理财观念：牺牲当前消费来增加未来消费
现代社会中，在复杂多变的社会经济环境下，人们的投资价值取向也随之发生了巨大的变化。毫无疑问，每个人都可以成为理财高手，让自己手中的资金得到高效利用。这首先要求人们树立起正确的理财观念——投资理财。
中国人的传统理财观念是极其谨慎和保守的，主要是依靠限制支出来完成财富的积累，也就是所谓的“一分钱掰成两半花”。然而，如今这种陈旧的思想观念和落后的理财方式已经远远不能适应时代的要求，成为导致普通百姓生活水平无法提高的最主要原因。
据调查结果显示，美国人口中多达10%的人是百万富翁，而这些人中的60%是自主经营者，且从事的行业也很平常——餐厅、洗车店、干洗店等。这些百万富翁中80%的人都没有向银行贷款，而是依靠自己的积蓄作为初期资本。此外，尽管他们已经是百万富翁，生活却依然相当俭朴，甚至连他们的邻居也捕捉不到一丝一毫能透露出他们财产状况的迹象。
美国为什么会有那么多富翁？据统计，美国人是世界上消费最疯狂的国民，同时，他们积累起来的个人平均财富也是世界第一位的。究其原因，与其理财观念密切相关。正是国民中普遍存在的投资理财观念形成了美国经济“储蓄少、投资多、消费高”的特点。
对此，很多中国人往往会有这样的疑问：“中国人崇尚节俭，却并没有积累多少财富，而美国人“挥霍”了那么多年，为什么他们的财富却还没有耗尽呢？”对于这个问题，美国学者是这样回答的：“美国人和中国人的‘节约’与‘挥霍’是两个不相同的概念。美国人在消费商品时‘挥霍’，但是在生产成本和资源消耗上‘节约’；中国人虽然在日常消费中节省，却在生产成本上过于浪费。”
就个人理财的问题来看，中国人惯有的储蓄理财方式就是一种生产成本的浪费，因为它造成了大量资金闲置起来，不能投入到生产和经济运作中创造更多的财富。毫无疑问，“开源”才是投资理财的核心内容。如果不能创造出财富，那么不管以何等高明的方法安排消费和支出，财富也只能是减少的。如果没有“开源”，“节流”也就没有多少积极意义了。因此，传统的“节流”理财观念应当首先建立在“开源”的基础之上。
那么，在树立起“开源”理财观念的同时，投资理财的方式也是很有讲究的。在华尔街上的股票经纪人中流传着这样一个故事：一个商人携带着大量现金出行，他把钱分成几份放在身上的不同口袋里，以此来防止遭到扒窃而被洗劫一空的情况发生。这说明一个道理——通过投资多元化，将资金分散，从而将风险分散。因此，人们的投资理财原则应当是：首先满足基本生活需求的消耗；然后将盈余的一部分资金储蓄到银行，作为未来消费目标储蓄或者风险备用金；最后盈余的资金则进行投资。
由于美国的银行储蓄利率很低，因此美国人都倾向于消费而非储蓄，但是这也不表示他们不进行任何储蓄。事实上，美国人基本都会储蓄小部分资金，以用于生活风险的应急。不过毫无疑问的是，银行储蓄的微薄收益不可能满足他们对财富的渴求，他们也绝不会让大量资金浪费在储蓄上。于是，证券和房地产投资成了美国人理财的首选。如此一来，人们就将资金分散在多个项目上进行投资，这样的投资方式不但能够避免投资失败的毁灭性风险，而且还能尽可能多地从各个领域获取利润。
除了正确的理财观念和投资原则以外，人们还应当树立起正确的投资理财心态。理财应成为与人生相伴的漫长过程，其目的是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，财富通常会逐渐积累，但必须明确的是理财的目的并不是为了发财。因此，理财应当在资金保全的基础上寻求增值空间，短线投资、股票投机则只能是其中的一部分，理财所涵盖的范围应当更为广阔、长远——不仅包含一些长期的消费计划，还应当包含对紧急事故、生活风险的应对措施。
为什么说中国人的理财观念需要改变？
中国人急需改变已过时的理财观念，要增强理财意识和风险防范意识。每个人都应学会在勤俭的基础上将突发性风险的损害减小到最低，并且通过合理的方式获取更多的财富，这才是现代人提升生活质量的有效途径。
以钱生钱：改变用力气赚钱的方式
商场上的成功者，无一不是深谙“以钱生钱”精髓的理财高手。正是由于他们精通用钱赚钱的诀窍，才能取得事业上的成功，并且收获到巨大的财富。
那么，怎样做才能“以钱生钱”呢？
首先，毫无疑问，是筹集到用于“生钱”的本金，也就是第一笔钱。所谓“巧妇难为无米之炊”。显然，如果一个人空有高明的理财手段却没有资金进行运作，那么一切都无从谈起。因此，理财所要做的第一步就是筹措资金。
资金又从何而来呢？第一个来源就是自己的积蓄。但是，对大多数人而言，仅仅依靠自身积蓄的资金是远远不够的，这时候就要靠一个“借”字。
在现代市场经济的环境下，“借”也是一个理财高手惯用的招数之一。事实上，很多成功的富豪和企业家，都是以“借鸡生蛋”、“借钱生钱”的方式起步，最终成为市场竞争中的胜利者。在这里，“借”就是一种“以少胜多”的策略。
之所以在此反复强调筹资时“借”的重要性，是由于这样一个道理：小股资金运作的力量远远弱于大笔资金。就如同一根筷子很容易被折断，一把筷子却很难被折断。由于个人手里的钱一般很有限，如果单独投资就像一根筷子一样，经不起市场上的一点风浪。然而，若把很多人的钱会聚在一起，形成大股的资金流共同运作，那么抗击风险的能力也就大大提升了，进而成功投资获得利润的机会也就增加了。这也是任何一个合格的理财者都必须明白的道理。
通过向亲戚、朋友借钱来筹集“第一桶金”的情况，在国人及海外华人的创业经历中是很常见的。可以说，这种筹资方式很符合人情往来的价值观。但是，即使是向亲友借款，不仅要“动之以情”，还要“晓之以理”；不但要用自己的决心和魄力来感动他们，还要切实地向他们介绍理财计划的可行性及预期目标等具体情况，让他们在肯定你的方案的基础上伸出援手。
