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第24章 Chapter9 理财的心理世界 (1)

当理财成为一种生活:“习惯”是养出来的

很多现代女性都会因不由自主地陷入“月光一族”而烦恼。其实,只要懂得一些平时被你忽略的理财小技巧,你一定会在理财上跨出很大的一步。当理财成为一种习惯,成为女人生活的一部分,“月光女神”的称呼也会离你越来越远的。

我们都说二十一天养成一个习惯。那么,什么是习惯呢?

从心理学角度来说,习惯就是个人在其活动与社会交往中所呈现的诸多“事态”中的同一性,即在个人行动中所呈现出来的诸多“单元事态”中重复的、稳定的和驻存的一种行为事态的轨迹,一种重复出现的个人活动的“单元事态”。通俗地说,就是指个人在自己的活动与社会交往中的重复性活动。所以,不要认为自己不懂得理财,更不要为没有理财习惯而苦恼。要知道,习惯是养出来的!

那怎么养成良好的理财习惯呢?

关于理财,概括起来就是开源节流,如何少花钱多赚钱。下面的十个小技巧虽然很简单,但是被很多人忽略。实际上,如果你能充分掌握的话,一定会在理财上跨出很大的一步。

1.强迫自己储蓄

单身“月光族”都是一人吃饱全家不饿,因此养成了有多少就花多少的习惯,即使工作多年了,仍然还是零储蓄。从今天开始,选择从户头中每月强迫扣款的方式来存钱,是日后生活有所保障的好方法。

2.把零钱存下来

进餐、出行、购物、置衣,一天下来,你会发现钱包里多了许多零钱,不妨将其悉数取出,专门置放一处,日日如此,一月、一季或半年上银行换成整钱结算一次。此时原本平常不善存钱的你,会惊喜地发现每日存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的款项。

3.把花销登记入账

记账是女性理财的通用办法,装个家庭理财软件可以让记账变得非常轻松。你只需把自己的花销分门别类地登记上去,将余额与自己实际所拥有的现金进行核对即可。坚持去做,会对自己的花销了如指掌,如果家中没有电脑,在笔记本上记录也可以。

4.在打折时抢购名牌

女人热爱名牌,这本无可厚非,但疯狂购买名牌的结果,往往是陷入入不敷出的窘境。因此面对名牌的诱惑,一定要学会忍,要将有限的财力用在刀刃上。在打折期购入名牌,不仅可以得偿所愿,而且可以省下不少钱。

5.用现金代替信用卡

信用卡消费总有一种不是花自己的钱的感觉,不知不觉就会超支。在逛商场之前花点时间到柜员机上取现金,这样即使手里的钱全部花光,心里也清楚自己到底花了多少钱,还可以有效控制自己的购买欲。

6.用运动来代替“血拼”

工作压力大,心情不好时,女人常会用逛街“血拼”来发泄情绪。不妨试着找些不需花太多钱的方式,如跑步、打球、到山顶上高声呐喊等,作为减压与调节情绪的方法。

7.带丈夫或男友一起去购物

在打折旺季,不妨拉丈夫或男友做你的“购物顾问”,男人更容易在大甩卖面前保持清醒。当你买得太多时,他可以给你“踩刹车”。

8.带上所有的打折卡

两人外出消费时,尽可能随身带着所有的消费场所的优惠打折卡。一个月下来,光省下来的折扣费,就是一笔可观的数目。

9.进行合理保险规划

买保险是为了防范人生风险,人生风险多样且无时不在,因此应综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划。

10.购买医疗保险

为提高保障水平,进一步分散家庭财务风险,可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。另外,还可在怀孕前购买医疗保险,以享有生育期的保障。

正所谓“人无远虑,必有近忧”,为了防止日后为钱忧心,身为女人,身为正在为幸福生活而奋斗的女人,应该多钻研一下理财的学问,现在就做好预算,免得将来为钱财忙得焦头烂额。

