书城投资60天轻松成为理财高手
36451600000023

第23章 当孩子降临——未雨绸缪的教育投资(2)

3.教育的先进

客观地说,国内教育的确落后于一些先进国家的发展,国内过于强调应试教育,过于死板,而国外则是相对灵活的教育方式。所以,出国留学就成了你学习和掌握更专业灵活的知识的一条途径。

4.丰富人生经历

能让孩子在发达国家生活,让他体会到完全不同的人文关怀,学习和体验更多元化的知识,无疑是他一生最珍贵的一种经历。

其次,分析国外教育相对于国内教育有什么优势:

1.高成本

接着让我们计算一下,你是否准备好了让孩子出国留学的成本?

留学需要计算成本,如果单纯地考虑孩子的学费和生活费,你至少要准备30万,而其他费用可能还要另算。而一般,出国留学最少需要两年的时间。这两年孩子基本上会处于高消费低收入甚至无收入的状态。对此你心里一定要有数,而30万也只是个基本数字。

2.文化差异冲突

不同国家的文化差异肯定会存在一定的冲突,许多国外开放性的元素可能会对孩子的思想进行冲击、碰撞,甚至产生不良的影响。

最后,让我们看一下你的孩子是否适合出国?

看着别人的孩子都飞到国外,我们有的时候也想自己的孩子能有那样的一天。可是,你的孩子适合出国么?如果孩子的能力还有所欠缺,你最好将让孩子出国受教育的想法放一放。你的孩子是否——

1.有在国际化环境中自我提高、自我发展的渴求。

2.有在跨文化背景中生存的能力,如喜欢与人交流、适应新环境等。

3.有良好的学习生活习惯,如会安排时间、生活节俭不乱花钱、懂得自我约束等。

4.有良好的心理、生理承受能力。

5.有一个清晰的人生规划,意志坚定,知道想要什么。

如果他能做到心里有数,那么,你可以让孩子出国;若孩子在其中某项有欠缺,比如他的性格不够外向,不善于与人交流,就可能暂时不适合出国,毕竟在一个完全陌生的额环境可能会给他带来更大的压力,效果也许适得其反。

献给父母——教育理财的建议

中国人民银行最新的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前。从这个数据来看,若是现在你想要个宝宝,那教育经费上的规划是少不了的。在孩子小的时候,你就该开始教育理财了。

在教育理财的过程中,你首先要考虑风险。一般,典型的教育周期为15年,孩子在不同年龄阶段时,家庭会遇到不同的风险,而父母必须根据这些来安排自己的投资计划。例如,在周期的起步阶段,孩子带来的经济负担相对较轻,父母风险承受能力较强,可进行一些风险投资。等到了教育周期的中后期,孩子的学习费用越来越高,给父母带来的经济压力加大,则应增加保守类产品,减少高风险投资的比例。

针对父母的这种需要,专家建议在规划投资时,首先要计算教育资金的缺口,设定投资期间及设定期望报酬率。其次就是在实践的过程中,根据目标随时调整投资策略。

下面具体介绍两种教育理财方式:教育储蓄和基金定投。

1.教育储蓄

为零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。

这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证,零存整取,也可积少成多,比较适合为小额教育费用做准备。

2.基金定投

是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。

一般说来,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。与此相对应的是一次性投资,就是在某一时点一次性购买基金的行为。应该说,这两种投资方式各有所长。一般说来,单笔投资需要一次投入较多的资金,买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此,单笔投资者需要对市场状况进行分析,并能承受较高的风险。而定期定额投资,因为资金是分期小量进场,价格低时,买入份额较多,价格高时,买入份额较少,可以有效降低风险,对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说,是一种比较合适的中长期投资方式。

另外,定投基金的年收益基本相当于GDP的增长速度,大概在8%~10%左右,完全能够抵抗通货膨胀率,而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断,不必在乎进场时点,也不必在意市场价格,无须为股市短期波动改变长期投资决策。若定投选择10年以上,等孩子成年,可以解决不少教育费用、婚嫁费用,甚至创业费用。当然,为规避风险,可以半年或一年适当调整一次基金持有情况,也可以选择几家基金公司分散风险。

教育费用再高,只要你有所准备,就不用发愁。越理智地展开教育理财,你的负担也就越轻。正是——吃不穷,花不穷,算计不到会受穷。只要你多学点理财知识,多对教育投资进行思考,你的生活就不会为孩子的到来和成长而苦恼了。

给孩子的理财教育

在国外,很多国家都开始关注下一代的理财能力。每位家长都很关心孩子的理财商数(MQ),并很早就对孩子进行理财方面的教育,目的就是希望自己的孩子能早一步形成理财观念,打下财富基础。例如在法国,家长们在儿童三至四岁时,便展开家庭理财课程,教育基本的货币观念。在美国,家长在孩子三岁时,就要求他应能辨认硬币和纸币,在六岁时具有“自己的钱”的意识,在十三岁左右开始打工赚钱。