最初的第一笔资金筹到以后，接下来就要考虑如何“用”钱来“生”钱的问题。
是否会“花钱”是衡量“理财”水平的重要标准之一。赚钱是学问，花钱更是学问。几经打拼积攒到一笔资金之后，应该如何“用”这些钱就成了不可避免的问题。俗话说“勤俭发家，玩物丧志”，如果只是单纯地将钱财肆意消费、挥霍一空的话，不但是资金资源的浪费，同时也会对人的心智产生负面影响。所以，很多大富豪和商界成功人士，当他们手中的钞票越来越多时，反而对于如何使用这些钱表现得越发谨慎。
毫无疑问，资金首先要转化为资本才能够增值。这也就是说，要“以钱生钱”，就必须先把这些钱转化为资本——用这些钱去投资。在传统投资理论中，投资分为三大领域：一是生产领域的投资，即采矿、办厂、种植畜牧业等；二是服务领域的投资，即开办饮食、娱乐等服务性企业；三是商贸领域的投资，即开办商店、贸易公司等。不论投资什么样的领域，只有资金被用在了最能获利的地方，才能实现最大程度上的增值。
因此，所谓“以钱生钱”，就是通过资本运作，在资本市场上投入资金、赚取利润，进而通过兼并、收购来扩大发展规模并扩宽产品市场，从而赚取到更多的利润。这是一个循序渐进的过程，也是让一个理财者获得更多财富、走向成功的关键。
每年的10月，都是诺贝尔奖委员会对外公布该年度各类奖项获得者名单的时间。举世瞩目的诺贝尔奖不仅代表着学术界各领域的最高荣誉，同时还将给其获得者带来高达100万美元的奖金收入。
诺贝尔基金会每年发布5个奖项，支出500万美元的巨额奖金。显然，一百多年以来，诺贝尔基金会所支出的奖金总额已经远远不是诺贝尔当年的捐献资金所可以负担的。那么，基金会又是靠什么来支付这些数额庞大的诺贝尔奖奖金的呢？
诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔奖的创始人诺贝尔捐资980万美元注册。由于该基金会成立的目的是管理、支付奖金，因此在其章程中明确规定了基金的投资范围，将其严格限制在安全且收益稳定的投资项目上。因此，基金会初期的投资项目基本都是诸如银行存款或者公债等一类收益微薄但相对风险小的项目。而对于股票、房地产等高风险的投资领域，基金会的管理制度是严令禁止涉足其中的。
然而，经过50多年的投资运作和奖金发放，资金在保守投资项目的低回报率致使诺贝尔基金在运营过程中严重地入不敷出，原始资产流失了将近2/3.1953年，该基金的资产仅剩下300多万美元，连来年的奖金支付都出现了问题。
面对这种状况，诺贝尔基金会的理事们终于醒悟过来，意识到高回报率的投资才是财富积累的有效途径，于是当即对经营管理制度作出了突破性的改革——更改基金管理章程，放宽投资范围，将以前只允许储蓄在银行里或者购买公债的资金投向股票和房地产市场。
这一全新的理财观念一举扭转了诺贝尔基金的命运。在其后继续运营的40年间，诺贝尔基金会不但支付得起每年的巨额奖金，而且一举填补了过去50年来的亏损，基金总资产超过2.7亿美元。
从这个案例中，人们得出这样一个结论：“以钱生钱”不但能迅速地实现资本增值，而且还能让其处于持续增长的状态。若通过这样的正确方式进行理财，必然会将自己的财务状况带入良性循环轨道，从而创造出更大的价值，得到更多的收益。
理财并非一件容易的事，仅仅明白了理财的重要性和原则还是远远不够的，理财时还应当注意避免步入以下几个误区：
（1）急功近利。
理财的核心是对资产和收入进行合理分配，不仅要考虑如何积累财富，而且还要考虑如何让生活有一个保障。事实上，理财包括投资理财和生活理财两方面，其内涵并非仅限于“以钱生钱”的投资。因此，在理财时，人们应当根据自己的收入、支出、资产、负债等具体财务情况，在对自己的风险承受能力充分考虑的前提下，科学合理地设计出自己的理财方案。切记，不能太急功近利。
（2）跟风随流。
在自身缺乏理财知识的情况下，很多投资者都难以对市场作出准确的判断，因此跟风随流就成为他们的首要选择。但是家庭理财，在人生的不同阶段其理财的侧重点也不同，因此需要针对自身的阶段性、性格偏好等具体因素制订出不同的投资目标，根据自己的资产分配状况和风险承受能力，灵活调整资产配置与制订相应的投资计划。
（3）追求短期利益，忽视长期风险。
这一现象尤其表现在房地产领域。尽管世界上许多国家和地区的“房产泡沫”已经使一些投资者感受到房产投资的巨大风险，但是很多只顾眼前利益、忽视长期风险的人依然争相投资。
（4）过于保守。
这是投资理财中最普遍存在的误区。尤其是在我国传统理财观念的主导下，很多人都以银行储蓄作为唯一的理财方式。无疑，这一理财方式是所有投资方式中风险最小且收益最稳定的。然而，持续降低的利率和利息税的征收，使得银行储蓄几乎不可能实现资产的增值，而且一旦遭遇通货膨胀，银行存款就会缩水。此外，银行储蓄不但没有股票的投资功能，而且没有保险的保障功能。因此，投资者应当转变过于保守的传统理财观念，寻求稳定、高收益、多样化的组合投资方式，尽量拓宽理财收益的投资渠道。
（5）过于追求广而全的投资理财组合。
毫无疑问，分散投资能有效地规避风险，是投资者在理财时应当坚持的原则之一。然而，人们在实际应用中，追求全面的投资组合就会将有限的家庭资产分散，在降低风险的同时也降低了收益。同时，投资组合过于复杂，对投资者的精力消耗也很大，如果照顾不周全反而容易遭受损失。因此，过分追求投资组合是一个投资理财的误区。对于资产不多的普通家庭而言，保持资金相对集中在最有可能获利的投资领域，适当分散部分资金用于规避风险、开拓多元投资渠道，才可能获得收益的最大化。
（6）不缴社会保险。
在当今巨大的就业压力和极其复杂的社会环境中，很多年轻人由于种种原因最终造成了没有缴纳社会保险的情况，甚至有的人还认为没有必要缴纳社保。这是一个很严重的误区：不懂得未雨绸缪，不为将来作打算，最后遭受损失的只能是自己。因此，为了自己的长远利益，年轻人最好在参加工作后就不间断地按时缴纳社会养老保险。
