“理财是一种习惯，要想未来过上好日子，从今天起你要改掉你以前的坏习惯。”
——理财专家刘彦斌
56.不被大脑中的“花钱神经”所左右
玲玲的衣橱里装得满满的，全是新衣服，可她还是觉得自己没什么喜欢的衣服可穿。瞧瞧她选的东西，大部分都是第一眼看着喜欢就买下来，第二眼就没兴趣的。比如那条冬天穿的白裤子，不仅很难与其他衣服搭配，而且还特别容易脏。裤子里边的标签上还莫名其妙地写着：不可机洗，不可干洗，不可手洗，不可用刷子刷。那究竟该如何洗呢？真是恼火，玲玲最后只能对它置之不理了。
再比如那件看上去很迷人的高领无袖毛衫。天热时，那层厚厚的高领让玲玲觉得透不过气；天冷时，没有袖子的遮挡又冻得汗毛直立。穿过两次后，也只能挂在衣橱里欣赏了，可衣橱的空间本来就不大，现在更是挤得满满的了。
看着这些衣服，玲玲觉得很恼火，可是又不舍得扔掉，但放在衣橱里又没什么用。新衣服还是要买的，可买回来是不是又会不喜欢呢？
（1）购物不要太疯狂
人的欲望是无限的，而且女人最容易放任自流。尤其在购物的时候，好多女人患有“购物癖”的心理疾病，有用没有用都要买，开心不开心的时候也都要买，有钱没钱的时候还是都要买。
相信不少女性都犯过类似玲玲这样的错误，可能有人做得比玲玲还离谱！也许真像老话说的那样：女人的衣橱里永远都缺一件衣服。但是这样盲目地购物，被大脑的花钱神经所左右，我们的钱包就会遭受巨大的损失！
一次关于国内消费的调查结果显示，在情绪控制下消费的女性高达45%。美国加利福尼亚州立大学在一次类似的调查中也发现了相同的问题。两次调查结果都显示：购物狂多数是女性。
于小姐虽然只有25岁，但早已是公司的白领，每个月的工资、奖金加起来超过6000元。因为目前还没有结婚，一直吃住在父母家，按理说应该小有积蓄。但是，已经工作3年的她不但毫无积蓄，信用卡上还负债累累。
原来，于小姐就是有随便购物的毛病，闲暇时就去购物，买东西也是一阵子一阵子的，如果一段时间喜欢休闲风格的，那么那段时间逛街就都看这种，一下子买好多回来；但是过一段时间又喜欢职业的或者正式点的，那么那段时间逛街就买这种风格的。买东西的时候，于小姐从不考虑买回去了什么时候穿，只是看到喜欢就买，有时候刚刚买完一批东西，又奔向另一家商厦去抢购，很多商场都被她给逛遍了，而买回来的东西却不见得穿，也不见得用，对于她来说，“购物有时是一种感官上的享受”。
俗话说，小不忍则乱大谋。以于小姐为例，每月6000元的收入，吃住都在父母家，可以说自己没有太大的花销。如果一个月能够节省3000元，一年就是36000元，3年也能有108000元了，这可是不小的一笔资本。即使不将其做任何投资，应该也能买辆不错的车了！
当然，过日子总免不了要买东西，可是，很多女性们往往购物过于疯狂，手机上挂的小饰物；尖头、圆头、方头的时尚皮鞋；短裙、长裙、连衣裙……哪怕是没有结婚的女性，当看到一件如艺术品似的可爱童装，拿起来舍不得放手，也可能会买下来。可以说，女性购物更多的是看，而不是穿、用。这种购物态度让我们的钱包每月早早就瘪下去，而自己也总觉得钱不够花。
事实上，女性购物时不仅要睁大眼睛，还应该开动大脑，理智选择，不被大脑的“花钱神经”所控制。
注重物品的实用性，不要买中看不中用的东西。
价格与价值总是有关联的，不要买太便宜的物品，因为你可能仅仅是欣赏它的价格而已。
不要买太多同款不同色的服饰，因为人肯定不愿意总穿同款式的衣服。
不要买不容易搭配的服装，否则你必须要专门为搭配这一件而另外购置一身。
不要为填满衣橱而买衣服，因为满大街都有的款式会降低你的兴趣和使用率。
反季倾销的商品要慎重选购，买得太早可能在穿时已经过时，或身材已经发生变化而无法穿。
别与心不在焉的男友或朋友去逛街，他们的急不可待可能会让你在匆忙中做出错误的决定。
与其买不实用的打折货，不如买几件精品。
其实，购物也是一门学问，如果在最恰当的时间、用最合理的价格购得自己又喜欢又实惠的物品，里边包含了种种问题。所以，女性朋友们最好能在购物时开动大脑，像选择股票和基金一样做出购物时最理性的选择！
（2）节制自己的消费冲动
相信很多女性都有追求名牌的习惯，她们理直气壮地追求品牌，追求LOGO，从衣裤到鞋帽，从化妆包到化妆品。她们要的是一种感觉，要名牌效应给自身带来一定的增值。所以，她们把追求名牌的一些外话特点退到了一个很高的位置：没有鲜明的LOGO我不要，不是限量版的我不要，款式不够独特的我不要……总之，她们更看重的是一种外部的衬托。如果名牌能将自身价值不论是表面还是本质地提升到另一个高度，花再多的钱她们也愿意。
但是，如果每日需要节衣缩食，入住与陌生人合用洗浴间的廉价小旅馆，只为了省下钱去买LV手包，就太没必要了。名牌固然可爱，但也没有理由做它的奴仆。
