书城投资理财取别人的经理自己的财
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第5章  开源节流合理支出

所谓理财就是开源节流四个字。开源就是增加收入,节流就是减少支出。在理财中,就像举杠铃一样,杠铃两头是圆的,中间是一个棍子。我们只需要举起中间的棍子,整个杠铃就可以举起,相反如果单单举两个圆头是很费力的。

同样道理,我们年轻时的工薪收入,退休后的养老金,就相当于哑铃的一头,只有唯一的收入,理财就只能靠节流。但是,如果有了理财的收入,那就相当于一个哑铃是非常完整的,可以使你的收入不断增加,做到开源,按照上面的表做好节流才能完善理财。

我希望大家理财采取举杠铃的方法。如果我们把理财收入做好,我想大家开源同样会做得非常好。其他的收入,每个家庭之间情况不同,例如,很多人业余给报社投稿,有稿费收入,演员演出收入之外,写自传,这些收入都是额外收入。这些都是开源的例子。

很多四五十岁的人就靠养老金收入,养老金收入几乎占到百分之百。其他收入基本是以前的积蓄存在银行获得利息。开源就做得不好,你一生的理财计划,基本是只能在固定收入下理财。

在理财中还有很多不如人意的地方,很多人按照错误的方式进行理财,结果财越理越少。我列举了理财很多误区,希望大家能够避免错误的理财方式。

一、月光族理财误区及应对策略

月光族就是月月把收入花光的人群。月光族中基本年轻人较多,刚参加工作,或者结婚刚一两年的人,这样的人群成为月光族的概率是最大的。

我就有这样的朋友,过着单身的时候,每月收入五千元,但是每月消费五千元。每月到了那个月底,都会把钱花光。这种人有一定的代表性,其实这种消费是冲动的消费理念,第一无目的的消费,第二没有储蓄的习惯,一旦收入花光了,不行就跟父母去要。月光族,往往变成了啃老族。

这种情况大有人在,这些人不会理财,如果长期这样的话,后半生过得不会很好。因为父母不能跟你一辈子,遇到经济危机的时候,往往这样的人是首当其害的人。

所以,一定先养成先储蓄后消费的习惯。我发现月光族都是白领居多,挣钱不少,但是积攒不住。所以我给白领人士的忠告是,人生也就是三十年的理财时间,不可能永远白领下去,今天干的好一点,也许明天还存在失业的情况,国家也会出现经济危机,通货膨胀,所以必须先养成先储蓄,后消费的习惯。

月光族应该避免因为工作压力造成的消费冲动,不能经常大量购物,买用不着的东西。购物狂这种情况发生在女士身上比较多,男士可能还好一些。发了工资,女士经常去逛商场,看见一些商品,可能并不需要,由于促销,一时冲动而买入一些自己经常不用的东西,造成浪费。

那么,月光族如果想理财,有什么好的策略吗?我推荐的理财对策是:制订每个月的财务计划,这样的话就能控制开支。控制住你的购买欲,最好把你的信用卡收起来,出门可以少带钱,或者不带钱,尽量少去商场,控制自己冲动欲望。

使用收入和支出表,逐步做到收支从相抵到赢余。每个月先计算一个月能花多少钱,车子,比如说上保险,这个是固定;煤水电电话,这些是固定的;吃饭,日常的必需品,瓜果蔬菜等开支。

其他的消费呢,可能是一个不固定的支出,但是其他的固定支出非常的有限,也就花一定的钱。买衣服呢,或者其他的支出,可以列为突发的支出,但是整体来说,这个每月的财务计划做的非常的好,基本上一个月,能知道自己花多少钱,做好自己的财务计划,才能控制自己的开支。

二、告别拆东墙补西墙的生活方式

有一些人,不把债务还清,就继续花费,明显超过收入,容易造成最低还款,就会造成罚息,这样越欠越多,可能有人会从A借钱,之后还给B,再从C借钱,还给B。这就是人们常说的:拆东墙补西墙。

拆东墙补西墙,这种生活方式实为下策。借钱时可能第一次借你钱,如果你再这样的话肯定不愿意把钱借给你,因为你在透支你人生中最宝贵的东西-你的诚实和信用。这样的话,没人再借你钱,包括银行都会把你的信用看的很低。

我想这个损失比你不还债的损失更大。如果使用信用卡,每期只还最低。发现透支及时解决,因为银行每日的日息是很高的。一笔没有还清的钱,最好全部还清,不要去还最低额度。及时的规划自己的未来的财务,这样的话,才能保证不用新债还旧债。

要想告别拆东墙补西墙的生活方式,可以采取这样的理财对策:我们人生的各个阶段,尽量要避免向社会或者其他人来借钱,如果有一时的不时之需,必须要借钱消费,那么一定要分析借钱成本,一定要把自己借钱成本放到最低。