（7）不考虑通货膨胀因素。
很多家庭在理财时首先考虑的必然都是财产安全问题，因而将大部分财产都用于银行储蓄，但是他们没有考虑到通货膨胀的因素。银行储蓄固然安全，但是其收益率却太低，一旦银行利率低于通货膨胀率，存款的价值就会在无形中减少。在这种情况下，尽管银行储蓄的账面上呈现的仍然是一个增大的数字，然而实际上这部分储蓄的财产却是缩减的。
（8）过度自信。
在投资中过度自信也是一个常见的误区。尤其当人们听到一些所谓“内幕”的小道消息时，表现出过度的自信和武断。很多投资者就是因为如此贸然进行投资，从而造成了巨大的损失。
国人如何学习理财知识？
理财对于中国人来说，是一门全新的功课，要想学好它，一定要拿出一定的时间和精力，并且下大工夫把它学透。因为理财既是一项技能，又是一门艺术，如果一知半解地去理财，势必会造成较大的财产损失。
科学理财：一生理财，理一生之财
理财，对处于任何社会阶层的个人与家庭来说，都具有极其重要的意义。或许有的人认为自己的钱还没有多到需要规划的地步。然而这一观点是错误的，理财的必要性并非仅仅针对富裕的人而言。实际上，钱财不多的人更应该注重科学理财、细心规划，对自己有限的资金进行更有效的管理和更合理的安排——即使是粗茶淡饭也要考虑营养搭配的问题。因此，理财的科学性、合理性对个人和家庭而言无疑意义重大。
要做到科学理财，不仅首先要树立起科学的理财观念，而且需要选择科学的理财方式。人们常常狭隘地认为理财就是投资赚钱。事实上这种观点完全忽略了理财的最终目的：通过对资金进行最优的配置，使个人或家庭的财务状况保持在良好的状态，进而使生活品质得到提高。
事实上，人们对财富的渴望往往与个人理想密切关联。而且，在人生的不同阶段，人们的理想和生活目标也明显不同，因而在构想理财计划的初级阶段，必须首先确定理财目标。一般来说，除去日常生活的开销，短期目标主要包括电器、家具的购置，旅游度假、学习进修等方面；中期目标则主要是考虑购房、结婚、下一代的培养和教育等问题；长期目标则涉及到退休后的生活、医疗保障等。
在计划经济时代，由于没有形成开放的市场投资环境和理财机制，个人投资理财的途径也非常少，因此人们普遍缺乏投资理财意识，往往只注重储蓄。随着市场经济的发展以及个人和家庭财产的不断积累，如何使财富保值、增值，就成了很多人开始关注的问题。这就迫切要求人们不仅要培养科学的理财观念，而且要从更长远、更广阔的人生规划上来考虑理财的意义和策略，还要有相应的理财知识储备，对各种具体的理财方法都有所了解。
总的来说，科学理财包括赚钱与花钱两个方面：赚钱就是通过财富的积累实现资产的保值和增值；花钱则是如何消耗最少的资金获取最大的满足。
实际生活中，科学的理财不仅仅是单纯地安排日常花销，更是有计划地对资金和财产进行系统的管理。一般来说，科学理财所要达到的目标具体表现为：
（1）在能够承担的风险范围内，增加财富；
（2）在有计划地提高生活质量的前提下，尽量缩减不必要的开支；
（3）提高个人和家庭的生活质量；
（4）储备未来长远计划所需的资金。
除此之外，科学理财还需要把握好时间——尽早实现科学理财，就可能获得更多的回报。
杨丹和杨霞是同龄的大学同学，20岁时开始在同一家公司上班，并且领取相同数额的工资。
杨丹对个人的财产管理很有规划。尽管工资并不多，她还是每月都会拿出一部分工资储蓄起来，并将储蓄的钱用于投资——每年投资2000元，且基本保持着10%的年回报率。这样的投资一直持续到30岁，杨丹在十年间总共投资了2万元。30岁之后，杨丹把心思都放在了小家庭的经营上，没有再追加投资。
杨霞刚参加工作时并没有开始存钱，基本上每个月的工资都花得干干净净，因而年底也就没有什么盈余。30岁的时候她结了婚，考虑到家庭和子女教育等诸多开销，杨霞这才开始储蓄，直到40岁的时候她才拿出2万元进行投资，并且投资年回报率也是10%。
尽管两人的本金都是2万元，年回报率同为10%，但是杨丹却比杨霞早10年开始了投资。到两人65岁退休时，杨丹的财富将达到87.22万元，本金增值了40倍；而杨霞却仅有21.7万，本金增值仅10倍。
由此可见，投资得越早，持续的时间越长，获得的回报也就越多。所以，一旦意识到科学理财的重要性，尽可能早地投资就能得到更多的回报。
目前，个人理财的途径主要有以下几种：
（1）储蓄。
储蓄无疑是最安全的投资方式。从每月收入中拿出小部分资金存入银行，余下的进行日常开支。尽管银行存款利率一直处于下降的趋势，然而储蓄作为一种风险极低的投资手段，依然受到大多数人的青睐。一般来说，人们以储蓄的方式进行理财的目的有两个，一是实现资本的初期积累，二是为突发的生活风险准备应急资金。
（2）保险。
尽管保险市场多年以来一直维持在恒温状态，但是近年来推出的收益类险种却大受追捧。事实上，收益类险种品种繁多，除了具备保险最基本的风险分担功能之外，同时还能为投资者带来不菲的收益，可以说是保障与投资的双赢策略。据投资专家预测，收益类险种将成为21世纪的大众投资热点。
（3）基金。
由于基金由投资专家负责理财，经过全面、专业的分析和策划制订投资组合，并且能将大量分散的资金集中起来进行操作，因此具有省时省力、风险分散、回报优厚等优势，年收益通常能达到20%左右，但也有可能亏损达到20%。这是一种新潮的投资方式，不仅比个人投资股票风险要低，而且还能节省大量的投资分析与操作耗费的时间和精力，专业人士对基金的集中管理也使得其利用率更高。不过，需要指出的是，如果选择这种方式进行投资，首先要具备一定的行业相关知识，了解各种基金的类型和特点，并尽量通过实力雄厚的金融机构来购买，以确保投资的安全性。
（4）股票。
