扶贫工作是解决贫困地区农民温饱问题和治贫致富的一项宏伟事业。它是关系到党群关系、民族团结、国民经济均衡协调发展的大事。
近年来，国家把扶贫工作的主战场开始移向民族地区，在扶贫资金安排中，信贷资金占75%，成为扶贫资金的主体。因此，管好、用好这部分资金，既体现着党和国家对民族地区的优惠倾斜政策，又反映着农行在扶贫工作上的地位。多年信贷扶贫工作的实践证明，信贷扶贫资金的注入，对帮助贫困户解决温饱，加速改变贫困地区的落后面貌起着积极有益的作用。但是，扶贫专项贷款的运用还存在一些问题，需要改进和解决。
一、扶贫专项贷款运用中存在的问题
1.资金使用分散，风险大。农行扶贫专项贷款在运用上带有盲目性，在分配上带有平均分割倾向，在项目选定上缺乏论证评估，在项目的实施过程中缺乏监测、考核，使资金使用的整体功能效益难以发挥。由于扶贫贷款没有集中用于对路的生产项目，大都分散用于农户的临时困难，实际上仅维持了一家一户小农经济的简单再生产，很难培植发展商品经济的自生能力。实践证明，靠分户经营来解决温饱和脱贫致富实难巩固，也经不起商品经济大潮的冲击，容易倒退、返贫。
例如，我行1985年安排扶贫专项贷款160万元，为了减轻农民负担，县政府决定从民政科社会救济款中给予贴息，期限定为三年，到期农行收本，民政贴息。由于农行放款自主权受到行政干预，给扶贫专项信贷资金带上浓厚的社会救济色彩，被盲目分散发放，不能按其自身规律正常归位，至今已逾期两年多，收回率不到30%，形成大量非正常贷款，加大了信贷资金经营上的风险性。不但谈不上信贷资金的使用效益，同时也树不起贫困户商品经济的观念，以致有的贫困户越扶越靠，越靠越贫，始终跳不出生活靠救济、生产靠贷款的圈子。
2.信贷扶贫资金单打一，各类扶贫资金不匹配。扶贫资金来源不同，用法不同，但目的相同。由于贫困地区的扶贫任务繁重而艰巨，信贷扶贫资金远远不能满足需要，因此，各项扶贫资金配套使用，有偿与无偿结合，社会效益与经济效益结合，才能发挥资金的规模效益和减少损失。但是，在现有扶贫资金的安排上，农行资金、“三西”资金和地方财政资金各吹各的号，各唱各的调，管理松散，相互脱节，没有兼顾统筹。
故而农行扶贫专项贷款在支持贫困户一般生活、生产所需资金上尚可承担，面对扶贫开发及商品经济发展所需的资金只能量力而行，不能按有利条件投入，致使一些有脱贫条件的贫困户难以一下脱贫。扶贫信贷资金被限制在平均分配的供给制僵化模式中。
3.信贷扶贫措施不力，管理不到位，资金效益发挥甚微。
信贷扶贫资金的效益如何，直接体现着信贷扶贫的成果，我县是“三西”贫困县之一，1987年全县贫困户占26%，到1989年虽下降到15%左右，但这在一定程度上是以农行、信用社信贷资金的大量沉淀为代价的，我们经常统计贫困户的人均收入，但并未考虑贫困户的人均负债。农行、信用社肩负支持农业生产、扶贫两副重担，扶贫资金约占农业信贷资金的25%~30%左右。由于上述原因，加上缺乏必要的定量、定向调查、考核，忽视贷后跟踪服务和“以贷促收，以收定贷，收贷挂钩”的工作，致使有些贫困户“钱到手，饭到口”，把扶贫信贷资金当做社会救济，从而导致信贷扶贫资金投放数额越来越大，效果不佳，回收却成为一大难点。
二、管好、用好、搞活信贷扶贫专项贷款应采取的对策
1.对扶贫继续采取特殊优惠政策。扶贫工作是一项复杂的系统工程，由于贫困地区的先天不足，所以采取特殊优惠政策是十分必要的：①对那些没有生产条件、丧失生活自给能力，遭受严重自然灾害的“特困户”，应由社会救济解决；对那些自然条件较差，经济、文化落后，生产力不发达，经过扶持能改变贫困面貌并能培植偿还能力的贫困户，则由农行、信用社用扶贫专项贷款解决。②对同心这样的“三西”贫困县的“六个贫困带”，应免征三至五年的农牧业税，对一些贫困户运用“三西”资金和农行、信用社低息贷款，从事运输、烧砖、小型作坊、加工业及商品流通等活动的，应少征或免征税收；对国家在贫困地区超计划税收部分，应返还当地用于扶贫开发。③取消对贫困地区的各种“摊派”及各种债券的认购任务。④因扶贫专项贷款周期长、效益低、风险大而造成的政策性亏损，应由财政弥补。同时，应按扶贫专项贷款余额的15%~20%提取扶贫贷款“风险基金”，用于弥补扶贫贷款呆账损失。
2.立足当地资源优势，明确扶助目标任务。今后应把“三西”资金、地方财政资金、农行信贷资金有机地结合起来，统一规划，按资金性质分片包干，明确任务，定点投放。集中力量支持区域性的支柱产业发展。一是增加农业投入，大力支持发展种养业，并在此基础上，集中资金重点支持利用当地资源优势的项目、企业，使整个贫困地区的经济得到启动、开发。
二是科技、农业、财政、税务、金融等部门各守其职，加强配合和合作，达到资金、物资、技术、信息、管理各方面的统一，加强扶贫工作的深度。
3.加强扶贫专项贷款管理与服务。扶贫专项贷款应讲求社会效益和经济效益，最终达到脱贫致富、安全收回的目的。因此，扶贫贷款的发放要增强透明度，做好产前、产中、产后服务工作，确保扶贫资金合理使用。改变工作作风，深入实地调查研究，在信贷扶贫专项资金的管理上，要做到专款、专人、专账管理，以户立档，严格监测考核，保证信贷扶贫专项贷款发挥出更大的社会效益和经济效益。