虽然个人创业贷款受到广大个体经营者和私营业主的热烈欢迎，然而仍有一些问题不可回避地出现。这类业务对象是一些中小民营企业，它的主体是个人，但它的性质又是公司。即指处于公司贷款和个人消费贷款之间的针对中小企业投资经营客户的贷款。而人行2001年颁发的330号文——《中国人民银行关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》中明确规定，任何商业银行均不得发放无指定用途的个人消费贷款。这主要是规避银行的资金流入股市。因此各银行既不愿放弃这一庞大的信贷市场，但又对它多少存在一些顾忌。另外，创业中难以控制的风险，也让银行在放贷中垫高“门槛”，这也让一些创业者发出了“创业贷款看起来很美，做起来还比较难”的质疑。
总之，目前的个人创业贷款仍然处于一个发展的最初阶段，尚需要一个明确的政策引导。要配套建立起针对中小企业的专门管理，使企业的资金度、诚信度透明。只有这样，个人创业贷款才能走得更远、更稳。
五、获得创业贷款有窍门
个人投资创业贷款适用的范围广泛，只要符合一定贷款条件，能够提供银行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业，都可申请投资贷款。另外，各银行还会有具体规定。
申请人也要提供相关证件。例如，光大银行的工程机械贷款要求借款人的年龄加上贷款时间不得超过65岁。个人助业贷款的客户要提供个人身份证明、收入证明、资金用途说明以及有关担保的证明材料。
银行向企业或个人提供贷款一般需要质押、抵押和担保三种条件。质押品包括存单、国库券、企业债券等，抵押品则指土地、房地产、企业设备等不动产，担保主要是一些银行认可的担保公司进行全额或者部分的担保。光大银行个人助业贷款的担保方式包括房产抵押、有价单证质押和担保公司保证三种，可单独使用或组合使用。而工程机械按揭贷款的担保方式也很灵活：以所购车辆设定抵押，并由经销商提供全程保证，由保险公司提供履约保证保险；以所购车辆设定抵押，并由生产厂商提供全程回购担保或以银行认可的足额财产（包括房产和有价单证）作为抵质押。
中行个人项目投资贷款适合于客户中长期的大额投资资金需要，其最高贷款金额可达1000万元，最长贷款期限可达5年。个人短期周转贷款适合客户短期的周转资金需要，最高贷款金额可达700万元，贷款期限不超过1年。光大银行个人助业单笔贷款的起点金额为1000元，贷款期限最长不超过5年。该行工程机械贷款的最高贷款成数为7成，期限最长不超过3年。一般情况下，贷款授信额度根据抵押物和质押物的价值及保证情况综合确定，不得超过根据抵押物质、押物的价值和相应抵质押率测算的最高可贷款金额及担保额度之和，换句话说，质押、抵押一般很难获得100％的贷款。贷款授信额度期限（以批准日期计算）一般最长不超过5年，且不得超过相应的抵押合同、质押合同、保证合同的有效期。
还款方式各银行有不同方法。如中行个人项目投资贷款可按月或按季偿还本息等；光大银行工程机械按揭贷款借款人可采取等额本息还款法和等额本金还款法两种按月还款方式。而个人助业贷款除这两种方式外，如贷款期限在一年以内（含一年），还有利随本清按月还息到期还本的还款方式。
贷款利息将是个人创业贷款中比较大的一笔支出。根据中国人民银行的规定，目前六个月以内（含六个月）的短期贷款利率为5．04％，六个月至一年（含一年）的短期贷款利率为5．31％，一至三年（含三年）的贷款利率为5．49％。三至五年（含五年）的贷款利率为5．58％，五年以上贷款利率为5·76％。尤其需要贷款人注意的是，银行有权根据贷款风险大小，对贷款利率实行幅度为30％以内的上下浮动空间。由于个人创业投资贷款一般风险较大，银行很有可能上浮利率。同时，遇贷款利率调整，新发放贷款按新利率执行；原贷款期限在1年（含一年）以内的，执行合同利率，不分段计息；原贷款期限在1年以上的，实行年度调整，于下一年度1月1日起开始执行中国人民银行最新规定。
六、民间资金也能办大事
创业故事
广州市内某商业闹区有一家开业近两年的理发店，吸引了附近一大批稳定的客户，每天店内生意不断，理发师傅难得休息，加上店老板经营有方，每月收入颇丰，利润可观。但由于经营场所限制，始终无法扩大经营，该店老板很想增开一家分店，但由于本店开张不久，投入的资金较多，手头还不够另开一间分店的资金。
平时，有不少熟客都要求理发店能否打折、优惠，该店老板都很爽快地打了九折优惠。