股票投资是一个高风险、高利润的投资品种。近年来中国经济发展迅猛，股市行情走势强劲，加之证监会对市场的逐步规范以及政府对市场的宏观调控，无疑给股票投资者创造了很多赢利的机遇。尽管如此，不确定性仍然是股市最大的特点。只要股市存在，利润就必然伴随着相应的风险。所以，投资者在涉足股市之前必须树立起正确的认识和良好的心态，这样才能在股市的风浪中保持冷静审慎的态度，躲开风险，抓住时机，赢取利润。
（5）房地产。
房地产市一种极具投资价值的投资品种，其中蕴涵着许多的获利机会。据相关研究结果表明，房地产投资自20世纪以来一直在世界范围内迅猛发展，备受投资者青睐。造成这种现象的主要原因就是其巨大的盈利空间。华人首富李嘉诚就是靠房地产投资成就了事业的辉煌。近年来，中国房地产市场如火如荼。以北京地区的商品房住宅为例，短短5年间其价格就飙升到令人难以想象的地步，而这一情况在中国大多数城市和地区普遍存在。房地产投资的飞速增值和暴利回报，一直以来吸引着无数的投资者以及大量的资金。不过，值得注意的是，那些在早期步入房地产投资领域的投资者现在已经获得了丰厚的回报，而今房地产行业的泡沫也越堆越高。因此，若选择以这种方式进行投资，则要量力而行。
（6）外汇。
最近几年，美元的汇率持续走低，从而为很多人提供了通过外汇交易获利的绝好时机，也使得外汇市场一度火爆异常，相关机构也纷纷推出各种外汇投资品种。目前，中国政府会继续坚持人民币汇率稳定的原则，采取人民币汇率与几种主要外汇挂钩的措施，进一步放开企业的外汇自主权，以此促进外汇市场的健康稳定发展。
（7）艺术品。
由于这种投资方式的专业性很强，因此有条件、有能力进行这项投资的人为数不多。需要强调的是，即使有充足的资金，若自身缺乏艺术品鉴赏方面的专业技能，则千万不要轻易涉足这一投资领域，否则将面临着极大的风险。当然，如果出于个人兴趣，不妨从邮票、钱币、磁卡等发行物入手，既满足了自己的心理需求，同时又进行了投资。
（8）黄金。
时下，黄金投资正稳步迎来“黄金时代”。自中国银行在上海推出针对个人投资者的“黄金宝”业务以后，黄金投资领域就成了个人理财市场的新宠，受到社会各界投资者的广泛关注和青睐。
（9）期货和股指期货。
期货，是一种购买远期货物的统一标准化和约。期货合同的交易，实际上就是承诺在将来某一天买入或卖出一定数量的某种“货物”——这种货物可能是大豆这样的农产品或者铜这样的工业原料等诸如此类的实物商品，也可能是股指、外汇等金融产品。而股指期货则是一种金融期货，它是以股票价格指数作为标的物的金融期货合约。
为什么说未来之财与过去之财同样重要？
理财不仅要理“过去之财”，更要理“未来之财”。“过去之财”是指过去积累的财富，如存款、投资的股票、基金；“未来之财”包括未来的工资、奖金、福利待遇以及各种保险等。
理财计划：设计自己未来的财富
人的一生都离不开计划。无论是学习、工作还是生活，都需要有计划。同理，投资理财也需要通过事先的分析研究作出妥善的安排。
据知名理财专家卢瑟·海德总结，里根、老布什等理财有方的美国总统通常有以下两个共同点：一是聘请专家为自己理财，二是拟定较为妥善的理财规划。
老布什总统是公认的理财高手。他在投资回报率很高的信托基金与房地产行业都投入了大量的资金。此外，他还利用自己前总统的特殊身份到世界各地巡回演讲，赚取不菲的出场费。虽然这些演讲的收入数目都不是特别巨大，不过依照妥善的投资计划而长期积累起来，获得的利润也就相当可观了。因此，老布什总统现在已经积累了一笔巨大财富。当他在演讲中谈及自己理财的成功经验时，他总是这样说：“尽管我已经不再年轻，但是我依然会为自己拟订一套妥善的投资理财计划，争取最大限度地利用资金获取回报。”
通常看来，个人理财计划的制订始终围绕着资金的利用这一制订主题，一般可分为以下几个步骤：
（1）对自身所处的投资理财环境进行分析。
这个分析主要是针对投资理财的外部因素，例如所处国家和地区的经济发展水平、金融市场体系、国家经济政策走向、社会法制建设等诸多因素。投资者需要对投资的机遇和风险进行评估和判断，准确把握住外界客观大环境中的经济政治因素对投资计划的作用和影响。
（2）对自己的财务状况进行分析。
全面分析环境因素之后，投资计划就应当进一步对投资者自身的财务状况进行研究和分析，例如投资者经济收入和消费支出情况、身体健康状况、固定资产运营状况等。这些因素都会对投资者的个人理财计划造成影响。
（3）制订财务目标和计划。
在对外部环境和自身状况的分析完成之后，接下来就要进入制订投资目标和财务计划的阶段了。由于人们所处的环境和自身状况都存在着具体差异，因此适合于自己的投资目标和计划也不尽相同。不过，通常来说，对理财目标产生影响的因素主要有财产状况、收入水平、福利待遇、投资成本等。
（4）确定计划实施的具体步骤和标准。
确定了明确的理财目标之后，投资者就需要定出一系列具体实施步骤和标准来一步步实现投资目标。这些步骤适用于储蓄、投资、保险等各种理财手段，并且应该都有一个相应的标准。
（5）可行性评估及方案修正。
完成了目标和具体步骤的确立，接下来就应当对理财计划的可行性进行评估，判断目标是否可能达到、步骤是否稳妥、标准是否恰当等，并根据评估的结果对计划作出反复的修正，从而实现对理财方案的完善和优化。
蒋玉兰夫妇是某小城市的普通公司职员，两人的工资月收入总共在3500~4000元之间。小两口家庭环境条件一般，父母身体状况良好且都有退休金，不需要他们负担太多的生活费。尽管并没有沉重的家庭经济负担，玉兰和丈夫因为消费观念比较传统，生活过得很俭朴。由于缺乏理财意识，他们积蓄起来的资金并没有有效地利用起来。
考虑到自身情况，玉兰对理财专家讲述了自己的财务状况和理财目标，咨询专家的意见。
