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第3章 有钱理财生财,没钱更要理财(2)

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理财专家刘彦斌:理财其实很简单

我国著名的理财专家刘彦宾认为,理财其实很简单,每一个想与财富结缘的人,迟早都要走上理财之路,既然是迟早的事,那为何必不早一步呢?不要说现在没有钱,不要说你没有时间、没有经验。按照以下三个步骤走,你就可以成为理财高手。

1 攒钱

只要你有工作,只要你能自食其力养活自己,你就可以通过努力赚钱、控制开支来攒钱。当然,控制的程度取决于你想攒多少钱。

2以钱赚钱

相比较而言,三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”,而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情,要想舒舒服服地过上有钱人的日子,多动动脑子,学点儿理财知识还是值得的。

3保险

如果我们把理财的过程看成是建造财富金字塔的过程,那么买保险就是为金字塔筑底的关键一步。很多人在提起理财的时候往往想到的是投资、炒股,其实这些都是金字塔顶端的部分,如果你没有合理的保险做后盾,那么一旦自身出了问题,比如失业,比如大病,我们的财富金字塔就会轰然倒塌。没有保险,一人得病,全家致贫。如果能够未雨绸缪,一年花上千八百块钱,真到有意外的时候可能就有一份十几万、几十万的保单来解困,何乐而不为呢?

换个思路想想致富这件事,不要再把理财当做一个计划,尽快把它化为行动吧!

资产配置:理财路上的“安全带”

身处“理财”时代,投资者必须谨记的一条“金律”是:风险无处不在。因为市场变幻莫测,没有人可以永远是常胜将军。这就需要个人在投资理财的过程中把握好自己,将个人风险降到最低。

作为普通投资者,要想达到自己理财的目的,将个人风险降到最低,重点在于把握资产配置。很多人认为,只有资产雄厚的人才需要进行资产配置,如果钱本来不多,索性赌一把,就无须再配置了。其实不然,资产配置的本意就是为了规避投资风险,在可接受风险范围内获取最高收益。其方法是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例,以及各种资产性质的不同,在相同的市场条件下可能会呈现截然不同的反应,而进行风险抵消,享受平均收益。比如,股票收益高,风险也高。债券收益不大,但较稳定。银行利息较低,但适当的储蓄能保证遇到意外时不愁无资金周转。有了这样的组合,即使某项投资发生严重亏损,也不至于让自己陷入窘境。

举个例子来说,如果你有100万的资金要做资产配置,我们用两种不同的方式来做资金配置,在面对投资市场变化的时候,你就能看出资产配置的重要性了。

用以上两个组合让大家来选择的话,大多数的人可能会选择第二个投资组合。但问题来了,股市没有永远的多头上涨格局,涨多必跌是市场规律,最困扰投资人的是什么时候跌,跌幅有多大,下跌时间要持续多久,什么时候才可以反弹。如果要精准回答以上问题,那可能要问上帝了。我们最关心的应该是如果股票市场下跌了,我们的资产配置有什么变化。就2008年来说,国内有些股票下跌都超过50%,让很多投资人一时之间傻了眼,就是一个很好的例子。

从两种对资金的配置方式,我们可以看出资产配置确实太重要了。那么在国际金融风暴冲击下,普通家庭应该如何做好资产配置呢?

首先,风险偏好是做好资产配置的首要前提,通过银行的风险测评系统,可以对不同客户的风险偏好及风险承受能力进行一个大致的预测,再结合投资者自身的家庭财务状况和未来目标等因素,为投资者配置理财产品,比如基金和保险等所占的比重,既科学又直观,在为投资者把握了投资机会的同时又可以降低投资的风险,可以说是为投资者起到了量身定制的作用。

如果已经通过风险测评系统做好了各项产品的占比配置,接下来就要在具体品种的选择上花一番脑筋了。因为同样的产品类型,细分到各个具体的产品上,投资表现往往有好有坏,有时甚至大相径庭,所以,做好产品的“精挑细选”也是非常重要的一环。

在不同期限、不同币种、不同投资市场和不同风险层次的投资工具中,根据不同客户对产品配置的需求来进行资产配置,更能实现合理分散风险、把握投资机会、使财富保值增值的目标。

若以投资期限的不同来划分,可将资产配置划分为短期、中期和长期三种方式。短期产品以“超短期灵通快线”、七天滚动型、二十八天滚动型理财产品和货币基金为主;中期产品由“稳得利”理财产品及债券型基金、股票型基金组成;长期产品则以万能型、分红型保险、保本型基金居多。

若以风险程度的不同来划分,可将资产配置划分为保守型、稳健型、进取型三大类。保守型配置,由“灵通快线”系列理财产品、货币型基金、分红型保险等组成;稳健型配置,由“稳得利”理财产品、保本型基金、万能型保险等组成;进取型配置,由偏股型基金、混合型基金、投资联结型保险等组成。