例如,需要房贷,几十万的房,一次付清比较困难,但是能付清首付,肯定要贷款,贷款也分好几种,有商业贷款,公积金贷款。如果我没有公积金,但是家庭成员有公积金,那一定要用家庭成员的公积金去贷款。因为公积金贷款比商业贷款可能要低两到三个百分点,很多人认为两三个百分点没什么,一个月就还款一千五百元,但贷款需要二三十年,而且还要面临加息风险,大家算一下,这样下来的话,你的成本就低很多。

公积金贷款之后,如果日后有一笔闲钱,最好这笔钱如数的还房款,因为房款利息就会占到房款的30%多,可以提前还款,节省还很多利息。这样是一个非常好的理财。

我总结了一下,良好的理财方式如下:不要买自己暂时不用的物品;制订每月的财务计划,控制开支;该透支的钱一定要及时归还;该借钱的时候,就是要把借钱成本做到最低。

三、找到适合自己的理财层次

每个人的工作、地位、财富情况是不一样的,不同层次的人理财是不能一模一样复制的。不同层次的人理财需要量体裁衣,要根据个人的情况做适合自己的理财规划。所以,我们一定要知道自己的理财需求和目标,一定要理解自己的理财层次。

四五十岁的人,理财可能就是退休规划,处于家庭的成熟期,就需要一个稳健的理财。三十岁的人,是一个工薪族,理财层次和四五十岁的家庭成熟期人士理财肯定是不一样的。希望大家都能找到适合自己的理财层次,找到所处的层次之后,按照自己的层次再理财。

从下面几方面,可以来分析到我们所处的理财的某个层次。

第一,你的收入是否稳定。如果你是打短工的,收入不稳定,那么你的理财应该储蓄多一些,因为你打短工,下个月要是没有工作怎么办?你又不能不吃不喝,所以可能你的储蓄会先多一些。

第二,你所处行业的前景。现在什么行业最赚钱?金融、银行、证券、保险和一些国有垄断行业收入比较高。在中国经济大牛市鹏飞的时候,这些企业的前景是充满了灿烂,所以他们的收入可能更高一些,消费的比例可以高一些。

相反,一些国有老厂,存在转型甚至要倒闭。这个行业的发展前景不是很好的话,会影响到你的月收入是否稳定。所以,理财还是趋向储蓄多一些,先攒着钱,以防止不测。

学校、公司、机关单位、商业,这些行业基本上也有发展周期。最稳定的是事业单位,很多毕业生都想去事业单位,当个公务员或者学校教书。这些事业单位比较稳定,而且现在竞争激烈,不能说是行业前景好,只能说是公务员待遇和事业单位的待遇提高了,它的发展是随着国家经济发展而发展的。

在公司,取决于公司类型和发展。你所在的企业是处于行业中游水平还是下游水平,发展潜力是大还是小,所以它整体的发展,决定了你的月收入是否稳定。

第三,有一定数量的现金计价资产。这是必须的,可以作为理财的初始资金。如果收入高,又会节流,先把这笔钱储蓄下来。同样行业的人理财也会处于不同起点,就取决于这点,所以必须积攒了一笔资产,之后在做资金的保值和增值。

第四种叫失地族。房地产业的繁华和繁荣背后,产生了一大批失地族。这些人自己有住房或者土地,结果住的地方要搞房地产开发需要拆迁,拆迁之后得到一部分补偿款,用这笔钱买一套楼房,还能剩余几十万。这个人群文化水平和职业技能都不是很高,靠失去土地获得一笔现金资产,这样的人群也需要稳定的理财模式。

第五种是养老族,是退休之后的人。这个群体包括55岁到60岁以上人员,这批人群攒了一辈子的钱,很不容易,有一定的积蓄。养老族是不适合把钱全部投在股市里,这种人群也需要一个稳定的理财来安度晚年。

第六种是海外族,包括海外华侨,还有包括一些海外回归的,叫做海归族。现在,他们就是学到了海外的很多的一些理财的经验,但是都比较年轻,所以他的理财还是消费型的,喜欢自己多花钱,不喜欢攒钱,因为国外很少有储蓄。但是国外的养老,以及各种社会的福利制度是相当的完善。中国可能现在是慢慢发展,以后会越来越好,但是现在还有不尽人意的地方,这样的人需要改变国外的生活方式,用国内的方式来理财。

未来的收入高低也决定理财的层次。但是未来收入可以预测,我们用下面因素预测。

第一,收入是否稳定;第二,收入是否年年增;第三,是否有失业之忧;第四,自己现在的储蓄。第四点很关键,“巧妇难为无米之炊”,储蓄是你的原始积累,没有原始积累的第一桶金,任何事情也是空想。想去投资股市,可以吗?不可以,没有拿到自己的创造第一桶金的钱去股市,所以只能望梅止渴了。