在认真分析了玉兰的具体情况之后，专家建议她采取稳健、积极的投资方式进行理财，并帮助她拟订了这样的理财计划：
（1）夫妻俩每月可节省出2000元，一年的储蓄可达到2.4万元。两人计划6年后生孩子，这样一来，在孩子出生之前，夫妻俩就能积攒14.4万元的积蓄。
（2）孩子出生后，玉兰计划购买一套价值30万元左右的两居室住房，首期支付6万元，装修费用则控制在1.4万元以内。由于夫妻俩生活的城市消费水平不高，房价涨幅也相对不大，即便将6年内可能出现的房价涨幅计算在内，14.4万元的积蓄还是应该可以买到住房的。
（3）在这六年内，夫妻俩计划将积蓄的一半用来投资基金，按照10%的保守年回报率估算，6年后的收益也是一笔不小的数字。
（4）为了加强生活保障，购买保险也是必需的。玉兰决定为全家购买保额10万元的疾病险和保额20万元的人寿险，每年需要投保的费用在8000~12000元之间。如此一来，玉兰一家的正常生活基本得到了保障，也就能承担起投资失败的风险了。
在这个理财计划里，玉兰在6年后可以拥有价值30万元的两居室住房一套，并且拥有30万元的保险保障，在退休后可以领取相应的养老保险，并且基金的投资收益还可以带来一笔相当可观的收入。由此可见，一个科学、合理的理财计划能使投资者生活质量得到很大的提高。
如何理解“个人理财规划是对未来人生的要求”？
普通家庭要坚信合理科学理财不是有钱人的专利。理财规划要走在财富人生的前面，不要等到“赚了很多钱”再来考虑如何去处理手中的钱，不可以培养奢侈浪费的坏习惯。
理财规划：从业余理财向专业理财过渡
1.让时间体现金钱的真正价值
时间，被认为是“神赐予全人类的平等”——每天24小时，一年365天，一生平均75年左右。只有在这一点上，不论出身贫富贵贱，每个人都几乎是相同的。然而，在相同长度的时间里，不同的人往往会得到不同的结果。有的人在短短数年就成为百万富翁，而有的人劳作一生依然一贫如洗。造成这样结果的原因并非是时间的不平等，而在于人们是否合理地安排了时间并且把握住时间所带来的机遇，是否科学地管理着这笔绝对公平的财富并且实现人生价值的增值。
因此，从理财的角度看，尽管时间是平等的，但是对时间的安排和把握却会造成截然不同的后果。因此，投资者在理财时也要对其有一个正确、理性的认识，必须清楚地认识到财富与经验的积累并非一朝一夕，而是依靠长时间的积累。
在现实生活中，总有一些理财者好高骛远，对稳定的小额回报不屑一顾，总是盼望着能找到一夜暴富的机会。事实上，这种观念是不符合科学规律的。对世界上的很多富翁来说，财产积累也是一个漫长的过程。尤其是初期的积累，拥有的本金很少，他们完全依靠这些少量的资金慢慢聚集起来。股票投资大师索罗斯曾说过这样的话：“回想刚进入股市的那些日子，整日操劳费尽周折，一年下来也没有多少收益。”由此可见，理财是一个长期的过程，不仅需要时间和机遇，而且还需要投资者的毅力和耐性。
因此，人们若想通过投资理财致富，就必须首先从心理上根除“一夜暴富”的错误观念，保持健康正确的投资心态，建立起长期的理财目标，并且按时间和步骤去加以控制。根据货币的时间价值，理财开始的时间越早，收益则越大。
在人们希望通过理财让自己的资产增值的过程中，应当抓紧时间尽早开始脚踏实地的科学投资理财，尽可能地为自己的财富增长争取每一分、每一秒，为自己的投资理财积累更多的时间。只有在这样的前提下，理财的方式和技巧才具有现实意义。
2.根据生命周期规划理财方式
在不同的人生阶段，人们所承担的责任不同，对生活的需求不同，承受失败风险的能力也不相同。事实上，年龄的增长也可以认为是一种财富的积累。一般而言，年轻人的财富和阅历都不多，但是未来的路却很长，还有很多机会。因此年轻人倾向于选择高风险、高收益的理财组合。而随着年龄的增长，老年人承受风险的能力就要小得多，因此通常偏好那些安全性高、收益不多但稳定的理财方式。
具体来讲，可将人的一生按不同的年龄段划分为六个投资周期，确定出各有侧重的理财目标和投资方式，这就是人生周期投资理论。
阶段1——25岁之前
此阶段主要是个人的出生、成长阶段，最终完成学业踏入社会直到结婚。在这一时期，人的财富积累相对很少，主要理财目标是尽量积极储蓄，并且通过学习尽可能多地掌握理财知识和技巧。
阶段2——26~35岁
在此阶段，人的积蓄逐渐增加，而家庭负担最轻，正是最具投资风险承受能力的时期。因此，处于此阶段的投资者不妨大胆地尝试一些风险高而利润丰厚的投资项目，例如通过股票或者股权的长期持有获得升值利润，或者通过短线操作股票、期货、外汇等进行投机。
阶段3——36~45岁
在人生的这个阶段，投资者的资产也随着收入的稳定积累而变得丰厚起来，因此可以涉及的投资组合范围更广。然而此阶段家庭负担增大，因此也不宜进行风险太大的投资。在这种情况下，投资者应尽量逐步将股票、债券上的投资转移到实物资产上——“购置房产，保障家庭”是此时首要的理财目标。除此之外，投资者还应对退休后的收益作出适当的考虑，在条件允许的情况下尽可能先一步进行投资，以便减少将来的负担。
阶段4——46~55岁
此阶段的投资者以子女的教育费用和父母的医疗费用为主要经济负担，然而通常也在这个时期达到人生中收入的最高峰。此时投资者的收入应当是超过支出的，随着财富的积累，此时其借贷能力也很强。因此，此阶段的投资目标最好能全面兼顾退休金计划、储蓄存款、长期股票、国债、收益性投资等各个方面，而且如果资金仍有盈余，还可以考虑进行一些短线投机。
阶段5——56~65岁
此阶段人的事业和收入都步入顶峰，理财的重点也转移到退休后的积蓄与花销上。在这种情况下，投资者就要适时调整投资组合，减少风险较高的积极性投资比例，增加稳定的收益性投资比例，整体投资以保守为主，在条件许可的情况下可适当配合少量的积极性投资，以追求资产的保值。