不过话说回来，如果一个女人一辈子都没拥有过一件精品，也是有些遗憾的。在不影响日常开支和财务计划时，适当地购买一两件精品也并不为过。最值得注意的是，闲暇时就喜欢逛街，即使逛遍了也要逛，从一个精品店买到另一个精品点，看到有自己喜欢的名牌就心痒，有钱没钱照买不误。这就值得注意了。
想想吧，把你购物所得到的快乐与你所付出的代价相比较，是不是有点得不偿失呢？要知道，并不是所拥有的东西使我们快乐，只有所喜欢的东西才能给我们带来快乐。由此可见，我们在适当的时候还是应该节制一下消费冲动的。毕竟让大脑的“花钱神经”左右后，你的日常生活和财务状况会经常陷入瘫痪。
要想节制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，有时候也能够起到一些积极的作用。
阿茹为自己创造的节约条件就是钱包里只放一张100元钞票和一张银行卡，从来不带更多的零钱。因为她对“零钱特别不经用”深有体会。事实上，我们对零钱的使用确实缺乏控制，10元、20元的开销很少放在心上，比如短途打的、吃零食、买水果、买小挂件等等，每笔的支出都不大，但加起来却也不是个小数目。经常是100元的钞票刚换成零钱，不知不觉间就会花光。但是回想一下，又不知道到底用在了什么地方。这在无形中就增加了很多不必要的开支，如果每天多花二三十元觉得无所谓，一个月下来可就会消费掉上千元。
出门钱包里只放一张100元的钞票和一张银行卡，这样每次在换开100元前都会有意识地考虑一下，这个花销是不是必需的。现在能够刷卡消费的地方还不是很普及，街边的小店铺、快餐店等，基本都不能刷卡，这样就客观地创造了一些消费阻力，控制了不少消费。此外，带上银行卡，在遇到特殊的情况时还能有资金来应对，避免尴尬的情况出现。
心理研究认为，当人们在使用大面额现钞进行消费时，往往会多动脑筋考虑一下，有时候甚至会因为某些原因而放弃消费，比如担心找回一堆零钱。而在使用小面额现钞进行消费时，就没有这么多的顾虑，无形中也增加了消费的可能性。
57.暂时用不上即使打折也不买
相信很多女性都遇到过这样的情形：曾在换季时买过一件风衣，打三折后是200元，价钱合理，于是毫不犹豫地就掏钱买下了。可是到秋季穿上毛衣后却发现，衣服的款式和长短怎么看都不合适了。而且也陆续发现家里存有很多“有良好购买愿望却始终没有派上用场”的物品——因换了立式饮水机而始终没有响过的蜂鸣电水壶，因暖冬而一次没有穿过的长羽绒服，半年间因变胖而穿不下的崭新套装……而这些商品中大部分都是因当时打折、促销觉得便宜而买回来的。
如今，只要你到各大商场、超市，都会发现各种打折、促销信息，比如服装、化妆品、生活用品等。很多时候，这些打折、促销活动也的确为消费者带来了实惠。但是，如果你想通过买打折、促销商品来省钱，恐怕这不是精明的消费方式。
事实上，女性在消费市场中的地位比较特殊，不仅对自己所需的消费品进行购买决策，也是家庭用品的主要购买者。现代女性不仅成为主导日用消费品市场消费观念的主力军，也正在成为影响耐用消费品市场消费观念的主力军。女性在家庭消费方面往往占有决定性位置，因此影响着家庭的财政。但若在消费过程中经不得打折、促销的诱惑，很容易造成盲目消费。
通过打折、促销购买商品省钱的女性，就好像“刻舟求剑”的人一样。折扣是用来掏你口袋里的钱的，是为店主创造财富的。当然不可否认，有时候打折是件好事，能实实在在地为消费者带来实惠，包括很多亿万富翁也都喜欢购买减价商品。但是，你不要因此就骗自己说，打折、促销购物就是省钱。如果你暂时用不上这件商品，就算在很低的折扣下买回来，对你也是没有意义的。很多女性在一两年后清理自己的物品时会发现很多诸如一元钱购买回来的东西，但这些东西现在可能连一分钱都卖不了了。短期来说，你的支出或许省了60%，但是长远来说，这些商品已经打了100%的折扣。
其实，现在商品极大丰富，我们的消费理念也应日趋成熟，只有根据自己的实际需要，持币待购才是明智的消费之举，更何况商家的打折促销活动花样迭出，你在一年四季都可以得到实惠，何必急着要把口袋里的钱换成商品去闲置呢？
（1）将钱花在刀刃上
如果你不是钱多得花不完的话，最好不要胡乱购买。夏奈儿曾经说过：“时尚易变，但风格永存”，比如在买衣服前，我们应该注意先了解自己的风格是什么，然后再到商场内找到能体现自己这种风格气质的服装品牌和服装。除非商场搞活动，否则一般不要买打折衣物，因为打折商品一般都是即将淘汰的衣物，除非它非常合适你，并且是你的经典款！如果一种新流行的服装款式周围的人有一半都拥有它，那很可能表明它即将面临被淘汰的命运。这类服装即使在打折的时候也不要买。因为恐怕您还没来得及穿几次就不得不扔掉了。