决定财富的不是收入,是支出:“理性”消费

女人天天想着要有一个属于自己的小金库,里面有让父母吃一惊的财富。可是为什么工作已多年,小金库里还是存不下钱。想想每个月的收入也不少,那些收入都跑哪去了。其实,很多女人只会挣钱,不会花钱。她们认为只要挣得多就行,挣得多了肯定能存下钱。她们却不知决定财富的不是收入,而是支出。支出就像流出去的水,一旦流出去,就像没有来过一样,所以,挣多少钱不是衡量财富的标准。

张路和李玲是同一届毕业的学友,张路在一家房地产公司上班,月薪8000元。李玲只是一个出版社的普通编辑,月薪3500元。但是一年下来,她们同学聚会,一谈却让她们大吃一惊。张路虽然月薪8000元,但一年下来才存了一万。而李玲虽然月薪没有张路多,但是她却存了差不多三万块钱。原来张路虽然挣得多,每个月打车,美容,去商场买衣服,买高档化妆品……花费差不多有6000元。而李玲除了基本的生活费用,没有多余的花费,一个月也只消费五六百元。所以一年下来,月薪8000元的张路竟没有月薪3500元的李玲有钱。

所以,收入多并不能代表你就有钱,关键是要会花钱,把钱都用到刀刃上。把剩余的钱攒起来,存在小金库里的钱才是你的财富。无论哪一个亿万富翁,在他事业开始时的原始资金,都是通过“攒”聚集起来的。

心理学认为,人的心理存在两种系统,一种系统是受“快乐原则”支配,另一种系统则是受“现实原则”支配。理性受“现实原则”支配,所以,当女人开始产生某种生命冲动(比如想买喜欢的衣饰),就要在现实的外部环境下进行判断(值不值得买,还有没有钱),这种生命冲动的存在是否合理(性价比高不高,到底需不需要)。如果不合理(太贵,或者根本就没用),就要对其进行节制(不买),使自己适应外部环境的现实要求(有更合理的预算去做其他的事情)。

所以,女人还是改变一下自己的看法。不要以为自己挣得多就比别人有钱,决定财富的还要看你会不会花钱,会不会攒钱。从小时候开始,父母就给我们准备了存钱罐,让我们学会节省。其实这是一种很好的理财方式。现在,你不妨也为自己准备一个存钱罐。把以前用于打车、买奢侈化妆品的钱放在里面,过一阵子,你会发现那竟是一笔不小的费用。现在,很多年轻人觉得入不敷出的时候,就开始选择跳槽,寻找挣钱多的工作机会。总以为挣得多了,钱就够花了。却每次都纳闷找到了新工作,钱还是不够用,所以又换工作。其实,这是他们没有找到导致自己没钱的真正原因。那就是不会花钱。只要学会了花钱,哪怕一个月只挣两千块钱,你的生活也可以美满充实。

如果下一次你又感觉自己生活拮据的时候,不要再嫌自己挣得少了,先来看看自己的花钱习惯。一种坏的花钱习惯,决定你一生也不可能成为富人。或许有的女人说她以后嫁个金龟婿不就行了吗?其实,花钱就像流水,只要你还是这样不计后果,没有规划地花钱,就算是金山银山也会在瞬间消失。常听人们说“挣钱不容易,花钱如流水”就是这个意思。

俗话说“从俭入奢易,从奢入俭难”。花钱花习惯了,一下处处计划,学会攒钱,不是一件容易的事。但是习惯也是养成的,一开始可能会感觉不习惯,但是攒钱的习惯一旦养成,你的财富也就随之而来了。女人在人生的起点养成这样一个好习惯,也就是人生财富和幸福基础的起点。

学会储蓄不负债:切忌跟风从众

社会上有很多挣钱的方法,可是,我们应该明白,获利越多越大的形式,所承受的压力和风险也就越大。有些女人,看着炒股有盼头,于是也跟风去炒,结果,身家都给炒进去了。或许又看见了经商所蕴含的巨大价值,于是什么都不想就一窝蜂跟着去干,根本没想到自身有没有那样的头脑。所以说,“从众心理”这种跟风是不可取的。这种心理就是指个人受到外界人群行为的影响,而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式。这样跟着大众的缺乏分析,没有思考,盲目跟从,必定会成为自己理财之路的最大障碍。而从心理学来说,女人的确比男人更容易从众。