阶段6——66~75岁
此阶段的为人生的末期，随着身体的衰老，承受风险的能力降低，理财目标也应以安全投资为核心，资产价值保障为基础。这时候，安全且有固定收益的投资工具应作为投资理财的首选，通过制订一些保守和适度保守相结合的投资组合计划，使得自己的老年生活在有保障的前提下过得更加舒适、宽裕。
3.如何使自己成为理财高手
其实，理财并非一件困难的事。只要确立正确的理财目标，制订出合理的理财计划，选择科学的理财方式，投资者就能实现财富的增值。然而，人的本能却常常诱使人滑向成功的反方向。一些出于本能的投资心理和投资习惯正是很多投资者失败的主要原因。因此，要想成为理财高手，实现财富的增值，就必须要克服以下几点错误的理财习惯和心理：
（1）贪婪。
欲望是人类前进的动力。对财富的渴望同时也是人们研究理财的根本动机。但是此处所说的贪婪却并不是单纯地指人的欲望，而是指在金钱的诱惑下失去理性束缚的欲望。也许有人认为这并不是一个严重的问题。不过，想要通过理财获得财富的增长，有原则地自我控制是必需的。特别是在需要节制欲望才能完成初期资本积累的情况下，投资者理财时所要克服的第一个困难就是自己的欲望，从而为将来的发展攒下积蓄。
（2）轻率。
很多投资者自身缺乏投资方面的了解和认识，又易于听信他人的言论而贸然投资，这样轻率的行为往往是投资者遭受巨大损失的根本原因。因此，只有丰富自身的知识储备、培养自身的分析判断能力，并且在投资中始终保持谨慎冷静的头脑，才能克服轻率的弱点，理性沉稳地进行投资理财。
（3）自负。
为数不少的投资者总是让自己保持过度的自信，过于相信自己的判断，完全看不到可能存在的风险。在这种错误心理的指引下，投资者往往会固执地死守单一投资，在少量股甚至单一股上投入重金，无端扩大了自己的投资风险，从而为投资失败埋下了祸根。
（4）浮躁。
浮躁可以说是现代人的通病。在快节奏的生活和巨大的竞争压力下，人们总是希望一举成功，让自己的财富在短时间内迅速膨胀，而往往忽略了财富的增长必定需要时间的积累，不肯脚踏实地地积攒小的财富，最终必然难以成功。他们往往在投资刚刚开始时发现没有达到自己预期的增值速度，就断然放弃这个投资项目，进而改变投资方向，结果不但财富得不到积累，而且频繁的交易还使得自己不得不支出一笔笔数额不小的手续费。
（5）狭隘。
许多投资者往往把目光局限在投资焦点或热点，并集中大量资金投入其中，从而将自己置身于巨大的风险之下。事实上，投资专家的建议则是：“不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。”这也就是说，在投资理财时，将投资组合多样化无疑是明智的。因为它能够很好地分散投资风险，从而规避风险，防止孤注一掷给投资者造成无可挽回的巨大损失。理财投资是一个系统工程，投资者在对投资品种进行选择时必须熟练运用投资组合的各种技巧与方法，将资金分散在储蓄、债券、股票等各种投资工具上，尽可能地减低投资风险，提高资金的利用率。此外，在选择投资股票、债券的各种理财渠道时，投资者还必须同时注重自身能力和素质的提高。只有这样才能让投资者目光开阔、思维明朗，进而规划出更安全、更高效的投资组合。
宋照山是北京市一家外企的高级技术员，月收入上万。在常人看来他的经济收入已经很高了，生活应该过得很不错。然而，由于消费随心所欲和理财不善，宋照山常常面临着“财政危机”。
为了改善自己的财务状况，为将来多作一些打算，宋照山很快拟订了理财计划。
（1）每次出门携带100元现金，而且尽量不用信用卡，以此来控制自己的花费。
（2）从每月的工资收入中硬性扣除1000~2000元用以购买基金。
（3）每月将月收入的20%用于消费。
（4）除去以上的开销，剩余的收入通过银行储蓄或外汇储蓄进行保值。
（5）每周对支出状况作出总结，从中找出可以节省的项目。
这个计划实施一年后，宋照山拿出部分财产支付首期房款，买下了属于自己的公寓，为将来的生活提供了更多的保障。
总的来说，理财是每个人必须做的事，成功投资获得财富的增值也是人们的普遍愿望。然而，投资理财不仅是一门学问，而且是一个时间的积累过程。因此，投资者只有从实际出发，克服自身的性格弱点，树立正确的投资心态，发挥专长，运用智慧，才能成功投资并且取得好的回报。
理财规划等同于长远的理财计划吗？
理财规划既不是简单的一个草稿，也不是一个长远的理财计划，它是具体指导自己未来理财的方式与方法，是自己未来理财的方向。
家庭财务管理：给亲人的未来系好安全带
1.认清家庭中的收支情况
在当今社会中，现代家庭的收支主要可以从以下四个方面进行总结：
（1）家庭成员的理想、期望和重大家庭规划。
这部分主要包括：家庭婚姻情况、夫妻双方的收入；子女情况，包括子女的预期收入、培养目标、各种资金援助（子女的结婚和住房等）；家庭住房（不动产）情况，包括房产的购买或更换、装修等费用、闲置房产出租等收入；退休后的状况，包括退休时间的确定、退休后可领取养老保险的收入、对退休后的生活质量要求以及遗产的继承和赠予；其他各种保障。
（2）家庭的总体收支。
主要指家庭目前的收入、支出、存款、投资、养老资金储备等情况，以及对未来可能发生的收支变化的预测。
（3）家庭的资产负债状况。
这部分主要包括了家庭的不动产、金融资产、储蓄性保险、个人养老金等拥有的资产情况，以及住房贷款、教育贷款等负债情况。
（4）家庭生活保障。
这主要是指家庭所涉及的各种社会保险、家庭成员所在单位的保障情况、家庭居住地的保障制度以及个人自由投保的情况等。
事实上，日常生活中的每个家庭都在不停地做着各种收支预算，例如打算添置的家具、参加亲朋庆典的开销或者外出旅游的费用等等。只要可能发生资金收入或费用支出的项目，就属于家庭收支的范围。