这也就是说，一些可买可不买的物品，暂时不要买；可用可不用的，暂时也不要买；非当前季节的必需品的，可以延后再买。否则买回来这些商品就占压了资金，一旦急需花钱，就会带来不便。而一些生活用品应当随用随买，再心爱的东西，再紧俏的商品，一旦买下了用不着，把它束之高阁，也会时髦变落后，崭新变陈旧。另外，商品的新品种、新花色也在不断涌现，你大可不必花钱买后悔。
（2）消费应以实用为先
即使面对打折的商品，也要先看是不是有用。如果暂时用不上，还是不买为好。比如不少地方的“一元店”，因价格低廉确实吸引了不少人抢购。但是那些塑料衣架、肥皂盒之类的日用品，家里本就不缺，你又何必凑那个热闹浪费钱呢？
其次，看是否急用。如果仅仅为了价格上的一点优惠去购买家中不急需的商品，就会打破整个家庭的经济计划。
最后，还看是否适用。每种消费品都有不同的规格和档次，如果不考虑自身的环境条件，就会出现消费不当的情况。比如健身器材，如果家庭经济不宽裕、住房不宽敞，买回来也等于是盲目消费。
此外，还要看你买回来的是不是能常用。你的家庭不可能像百货公司一样，什么东西都应有尽有。比如现在一些电器的功能越来越多，但常用的却极少，购买时就要精心挑选。如摄像机，在喜庆的日子里能帮你留下美好的回忆，但不一定自己也要买一部回来，在想用的时候租借来用就可以了，这就减少了无形的浪费。
（3）选择性地购买打折商品
当然，现在的各种时尚潮流也是瞬息多变。如果一味追逐新颖、时尚，也必然会浪费许多钱财，所以在换季前后挑选一些自己喜欢的衣服，尤其是那些式样简洁大方，又不是特别时髦的休闲款式，也是可行的。不仅能省下一笔费用，第二年再穿也不过时。对于收入不高的工薪阶层来说，换季商品还是可以考虑购买的。
但是，在选购这些商品、衣服时，必须要持理性态度。如果你能在商家打折的情况下自己把心仪已久的品牌服装、典雅不俗的款式趁良机买回家，再配以个性化的小搭配，既便半年后，穿出来的效果也毫不落伍，这又何乐而不为呢？怕就怕在既没有时尚眼光，抓不到“硬货”，又不能合理安排，结果是枉搭上了不少钱，还让这些物件真的永久闲起来，那可就得不偿失了。聪明的女人应该永远都不糊涂，购买消费品时，女性还应该切记从生活需要出发，做到“理性消费”，以节省开支为指导思想，做到有计划、有目的地购置物品，把钱花到最需要的地方去。
58.别让虚荣掏空你的口袋
在一家软件公司上班的马小姐是个独生女，家庭条件较好，从小没受过什么苦，手里的零用钱一直很充裕。现在，马小姐的年薪是5万元，与男朋友一起买了套房子，没车，自己的小金库里有6万元的存款。男朋友年薪10多元左右，每个月的房贷都是男朋友支付，而马小姐的工资大多都是自己消费。
马小姐是一个非常讲究生活品质的人，喜欢名牌，喜欢美食，喜欢旅游。她的生活信条就是：在有限收入的前提下，尽可能地享受物质生活。
平时，马小姐嫌做饭麻烦，和男朋友都是在外面吃饭，而且不去太便宜的饭店，每顿饭下来的花费至少也要上百元。偶尔有同学来当地玩，她也是每天都带她们出去吃自助餐、吃西餐，川菜、湘菜、粤菜等几乎吃了个遍，从来没有在家里做过饭。除了吃饭，她们还会将当地的风景都转个遍。每次同学走了以后，马小姐都会发现自己两个月的工资已经预支完毕了。
去年“黄金周”出国旅游的时候，马小姐看上了一块3万元钱的手表，比国内的要便宜几千元。虽然这块表要花掉马小姐几个月的工资，但是她有个习惯，凡是自己喜欢的东西，就算再贵也要买下来。于是马小姐毫不犹豫地刷卡买了下来。回国后，周围的朋友说她这块表买得值，马小姐觉得特有面子，即使表贵了点也是觉得值。
月末发了工资后，马小姐与几个闺中密友逛街时又看上了一款漂亮的长裙，标价5800元。她看到几个闺中密友都穿着价值上万的衣服，自己却穿着几百块钱的衣服，觉得很没面子，于是虚荣心作祟，狠了狠心便买了。这下又花掉了至少一个月的工资，远远超出了她每月的消费计划。虽然如此，但是当她穿上这件长裙时，她的虚荣心得到了满足。更何况，女孩子爱漂亮是天经地义的事情，穿衣服除了注重衣服的漂亮外，更注重衣服的质量，价钱贵的衣服穿在身上的感觉自然不同。这次购物，除了这件5800元的长裙外，她还买了一双2000元的鞋子和一套3500多元的化妆品。这次购物又让马小姐的虚荣心得到极大的满足。
马小姐的日常消费已经远远超支，要不是有男朋友，马小姐的财务早已崩溃了。
像马小姐这样的女性，相信在现实中还是有很多的。这些女性往往缺乏理财观念，而且容易感情用事，虚荣心太强，花钱毫无计划。实际上，有同学朋友来拜访时，完全没必要每天出去吃饭，在家里自己做饭，不仅省钱，还能锻炼了自己的厨艺。而且，几个女人一起分享各自的厨艺也是一件很有趣的事。出去吃饭虽然省事，可是不仅多花钱，有时候吃得也不一定全合胃口，还可能不卫生。
