由于我国银行个人贷款采用定期浮动利率制，在利率相对较低的时间段提前还贷，可以大大减少偿清时支付的利息总和。不过这样一来，虽然避免了近期贷款利率可能上调而需多支付的利息，但也失去了将来利率下调时可能享受的减息优惠。此外，由于还款一般先支付利息的部分，所以在前期的还款过程中，借款人其实已经为提前归还的这部分贷款支付了利息，从这个意义上讲，提前还贷并不是很合算。
以长期贷款为例，假设您目前个人商业住房贷款余额为20万元，剩余还贷期间为10年，未来年平均利率为6%。如果您手头恰好有20万元剩余资金，此时全部用来提前还贷，相当于您将这笔钱投在了一种年收益率为6%的投资工具上。作为一个善于理财的有心人，一般不难设计一些收益率更高的投资组合。比如在10年的投资期内，股票型基金的总体收益率平均年化可达10%，风险更低的配置型基金总体收益率平均年化可达7%，如果投资配置型基金，采取分红再投资的复利操作，那么10年后的总收益就接近20万元。所以对于长期信贷而言，完全可以通过投资基金的方式还清贷款。
但对于短期贷款而言，比如信用卡分期付款消费，情况就有所不同。信用卡有透支功能，用信用卡透支购物，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，且按月计收复利。而作为与之匹配的中短期无风险投资工具——货币市场基金，每日每万份基金单位收益都不足1元，也就是说每日收益率不足万分之一，所以如果利用短期基金投资工具配比短期贷款是完全得不偿失的。对于投资者而言，如果选择短期信贷的话，最好还是先将负债还清再进行基金投资，否则稍有不慎就会沦为银行打工的“卡奴”。
但短期信用卡消费也有可用之处，就是一般信用卡消费有平均一个月的免息期。投资者可以先通过信用卡进行消费，而将现金用于购买货币市场基金或其他短期投资工具，待免息期结束前，赎回基金份额，偿还消费额度。这相当于每年投资者都有相当于个人年度总收入的2%的额外补助，比如一名投资者每月收入1万元，一年收入12万元，那么采用这种方法便可每年获得2400元的额外收入。所以总体来说，只要运用得当，投资基金还贷款还是有利可图的。
二、投资基金，送子女上大学
中国人有一个通病，就是望子成龙、望女成凤。关先生的儿子刚刚8岁，就报了5个补习班。“孩子总要培养个爱好啊！”关先生对孩子的期望还是比较客观的，“终究中国不需要那么多的钢琴家、画家，只要让孩子有个修养就成了”。
每次送孩子去学钢琴，关先生都会不由自主地想起自己小时候学小提琴的情景：虽然学了很多年小提琴，但最终还是没靠演奏生存，而是大学毕业之后进入一家国有银行工作，成就了一生的职业。所以，关先生也没有打算让孩子去追求艺术，而是打算让他和其他孩子一样，中规地上学读书，大学毕业后找个好工作。
但对于工薪族的关先生来说，未来孩子的学费无疑成了自己一个不小的负担。据关先生了解，目前一所公立学校的大学生四年的学杂费及基本生活费大约需要10万元，如果就读于艺术、播音等专业或私立大学或出国留学，这个数字还要成倍增长。而以目前学费的增长速度，10年后当儿子上大学时，学费、生活费、交际费估计会到50万元左右。“我本身就在银行工作，亲眼看见很多大学生借了助学贷款，可毕业后的工资根本不够还款所需，这些孩子实在太苦了，趁着现在我还有个铁饭碗，还是多给孩子积攒一些好。”关先生的望子成龙计划还是非常细致入微的：“现在大学生如果老老实实读书，毕业肯定找不到工作，所以当爸爸的还要给儿子准备些交际活动费用，如果让儿子因为没钱感到拘束，那可是会毁了一个男人一生的尊严的。”儿子的尊严是宝贵的，父亲的博爱是伟大的，但50万元对于上有老、下有小、人到中年的关先生而言确实也是一个庞大的数目。精通财务的关先生还是决定通过尽早制定财务规划，为儿子上大学建立专门的投资账户，进行中低风险的理性投资，在10年内筹措50万元教育金。
