除了以上这些，每个人都应该学会跟“闲钱”算账，从而改变“手头紧”的状况。
这里有一个计算闲钱的方程式：闲钱＝每月固定的收入＋不固定的奖金或其他收入-每月固定支出-不固定的开支-生活娱乐费用。算一算自己每月有多少闲钱，并积极寻找合适的、不会影响到你生活质量的攒钱方法。
职场的成就固然重要，但如何使自己快乐而富足地过一生，就是一个大课题了。立即行动，从现在开始为自己的未来做好财务计划吧，在过好现在每一天的同时，也为将来的生活质量做一份保障。
当然，每个人都有权决定自己的消费方式，然而关键在于：消费的目的是要丰富生活而不是破坏生活。生活其实可以很简单，过多的物质欲望会侵蚀内心，让人并不快乐。从现在起，重新审视自己的消费方式，制定预算，把要花的预算减到最低，你会发现不但自己变富有了，也更能保证良好的生活质量。
096．网上购物需谨慎
网上购物成为很多80后的首选，但是网络购物的安全需要引起注意。
随着网络信息技术的飞速发展，网上银行、网上股票交易、网上购物、网上缴费、网上订机票都已成为日常生活中的普遍现象。随着网上频繁的交易，网络交易的安全问题也引起了广大网络用户的注意。尤其是那些从事网上交易的投资者，他们每次交易可能都是大笔的资金，所以不想因为网络安全的原因，给自己造成不必要的损失。
如果投资者在互联网上从事理财产品的认购和出售，还是可以放心操作的。多数理财投资公司的网站建设都做了精心的安全保护。这些公司的网站大都采用了先进的多重网络安全防护措施，投资人的任何交易数据被加密传输，客户登录网上交易系统必须输入正确的密码和附加码，在进行网上认购、申购时还必须输入银行卡密码。同时，采取了中国金融认证中心网络证书系统，以加强网络身份的识别。这些多重数据加密以及多重密码的使用都是力求最大限度地保证网上交易的安全。因此，多数投资理财公司的网上交易是可以放心使用的。就拿基金来说，基金网上交易具有“随时买、费率低、到账快”等优点，因此受到很多人的青睐。
在安全方面，除了上面的安全措施，很多基金公司还采用了将用于网上交易的银行账号与网上直销专户捆绑的方式。这样，一般情况下你不用担心银行卡里的资金会被非法划拨到除基金公司网上直销专户以外的任何其他账户。因此，投资者就可以放心地交易了。
在一些知名的投资公司和银行的官方网站，投资者可以放心地交易。如果是普通的消费者在网上购物，是否也可以放心地去购物呢？答案当然是否定的。
在网上购物，很多消费者都对网上的卖家可信度产生怀疑，如何判断网上卖家的可信度是保障网上交易安全的一个重要因素。那么究竟应该如何识破狡猾的骗局呢？这通常需要结合交易对方的具体情况，多方面分析判断并进行必要的核实。既要通过分析，进而判断卖家的可信度，还要掌握必要的防骗常识。如果你经常从事网上交易，至少应该掌握以下这些基本的防骗常识。
1.判断卖方是否真实存在
在对卖方的真实性进行判断的时候，要根据掌握的现有资料进行甄别。比如，可以根据对方的固定电话或者手机号码来核实是否与公司的注册地址一致。如果这些号码的归属地与公司的注册地址不一致，那么就要注意了。
此外，通过分析其网上现有的注册资料和供求信息，就可以对卖方有个大致的判断。比如卖方在网上标明的注册地址是否具体明确，企业的全称是否规范，完整的企业名称应包含三部分，首先是注册地所属行政区划地名，之后看其字号是否规范，字号部分一般含有一两个经营的主业名称，然后是要有组织形式，如有限公司或有限责任公司或股份公司。
普通的消费者在网上交易的时候，除了先分析核实交易对方主体是否真实存在以外，还要注意联系人的身份是否真实可靠。消费者可以与交易对方多沟通和交流，在这个过程中，就可以摸清其基本情况并善于发现和注意诚信度如何，不要被对方的花言巧语迷惑，诚信是在交易过程中逐渐体现出来的，不是用嘴说出来的。
2.通过ICP备案识别卖方的真伪
ICP经营许可证指通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动。根据国家《互联网管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。未取得经营许可或未履行备案手续，擅自从事互联网信息服务的，由相关主管部门依法责令限期改正，给予罚款、责令关闭网站等行政处罚。消费者可以观察网上企业是否有营业执照等合法注册经营手续，并可进行必要的查询核实，可先通过一些权威的政务公开站点或当地工商站点查询。最保险的办法是通过工商部门查询是否合法注册并年检存续。企业如有网站，也可参考查询是否有经营性站点ICP备案。
3.谨慎处理交易过程
在核实了卖方的身份以后，消费者需要做的就是处理交易过程。在具体交易阶段，消费者要注意留存相关信息资料，具体明确交易对方的名称、合同标的、规格、数量、单价、质量、履行期限及地点、付款时间及付款方式、违约责任和争议解决方法等合同必要条款，不要因为这些原因给交易造成意外的麻烦。