只有清楚地了解家庭的收支状况，在投资理财时才能为家庭资产的分配制订出科学合理的计划。家庭理财的目的就是让家庭所作的收支计划得以顺利实施，这就要求理财者首先要准确地把握家庭的收支情况，建立起简明、清晰的家庭账簿，并尽力保证根据账簿进行消费分配、勤俭持家、减少不必要的资金浪费，为更好地实现家庭财富的积累和增值打下基础。
2.如何建立家庭资产负债表
一个家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权及其他权利的总和，就是家庭资产。其中，财产主要是指各种实物资产、金融产品等；债权则是家庭与其他个人或机构之间的债权债务关系，也就是指家庭外借且到期可收回的财物；而其他权利主要是指无形资产，例如家传手艺、知识产权、家族股份等。
家庭的资产负债就是以家庭为主体发生的资金借贷情况，也就是所有家庭成员对外债务的总和。按照债务期限的长度，家庭负债可分为流动负债和长期负债。尽管家庭负债的具体划分并没有统一的标准，但是人们通常将需要在一个月内还清全部欠款的负债划分为短期负债，也就是流动负债；而把长期的需要每月返还部分欠款的负债归为长期负债，例如购房按揭贷款形成的负债。此外，有的家庭则是以一年作为短期负债和长期负债的划分界限。事实上，具体根据怎样的时间长度作为划分依据，主要是跟家庭自身的具体财务状况有关。在进行家庭理财时，理财者可根据自己的财务周期，以周、月、季度、年等不同的时间区间来进行划分。
作为反映家庭在特定日期财物状况的会计报表，家庭资产负债表按照一定的分类标准和次序，反映出家庭在一段时期内的资产负债和所有者权益等基本情况，具体包括资产的规模、结构、流动性、质量及来源，以及负债的水平等各种信息。这些会计报表能较为清晰地反映出家庭的资产状况、偿债能力以及资本保值增值情况等多方面的财务信息，因而在家庭理财中有着极其重要的作用。
3.什么样的理财者是最聪明的
一个善于投资的人，未必就一定善于理财。因为对理财而言，并不是仅仅实现了财富的增值就算完成了任务，还包括了对财富的管理和分配。对普通人来说，由于个人或家庭资产并不是太过庞大，涉及面也并非纷繁复杂，所以完全可以自己动手理财，没有必要聘请专业的理财专家帮自己作个人财务规划。然而，对于拥有庞大资产和巨额财富的人来说，为了更有效地对自己的资产进行管理和分配，往往需要聘请专业的理财顾问来帮助自己理财，以便对各种财产进行科学的管理，制定出完整的投资理财策略。
但是，需要指出的一点是，理财专家并不是财富的拥有者和投资的决策者，他们仅仅负责提出对财富的管理规划和投资策略的建议。因此，作为财富的拥有者和投资的决策者，不能过分依赖理财顾问或助手的帮助，因为最终对财富负责的人只能是自己。因此，不管是否有专业人士的帮助和建议，一个聪明的理财者必须具备以下特点：
（1）月收入中有固定数额的财产用于储蓄。不论多么巨大的财富，都是需要经过长期的积累而逐渐形成的。因此，一个聪明的理财者会在生活中严格要求自己，尽量争取每个月都有固定的储蓄金额，大致在月收入的20~35%，积少成多，靠积累来增加自己的财富。
（2）储蓄计划要确实地执行下去，并且持之以恒。事实上这一点非常重要，因为很多人往往在计划执行之初雄心勃勃，却在不久之后就原因不明地流产了。
（3）透支消费不能过度。人们常说“计划赶不上变化”，因此任何一个理财计划都不可能是万全的，遇到突发的特殊状况时多少会对计划造成一定的影响。然而，即使遇到这样的情况造成计划外的透支，也不能超出自己计划的控制范围。
（4）对细小、琐碎的开支要予以重视。不少人在理财方面不拘小节，认为小开销、小收益对整体的理财规划不会造成太大的影响。事实上这是一个理财误区。在聪明的理财者看来，任何微小收入都是财富的增加，任何不必要的细小开支都是财富的减少。积少成多，小收益、小开销累积起来也会相当巨大。投资者如果对此不加以重视，长此以往必然给自己造成巨大的损失。
（5）购买保险。聪明的理财者深知个人无力预测各种突发性事件可能造成的伤害，因此为了弥补这些伤害带来的损失，他们往往会提前购买保险，通过这种方式将自己的生活风险分担出去。
（6）合理安排好子女的学习与生活。对绝大多数家庭而言，子女相当于家庭未来的延续，而且在长大成人之前没有经济能力，因此对其学习与生活合理的安排无疑都是家庭理财的重点。
（7）为自己储备好退休金。因为人的衰老是不可抗拒的自然规律，所以人们不得不考虑自己老年丧失劳动能力之后的经济收入来源及生活开支情况。此时，聪明的理财者就会为自己退休之后的生活作好全盘的规划，筹备充足的资金。
每个人的理财方法都相同吗？
对于许多中国人来说，理财是一个家庭财产的长远投资，因此每一个家庭都要根据自己的实际财物状况来安排自己的理财方式，不要人云亦云。
负债消费：拿明天的钱用于今天消费
一个中国人在自己50岁那年以毕生的积蓄购买了一套住房，欣慰地说：“辛苦了大半辈子我终于有了自己的房子。”与此同时，一个50岁的美国人住在自己贷款买来的房子里感叹道：“现在我终于还清了20年的购房贷款，这套房子终于完全属于我了。”
这个有趣的故事生动形象地反映出东西方消费观念的巨大差异。
在中国人的传统理财观念中，对于借债消费是相当抵触的。事实上，很多中国人都感觉一旦负债就会背上沉重的心理负担，在偿清债务之前总是忧心忡忡，难以释然。究其原因，除了长期的传统理财习惯之外，与社会长期缺乏良好的借贷制度和保险制度也不无关联。在旧社会，每到经济拮据时，人们往往不由自主地联想到典当行和高利贷。然而，随着市场经济的发展和对外开放的深入，西方的理财观念逐渐深入人心，也给国人传统的理财消费观念带来很大的影响。