关先生一家目前拥有现金资产大约20万元，每月收入大约8000元，但由于正常生活和为孩子缴纳钢琴、英语、围棋等辅导班的费用支出也很大，所以每月真正的现金盈余不足2000元，再加上时常要给远在家乡的父母寄去一些钱，所以经过一番精打细算，关先生最终觉得目前适宜投资在儿子大学学费基金的钱最多10万元，另外每月可能有1000元左右补充进教育基金，而其余的资产用于应付家乡父母的生活开支和日常生活中的紧急事件。财务出身的关先生很快就据此计算出了自己的目标投资收益率。
粗略估算，平均年收益10%以上，到期攒足足够的教育经费。而在目前市场的投资产品中．能够达到长期平均收益10%以上的只有主动型股票基金。
目前国内的基金主要有股票型、平衡型和债券型三大类。它们的风险性依次减小，报酬率也依次降低。子女教育准备金的投资应以稳健方式为主，最好选择平衡型和债券型组合，但由于关先生对收益率的要求比较高，所以只能选择股票型基金。而股票型基金中，又有股票价值型和股票成长型两类，股票价值型的净值波动相对较小，所以尽管其短期收益可能低于股票成长型基金，但对于关先生10年期的需求而言，还是一种不错的选择。中国年经济增长率约为8%，从宏观角度来看，股市的收益率应该是该增长率的2倍，而以目前上市公司的质量而言，价值型股票基金大约可以取得与年经济增长率相同的收益率，而如果投资经理操作得当，及时把握有成长前景的价值型股票，则基金的年收益率还是可以达到10%的。于是，关先生把目前的股票型基金进行了大筛选，但发现合适的基金并不很多，表现较好的价值基金仅有富国天益、中信红利等少数几只。而其中富国天益的运作能力相对较强，成立2年多来，每年的净值收益率都居同类基金的前5名，最重要的是，目前其每年的净值增长率都在10%以上。非常符合关先生的投资需要，目前其净值已经比发行时增长了一倍。所以关先生最终决定首先将10万元初始资金投资该基金，并将每月剩余资金以定期定额方式进行投资，以最终实现为孩子积累学费的目的。
三、让基金变成退休金
前一阶段，一家外国知名投资银行曾经发布了一篇《中国能否未老先富》的报告，在世界引发了一系列激烈的讨论。的确我国正在逐步进入老龄化社会，而且很可能会是“未富先老”。据研究测算，目前我国一个60岁以上的老人有6个劳动人口供养，而到了2040年，一个60岁以上的老人则只有2个劳动人口供养了，对于现在25—40岁的社会中坚劳动力阶层来说，将来退休时将不得不面临一个严峻的问题，既然退休后可能没有劳动人口供养，那么最理智的办法就是“未老先富”。
对广大普通劳动者而言，效率最高的积累财富的方法就是适当地投资基金。我国劳动力收入在国民收入一次分配和二次分配中的比例不是很高，如果再没有证券投资等方法分享经济发展的收入分配，那么想实现“未老先富”是根本不可能的事情。即使在美国那样的发达国家，居民收入的50%左右也来自证券投资等收入再分配手段，所以要想有一个有尊严、高品质的退休生活，就必须从现在开始进行自助性的投资活动。
那么怎么开展投资活动呢？每个人的具体情况不同，如年龄、收入、家庭负担、风险承受能力等因素千差万别，所以每个人的退休基金投资组合也会有所不同。由于篇幅限制，下面只列举几项基本原则：
（1）由于退休基金的投资期较长，所以建议投资者选择长期投资而不是“波段操作”，这样既节省精力，收益也更高一些。但长期投资并不是长期投资一只基金，由于我国还没有运作30年的基金产品，而您的退休金又要储备如此长的时间，所以建议在长期投资的基础上有目的地调节基金投资组合，以达到最佳效果。
（2）一个人所需的退休金数目是惊人的，一个人的资产再多，投资收益率再高，也很难通过一笔一劳永逸的投资获得足够的退休资产。所以最好的退休金储蓄办法就是通过定期定额投资逐步积累，这就需要投资者有很好的持续投资能力。