若以投资币种和市场来划分,更有美元、澳元、欧元、港币等“安享回报”系列理财产品和QDII基金可供选择。

另外,作为资产配置的一部分,个人投资者也不应忽视黄金这一投资品种,无论是出于资产保值或是投资的目的,都可以将黄金作为资产配置的考虑对象。像工行的纸黄金、实物黄金和黄金回购业务的展开,也为广大投资者提供了一个很好的投资平台。

在如此众多的选择前提下,再配合以理财师的专业眼光和科学分析,可为投资者精选各种投资工具的具体品种,让你尽享资产配置的好处与优势。

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简易资产配置步骤

对于每个人来说,是否需要资产配置,主要取决于其所处的人生阶段,而非拥有资产的绝对数量。一般来说,资产配置尤为重要,毕竟人生经不起几回搏。那么,有哪些步骤可以帮你进行资产配置呢?

第一步,需要根据理财标的对资产进行分类。

资产的类别通常有两种,一是实物资产,如房产、艺术品等;一是金融资产,如股票、债券、基金等。如果按理财标的划分的话,则可分为风险理财标的和无风险理财标的。房产、股票、基金、艺术品通常归为风险理财标的,银行存款则是典型的无风险理财标的。在各类理财标的中,收益率与风险呈正相关性,在各类资产中,由于资金的稀缺性,如房市与股市,从历史经验上看,具有明显的“跷跷板”效应。

第二步,需要依据个人特点进行资产分配。

即便资产不是很多,分配仍然是很有必要的,其中,年龄、投资属性、市场状况是很重要的参照指标。如年龄较轻,负担轻,风险承受能力强,积极型规划就比较适合,资产配置中高风险标的就可以多配一些。而“三明治”一族(上有老,下有小)则适合稳健进取型规划,配置中可包括20%的股票、20%的基金、20%的定存以及相应比例的保险等。

第三步,适时进场投资并定期检视投资绩效。

资产配置计划一旦得到确认,择机执行就变得极为重要。对于无风险理财标的而言,时间为王,投资是越早开始越好,从长期来看,复利价值是惊人的。而对于风险理财标的而言,选择进场时机更是一门艺术,善用不同资产之间的转换,对于捕捉进场时机也很关键。以现今很多基金公司的基金转换为例,即为投资人提供了在不同风险资产间迅速转换的一个好工具。对资产配置效果的评估及调整,是整个计划的最后一环,能够帮助你修正计划与目标的偏离。

资产配置是普通投资者理财的关键所在。对于每一位投资人来说,法无定法,资产配置能否带来优质的生活,很大程度上取决于个人对于资产配置的认知及对生活的期望值。在家庭投资理财不断升温的今天,不知道您的资产配置计划是否应该进行修正了?

只要用心,想成为理财专家一点都不难

看到别人都发财致富,你是否也想到要精心为自己做个打算了?不用羡慕任何人!只要你用心,想成为理财专家一点都不难!

从现在开始,你就要摆正自己的心态,要让自己投入到理财中去。你要不断地琢磨,学习,以一个专家的目光理性地看待自己的财产,并进行分析决策,而在自己实在无法做出决定时,还可以请教专业人士。简而言之,就是你要训练自己成为理财专家!不要总是感叹别人是“理财能手”、“致富专家”,那些都是没有意义的!心动不如行动!

小测试:你是否会成为一个聪明的理财专家

1你是否有理财的愿望,并正在努力学习理财?

2你是否已经开始用笔和纸本记录家庭的收支情况?

3你是否在头脑中仔细思考过自己的理财目标?

4你是否已经为自己制订了理财计划?

5你是否既在银行中有一定的存款,又有一定的投资收入?

6你是否想过或者已经为自己买了合适的保险?

7你是否经常向理财成功者请教理财经验,讨论理财方面的热点话题?

8你是否在遇到理财困难时,会向专业理财师求助?

9你是否关注并收集网上各种和理财相关的信息?

10你是否切实地实现了自己的理财规划?

对于以上问题,如果你的回答都是肯定的,恭喜你,你将会成为一个聪明的理财专家,而若相反,你就要努力了!

你可能已经跃跃欲试了,只要你做好了思想准备,那还等什么?让行动来说明一切,让行动来证明你的能力!拿起你的计算器、小算盘,开始精明地规划你的财产吧!早一天开始,就可能早一天成为富翁!正所谓“时间就是金钱”!不要再让金钱在你整日的无所事事中继续损失下去了!

积极理财吧!相信下一个理财专家就是你!

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如何让储蓄与投资高效并行

1定时定额地储蓄和投资

每次在有了一笔收入的时候,都要将一定比例的钱用来储蓄,一定比例的钱用于投资。

2定期检查储蓄情况以及投资的风险情况

在每次银行调整利率和风险投资出现情况变动时都要给予关注,以便及时获取信息。

3及时调整

根据所获得的信息和自己生活中对资金运用的需要程度,对储蓄和投资进行适当的调整,以互相弥补彼此带来的损失。