第一章 投资理财，生活中的必修课
1 你为什么要理财
今天，社会需要财富，因为财富标志着进步与发展，我们需要财富，因为财富意味着成功与幸福。如何成为财富的主人？注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活终会陷入拮据，度日艰难。
什么是理财
“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。那么，什么是理财？
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活得更幸福。
我们用一种形象的比喻来说明理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
理财就是赚钱吗
一般人谈到理财，想到的就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：
1.理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2.理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财能给我们带来什么好处
理财的好处体现在以下几个方面：
1．理财有助于我们达到财务目标
人生有很多梦想，梦想的实现需要经济上的支撑，例如积累一定的资金购房买车，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，创立自己的一番事业，等等。这些目标的实现都需要你对财务进行规划。
2．理财有助于实现人生的理想
可以说，每个人都有着自己的理想，只是真正能实现自己梦想的人实在太少了。生活的重负，让很多人不得不把美丽的梦想紧紧收藏。如果我们有足够的金钱，就可以撇开并不喜欢的工作，去做一些自己感兴趣的事。很多富翁，如果他们愿意提前退休，完全可以不必工作，照样有足够多的金钱保持目前的生活水平，他们可以有更多的时间做自己喜欢的事情，而这一切皆离不开理财二字。
3．理财有助于我们保住财富
有些人一夜暴富，但短时间内又会一贫如洗，因为他们不懂得理财。有些人辛苦一辈子积累一笔财富，但却在一夜之间化为乌有或者大幅缩水，这也是因为他们不懂得理财。还有的人在世时富甲一方，但去世后遗产税甚巨，子女仅能享受一半的遗产甚至甚为无力支付遗产税而被迫放弃遗产。这些人都是因为不懂得理财，而将自己的财富白白流失掉了。
4．理财有助于我们过更好的生活
每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢而且一套豪华舒适点儿的房子？是否想开黑色奔驰驰骋在空旷的大马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？你是否想每年都出外旅游几次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想，如果你理财得当，这些都是可以实现的。
不理财会带给我们什么麻烦
理财能给我们带来诸多的好处，相反，不理财会给我们带来很多的麻烦。
1．不理财会导致我们手中的钱贬值。钱放在银行或者投资于个人消费，赶不上物价上涨的速度。相对来说我们手中的钱就越来越不值钱，最终我们只能一辈子在社会上通过自己的劳动换取个人的资本增长。
2．不理财可能会导致我们不理性地消费。浪费我们辛苦劳动所得，而这些钱本来可以用在其他方面，使我们的生活更加美好。
3．不理财可能会让我们越来越穷。一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你是否想由少变多，是否能让少变多，多了又想再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，多得更多。但是如果你不相信理财，不去理财，不但不会变富，反而财富会越来越少、越来越穷。
4．不理财可能损害我们的健康。不理财会让我们变穷，财务陷入困境，这些会增加我们的生活压力。由于生活压力我们不得不拼命工作，损害自己的健康，而且，压力过大本身也会损害健康。
5．不理财可能会让我们丧失许多机会。例如会让你与心爱的人今生无缘。这个社会毕竟是现实的，无论是爱情、婚姻还是以后的生活都是离不开“面包”的，缺少了经济支撑，做任何事都将举步维艰。
个人理财的范围有哪些
理财可以说是围绕着“钱”字在做文章，我们用“钱”来表达理财的范围，可以概括为：赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱。
1.赚钱
赚钱是指收入。收入包括工作收入和理财收入。工作收入是以人赚钱，工作收入包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财收入是以钱赚钱，理财收入包括：利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
2.用钱
用钱是指支出。一生的支出包括生活支出和理财支出。其中生活支出包括衣、食、住、行、育、乐、医疗等家庭开销。 理财支出包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
3.存钱
存钱是指资产。当期收入大于支出时就产生了储蓄，而累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。
4.借钱
借钱是指负债。当现金收入小于现金支出时就会有借钱的行为产生。主要有：消费负债、投资负债、自用资产负债。
5.省钱
省钱是指节税。收入除了支出外，还需要纳税。如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环。
6.护钱
护钱是指保险与信托。主要做法是：预先作保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。
个人理财主要包括哪些内容
个人理财包含的内容很广，主要体现在以下几方面：
1. 投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
2. 居住规划
“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。
3. 教育投资规划
早在20世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看做是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
4. 个人风险管理和保险规划
保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。
5. 个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违法的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。税务规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，减少或延缓税负支出。
6. 退休计划
当代发达的医疗科学技术和丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。另外，退休金投资计划的实施是越早越好。
7. 遗产规划
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中。
为什么要把理财变成一种生活习惯
理财是一种生活习惯，哪怕自己得到的是一分钱，也要清楚地知道这一分钱将如何使用，怎么赋予它不同的用途；当你能够坚持不懈地进行投资，哪怕每日/每周/每月/每年获得的回报只是很少一部分，但是你坚持这样去做，时间会让你轻松成为一位富翁的。
假如人一生能活100岁，那么前20年是享用父母的钱，65岁之后是退休阶段了，很多人已经不再创造财富了。所以我们创造财富的时间只有短短的四十年左右。在这个阶段，我们还要承担赡养父母和养育孩子的责任。
今天有钱，不等于明天还有钱；今天开始理财，那么明天也许就可以享有富足人生。
20～45岁是我们积累财富的黄金时段，也是理财的最佳阶段。在这一阶段养成一种理财的习惯，善用它们，合理地进行投资，为自己未来富足生活创造一个源源不断获得收入的渠道，是现代人最可靠的选择。
把理财变成一种习惯，那么理财将不再是一种负担、一种高深的学问。
理财越早越好，理财习惯最好从二十几岁就养成。
你的生涯理财规划拟订好了吗
圆梦人生，需要有一个好的人生目标规划，更要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，将财务作适当计划及管理。所以说，既然理财是一辈子的事，需要我们及早认清人生各阶段的责任及需求，拟订符合自己的生涯理财规划。
1.成长阶段：成长阶段主要以求学、完成学业为主要目标，这一阶段应尽可能了解有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念，避免盲目追赶时髦。
2.初入社会阶段：这一阶段逐步走向经济独立，可在已有的理财知识上开始实务理财操作，主要从开源节流、资金有效运用上进行理财。此阶段理财，既要抓住这一储备资金的好时机，又要避免急躁、冒进。
3.成家立业阶段：此阶段理财目标因条件及需求不同而各异，如果较有投资能力，又无负担，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，而有负担，如有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，宜采取稳健及寻求高获利性的投资方式。
4.中年阶段：此阶段的理财因家庭成员增加，生活开销亦渐增，重点在于子女的教育储备金，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5.中老年阶段：这个阶段子女经济独立，负担减轻，理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，可适当投资，投资时要以“保守”为主，不可过于冒险。
6.退休阶段：此阶段财务比较宽裕，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，如有财可理，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，尽量避免从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
财富是逐渐累积出来的，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟订，才有助于逐步实现“聚财”的目标，奠定幸福人生的基础。