此时,相对于自己都不清楚的投资,储蓄则需要更多的自我认知和理解了。储蓄也同投资一样,需要女人按照自身的情况,来设定符合自己条件的储蓄方式。不盲从于大众的普通方法,而获得自身的更大利益。

从小就立志要做个有钱人的电视主持人小侯,果真在30岁时买下人生第一栋房子。梦想能实现,主要是因她彻底奉行自创的“防御与攻击”理论。在小侯眼里,防御就是储蓄,靠着工作辛苦存下的60万元,她顺利熬过失业期;而在多头来临时,也是靠着账户里的积蓄撒网布局,为她带来丰厚的利益。现在33岁的她,已累积超过100万的资产。

小时候家境贫穷的小侯,因为知道钱来得不容易,所以总是特别珍惜每一分钱,她也因此养成省钱的个性。看着打工赚来的钱,扎扎实实地存到自己的户头里就是小侯学生时代最大的满足。

一心只想努力工作、拼命存钱的小侯,随着主持工作越来越多,最高纪录一个月收入达30万元,而她银行户头数字也一路往上攀升,突破百万大关。然而好景不长,1997年她手中的节目突然全部喊停,小侯只好到民歌西餐厅唱歌,靠每个月不到1万元的收入过活。还好户头里的70万元宛如定心丸,让她得以熬过近5个月的空窗期,直到进入另一个电视台。防御做足了、子弹存够了后,小侯开始上场打仗,也就是把部分钱拿来投资,并在30岁时,买下人生第一栋房子。即使现在小侯的手头越来越宽裕,仍不改“铁公鸡”的个性,每个月收入的2/3,还是老老实实地存起来。翻开她的皮夹,永远不会超过5000元的现金;资产超过100万的她,只有两张银行信用卡,只要一刷卡,她一定马上将刷卡的费用提领出来,放在信封内,用来提醒自己花了多少钱,绝对不动用循环利息。

省吃俭用、努力赚钱存钱的小侯,已经替未来奠定了稳固的基础,她认为许多人理财都是光想不练,而努力储蓄,是迈向“钱途”的第一步。特别在高失业率、景气又不佳的现在,理财先重守财,累积足够的资本,才有办法进可攻、退可守,立于不败之地。

小侯用她的百万储蓄,迈出了她人生理财的一大步。那么,对于我们来说,到底怎样储蓄呢?选择适合自己的储蓄品种也是一门不小的学问。

1.少用活期存款储蓄

日常生活费用,需随存随取的,可选择活期储蓄,活期储蓄犹如你的钱包,可应付日常生活零星开支,适应性强,但利息很低。所以应尽量减少活期存款,应及时转为定期存款。

2.定期储蓄选长期,获利相对较高

50元起存,存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取利息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时期(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,即将五年期的存款分解为一年期和两年期,然后滚动轮番存储,如此则可以利生利,而收益效果最好。

在如今的低利率时期,存期要就“长”,能存五年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

3.选择阶梯存储法

女性储蓄理财,要讲究搭配,如果把钱存成一笔存单,一旦利率上调,就会丧失获取高利息的机会,如果把存单存成一年期存单,利息又太少。为弥补这些做法的不足,不妨试试“阶梯储蓄法”,此种方法流动性强,又可获取高息。

例如,假定你手中持有5万元,你可分别用1万元开设l个一年期存单,用1万元开设1个两年期存单,用1万元开设1个三年期存单,用1万元开设1个四年期存单(即三年期加一年期),用1万元开设1个五年期存单。一年后,你就可以用到期的1万元,再去开设1个五年期存单,以后每年如此,五年后手中所持有的存单全部为五年期,只是每个1万元存单的到期年限不同,依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡,既可以跟上利率调整,又能获取五年期存款的高利息,也是一种中长期投资。