在汇款的时候，买方切忌直接汇款到卖方账户。除非双方彼此有一定的信用为前提，否则，交易的款项就没有安全保障，最好坚持货到验收无异议后再确认付款。但是如果坚持验货以后再付款，卖方可能感到没有安全感，其实最好的办法是把货款委托给第三方。就像现在的淘宝网，买家选中要买的东西以后，先把钱汇到支付宝，然后卖家发货，买家收到货以后，如果货物没什么质量问题，再付款，这样买家和卖家都放心。
总之，在网上交易的时候，要处处小心，因为出现问题后可能会无法补救，网上交易贵在诚实守信和事先防范，并注意加强防骗意识，提高防骗素质。
除了考察商家的可信度以外，消费者自己也要注意防范网络风险，确保自己的网上银行的安全。这里介绍一些安全小常识。
1.保管好您的账号和密码
如果已经开通了网上银行，那么银行账号和密码是保障银行资金安全的最重要因素。因此，对账号和密码的保管非常重要。一旦您的账号和密码被他人盗取，银行资金就有可能被盗用。在日常的操作过程中，要务必重视账号、密码的保管工作。
（1）不采用生日数字构成、电话号码构成、身份证号码中的连续几位构成、银行卡号中的几位构成、同一数字构成、简单数字规则构成的密码。尽量做到密码不容易被不法分子破解。
（2）自己保管账号和密码，不透露给其他任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。如果一时疏忽把密码泄露给他人，要立即登录网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。
（3）将银行密码与其他网站使用的各类密码区分开，不采用同一密码，避免因在其他网站泄漏密码导致您的银行密码同时失窃。
（4）不定期地修改密码。
2.增强安全意识
随着科技的发展，网络犯罪手法越来越多，但所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码。尽管银行在安全方面采取了各种措施，保障了银行交易系统的安全，但您的账号和密码的保管也有赖于您的安全风险意识和行为。在日常生活中，要培养安全意识，让不法分子没有可乘之机。
（1）注意操作细节
不要在网吧、图书馆等公用网络上使用网上银行，防止他人安装监测程序或木马程序窃取账号和密码。
输入密码时最好使用软键盘，退出网上交易页面时需点击退出系统，不要直接关闭网页。
在其他渠道进行交易时，注意密码输入的保护措施，防止他人通过录像等方式窃取到您的账号和密码。
（2）保证计算机安全
安装防火墙、杀毒软件，可以防止黑客入侵你的计算机。使用的电脑要保证干净，经常杀毒并定期更新病毒库。
不访问不安全的网站，一定要把基金公司的网址弄对，不要通过第三方的链接进入，以防进入骗人的假网站。定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。
097．设定合理的理财目标
设定合理的理财目标，有助于一生财富的累积。
理财就像是一种长期、全面的人生规划，在人生的不同阶段，理财也会随之发生变化。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划和遗产规划等，目的就是为了做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理等，以此来保证自己的人生能有一个稳定的生活质量，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
想要制定一个成功的理财的规划，首先就要为自己设定一个合理的理财目标。想要发财致富，想要使已有的钱既保值又增值，也需要设定合理的理财目标。
亿万富翁的财富是慢慢累积起来的，因此理财目标的设定要循序渐进，先从小目标开始然后到大目标，不要好高骛远，徒然浪费精力。合理的理财目标应该是可望也可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。
如果你想让自己的财富不断增值，那么，你应在人生的不同时期为自己做好定位，设定不同阶段的理财目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。
在为自己设定理财目标的时候，首先要对人生的几个阶段有一定的了解。人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：
1.成长阶段：从出生到走出校园，在这个阶段的重心是接受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能，为走向社会做准备。