至于手表、裙子、化妆品等，这些都不是必需的，完全没有必要为了虚荣而让自己的财政陷入困境。马小姐容易感情用事和虚荣心太强，这属于性格方面的问题，应该值得注意。虽然说，女性都有爱慕虚荣的本性，不过有时也要讲究实际，毕竟以后还要生活。
女性的消费会经常超越常规的轨迹，有时她们并不像营销专家所预测的那样遵从着常见的购物模式；有时她们会把马斯洛的需求层次理论彻底推翻；有时她们周密的计划着购物的开销，却往往买回不少自己喜欢却并不适用、甚至是并不真正喜欢，也并不真正需要的商品；还有时，她们一边中规中距地描述着购买商品时的考虑因素，一边却在实际购物时把这些全然抛在脑后。追其原因，总有一部分虚荣心理在女性消费过程中作祟。
28岁的shelly对自己形形色色的会员卡也颇为得意，粗粗一看，从健身俱乐部锻炼卡到商场消费金卡，从饭店定位卡到高档会所会员卡，总数不下10张。对于这些卡，shelly说：“办这些卡其实代价不小，比如像有些高档服装品牌的折扣金卡或是俱乐部会所的会员卡，都是要一次性消费一笔较大的数额，或者一次性缴纳可观的会费才能取得的，这样做常常会打破当月的收支平衡，产生赤字，当然有时候用信用卡消费比用现金，也难免会‘豁边’的。”
shelly坦言，这些会员卡的确需要一大笔开销，但相对那些辛苦供车、供房的“负翁”来说，她宁愿享受这种令人刮目相看的感觉。因为她觉得，会员卡有时候不仅是一张卡，还暗示了身份和品位，是一种身份的象征。
然而，在这种虚荣消费的背后，却是透支的信用卡，是月底钱袋空空的尴尬。奢侈是否能带来富足现在不得而知，但对绝大多数消费群体来说，带来的更多的是虚荣心的满足。虽然奢侈消费未必是虚荣心消费，但虚荣心消费却几近是奢侈的。各种国际品牌的特买，确实提高了人的购物欲望，也圆了很多女性崇尚品牌的虚荣心。可是当女性们用疯狂的盲目抢购来满足她们的虚荣心时，这种行为实在是有些可怕的。所谓“人无远虑，必有近忧”，虚荣、面子不能当饭吃，毕竟今后你要成家，且父母逐渐接近老年，所以还是应该将收入做出合理的规划。在不影响正常生活的前提下，尽量减少不必要的开销，将花在“面子”上的钱用于投资或储蓄，为日后的生活打好基础。
59.不要拿着丰厚的薪水，过着贫穷的生活
七八百的CHANEL5号香水用着，一千多的SKⅡ化妆品脸上涂着，上千元的宝姿衬衫身上套着，两千元以上的莱尔斯丹靴子脚上踏着，万把元的西藏游玩着……
走在街头，这样体面光鲜的女性并不少见。但你是否知道，她们都是经常靠借钱打法日子或是经济红灯频闪的人？也许你身边也有这样的人，你甚至还曾当过她们的债主。
这些女性是只活在“现在进行时”里的都市另类，是以消费为快乐的年轻群体。在她们的词典中，“曾经”和“将来”的概念早就被按下DELETE键……她们彻底打破了传统“积谷防饥”的观念，她们被称为“都市新贫族”。“新贫族”的心灵指引和经济学原则就是：不要为明天忧虑，因为明天自有明天的忧虑；一天的难处一天当就够了。
这个“家族”的女性成员往往都拿着丰厚的薪水，但却举着贫穷的旗号。她们大都比较独立，又以单身为多，可无牵无挂地花钱购物、玩乐，过着“有上顿没下顿”的生活。她们经不住漂亮商品和打折促销的诱惑，经常随心所欲地买一些没有使用价值的物品。这样做的结果就是：皮箱和衣柜里到处都塞满了漂亮的衣服，可是真正喜欢的、经常穿的也就那么几件；鞋子不少，穿了没几天便让它们“光荣退役”，再不见天日。于是，很多暂时没有太大生活压力的年轻女性月初过着惬意的小资生活，吃大餐、泡吧、疯狂SHOPPING，但是一到月末，“贫穷的旗号”就会随风飘扬。
自古成由俭败由奢。当消费成为一种责任时，当支出大于收入时，当自己的生活陷入困顿时，这些女性的生活紧急状态便会一触即发！毕竟每个月5000以上10000以下的薪水只能让她们领取的那天有沉甸甸的感觉，但对于她们眼中的名牌和远方的美景来说，她们兜里的银两还是显得太少了。而她们所谓的“丰厚薪水”，也只能满足她们暂时的“富裕生活”，更多的时候，她们还是过着“贫穷的生活”。
实际上，她们完全可以拿着“丰厚的薪水”过“富裕的生活”的，关键就在于她们是否能做到拒绝外界的诱惑，做到购物节制，学会真正地打理自己的财富。
（1）会省钱≠会理财
张小姐今年26岁，大学毕业后在一家文化公司从事编辑工作，每个月的基本工资是200元，加上奖金将近3000元。但是，张小姐在日常花销并不大手大脚，属于比较节俭的女性：为了减轻房租压力，她与同事合租了一套房子；晚饭也很少在外边吃，多数会自己在家做；衣物极少买名牌，都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，张小姐发现自己的的工资卡上几乎都没有结余，有时甚至还会较早地出现“零”。为此，张小姐很困惑：“我这么节俭，为何我还是没钱呢？”