第五,理财的花费时间问题。现在我发现一个有趣的现象,在股市中,在银行买基金,大部分都是白发族比较多。大多数人基本上都是在写字楼里头,大厦里面上班,理财时间的多少也决定我们理财的收益。你有时间理财,可以自己给自己理财,没有理财时间,就买一些基金,买一些理财产品,买一些债券。这种风险小,收益相对也较股票少,是在没有理财时间的时候获得的比较安全的收益,这也是一种理财方法。有时候理财花费时间不和理财收益成正比。

第六,理财知识掌握程度。在股市大厅里,在银行里,很多看到的白发族,他们的理财知识掌握非常匮乏,但是也被理财的大军吹到了这种理财的前沿,也有自学的精神,K线图可能会看了,但是做起交易来,还是不太好。所以,理财技巧掌握程度,直接影响理财收益。“知彼知己,百战不殆”,才能给自己的一生理好财。

看了上面的理财层次划分,你一定可以找到自己的理财所处的地位。明确自己,才能量力的理财。

最后,我举一个身边的理财故事。我的一个同学,当时是班级里年纪最大的,足足比我大3岁,毕业后留在北京,在一家日资企业做会计。接下来,她的日子可以用按部就班来形容。先是结婚,老公是一个基层政府的公务员,属于比较体贴老婆的人。婚后一年,两人有了一个儿子。我的同学相夫教子,一家人其乐融融。

我的同学一家三口住在老公分的房子里,每月交纳象征性的房租。每次同学聚会,她都是津津乐道说她的孩子,同时告诉我她没有我们的投资思路,不会炒股票,炒外汇。上学时那颗驿动的心也慢慢趋于平静,她最大的梦想是让孩子到国外读书,接受最好的教育。

夫妻两人每月的收入只有6000多元,每月需要花费1000多元的日常开销,还有1000多元需要给孩子交纳学费。她家里没有私家车,夫妻二人上下班都是骑自行车。除了必要应酬,基本在自己做饭吃。每年需要2-3次回老家看父母,每次需要3000元。每月省吃俭用,这样算来,每月最多可以攒3000元,还是在每月不买衣服,孩子不生病的前提下。

她家每年最多可以攒36000元,将来孩子自费留学,至少需要60万人民币。按照这样的速度,至少需要16年的时间才能攒够孩子的留学费用。再加上赡养老人,抚养孩子,为了自己的退休做打算,这样的收入只能是杯水车薪,难以应付家庭的重大变故。

一切听起来有些沮丧。但是有一点可以看到希望,丈夫单位的房子可以交纳不多的钱买下。他们终于有属于自己的房子,这样也许他们会平静的过自己按部就班的生活。

但是,几年之后的同学的聚会上,我发现她变了,投资的头脑变了,她已经变成了一个拥有3套房子的小“地主”。当时还以为她换了工作,增加了薪水,但是她还在以前的单位工作,她的老公也在基层做他的公务员,没有太大发展。

原来,她在第一套房子附近买了这个小区开发的第二期房子,当时房价4000元每平米,每套80平米,她用了几乎所有的积蓄买了2套,交纳了首付。之后她把这两套房子出租,以租养房。我给她算了一笔帐,一套房子32万元,首付和一些杂费需要7万,2套就是14万,在加上简单装修的花费,需要16万。

每月的房贷还款是1000元,一套房子每月租金1500元。这样算下来,足够以租养房。3年之后,这个位置的房子已经涨到每平米10000元,2套房子累计升值96万。

她把其中的一套房子卖了,获利48万。用这笔钱在2006年买入了股票型基金,结果获利150%。这样最初的16万原始投资基金,加上房地产,有价证券变成152万。短短5年时间,夫妻成功把自己资产翻了几翻。这样以后孩子留学的钱已经留了出来。

这就是一个打工阶层的人成功理财的例子。

在家庭理财的群体中,工薪阶层是绝大多数,在参加工作到结婚生子这段时间,是工薪阶层原始积累最困难的时刻,这个时期,几乎要花费这段时期的所有储蓄,甚至还有很多人需要父母资助。我的这个同学在家庭支出已经到了节流的极限,不能在省出更多的钱用来储蓄或者投资。但是,他们每月都懂得家庭收支表的使用技巧,积攒了一笔钱。这笔钱就是原始积累。有了原始积累,工薪阶层需要开源来增加自己的收入。

我的这个同学把这笔资金运先后投入到2个市场:地产和基金。因为随着经济的发展,国家的经济政策发生变化,房屋由分配机制转变成货币机制,必然导致房价大幅上涨。以租来养房子,是不会亏损,而且有赚的。

在国家经济发展之后,股市是一个国家经济的晴雨表,经济发展必然带动股市繁荣。我的这个同学没有专门时间来做股票,所以青睐基金投资,用专家替自己理财。这样也获得了预期的收益。

广大的工薪阶层朋友,如果您的节流已经到了极限的时刻,自己的工作也比较稳定,难以大发展,不妨多想一些理财的开源方法来增加自己的财富。