第七章 信贷，有债务没有负担
1 你了解信贷吗 (1)
无论你是企业或个人，都可能有“缺钱”的时候，如购房买车在人们的心中一直是重要的问题，而巨额的购房、购车款却让你对车、房望而却步，其实，你可以考虑向银行借钱，即申请贷款。从而达到“花明天的钱，圆今天的梦”。
什么是信贷
信贷有广狭两义。广义的信贷即信用，指一切以实现承诺为条件的价值运动形式。通常作狭义的理解，专指银行的信用业务活动。包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
另外，现在也往往从字义上单纯解释为银行发放的贷款。
1．货币理论中，以承诺在未来某时期偿还（通常带有利息）为条件，以使用他人资金的情况。主要包括：银行短期贷款、卖方信贷或商业票据。
2．国际收支账户中能获得外国货币的项目，如出口等。
具体什么条件才可以贷款
依照我国法律的规定，申请贷款的企业、事业单位和个人，必须具有《贷款通则》规定的法人或自然人资格，必须是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍并有完全民事行为能力的自然人。
除了具备法人或自然人资格这个基本条件外，借款人还应当符合以下要求：
有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。
除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
已开立基本账户或一般存款账户。
借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
在已经实行贷款证的地区必须持有贷款证或其他贷款证代用证明。
只要具备了以上条件，任何自然人或法人都可以向银行贷款。
贷款有哪些种类
银行贷款的种类很多。
按贷款的方式分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款：
是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，不得发放信用贷款。
担保贷款：
担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
1.保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，符合保证贷款条件后，签订保证合同。
2.抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。
3.质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押物贷款额（含期限内利息）不得高于动产质押评估变现值的70%，质押贷款期限最长不得超过一年。权利质押贷款额不得高于凭证面值的80%。
按贷款的期限长短可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款：
是指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。
中期贷款：
是指贷款期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款。
长期贷款：
是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。
什么是个人信用报告
房贷、车贷、信用卡……现代社会，几乎每一个人都与银行有着不解之缘。“个人信用报告”一词也开始频繁出现在银行征信知识宣传语中，“信用问题”已不仅仅是以往意义上“如何做人”的问题，如今“信用”影响到大众日常生活的质量。
那么什么是个人信用报告呢？
个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您作出快速、准确的判断。您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
由于这样一份征信记录包含了诸多银行需要了解的信息，因此，在办理个人贷款时，就不需要再花费时间去调查与核实个人提供材料的真实性，从而为借贷双方节省了资源。
为什么要定期给自己的信用“体检”
建立个人“信用档案”，并保持较好信用记录，是人们从事正常金融活动的一个前提。“很多人认为只要不从银行借钱，个人信用就是好的。可是，因为没有历史信用记录，银行便会失去有效判断个人信用状况的一个便捷途径。”所以，如果有可能，个人应尽早建立个人信用记录。最简单的方法就是与银行发生信贷关系，比如，可以在银行办理一张信用卡。
有了信用记录后，就应定期对自己的信用情况进行“体检”。个人应定期到发生借贷关系、办理信用卡的商业银行查询自己的信用记录情况，并及时对自己的基本资料作出更改。个人如需查询自己的信用报告，除了个人到银行办理贷款或信用卡时授权银行在信贷网点查到个人信用报告；也可到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。
目前，居民在日常生活中以下情况容易出现负面信用记录：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因而欠年费。
偶尔一两次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。尽管目前国内还没有出台相关规定，但在国外，一般负面记录会保留7年，破产记录一般保留10年，而正面记录保留的时间更长。当然，一旦有了负面记录也不用紧张，可用实际行动来书写正面记录。
贷款为什么不能逾期
如果借款人违反了借款合同的有关规定，没有按期归还贷款本息，那么银行对借款人未按期归还的贷款视为逾期贷款。
贷款是不可以逾期的。因为，对于逾期贷款，银行会按照逾期贷款金额、逾期罚息率和逾期天数来计收逾期的贷款利息。
此外，如果借款人是采用质押担保方式来贷款的，贷款银行可在贷款期一个月后处理借款人的质押物，用于抵偿贷款本息及逾期罚息、违约金。如果借款人是采用担保方式来贷款的，贷款人有权向担保人追索贷款本息及逾期罚息、违约金。
更为严重的是，如果借款人的贷款逾期，会严重影响借款人的个人信用，以后再想到银行贷款就会难上加难。
因此，如果你向银行借了钱，一定要记得按期归还，否则不但会给银行造成损失，更会损害自己的信誉。
不能正常还贷时怎样办理贷款的延期
小秦是个刚参加工作的大学毕业生，在校期间曾办理过助学贷款。合同规定每个月的12号为还款日。现在小秦打算出国一个月，就不能正常还贷了，他应该怎么做？
你有没有碰到小秦这样的问题，因为一些客观的原因而不能正常还贷？当确实不能正常还贷时，我们应该怎么办？
其实，根据我国的有关规定，如果借款人由于一些原因不能按期还贷的话，可以向银行提前提出延期还贷，经银行批准就可以了。
依照规定，借款人需要延期还贷的，必须在还款日前15天提出申请，经贷款人同意后，办理延期还贷手续，贷款人按照合同规定的贷款利率收取利息。
在办理延期还贷时，借款人先向银行提出申请，填写申请表，然后经银行审查并同意后，方可办理延期还款。在这里需要指出的是，办理延期还款的，需要支付利息。
在办理延期还贷时，需要注意以下几个问题：
延期还贷不是没有限制的，通常银行会规定延期还贷有一定的次数限制，不能一有事就申请。由于目前还款方法一般采用按月还款，所以延期的期限一般也不会超过一个月。
办理延期时需要注意担保的问题，担保的期限通常和贷款期限是一致的，也就是说，贷款时间有多长，担保的时间就有多长。
比如，要是你用旧房来抵押的话，抵押的期限会自动延长；质押也是这样；至于保证，因为是别人替你担保，所以银行一般会征求保证人的同意，经同意后，贷款才能延期，这种延期实际上是增加保证人的负担，如不同意的话，不能强迫保证人承担更多的责任，而且，这种延期还会涉及一些额外的费用，比如抵押物的保险费，等等。所以，申请延期贷款时还需要慎重考虑。