,所以投资者所选择的投资组合的比例就有所不同。一般来说,敢于冒险的人,追逐较高的投资收益,其投资重点偏向于高风险、高收益的股票、期货等投资工具;追求平稳的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。

3.投资时间组合

投资时间组合是指投资者并非把全部资金一次性地用于投资,而是将资金分次分批、有计划地用于投资。一般情况下,不同投资工具在期限上应采取长期、中期、短期相结合的方式。

另外,从投入资金的时间价值来看,投入时间越长,收益率越高;从资金流动性角度来考虑,资金投入时间越短,变现能力越强。个人投资组合既要求较高的收益,又要保持一定的变现能力,以应付突然的现金需求。

投资者在确定了合适的投资组合目标后,接下来要做的事情就是选择适合自己的投资组合模式。

投资者进行的投资应该是一种理性投资,以不影响个人的正常生活为前提,把实现资本的保值、增值,提升个人的生活质量作为投资的最终目的。因此,个人投资首先必须使财产、人身有一定的保障,无论采取什么样的投资组合模式,无论比例大小,储蓄和保险都应该是个人投资中不可或缺的组成部分。

根据投资者类型和投资目标的不同,一般个人投资组合可以分为三种基本模式:

1.冒险速进型投资组合

这一类投资组合模式适用于那些收入颇丰、资金雄厚、没有后顾之忧的个人投资者。其特点是风险和收益水平都很高,投机的成分比较重。

这种投资组合模式呈现出一个倒金字塔形结构,各种投资在资金比例分配上为:储蓄、保险投资为20%左右,债券、股票等投资为30%左右,期货、外汇、房地产等投资为50%左右。

投资者要慎重采用这种模式,在作出投资决定之前,首先要正确估计自己承受风险的能力,包括经济承受能力和心理承受能力。

2.稳中求进型投资组合

这一类投资组合模式适用于中等以上收入,有较大风险承受能力,不满足于只是获取平均收益的投资者,他们与保守安全型投资者相比更希望个人财富能迅速增长。

这种投资组合模式呈现出一个锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为:储蓄、保险投资为40%左右,债券投资为20%左右,基金、股票投资为20%左右,其他投资为20%左右。

这种投资组合模式具有和“锤”一样的特征:由于有“锤柄”,能够使“锤头”的力量增强;即使“锤柄”断了,也不会对“锤头”产生巨大的影响,“锤头”依然坚不可摧。

3.保守安全型投资组合

这一类投资组合模式适用于收入不高,追求资金安全的投资者。

保守安全型投资组合具有市场风险较低,投资收益十分稳定等特点。投资者选择的基本上是一些安全性较高,收益较低,但资金流动性较好的投资工具。

这种投资组合模式呈现出一个金字塔形结构。各种投资的资金分配比例为:储蓄、保险投资为70%(储蓄占60%,保险占10%)左右,债券投资为20%左右,其他投资为10%左右。保险和储蓄这两种收益平稳、风险极小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基,即使其他方面的投资失败了,也不会影响个人正常生活,不能收回本金的可能性较小。

当然,这只是几种具有代表性的模式,分别反映出高、中、低三种投资目标层次。事实上,在实际操作中,各种投资工具选择及其比例并没有严格的限定,也没有必要尝试每一种投资工具。二十几岁的投资者要根据自己的实际情况,确定合适的投资组合,降低风险,增加收益。

巴菲特的投资秘密

巴菲特能成为美国巨富,自然与他的眼光、商业头脑等有着不可分割的联系,然而,他还始终坚守着一个没有被多少人重视的原则,那就是,他从不做自己不熟悉的生意。在股市上,他永远只对自己熟悉的股票感兴趣。他错过了不熟悉的电脑生意,错过了造就无数富翁的网络行业,但是,他依然当之无愧地成为全球富有的人之一。

“做熟不做生”一直是中国生意人的法宝之一。现在人们的理财意识虽然越来越强了,但“跟风”的趋势也越来越显着。比如说,看别人炒房挣了钱,自己也准备炒房;听说别人炒股赚了钱,赶紧也去买股票;发现买基金的人不少,好,拿出老本,也去当一回“基民”……这样折腾来折腾去,赚赚赔赔,到最后还是一场空。因为他们总是被动地投资,从来没有想过要去了解那些自己并不了解的领域。要知道许多投资大师只投资于他们熟悉的领域,一般的投资者很少认识到赢利机会在他们擅长的领域里。

因此,在做任何一项投资前都要仔细调研,在自己没有了解透、没有想明白前不要仓促决定。比如,大家都认为存款利率太低,就开始想办法投资。因为股市不景气,所以许多人就想炒邮票、炒外汇、炒期货、进军房产投资甚至投资“小黄鱼”。其实这些渠道的风险都不见得比股市低,操作难度甚至比股市大。所以若自己没有十足的把握,把钱放在储蓄中倒比盲目投资安全些。有统计结果也表明,现在银行储蓄仍是多数人的主要理财方式之一,“宁静以致远”不无道理,毕竟我们将来的投资机会有很多,留得现金在,不怕没钱赚。