2.创业阶段：开始步入社会，参加工作，成家立业是主要的生活重心。这个阶段是成就事业的基础，因此需要付出更多的辛勤和汗水。
3.收获阶段：40～60岁，随着事业的发展，财富的增多和地位的提升，人生的事业达到顶峰。对于男士来说，这个阶段是人生的收获时节。
4.养老阶段：退出工作，子女渐渐长大独立，开始安享晚年。
需要注意的是，在现实生活中，每个人的家庭情况是不相同的，同是一个年龄段，知识水平不同，工作单位不同，已婚未婚也会不同，相应的责任、负担、理财需求也就不一样，所以理财目标也会因人而异。因此，理财也要因地制宜，根据自己的实际情况，制定适合自己的理财目标。
尽管每个人的理财目标都不一样，但每个人的理财目标都应该遵循一定的原则，这样才能使目标的实现切实可行而富有意义。投资者在为自己设定理财目标的时候，应该注意以下几个原则。
1.要结合自身情况，让理财服务生活
在设定理财目标的时候，首先就要结合自己的实际情况，如能力、学识、资源和家庭背景等等，进而设定合理的目标。不是为了理财而理财，理财只是实现生活目标的必不可少的手段。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财也就失去了意义。
2.理财目标要具体明确
个人理财的目标应该具体明确，最好能够量化，用数字作精确描述，而不是非常概括或笼统的。比如，购车是很多人的理财目标。要使这个目标具有意义，同样也需要明确：何时和多少金额这两点。有人为自己设定了这样的目标：奋斗4年买一辆经济型的家用轿车。这就是一个明确、量化的目标。有人想要成为百万富翁，这个目标虽然量化了，但真实性有问题，首先是没有时间限定，其次是否具备基础起点。如果现在你有60万元，通过努力奋斗，成为百万富翁的目标就不难实现。如果你现在一无所有，那么这个目标几乎就是空话。
设定了具体、明确的理财目标以后，就可以细分阶段目标，这样能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。
3.参考市场收益和风险
合理的理财目标要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制订，比如，有的投资者只想获得稳定的收益，不愿意冒任何风险，那么最好的选择就是定期存款。如果提出稍高于这一基准的理财收益目标，最好不要将股票作为参考，因为股票市场是高风险的市场，股市投资不适合风险承受能力较低的人。当然，如果投资者愿意冒风险，就可以将股票作为投资的目标。只有建立在市场实际收益和风险控制基础上的理财目标才是有可能实现的、切合实际的目标。
4.理财目标要切实可行
在设定自己理财目标的时候，要做到切实可行。想要做到切实可行，首先要解决生活中确实需要的目标。当然，一个人欲望可能有很多，但是不可能把它们全部作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。
比如买套两居室的住宅来改善家人的居住条件。一套经济型住宅的市场价为家庭收人的6倍左古，处于工薪阶层可以通过住房信贷来解决。诚然，如果资金充裕，你可以同时拥有许多东西，但对于普通人来说，就要进行选择了。或许你最终会认识到：住房是迫切需要解决的，而买轿车只是一个美好的理想。不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励自己不断努力，力争早日实现这个目标。
5.理财目标要具有内在的一致性
要记住你是在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个10年的规划而对第11年没有任何计划。因此，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上它们并不是独立存在的，而是有着一定的内在一致性。例如，在收入水平不变的条件下，你现在有许多奢侈的短期目标，那么接下来你要面对的可能是拮据的生活。同样的道理，为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划，会对你的每月的花费加以限制。
设定了合理的目标，你才不至于在生活中迷惑，只有设定了合理目标，你才会知道你的每一个下一步需要做些什么，才有标准去评估是否能成功达到彼岸。
098．合理分散理财的风险
合理分散理财风险，将自己的钱发挥更大的作用。
成功的理财能手除了有敏锐的观察力之外，也具备风险意识。在理财的过程中，收益和风险就像是一对孪生兄弟，总是伴随在投资者的身边。理财风险是导致理财出现亏损的潜在可能性。投资者必须正视理财风险的存在，否则，难免付出巨大的代价。