原来，张小姐花钱虽然不算“大手大脚”，但在理财方面却缺乏条理性和计划性。比如，她虽然与人“合租”，租的却是一套房子，这样并不比单租一间房子便宜；衣服虽然不追求名牌，却追求“常换常新”，每月都买数件，而买回来穿几次后就不喜欢了，又会再去买便宜货；虽然不经常在外边吃晚饭，但是却经常会在买菜时顺便买一些自己喜欢的小零食……这样下来，一个月的消费并不低。
可见，会省钱并不等于会理财。要想让自己过上“有钱人”的生活，不仅要会省钱，还要学会理性消费，正确投资，这样才能让自己以最少的钱过上最舒适的生活。
（2）缺乏理财观念，盲目消费
冯小姐在一家公司做平面设计工作，每月的工资约4000元。但是她比较讲究吃、穿、玩，尤其是在每月刚发工资后，商场里肯定会有她的影子，衣服是看上就买。而且，冯小姐每晚几乎都在外面吃洋快餐；周末的时候也经常和同事、朋友一起出去逛街游玩，看到喜欢的东西就花钱买回来，也不在乎是否有用。花钱是有瘾的，越花就越没有节制，这样一来，常常没到月底冯小姐手里的钱就捉襟见肘了，几乎每个月都是月头“富翁”，月尾“负翁”。工作了4年，没有一点积蓄。
冯小姐之所以成为月底“负翁”，主要原因就是花钱缺乏计划性，没有理财观念，在消费上过于盲目，花钱如流水。
女人是感性动物，对购物有着天生的欲望，有时候看到喜欢的东西就会头脑发热，冲动消费。尤其是在刚发完工资后，手里有了钱，需要便突然觉得多了起来。于是便觉得“自己赚钱自己花”，没有丝毫的负担，花钱也变得更多起来。
但是，再多的钱也有花光的时候，而喜欢的东西却是永远都买不完的。要生活，就必须要有量入为出的理念，有正确的理财规划，这样你才能从“负翁”升级到“富翁”。
（3）钱要花得“值”才行
现今许多女性朋友都有这样的看法：钱挣来就是花的，不仅要花得爽，还要花得痛快。但是话又说回来了，不管怎么花，其中最关键的一点就是你的钱一定要花得值才行。
韩小姐是个典型的“购物狂”。但是她在购物消费前，常常会先整理一番自己的思路，看看自己到底目前最需要购买哪些东西，到底需要添置什么衣服，然后再去选购。在购买衣服、鞋子时，韩小姐买的虽然都是名牌，不买便宜的，但是这些衣服不仅质量好，而且都是最适合自己的。韩小姐觉得，便宜的衣服和鞋子虽然花钱少，但使用价值有限。用1000元买10件衣服肯定不如用1000元买1件衣服划算，因为1000元的衣服在质量、做工，以及提升自己的个人形象、自信心上都有优势，这不仅仅是经济上的账，还有其附加价值。所以，韩小姐宁愿花1000块钱买一件衣服，也不会花1000块钱去买10件。
实际对于大多数女性来说，即使薪水不会很高，但同样能过上比较高质量的生活，关键就在于你怎么打理自己的财富，如何建立正确的消费观念。唯有让你的每一份钱都花得值，花在刀刃上，才能让你辛苦赚来的每一份钱都发挥它的最大价值。
60.超前消费易成“负翁”
现代社会，1000万元一辆的跑车，50万元一块的手表，1多万元一套的时装，豪华的私人游艇、私人飞机……越来越多的奢侈品仿佛一下子出现在我们的视野里，成为我们津津乐道的话题，而且仿佛这些奢侈品已经是适应我们经济水平和消费水平的东西。富人们固然可以为此一掷千金，但若你目前还是“负债消费一族”的“主力军”，还没有进入富人阶层的“中产阶级”，便也想跃跃欲试，买豪宅，消费高档商品，享受高质量的生活，那就比较危险了。事实上，目前很多这样的人已经在生活中遇到了种种的问题。
26岁的王小姐是某知名IT企业的行政主管，单身，月薪过万。虽然收入不菲，但是她却还要借债度日，可说是名副其实的“负翁”。
原来，王小姐买了一套110多平方米的房子，每平方米9000元，目前只是简装。首付款30多万是向朋友和父母借的，现在月供6000多元。家里还新添置了8000多元的笔记本电脑和29英寸的等离子电视。近期，她还打算把房子再精装一下，另外再添置几件新家具。因此，每个月的工资除了供房，以及平时的水电费、物业费外，都尽量存起来。以前，王本来也是一个非常注重精神生活的人，喜欢享受，每周至少要光临两次电影院，咖啡厅、酒吧也时常光顾，偶尔也和三五个闺中密友去商场购物，一次至少花上一两千块也不觉得心疼。可是自从买了房子，她的日子便开始变得拮据起来。衣服和化妆品也很少买了，咖啡厅、酒吧也有好几个月没去过了。连以前吃西餐的日子也过去了，经常下班回家后一包方便面就解决了晚餐问题。虽然拿着白领的工资，可是却因为超前消费不得不过着蓝领的日子。
