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第5章 3 你的投资理财方式正确吗 (2)

第一章3 你的投资理财方式正确吗 (2)

4. 性格

性格决定个人的兴趣爱好以及知识面,也决定其是保守型的,还是开朗型的;是稳健型的,还是冒险型的,进而决定其适合哪种理财方式。个人理财的方式有很多种,各有其优缺点。比如,储蓄是一种传统的重要的理财方式,而国债是众多理财方式中最为稳妥的,股票的魅力在于收益大、风险也大,房地产的保值性及增值性是最为诱人的,至于保险则以将来受益而吸引人们,等等。每一种投资理财方式都不可能让所有人在各个方面都得到满足,只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的,而且心理素质不错,能够做到不以股市的涨落喜忧,那么,你就可以将一部分资金投资于股票。相反,如果你自认为属于稳健型的,那么,储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。

怎样合理选择投资组合

投资组合就是由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合,它的目的在于分散投资风险。投资者选择适合自己的投资组合,进行理性投资,以不影响个人的正常生活为前提,把实现资本保值、增值、提升个人的生活质量作为投资的最终目的。因此,个人投资首先必须使财产、人生有一定保障,无论采取什么样的投资组合模式,无论比例大小,储蓄和保险都应该是个人投资中不可或缺的组成部分。

由于投资者类型和投资目标不同,我们合理选择投资组合时可以选择下面三种基本模式:

1. 冒险速进型投资组合

这一投资组合模式使用于那些收入颇丰、资金实力雄厚、没有后顾之忧的个人投资者。其特点是风险和收益水平都很高,投机的成分比较重。

这种组合模式呈现出一个倒金字塔形结构,各种投资在资金比例分配上为:储蓄、外汇、房地产等投资为50%左右。

投资者要慎重采用这种模式,在作出投资决定之前,首先要正确估计出自己承受风险的能力(无论是经济能力,还是心理承受能力)。对于高薪阶层来说,家庭财富比较殷实,每月收入远远高于支出,那么,将手中的闲散资金用于进行高风险、高收益组合投资,更能见效。由于这类投资者收入较高,即使偶尔发生损失,也容易弥补。

2. 稳中求进型投资组合

这一类投资组合模式使用于中等以上收入,有较大风险承受能力,不满足于只是获取平均收益的投资者,他们与保守安全型投资者相比更希望个人财富能迅速增长。

这种投资组合模式呈现出一种锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为:储蓄、保险投资为40%左右,债券投资为20%左右,基金、股票为20%左右,其他投资为20%左右。

这一投资模式适合以下两个年龄段的人群:从结婚到35岁期间,这个年龄段的人精力充沛,收入增长快,即使跌倒了,也容易爬起来,很适合采用这种投资组合模式;45~50岁之间,这个年龄阶段的人,孩子成年了,家庭负担减轻且家庭略有储蓄,也可以采用这种模式。

3. 保守安全型投资组合

这一类投资组合模式适用于收入不高,追求资金安全的投资者。

保守安全型投资组合市场风险较低,投资收益十分稳定。其选择基本上是一些安全性较高,收益较低,但资金流动性较好的投资工具。

保守安全型的投资组合模式呈现出一个正金字塔形结构。各种投资的资金分配比例关系为:储蓄、保险投资为70%(储蓄占60%,保险10%)左右,债券投资为20%左右,其他投资为10%左右。保险和储蓄这两种收益平稳风险极小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基,即使其他方面的投资失败也不会危及个人的正常生活,不能收回本金的可能性较小。

怎样进行家庭式组合投资理财

面对各式各样的投资,要想使自己的资产既安全又能得到较高的回报,理财专家对此建议人们实行组合投资,即将诸项投资按一定比例进行搭配组合,扬长避短,减少投资风险,以期获得最大的投资收益。目前,这种新型的家庭理财方式越来越受到百姓的青睐,成为现代投资理财新理念。

组合式投资方式给现代家庭的投资理财观念带来了新的变革,人们越来越认识到单项投资具有风险性与局限性,开始由单项型向组合型转变。目前,国内各商业银行调整市场定位,纷纷把理财服务作为开拓金融业务的重点,像中信实业银行开发的“理财宝”功能,使收入不高,但相对比较稳定的人群大大受益。又如,招商银行的“一卡通”、工商银行、中国银行、建设银行相继开发的“一本通”理财品牌,也具有上述理财功能,大大顺应了百姓理财的多元化和差异化。

另外,除了以上那样将储蓄进行组合式理财外,不少城乡百姓,将积蓄按比例分成几大块进行组合投资,一部分用来炒股或购买债券。 股票市场风云变幻,起伏不定,虽说炒股收益大,但风险也大,可以以长期投资的心态少量购买,即使“套牢”也不会损失太大。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取按实际持有天数的利率计息的好处:一部分用于银行储蓄,收益虽然低,但作为保本收益,普通家庭仍可选择,况且储蓄种类很多,可根据自己的用钱结构储蓄投资;另一部分则用来购买人寿保险。投保未出“险情”时如同储蓄,出了“险情”受益匪浅。虽说保险好处多,但现在它仍完全不能与银行储蓄相比,储蓄可以随时支取,保险不能不保,也不能过量,这几种投资方式组合既有可能通过股票或债券获取可观收益,使资金具有长期增值潜力,又能依靠银行存款取得稳定的利息收入。即使炒股失败,由于还有银行储蓄和人寿保险,仍能维持正常的生活。

在实行组合式投资时,理财专家还特别强调,要使资产结构合理,还必须注意所投资商品的持有期限和目标的完成期限相契合,决不以短期的投资工具(如短期债券)来完成长期的理财目标(如养老),也不要以长期的投资工具(如股票)来完成短期的目标(如购买电器)。无论采取何种投资组合模式。储蓄和保险投资都应该是不可或缺的组成部分。在考虑选择投资方案之前,最好能对有关方面的政策法规有一定的了解,以便结合自己的需要进行合理优化投资组合。

理财规划步骤和核心是什么

理财规划主要包括以下几个步骤:

第一步,对自己的资产状况进行盘点。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。

第二步,对理财目标进行设定。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步,弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步,对资产进行战略性分配。在所有的资产里作资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心:理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。