目前，大多数银行都推出了住房、汽车、耐用消耗品、旅游等各种消费信贷业务，不但涵盖了日常生活的各个方面，而且手续也逐渐简化，信用贷款和信用消费的手续办理过程也越来越便捷。这些层出不穷的金融产品和日益完善的信贷制度，极大地调动起人们负债消费的积极性。
事实上，随着社会信贷消费的发展，越来越多的中国人开始加入到“负债消费群体”的行列。据相关统计表明，自1998年中国大规模开展个人消费贷款业务以来，全国个人消费贷款总额剧增，到2004年6月已超过1.7万亿元，消费额比1998年增加了20倍以上。尤其是进入21世纪以来，在住房、汽车、时装、电子娱乐产品等各种消费资讯的猛烈攻击下，许多年轻一代的中国人成为都市“负债消费”的主力军，心甘情愿地当起了“负翁”。调查中52%的年轻人敢于“负债消费”，其中48%的人表示并不会为负债而感到担忧。这些人大多集中在北京、上海、广州等大中城市，平均年龄在25~40岁之间，普遍受教育程度较高，工作收入也相当不错，对未来的预期也很乐观。
“负债消费”的作用有哪些？
“负债消费”这种新颖的消费方式，是现代理财观念不可分割的一部分。在做好个人和家庭理财的前提下，适当选择“负债消费”，不但能让人们尽早享受到生活质量的提高，而且还能为自己投资理财提供更为广阔的规划空间。
对冲基金：为什么索罗斯在金融海啸中还能大赚一笔
从经济规律上来讲，每一次遭遇金融危机，都会给投资者带来不同程度的影响。但是正所谓有人欢喜有人忧，作为大师级的投资者，索罗斯常常会反其道而行之，在金融危机来临的时候他常常能以敏锐的嗅觉找到最佳的投资项目，从而大赚一笔。对此索罗斯说：“假如市场总是像一潭死水没有波澜，那么投资者就难以获得高额利润。”正是经济风潮的不断变化，才给投资者带来赚钱的机会。
其实，索罗斯之所以能在金融危机时在投资领域有所建树，是因为他合理地利用了一个投资的法宝——对冲基金，他旗下的量子基金就是一个典型的对冲基金。所谓的对冲基金，也称避险基金或套利基金，它是投资基金的一种形式，属于免责市场产品，意思是“风险对冲过的基金”，对冲基金名为基金，实际与互惠基金安全、收益、增值的投资理念有本质区别。
索罗斯的投资无往不胜，利用的就是对冲基金的这种特性。这让他在别人畏惧的金融风暴中，获取了高额的收益。
1985年9月的时候，索罗斯拥有马克和日元这两种通货总量达7亿美元的货币。这个数字比他的量子基金的净资产值还多。此时，马克和日元正在贬值，索罗斯已经受到了一定的损失，但他依旧坚信自己的观点，并且在随后增加了1亿美元来增购马克和日元。他好像在等待着一场经济风潮的来临。果然，在这个月的月底，美国新上任的财政部长詹姆士·贝克为了保护美国的工业利益，决定降低美元的汇率。随后，贝克召集法、德、日、英四个国家的财政部长在纽约召开会议。就在这五国财长开会还没有结束的时候，索罗斯再次购买了数百万美元的日元。五国部长在会议上决定把美元汇价拉低，并签署了一个叫“广场协议”的文书。它的内容就是各国有义务将美元汇价贬低。这份协议公布之后，美元对日元贬值43%。可以说，索罗斯在一夜之间，纯挣了4000万美元。索罗斯没有就此停步，在接下来的六个星期中，美元被各国银行继续压低，到10月，美元已经下跌13%。索罗斯总计下了15亿美元的赌注，都是押在了马克和日元上。索罗斯因此净赚了1.5亿美元。而索罗斯之所以敢这么大规模地投入资金，正是因为他所掌握的是对冲基金，即使投资失败了也不至于全部损失。
上世纪90年代，索罗斯就能源股票成为冷门股票的问题，询问他从事能源工作却不懂股票的朋友为什么能源企业这么不景气，他的朋友说，这是因为我们国内没有人去开发能源，美国的能源主要依赖于外国。索罗斯为此很感兴趣，他找到相关资料研究，发现美国的石油供应主要是来自于中东国家。他敏感地意识到，中东国家之间的政治和军事形势肯定会影响到美国能源市场的变化。于是索罗斯开始搜集大量中东问题的信息，并断定阿拉伯国家和以色列之间的宗教矛盾可能引起这个地区的动荡，进而影响到美国石油的进口。索罗斯的这个论断是正确的，不久之后，中东地区果真发生局部战争，中东禁止了向美国出口石油，美国能源市场很快火爆。
索罗斯在这场战争爆发前，早已经向国内几家大的能源公司投资。他提出收购几家能源公司的股票时，能源公司的上层管理者也没有意识到好事不久之后会来，他们惊异于索罗斯对这个冷门股票的青睐，所以他们当时暗笑碰上一个精神有问题的投资人给他们雪中送炭。事后，他们才知道这个投资人的先见之明。
在投资市场上，要做价格合理的生意才会有收益。投资价格合理的目标，需要投资者努力学习专业知识和增加投资经验，这样才能掌握高超的预见能力和准确的判断力。
索罗斯针对市场的波动，提出了所谓“大起大落”的理论。这给了投资者一个启示，善于利用市场的混乱甚至会制造市场混乱的投资者，往往会取得丰厚的收益。索罗斯本人就是凭借这个方式，多次在市场波动起伏很大的情况下赢得利润。他的看法是，市场的不均衡是自我强化的结果，它的不断发展使投资者陷入盲目失控的状态，进而导致市场价格的暴涨或者是暴跌。由于市场与投资者之间的相互关系，投资者必将被不稳定的市场左右，反过来又加速了市场的不稳定。所以，此时合理利用对冲基金可以规避一定的风险。
索罗斯强调，当某一种趋势得到延续的时候，为投机交易提供的机遇就会大大增强。投资者对市场走势信心的丧失会使得走势本身发生逆转，当新市场产生之后，再按照自身规律发展。因此，保持沉着冷静的作风，投资者才能够在变幻的局势中找到突破口，合理利用对冲基金，避免在市场的波动情况下遭受损失。
对冲基金对金融市场有什么重要的影响？
近年来，对冲基金作为金融市场中一种追求绝对正报酬的投资工具，以其灵活多变、配合融资杠杆操作和超额回报的优势，得到了全球金融资本的热捧和垂青。对冲基金现在已经成为了金融市场中被人们信赖的主流投资工具，对全球金融市场有着极其广泛和深远的影响。