书城成功励志最神奇的75堂哈佛心理课
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第24章 实现财务自由——投资理财要学财商心理学(1)

哈佛精英

在哈佛学子中,比尔·盖茨应该是最著名的一位。他曾经连续13年蝉联世界财富冠军。

比尔·盖茨的一生都在追逐财富,为此耗费了他的大量精力和心血。他对金钱的看法与众不同。对于他所拥有的财富,比尔·盖茨表示:“我只是这笔财富的看管人,我需要找到最合适的方式来使用它。”这就是比尔对金钱最真实的看法。盖茨很少关心钱的问题,对自己股票的涨跌也不过问。他经常会告诉那些向他求经的朋友:“当你有了1亿美元的时候,你就会明白钱只不过是一种符号而已,简直毫无意义。”

比尔·盖茨有足够的金钱,但他的生活却非常节俭。他穿衣从来不看衣服的牌子,只要穿起来感觉舒适就可以了。一次比尔应邀参加由世界32位顶级企业家举办的“夏日派对”,在派对上,他所穿的是妻子梅琳达先前在泰国给他买的用来拍照时穿的衣服,样子还不错,但是价格还不到歌星、影星一次洗衣服的钱。比尔从来不在乎自己穿的衣服是否昂贵,在他看来:“一个人只要用好每一分钱,才能事业有成、生活幸福。”

一个人追逐财富但是又很节俭,在很多人看来会会觉得有些矛盾。但比尔·盖茨就是这样的人,他追逐财富,只当它是自己价值的体现;然而他又非常节俭,因为他的所有财富都要用在该用的地方。

2008年6月27日,比尔·盖茨正式从微软退休,将580亿美元身家捐献慈善事业。在此之前,他已经为世界各地的慈善事业捐出超过290亿美元的财富,成为世界上最慷慨的夫人。并且,以盖茨夫妇两人名字命名的比尔和梅琳达·盖茨基金会是全球规模最大的私人慈善组织,其基金规模是老牌的福特基金会的3倍、洛克菲勒基金会的10倍。

君子爱财,既要取之有道,又要用之有道。比尔·盖茨舍天下之财,成天下之善。他的这种财富观是对待金钱的正确态度,值得人们学习。

1. 对待财富的正确心态

财富课是哈佛大学最具特色、最受欢迎的成功人生课程。哈佛大学商学院的金·克拉克院长、斯蒂芬·考夫曼博士、戴维·贝尔博士、理查德·特德洛博士等十几位学者,都曾经主讲过财富课程。哈佛的财富课,强烈地感染了几代哈佛学子,为人们开启了一片以全新的理念认识财富、获得财富的自由天地,深深影响了千千万万个美国的家庭,使得数百万人从中受益,被誉为是“21世纪的人生必修课”。

哈佛的教授们这样教导人们:“财富的成果可以继承,而财富的创造却无法遗传。”“每个人都具有财富的潜能,每个人都能实现财富的梦想。只要你从现在开始努力。”

哈佛从来不排斥财富,不仅鼓励学生们追逐财富,而且哈佛的管理者们也这样要求自己。哈佛大学获得的捐赠基金居全美高校之首,至2008年6月,基金总额已高达369亿美元。这笔宠大的资产由隶属于哈佛大学的哈佛管理公司管理。近10年来,哈佛管理公司始终保持着15.9%的年均回报率,而表现平平的大型机构基金的年均回报率仅为10.1%。凭借这一骄人业绩,哈佛大学额外获得了122亿美元的收益,这几乎与美国高校财富排行榜的亚军——耶鲁大学所获得的捐款旗鼓相当。

哈佛管理公司之所以能取得如此丰硕的成果,是因为它运用的投资策略与普通投资者截然不同。哈佛管理公司采用优秀投资组合模式,在投资组合中几乎没有单纯的常规项目。哈佛管理公司买到了最优秀的对冲基金。哈佛对这些基金的投资占到公司投资总额的12%,通过这样的安排,公司希望以后无论股市如何涨落,自己都能获得可观的收益。

对于每一个人来说,贫穷都是一种失职。对自己来说,没有物质基础作后盾就无法充分展现自己的能力。对于所爱的家人来说,没有钱就无法成为一个好丈夫、好父亲,也不能尽心地孝敬父母。没有实际行动和物质作为表达,仅仅凭一颗爱心无法为妻子提供温馨的房屋,为孩子提供良好的教育,更无法安排老人的晚年生活。

1985年,26岁的吴鹰还没有成为UT斯达康公司的总裁,只是一个在美国求学的穷学生。当他踏上美国的土地,在机场迎面遇到一位美国小女孩:“先生,请您献一点爱心,救救非洲儿童吧。”吴鹰从口袋里掏出几十美分准备投到捐款箱中,却被小女孩拦住了,“对不起,募捐最少标准是2美元……”这个标准让吴鹰有点迟疑,因为他来美国后身上的全部费用只有30美元。就在吴鹰还在考虑要不要继续捐款时,小女孩开口了:“先生,原来你不是日本人啊。”然后小女孩就一脸不屑的走开了。