有调查结果显示，在城市“负翁”的人群中，大半都是80年以后出生的年轻人。他们作为“新新人类”，不用太多地照顾父母，大部分也无妻儿挂念；挣得不少，花得更多，超前消费便成了他们的生活理念。他们个性、时尚，消费观念更加超前，更知道如何享受。
的确，社会的发展使我们的生活方式发生了很大变化，尤其是现在的年轻人，更是将几代人代代相传的勤俭节约、量入为出的消费观念彻底颠覆，开始大力提倡“花明天的钱，圆今天的梦”，在此超前消费的带动下，造就了一大批的“负翁”。
不可否认，超前消费作为一种新的生活方式并不是非常坏的事情，甚至是值得提倡的。但是，关键在于你要如何把握一个度，不仅要敢花钱，更要会花钱。
吴小姐今年27岁，月薪4000元，男友月薪5000元，两个人月收入加起来9000元，刚刚在市区买了一套房子，首付40万元，20年按揭，月供4000元。男友以前有花钱没有计划，大手大脚，一个月的工资请客吃饭、泡吧、唱卡拉OK一口气挥霍之下就没了。但买了房子后，两人身上像是背了一座大山一样。吴小姐为了改掉男友花钱没计划的坏习惯，还独揽了家里的财政大权。为了省钱，她规定没有特殊情况不能出去吃饭，即使有朋友来聚会，吴小姐也尽量安排在家里做饭。对于每月账目的安排她也做得井井有条，该买的东西买，不该买的东西坚决不提前买。一年下来，他们除了还房贷，除去生活费，每个月竟还能有2000多元的节余。近期，吴小姐与男友商量，打算再供辆车。
“钱是人的胆”。没有钱或挣钱少，人的消费的欲望就会下降，因此，控制消费欲望是有计划花钱的第一步。一般来说，像吴小姐一样对每月的收入与支出情况进行记录和“监控”，并且做到专款专用，就能防止不必要的消费支出，避免自己成为“负翁”。
（1）拒绝购物癖好
女人都喜欢逛商场，这是女人的天性，无可厚非。但是，有些女人的购物欲望太强烈了，甚至养成了“难以割舍”的购物习惯。她们会为自己找各种借口，高兴去买东西，不高兴也去买东西，有事去买东西，没事还去买东西，到了“购物成癖”的地步。这种习惯是同“量入为出”的原则相悖的，必须改掉。要知道：你少花一元钱就相当于多挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。
（2）养成有计划消费的习惯
计划消费是克制冲动消费、实现理性消费的一种有效方法。改掉没有计划花钱的坏习惯，有助于你积累财富，告别“负翁”生活。
（3）尽量避免群体消费
想逛街的话，最好一个人去，因为人多的时候花钱会更厉害。如果你想出去买一件衣服，若是与同事、朋友一起去，很可能就会多买上好几件。而这些衣服未必是你现在最需要的，等于超出了你的预计范围。而且，和朋友们一起出去，吃饭、喝咖啡、看电影等这些行为有时也是你来我往，花的钱都不在少数。
（4）避免过度刷卡消费
“刷刷刷，人生更潇洒！”信用卡最大的问题在于它造成花钱时无感觉，很多人可能有这种体会，觉得刷卡消费时不是在花自己的钱，不知不觉中就花掉了很多钱，但是这些钱到时你都要还的，这就造成了不必要的浪费。很多时候，信用卡的简便往往都掩饰了过度消费的事实。因此，你最好养成量入为出的习惯，慎重使用信用卡，尽量改成现金消费。
61.目光短浅造成支出增加
很多人常说女人头发长见识短，虽然有些歧视的语气，但放在理财方面来说，有些女性确实缺乏长远的理财意识。比如，很多女性每月的工资虽然都会存入银行，但存上一年后会转成定期，而不会轻易选择股票、基金等投资品种，这样就等于少得到了很多收益。还有些时候，女性朋友们是在买衣服和买基金之间会进行抉择，但是最终选择买衣服漂亮一下的女性占大部分。
袁小姐在某文化公司从事编辑工作，每个月的收入为3000元。袁小姐每月需要交房租1000元，手机费200多元，这些都是每月的固定支出，除此之外就是日常生活开销了。按理说，袁小姐每月的工资应该能有些剩余，但是她的吃喝花销很大，包括每月开支后大吃一顿好好犒劳自己，每月在吃喝上的花销达到1000元以上，再适当买几件衣服，工资几乎就没了。工作一段时间后，袁小姐看到自己的工资总没有结余，觉得这不是个长久之计，于是决定每月减少支出，尽量存点钱，这样到年底就能有一笔存款了。
于是，袁小姐每月从工资中拿出500元存入银行。她觉得，自己觉得每月存500元还是比较合适的，首先500是个整数，一年后就能存到6000元，比较好支配；其次她觉得500元也是她刚好能承受的范围。以前在没有存钱计划时，袁小姐总会在不知不觉中把口袋里的钱花掉，比如买衣服、吃饭、逛街等。自从开始存钱后，她也没有觉得特别紧张，每月的工资一到，第一件事就是将500元存入银行。