但在国内,许多家长很少想到要对孩子进行理财教育,没有系统的教育。不少父母仍抱着只要孩子好好读书,就不要求其他的观念。于是对孩子的理财能力的培养,没有得到应有的关注。

对理财教育的忽视,使得现在国内的很多孩子不懂理财,更别提理好财产。于是,你便会看到这样的案例:一位富豪,打拼一辈子,终于挣得了上亿元财产,只希望自己的后代能过上衣食无忧的生活。但是,当他把财富交给孩子打理时,他们却不会理财,结果把钱消耗殆尽,上亿元的财产几年就不见了。这就是理财教育缺失造成的。有再多钱,不懂理财,也没用。

让我们再看看洛克菲勒的家庭。他是美国的亿万富翁,但他并没有因此而忽略孩子的理财教育,而是让孩子从小接受节约教育和劳动教育。他每次给孩子发零用钱的时候,都要求孩子记账,如果零用钱不够,就应当自己去挣。同样,在美国,孩子经常从父母那里听到的话是:“要花钱,自己挣!”这样的教育使孩子在很小的时候就对金钱有了认识,也增加了对生活的体验。

身为家长,你是否已经动心了?根据学者研究,儿童接受各种能力的培养,都有一个关键期,以语言能力训练为例,2~4岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力,那么4~6岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言,培养的关键期为5~14岁。所以,你应当抓紧孩子的培养关键期来为孩子的一生做打算。

可是,很多家长自己都不懂理财,又怎么能训练好孩子的理财能力呢?不过,照样有不太会理财的父母培养出了高MQ的孩子。你可以按照下面的几个步骤,培养孩子的能力。

1.零用钱定期发

许多父母在孩子伸手要钱的时候,二话不说就掏钱。可是这样,随着孩子长大,用需增大,渐渐父母就会觉得经济压力大了。可以尝试改变发零用钱的方式。比如,在孩子小的时候,以周为单位给孩子发零用钱。等到孩子习惯后,再慢慢变成两周一次,然后到三周,到一个月,逐渐将间隔拉长。这样,孩子就会在固定的时间分配金钱,养成自己管理金钱的习惯。

2.储蓄罐备一个

储蓄是孩子学会理财的第一步,所以,应当最先培养。父母不妨给孩子买一个可爱的储蓄罐,鼓励他们存钱,建立起良好的储蓄习惯。而且,也可以为他们拟订一个小计划,让他们觉得这是件严肃的事情,很重要,自然就提升了对理财的关注度。

3.小账本天天看

年幼的孩子,根本不知道如何记账,父母可以先帮孩子记账,然后念给孩子听或者让孩子看。久了,孩子的理财观念就加强了,以后让他记账也就是很简单的事情了。而且通过这样一个过程,可以让孩子清楚地看到自己都消费了什么,如果有不必要的花销,家长还可以及时对孩子的不良习惯进行纠正。

4.理财目标要渐变

在对孩子进行理财教育的时候最好能为孩子确立一个理财目标,让他们在攒钱的同时,有作为钱的小主人的意识,不乱花钱。一旦孩子达到了目标,父母就应当给以双重的奖励。

孩子在不断地长大,所以,他的理财目标也应当不断变化。比如,在孩子小时候,比较有吸引力的无非就是些玩具、洋娃娃之类,你可以将这些作为孩子的理财目标,试着让孩子自己攒钱去买。而当孩子逐渐长大了,比如,有了对一些高档品的需要,父母也可以将此作为孩子的理财目标,让孩子试着攒一部分钱,再协助孩子一起买。

5.理财招数随时教

有的家长可能自己也不太会理财,那么就同孩子共同学习一下吧。在孩子成长的过程中,你不妨在生活中的每一处都教会他理财省钱的小招数。比如,让孩子树立节约水和电的观念,让孩子知道怎样买东西最省钱、怎样挑东西、怎样再利用废旧的衣服和物品。凡是你能想到的、同理财有关的小方法,都教给孩子,让他在潜移默化中,拥有理财的技能。

在这个过程中,你要有个大体的时间表,要让孩子在什么时候,对理财达到什么程度的理解。这样有步骤地开展教育,就能培养出一个理财观念极强的孩子。

现在,别人都在培养高学历的才子,希望孩子能学到更多的智识,相信这也是你对孩子的期望。可是,若是不会理财,孩子以后的生活仍会出现问题。那你为什么不试着同时去培养一个“财子”?如果你的孩子双“才”兼备,还怕以后受穷么?