该店老板苦思开分店的启动资金时，灵机一动，不如推出10次卡和20次卡，一次性预收客户10次理发的钱，对购买10次卡的客户给予8折优惠；一次性预收客户20次的钱，给予7折优惠，对于客户来讲，如果不购理发卡，一次剪发要40元，如果购买10次卡（一次性支付320元，即10次×40元／次×0．8=：320元），平均每次只要32元，10次剪发可以省下80元；如果购买20次卡（一次性支付560元，即20次×40元／次×0．7=560元），平均每次理发只要28元，20次剪发可以省下240元。
该店通过这种优惠让利活动，吸引了许多新、老客户购买理发卡，结果大获成功，两个月内该店共收到理发预付款达7万元，解决了开办分店的资金缺口，同时稳定了一批固定的客源。
通过这种办法，该理发店先后开办了5家理发分店，2家美容分店。
也许有人觉得小小理发店的融资不足挂齿，那么我们就举一个大一点的例子，他们融资的核心方式是相似的。
2003年，中国移动通信公司广州分公司实行了一项话费优惠活动，具体内容是：若该公司的手机用户在2002年12月底前向该公司预存2003年全年话费4800元，可以获赠价值2000元的缴费卡，若预存3600元，可以获赠1200元缴费卡，若预存1200元，可以获赠300元的缴费卡。
该通信公司通过这种诱人的话费优惠活动，可以令该公司的手机用户得到实实在在的利益，当然更重要的是，还可以为该公司筹集到巨额的资金，据保守估计，假设有1万个客户参与这项优惠活动，该公司至少可以筹资2000万元，假设有10万个客户参与，则可以筹资2亿元，公司可以利用这笔资金去拓展新的业务，扩大经营规模。另外，该通信公司通过话费让利，吸引了一批新的手机用户，稳定了老客户，在与经营对手的竞争中赢得了先机。
民间借贷自古有之，其融资方式五花八门，有的向亲戚朋友、企业员工借款，也有的甚至会向“地下金融市场”融资。除了用上述方式筹集民间资金外，靠良好的信用说服别人也是获取民间资金的有效方式之一。良好的信用和经营信誉是创业者的无价之宝，凭着它，可以有效地说服别人为你的创业提供各种方便条件。1924年，唐拉德·希尔顿打算建造第一座挂“希尔顿”牌子的饭店。他买了一处地皮，但动工不久却遇上了资金困难，于是他想到了自己的信用。在这之前，希尔顿在经营中非常注重信用，他的信用已被人们广为传颂。希尔顿先请地皮卖主的法律顾问在主人面前宣传自己讲信用、善经营的情况，然后上门约见了地皮卖主劳德米克。希尔顿详细叙述了自己建造一座豪华饭店的前景，引起了对方的共鸣。希尔顿看到对方已经认同了自己的信用，于是提出自己在财力上的困难，想改买地皮为租地皮，租期99年，分期付款。劳德米克认为这也是一个好办法，自己既可保留土地的所有权，又可在希尔顿不能按期付款时收回土地，同时也收回饭店。劳德米克相信了希尔顿的信用和能力，于是他答应了下来，希尔顿旅馆因此建立起来，希尔顿旅馆也因此举世闻名。
创业故事
北京的东方爱婴中心是一个向亲朋好友借资创业的典型案例。北京的东方爱婴如今已经很有名气，但是几年前，它却是在损益平衡点处艰难地跨越。
贾军是东方爱婴的老板，在着名风险投资机构IDG任职时，一次偶然的机会使她受到启发：是否可以像超市那样，把婴幼儿服务项目进行打包式组合，放在中心供家庭选择。在当时，中国0～3岁婴幼儿教育高档消费市场是一个空白，几乎没有人进入。先知先觉的贾军经过一番认真的市场调查以后，认定这是一个前途无限的市场，于是欣欣然的她辞职下海。
创业之初，家里的存折、朋友的金库都成了她的融资对象，她先后筹资70万元投入这项事业。然而就像很多投资事例一样，从1999年3月开业到1999年9月的半年时间，她的东方爱婴中心不仅没有马上回应她以巨大的利润，甚至半年的营业额没有超过6万元，而中心每月的支出就达到6万元。刚开始贾军每月至少亏5万元，加上前期投入（新闻发布会、办营业执照、注册服务商标等），半年下来一下亏了69万元。
面对只出不进、哗哗往外流钱的局面，很多人都会感到惶恐。贾军自己也有些紧张。这时候，该不该坚持，能不能坚持就看个人的魄力了。贾军说那时的感受真的像黎明前的黑暗，因为对于一个禁不起风雨的小公司来说，这个亏损不揪心是不正常的。但是，她几乎是毫不怀疑地在心里告诉自己要坚持下来。因为当时的亏损挡不住顾客在逐渐增多、场地在慢慢变好、人员也越来越专业的变化。她预感自己不会失败，成功只是一个时间问题。所以，她又四处筹钱，从亲戚、朋友处融得第二笔资金。贾军经历了借钱——亏损——借钱——盈利的过程后，9月份终于达到了盈亏平衡点。在达到盈亏平衡之后，贾军的东方爱婴中心迎来了资金滚动良好的局面。
七、创业资金能省则省
在资金筹集有困难的情况下，也有一些变通的办法，可以帮你省下一些创业启动资金。