在存款初期，袁小姐觉得存活期一旦有事时自己就会忍不住把钱取出来花掉，但存期太长又不利于资金周转，毕竟会有一些意外的花费，于是便选择了一个一年期的定期。由于是定期，不存不行，这样一个月存一点，一年之后存折上就有了6000元钱。取出钱的那天，袁小姐特别开心，拿着钱就去买了一台自己梦寐以求的笔记本电脑，同时还用年终奖金安装了一台空调。
按道理说，袁小姐有理财意识还是不错的，应该是它能够从每月工资中拿出一部分存入银行是一个好的理财开始。但是，她却缺乏长远的投资意识，也就是没有正确的理财眼光。如果她能将存款6000元拿出来投资，选购基金、债券等理财产品，那么一年之后她的结余会更多。另外，开始时袁小姐每月存入500元到，实际如果她能定期用这500元钱购买一些其他风险较小的理财产品，相信收益要高于银行存款的利息。而且，财富需要原始积累，需要一点点地节省与赚取。如果刚刚进入理财初期有了结余就将其消费掉，虽然比不理财要好一些，但依然是不可取的理财方式。
（1）立足长远才是理财“硬道理”
很多女性在理财时往往只追求短期效应，其实这样理财是很不科学的。投资理财应立足于长远，不能期望短期投入就能赚个盆满钵满，也不能存点钱就马上花掉，这样的结果就是你依然没有钱。事实证明，投资中的短视者始终会被淘态出局，只有目光长远的人才可以获得最大的收益。
（2）理财贵在坚持
在理财方面是不能偷懒的。有一个比喻说：钱就像你的员工，你是老板，只有想办法让你的员工不停地忙碌，才会给老板带来更多收益。作为一些刚参加工作的女性来说，更应该多学习理财知识，比如，一年因为理财多收益5000元，20年下来就是10万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。
（3）建立一个心理帐户
一些心理学家研究发现，赚钱和花钱时，每个人都有一个属于自己的心理账户系统，在心里会无意识地把财富划归不同的账户进行管理。
心理账户有两个最本质的特征：第一，在心理账户系统中，两个账户里面同样的1元钱是不等价的。比如，老王月工资涨了500元，小张工资没变，但老板意外给了500元的红包。结果小张拿着这钱请朋友上饭店吃了一顿，而老王却觉得这500元也是辛苦赚来的，不能乱花，得存起来。同样是500元钱，因为来源分别是工资和红包，所以就被划到了不同的心理账户，有了不同的心理价值。第二，心理账户里面算账的规则不像经济学和数学那样理性，而是很感性的。得与失是相对的感觉，而不是绝对的概念，对得和失的心理体验是不一样的。比如，邻近的一个地方1斤樱桃卖10元，而一公里以外只卖5元，很多人会走远点去买便宜的。而如果一套西服在近的商场卖1000元，在远的商场卖995元，却不会让大多数人跑远路去省这同样的5元钱。
由此可见，我们的消费行为并不是很理性的。具体到经常一到月底就没钱花的女性，由于有“反正也存不下来多少钱”等想法，通常无意识地把许多不必要的消费和必要的生活消费都笼统划归到一个心理账户里面，因而觉得所有花掉的钱都是应当要花的。每个月都买名牌衣服，会觉得像买米买油一样理所当然，但是却没有意识到，通过节制不必要的支出，能够积少成多，形成一定的资产。
所以，如果你想让自己也成为“有钱人”，就应当有意识地区分出必需品和奢侈品，从而给必需消费和奢侈消费各自建立心理账户。然后要牢记，随便花钱会让你的资产不断流失，而合理的节制，则会让你的腰包越来越鼓。
62.花得开心不等于花得多
许多人在一掷千金挥霍后仍然豪气万丈地说：“花这点钱算什么？只要我花得开心就行！”至于说完这句话后心里是否酸溜溜的，也许只有当事人自己知道了。事实上，花钱时花得开心并不等于花得多，而花得多也不一定就花得开心。
有人说：“挣钱是技术，花钱是艺术。”这话很有道理。所以女性朋友一定要学会花钱，花得对，才能花得值。因为花钱容易，容易的事情就容易失去，世界上有三分之一的人都有很强的挣钱能力，但能挣钱的人不一定一生都有钱，而会花钱的人却能一生都有钱花。
金女士在一家私企工作，丈夫是公务员。夫妻两人每月的净收入有5000多元，不高也不低。因为没有什么其他的经济负担，小两口日子过得非常潇洒，吃饭、穿衣、旅行，各项花销都很随便，每月的收入几乎全部都被花光。两个月前，金女士感到身体不舒服，到医院一检查，结果得到喜讯——怀孕了。但是夫妻二人看着自己的银行帐户里不足2万元的存款，不免犯起愁来。金女士和丈夫一起详细地算了一笔账，得出的结论令他们大吃一惊：孩子出生后，每月的奶粉、纸尿片、童装、玩具等花销应在1500元左右；除此之外，还需要请保姆带孩子，吃住加上薪水，每月也要花上800元左右。仅仅是这几项，每月就有2300元的支出，这还不算孩子将来的教育费。如果两人还是以现在的理财方式进行生活，这点钱哪够呀？
