第四章2 如何选购合适的保险 (1)
投保人如何在众多险种中选择最适合自己需求的险种呢？很多人都奔着“看上去很美”的收益而去，却忽视了保险的核心是保障利益或者缺少对自身需求的客观分析，导致对保险利益的认识误解。那么什么样的险种才是真正适合你的呢？这就需要我们根据自己的实际情况和险种的不同特色来综合考虑。
什么是分红险的真谛
分红保险的红利到底从哪里来呢？我们知道，保险公司的利润主要来自三个方面：利差益、死差益、费差益。所谓“利差益”是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益所产生的盈余。所谓的“死差盈”是指预定死亡给付高于实际死亡给付所产生的盈余。所谓“费差益”是指保险公司预定的经营费用高于实际的经营费用所产生的盈余。在一般情况下，由于保险公司的经营费用不会产生大的波动，因此这部分的盈余可以忽略不计。红利的主要来源是“利差益”和“死差益”。由这两部分收益产生的可分配盈余经董事会批准，70％可用于分配给持有分红保单的客户。
那么红利又是如何分配的呢？目前不少人都有这样的错误认识，他们认为红利的派发是按照每个人所缴纳的保费或者投保的保险金额来计算的。实际上这是一种错误的理解，真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值（或叫做解约金）进行计算，分配给投保人的。
另外，我们也应该看到由于保险资金受投资渠道的限制，并不是所有的分红保险都能产生红利，也就是说，不是所有的投资保险都可以赢利。
分红险与储蓄存款哪个更划算
某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常说分红保险的收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算。其实，储蓄存款和分红保险哪个更合算不能一概而论，对不同的人来说，含义有所不同。
储蓄存款是一种纯储蓄性业务，其优点是安全性好，种类较多，变现性较好，投资不需任何费用，缺点是扣利息税，收益较低(收益＝固定的利息收入)。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是收益具有不确定性(收益＝保底收益＋不固定的分红)，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。
以某红利险为例，一个26岁的参保者，年缴保费1万元、缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担了一定的投资风险。
一般来说，专家理财的“分红保险”收益会高于一年期银行存款利率，但理财收益受制多方种因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资金渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在银行存款利率之上，买分红保险就划算，否则就不划算。
哪些人更适合买分红保险
分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金，买分红保险是一种较为理想的投资。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。
另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。
对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。
不论是哪种类型的家庭，投资时一定要理智，切莫盲目跟风，一定看到储蓄具有安全可靠、收益稳定、兑付资金能力强等多种优点，在拥有相当比例的储蓄的基础上，再根据自己情况去投资分红保险。
万能险有何特色
万能险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所缴的保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在于投保人，可根据不同时期的需求对二者进行调节。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。
万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：
1．有保底年收益，每月公布收益情况
万能险产品一般都有年保底收益。万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。但各家保险公司万能险产品每月公布的收益率参差不齐。另外，万能险有保单管理费，但也有公司不收取该费用。
2．万能险相比分红险在收益结算上更具优势
从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。
3．保险期间长短不一，资产增值稳定
从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。
4．灵活而且方便，可借款
万能险存取灵活方便，急用时可以借款。如有的万能险保单生效就可以借款，借款的时间为一年，而市场上的很多产品要等到保单生效满一年才可以借款，借款的时间大部分为半年。
5．享有保险保障
保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有投资收益，而且还有保险保障。
哪些人不适合万能险
万能险缴费灵活，保额可调整，保单价值领取方便，很适合那些收入不稳定的人。加之，万能险对利率有较高的敏感度，能够抵御一定的加息风险。因此，时下，万能险正在成为市民抵抗通胀，稳定收益的“利器”。
然而，万能险并非万能，有专家指出，4种人不宜投资万能险。
没有足够风险准备的人。万能险本质上是一种投资型保险，会面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。如果没有足够的风险准备，购买万能险时投资人还是要慎重考虑。
自身风险不完善的人。万能险能任意提高或降低死亡给付金额，但其基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。所以，从保障需求出发的人，在投资万能险之前还是要确保自身风险的完善。
希望短期获益的人。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费等费用，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高，甚至会出现亏损。
老年人。从费率计算来看，万能险对老年人相当不利。一般情况下，投保人缴足基本保险费后，保险公司先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资。这其中，保险公司用于支付保险保障的风险保险费会随年龄的增长而提高。比如，投保人每年缴保费1万元，他是33岁时，要从中扣除风险保险费252元；如果到了58岁，则要被扣2494元，差别非常大。
如何给孩子购买少儿险
父母对孩子最关心的事不外乎就是如何确保孩子平安健康的成长以及接受到良好的教育，而教育开支和疾病、意外等产生的费用都不菲。如果觉得有必要将这些费用细水长流地逐年分摊，如果想在出现万一时对孩子的爱得以延续，父母们不妨考虑一下少儿保险。
父母们也许会问：市面上有哪一些保险品种可以给自己的孩子购买呢？多大的孩子可以购买保险呢？怎样买更加划算呢？
1．不同险种解决不同问题
据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。如果条件允许，父母最好为孩子买一份终身型的重大疾病险，而且重大疾病险岁数越小保费越便宜。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子作一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴保费，还可获得一份生活费。
2.不同险种搭配更加实惠
对于一些家长来说，有的家长既关心孩子未来的教育，同时又关注孩子的健康，希望孩子拥有重大疾病和意外等保障，保险公司也了解到各家长的需求，从而开发出一些保险产品，适合不同需求的人士购买。
需要注意的是，一般家庭的总体保险开销占家庭收入的10%比较合理，特别是在家庭的上升期，儿童保险不宜占过多的比例，否则常年支付家庭压力相对较大，当然高收入的家庭可以重点加强教育金的部分。
如何提高投保少儿险的成效
为了孩子有更多的保障，不少家长都为孩子买了数份保险。但是有部分家长在购买时存在一些明显误区。为此，保险专家就以下误区一一剖析，以提高大家买保险的成效。
误区一：只重小孩，不重大人
中国的父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，反而忽略了大人本身。这是最严重的误区。
从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱。这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。这既是对自己负责，更是对孩子负责。