吴鹰赶紧追上小女孩,她不耐烦地问他想干什么。“我只是告诉你,我是中国人!”吴鹰边回答边将两美元放进了募捐箱,并说:“不是只有日本人才会捐献。”小女孩不好意思地说:“对不起,负责人事先跟我们打过招呼,千万别找中国人募捐……”

这件事让吴鹰深受刺激,认识到贫穷是一种耻辱,如果一个国家贫穷,那么整个国人也会脸上无光。

如今的中国早已不是八十年代初期的样子,经过这十几年来的发展,我国的经济得到了飞速发展,在整个世界的经济结构体系中都占有举足轻重的地位,特别是2008北京奥运会的举办,更是令世界对我们刮目相看,脱去贫穷外衣的中国,正在大步向最富有国家靠近。

所以,不管是对一个国家还是一个人来说,富有都是值得夸耀的。犹太人将贫穷视为耻辱,认为一切罪恶都是起源于贫穷,而富有是自由、安定的基础。这个观点在日常生活中可以得到印证。很多的事例都证明了,犯罪与贫穷存在一定的关系,当贫困人数上升时,犯罪活动也会增加,反之,犯罪活动则会减少。

如果一个人一生都处于贫穷的状态,那么他的人生是不完整的。因为没有钱就会为了谋生而去做自己并不喜欢的事,即使是有远大的抱负和美丽的梦想,也只能暂时为了区区五斗米而折腰。一个人无法实现自己梦想的最大原因往往就是缺乏金钱。

贫穷还是导致各种不和谐现象的主要原因,据统计,大部分家庭的破裂,第一大因素是因为钱。俗话说的“贫贱夫妻百事哀”,这句话已经被统计学所验证。

因此,如何致富,如何获得足够的经济资源,对于每个人来说也是一种最基本和最重要的责任。所以,崇富是一种非常必要的积极心态。

但是,很多人因为对金钱本身缺少认识,从而产生鄙夷和仇视的心理,所以,要建立崇富的心态,首先必须正确的认识金钱。在日常生活中,金钱有着举足轻重的地位,甚至到了没有钱就寸步难行的地步。所谓“君子爱财,取之有道”,正当赚钱,用自己的头脑、劳动等赚钱,让自己家人过得幸福,这不仅不可耻,还是很光荣的事情。同时,我们也需要认识到,所有与金钱有关的不合法、不道德、堕落的现象,其罪魁祸首并非是金钱,而是由金钱滋生出来的贪婪和无知造成的。金钱是人类思想的产物,它并不具备任何感情色彩,也不会对任何人产生不利影响。消除了对金钱的偏见,才会认为崇富是一件理所当然的事情。

人在衡量商业成就时,标准是钱。用钱去评估资产和债务、利润和亏损,所有与钱无关的都不会被考虑进去。但是我认为,人生与商业一样,也有盈利和亏损。

————哈佛幸福课教授 本·沙哈尔

哈佛心理训练44: 如何让钱生钱

⑴制定计划。

给自己定一个切实可行的理财计划,该项计划包括消费和储蓄计划,债务计划,保险计划,投资计划,退休计划等。

⑵多种投资。

进行多种投资组合,最适合普通人的投资组合是:40%银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其他投资。

⑶马上行动。

不要等到五六十岁才开始这个计划,而是从计划制定的那一刻开始执行。对于理财而言,越早实施对理财人越有利。

⑷坚持执行你的理财计划,不管遇到什么困难都不要轻易放弃。

2. 成由勤俭败由奢

英国著名外交官皮尔利捷斯特教育儿子时说;“贤明而聪慧的人,金钱和时间同样不浪费。”这句话所传达的就是节俭的思想。

节俭是中华民族的传统美德,古语云:小富由俭,大富由天。古人相信只要以处处节俭的态度对待生活,就可以逐渐富裕起来。这种说法并非没有一句,不是有个成语叫“积少成多”吗?解释这个成语的最好方式就是直接用数字进行计算,打个比方,如果你一天节省5元的烟钱,如此雷打不动的坚持20年,你便节省下了36500元,5元钱也许很微不足道,但是36500元却相当于现在很大一部分人一年挣的钱。如果我们再将这些钱用来购买股票或者基金,还能够收获更多。所以,千万不要小看了节俭的作用,它不仅可以让我们摆脱贫困,甚至还是很多人致富的原因。