最后，要根据自己的财产、年龄和需求的变化随时调整组合。这种调整有三个方面的含义：1.是资产比例的平衡调整，比如确定了在某一时期，股票型基金和债券型基金的比例保持为70%和30%（对于退休金这种长期投资方向而言，可以不配置货币型基金等短期资金管理工具）的恒定水平，投资者即可定期（例如每年一次）根据组合中各基金的市值变动情况，进行一次“资产再平衡”，以保持各基金投资的比例不变。如股票型基金收益较高而使其市值超过了70%的比例，达到75%，而债券型基金市值占比相应减少，那么就应该赎回一些股票型基金，用这些资金中购债券型基金。
这种恒定混合策略虽然在收益程度上未必有太多优势，但适用于风险承受能力较稳定的投资者，特别是对于长期投资者而言，他能够在股票市场价格处于震荡、波动状态时取得较佳的投资收益。所以，它是各国养老金的必选投资策略，是养老金组合投资的精髓，也是长期获得稳定投资利益的关键。
2.根据个人生命周期调整，即根据年龄增长情况将组合的风险降低。一般人的财务生命周期分为四个阶段，第一个阶段是个人工作生涯中前期的累积阶段。这个阶段需要累积资产，通常在这一阶段内，净资产值较小，因为所承担的各项贷款可能较重。由于具有较长的投资期限，以及不断增长的盈利能力，所以处于累积阶段的人们通常进行一些较高风险的投资，以期获得高于平均水平的收益率。第二个阶段是巩固阶段，此时人们通常已过了工作生涯的中点，已经支付了大部分或全部未清偿的债务，并已付清了子女的教育费用，或已拥有了用以支付其子女教育费用的资产，此时的收入大于支出，超额收入就可以用于投资。更关注资本促销，而不想承担太大的风险，以防遭受损失。第三个阶段通常始于个人退休，是花费阶段。在此阶段，生活费用来自社会保障收入和其先前的投资收入由于赚钱的时期已经过去，所以此时倾向于为其资产，寻求更好的保护。第四个阶段是遗产捐赠阶段，过剩的资产可以用来资助亲戚或朋友，避税是主要目的。积累退休金的过程主要在第一阶段和第二阶段，投资风险也应逐步降低。
3.具体基金品种的调整。前两种调整属于策略调整，而这种调整属于操作性调整。它既可以是资产比例的平衡调整驱动，也可与生命周期调整结合在一起进行。对于前者，从资金安全性的角度出发，应逐步增加债券类基金的投资比例，对于后者，应逐步增加高流动性基金的比例，比如在50岁以后，投资组合中可以适当增加货币市场基金的配置。一般30岁以下的人可以将收入的10%—20%用于退休基金组合投资，可以全部投资于股票基金；而31—40岁的人要将剩余资金的20%—30%用于退休基金组合投资，其中要有一些债券基金配置比例；而41岁以上的人将剩余资金的60%—80%都可以用于退休基金组合投资，且债券基金比例不宜低于30%；50岁乃至退休以后的老人的组合中，股票型基金投资比例应该下降到10%左右，货币基金占的比例可以在30%—50%，以追求流动性和安全性。
国外有专门为退休计划设计的基金产品——生命周期基金。它有两大类别，一种类别有事先确定的资产配置方案，如股票占多少比例、债券占多少比例，是适合投资人在某一特定的年龄段购买某一特定资产配置比例的产品。比如随着年龄的增长，投资人需要将基金换为配置比例更趋保守的50—60岁退休基金。另一种类别则更为省心省力，它有一个退休时间目标，如2035年，计划在该年退休的人士可以购买这样的基金，该基金会从一个偏股型基金逐渐转为平衡型，以至全债型基金，以适应投资人风险承受能力及意愿逐渐下降的现实。现在美国市场上一共有148只生命周期基金，管理的资产总数近900亿美元，很受美国养老基金401只计划的青睐。
四、让闲置资金活起来
郭先生每月工资7000元，一般月开销在5000元左右，每个月工资卡里还会有新的2000元开始“睡觉”。由于工作很忙，所以郭先生平时没有时间去处理这些“睡眠资金”，只是每隔半年甚至一年左右，才去把工资卡里的钱取出一大部分，存个定期。一个偶然的机会，郭先生发现工商银行推出的一项名叫“利添利”，账户理财的服务可以帮助自己处理好这些“睡眠资金”。所谓“利添利”账户，就是把客户的活期储蓄存款与货币市场基金、短债基金等低风险基金联结，帮助投资者有效地管理闲置资金。