1．加盟大公司是一个办法
俗话说，背靠大树好乘凉。有许多大公司为了扩大市场份额，正纷纷选择连锁经营的方式来扩充自己，为了有效而快速地扩大连锁经营的覆盖面，他们广泛吸收个体业主加盟经营。为此，他们常常会推出一系列优惠待遇给加盟者，这些优惠待遇或是免收费用，或是赠送设备等，虽然不是直接的资金扶持，但对缺乏资金的创业者来说，等于获得了一笔难得的资金。
家住鼓楼区的吴先生下岗后闲着没事，一直想开一个小店赚钱养家。经过一段时间的观察，他发现鼓楼区菜市场边有一家卤味店生意非常红火，便打算开卤味店。但是，要开一家自做自卖的卤味店不仅投资大，还要顾及采购、加工、销售等方方面面，况且自己又不懂卤味熟食的制作技术。于是他通过朋友的介绍，以加盟的方式在中山中路北桥农贸市场内开了一家“不老神鸡”的连锁店。因为加盟连锁经营，实行的是货物配送制度，吴先生为此不仅省下了添置制作卤味的5万多元设备费用，又省下了数千元的成本周转资金，公司考虑到他是下岗人员，还免去了他近万元的加盟费用，实际上，吴先生等于获得了6万多元的资金扶持，他自己只花了大约1．8万元左右就开起了一家别人要投资7、8万元才能开起来的卤味店。
2：接手亏损企业全变现也可以考虑
在经营活动中，经常会出现一些亏损企业，这些亏损企业你可以接手过来，然后作为抵押物向银行贷款变现而获得创业资金。当然，这种筹资方法风险比较大，获得创业资金的代价是要承担一大笔债务。但是，创业本来就是风险和机遇并存的，如果你有足够的胆识和能力，那么，这种融资的办法将能帮助你在更短的时间内更快地走向成功。
创业故事
宋先生做了几年的外贸皮鞋生意，积累了一定的业务渠道，便打算自己办一家鞋厂。他仔细算了算，办个中等规模的鞋厂需要1D0万元的设备和周转资金，外加一处不小于200平方米的厂房。宋先生通过朋友在近郊某镇物色了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，以“零转让”的形式接手了这家工厂，也就是该镇以资债相抵的办法，将工厂所有的动产不动产以及工厂的债务全部一齐转让给宋先生。厂房的问题解决了，但是100万元的资金从哪里来呢？宋先生到银行去贷款，负责信贷的人要他提供担保，可是上哪儿去找担保人呢？正在宋先生焦急万分时，他的一位朋友一语提醒了他：板箱厂的资产就是抵押物。就这样，宋先生不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题。当然，他因此也背上了较重的债务，这就要靠他通过今后的努力来慢慢地偿还了。
3．先做贸易。积累资金
没有资金创业，可以先替别人搞营销，待积累了一定的资金和经验后再去创业。
创业故事
柳传志是一个创业的传奇式人物，他领导联想由11个人20万元资金的小公司，用20年时间成长为中国最大的计算机公司。联想一开始没有资金，也只能替人家卖机器。1988年，柳传志和几个热血汉子来到香港，手里只攥了30万港元，因此，他们到香港也只能和在国内一样先从做贸易开始，通过贸易积累资金，了解海外市场。接着，联想选择了板卡业务，然后打回国内，为联想PC的成功奠定了基础。柳传志开始时就一心要形成产业，做贸易只是权宜之计，但是，通过做贸易，不仅使柳传志积累了创业资金，而且还学会了做生意、搞营销，终于成就了“霸业”。
4．争取免费创业场所
创业离不开理想的场所，而创业之初的很大一笔投资就是用来支付房租的。因此，只要你能转换一下脑筋，想办法获得一处免费的创业场所，那就相当于得到了一笔可观的创业资金。
创业故事
李教授任教于无锡某工业大学计算机系，但他并不甘于仅搞教学，他十分希望办个软件公司，发挥自己另一方面的才能。怎奈工资微薄，没有资金搞创业。1997年，他得知杭州市将创办高科技企业孵化基地，对通过资格审查的企业将提供免3年租金的办公场所，并给予一定的创业扶持资金。这无疑是一个难得的创业机会，李教授立即带领几个成绩优秀的学生创办了一家软件公司，不仅成功地进驻进了位于杭州文三路黄金地段的百多平方米的办公场所，而且还得到了10万元的扶持资金，正好用来作为创业资金。
5．争取政策性扶持资金
作为调节产业导向的有效手段，各地政府部门每年都会拿出一些扶持资金，例如近年来杭州市提出建设“天堂硅谷”，把发展高科技作为重点工程来抓，与之相配套的措施是杭州市及各区县均建立了“孵化基地”，为有发展前途的高科技人才提供免费的创业园地，并拨出数目相当可观的扶持资金。假如你是高科技人才，不妨争取这样的政策性扶持，一旦成功，资金问题就会迎刃而解。