沃尔玛以“全球最低价”而闻名世界,它的创始人萨姆·沃尔顿也是著名的节俭人士。

有一天,连锁店里的一位新员工在给顾客包装商品时,多用了半张包装纸,绳子系好后又多剪了一段,这些刚好被巡视的沃尔顿看见,于是对那位员工说了一句引人深思的话:“小伙子,我们卖的货是不赚钱的,只是赚一点节约下来的纸张和绳子的钱。”

不仅如此,沃尔玛公司的名称也充分体现了沃尔顿的节俭精神。按照美国人的习惯,一般是用创业者的姓氏来为公司命名。最初沃尔玛的名称是“沃尔顿-玛特”(Walton-Mart),但是沃尔特在为公司定名时把制作霓虹灯、广告牌的成本都计算了一遍,他认为去掉ton可以省下一笔钱,于是公司的名称最后就变成了“沃尔玛”,该公司因为产品物廉价美,广受消费者的欢迎,也使沃尔顿一跃成为美国首富。

节俭并不是简单的省钱,而是让每一分钱都起到它应有的作用,所以,不管是为别人省还是为自己省,都是对自己有利的。对于“吝啬”的问题,沃尔顿曾这样解释道:“答案很简单:因为我们珍视每1美元的价值。我们的存在是为顾客提供价值,这意味着除了提供优质服务之外,我们还必须为他们省钱。如果沃尔玛愚蠢的浪费掉1美元,那都是出自我们顾客的钱包。每当我们为顾客节省1美元时,我们自己就在竞争中领先了一步——这就是我们永远打算做的。”

行事节俭,让每一分钱都完全发挥它应有的作用,这是很多富翁们坚守的原则,也是他们成为富翁的原因所在。

一美元在平常人眼里也许不算什么,然而石油大王洛克菲勒却非常重视一美元的价值。一次,他向自己的秘书借了一美元的零钱,说:“你一定要记得提醒我还,免得我忘了。”秘书说:“别介意,一美元算不了什么。”洛克菲勒听后非常不高兴,说:“这怎么算没什么呢?把一美元存在银行里,要整整十年才有一美元的利息啊!”

有钱的时候要节俭,没钱的时候则更要节俭。有句话说得好,小钱不要,大钱不来。因为对小钱的浪费会成为一种习惯,一旦有了这种习惯,就相当于形成了浪费的习惯,即使手中握有大钱,最终还是会被一点点的浪费掉。并且,大钱都是由小钱积攒而来的,没有小钱,何来大钱?

节俭不是小气,不是吝啬,而是用更理性的积极心态去享受生活,以理性务实的态度面对人生。节俭的人不是只会赚钱不会花钱,相对于那些花钱大手大脚的人,节俭的人是把钱花在该花的地方,而不该花的则一分也不浪费。印度尼西亚首富林绍良,资产总额已经超过70亿美元。然而,即使是这样一位商界巨富,他的精打细算却是出了名的。他的理财观点是:钱要用在刀刃上。在投资上,他从来不吝惜花多少钱,但是除此之外,你几乎不会看到他乱花一分钱。

“由俭入奢易,由奢入俭难”,“成由节俭败由奢”,节俭意味着有更多的收入,意味着在机遇面前有更多选择的权利,意味着更容易走向成功和守住成功。

任何学生都不得在没有征得父母、监护人和个人导师的同意下买卖或交换超过6美分的物品。”

——哈佛大学第一任校长 伊顿

哈佛心理训练45: 九种方法保住你的钱

⑴用现金付账。信用卡虽然给人们带来了许多方便,但是也有一个很大的弊端:不利于家庭的节约计划,每次划卡都觉得无所谓,这样太方便了反而不是好事。

⑵严格按照购物计划执行。列一张购物清单,写上所有必须购买的物品,购物时就按照清单上所列举的物品来购买,对于没有列入清单中而又不必购买的物品,坚决不买。

⑶养成存钱的好习惯。将自己每个月工资中的一部分存起来,不管数目多少,但是每个月都严格按照这个数目来存钱,不断坚持。

⑷硬币存储。每天睡觉之前将自己身上所有的硬币都放到一个储存罐里,不管多少,只要有多余的硬币就放进去,几年之后,你会发现这是一个不错的存钱方法。

⑸AA制。和别人合买一个东西,或者一起吃饭时,按照AA制的方式付钱。

⑹领到薪水后的一周内不逛街。手头有了充足的钱后,人往往会将它花在不必要的东西上,这样就会造成不必要的浪费。

⑺提前购买节日用品。在节前一个月左右购买节日用品,放在家中储藏起来,以防节日时涨价。

⑻巧妙利用购物优惠。许多商场,超市都会推出买二赠一、低价组合装等购物优惠活动,反复比较后,以花钱最少的方式买下来。

⑼会省也要会赚。将省下来的钱进行合理的投资,如从事债券、股票、基金、收藏品等具有增值潜力的投资。