但是钱又不会从天而就降，这笔花销将从何而来呢？夫妻俩合计了半天，最后想出了一个比较可行的办法：在保证生活质量没有明显下降的前提下，学会合理花钱。
经过向理财师请教，金女士和丈夫发现了两人以前在理财方面确实有一些问题：盲目消费，没有的积极投资策略。然后夫妻二人按照理财师的建议，采取了如下行动：
（1）一个帐户+一张借记卡+一张贷记卡
金女士发现，她和丈夫两人在消费时，很大一部分都是通过刷卡完成的，二人的钱包里各有四五张信用卡，但是每张卡一个月用了多少钱，还剩多少钱，两人心里都没有数。为了搞清各种信用卡的真正用途，夫妻俩各自拿着一大堆卡来到银行查账。经过查账发现，两人的卡里有好几张都已经不用了。但是因为没有注销，每年每张卡都会被扣掉十块钱；还有一张卡因为消费透支忘了还，始终被扣着利息。如此一来，真正有使用价值的卡并没有几张。
夫妻二人赶紧将没有实用的卡注销掉，只保留了一个帐户、一个借记卡和一贷记卡。这里说的“一个帐户”，就是将所有卡上的钱全部取出，将大部分都存到一个账户里，这样既可以作为日常储蓄，又能够获得稍高于银行卡的利息。“一张借记卡”，主要用于家庭的琐碎费用的支出，如水费、电费、煤气费、电话费等。这样就不会出现滞纳金的支出。“一张贷记卡”，主要用来日常消费。因为贷记卡在消费透支时不收取利息，而且刷卡消费能够产生积分，积分还可以换取家庭比较实用的东西。
除此之外，两人还把贷记卡与借记卡关联，设置定期划账还款，这样就可以避免因逾期所产生的罚款。这样一来，盲目消费的源头就基本杜绝了。
（2）取消非必要开支
夫妻两人为了健身，曾在健身场所办了两张月卡。但是，由于平时的工作比较忙，一个月也去不了几次。两人当机立断，取消了健身月卡。如果需要健身，就按单次付费，每月平均节省下200元。两人每月买书和杂志的支出在300元以上，现在他们到图书馆办了一张借书卡，每个月的费用只有20元，平均又节省280元。以前在买东西时，常常因为一时冲动或心血来潮花钱购物，现在夫妻俩在消费前经常到网上了解价格，并避开节假日或商场搞返券活动时购物，因为这时候的商品价格并不便宜；即便是平常消费，比如买服装之类的花费，他们也都是在五折的时候才下手，这样每月就又能够节省下800元左右。以前家里的照明使用灯泡，而且经常开着灯。现在，没有使用的灯全部关闭，使用的灯也全部换成节能型的，虽然节能灯比较贵，但使用寿命长，耗电量小，这样每月平均又能节省50元。在外应酬是一项极大的开支，因此除了必要的聚会，其他活动全部取消，每月又可节省1000元左右。
经过一番精打细算，金女士夫妻两人每月2400元的“新增支出”基本有了保障。
可见，在花钱消费时，花得开心并不一定要花得多。花钱是一门学问，有的人花了1元却能买了满心欢喜，而有的人可能花掉1万元依然不快乐。实际上，只要钱花得合情合理，即使花很少的钱，也能很开心、很满足。这个道理每个人都明白，但并不是每个人都能做得到。只有合理地支配自己的收入，做到不浪费每一分钱，才是让自己活下去的方法，也是让自己轻松安逸地活着的办法。
63.恪守量入为出的原则
从前有个人非常富有，很多人都向他询问致富的方法。这个人就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放10个鸡蛋。当天吃掉9个鸡蛋，最后会如何呢？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”这个富有的人笑着说：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币，最多只能用掉9个。”
这个故事告诉我们，在理财中必须恪守量入为出的原则。当你收入10块钱时，你最多只能花掉9块钱，让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，都不能破例。哪怕你只收入一块钱，也要把它的10%存起来。你不要小看这10%，它可以让你的财富由“没有”到“有”，由“少”变“多”。随着这些财富的不断增加，你在财务上的安全感才会不断增加，内心也才会变得祥和、宁静。
然而，我们身边的大多数女性都很难做到这一点。不仅不能做到有10块钱只花90块，甚至口袋有10块钱能花掉11块！她们以“月月花光”为荣，甚至不会花钱的人也不会挣钱。其实，这些女性中的很多人往往都挣钱无门。现在社会竞争压力越来越大，找工作也越来越难，工资水平的上涨速度要远远慢于物价上涨的速度。在这种情况下，如果是单身，一人吃饱全家不饿，日子还好过一些。一旦结婚，“单身生活”变成“二人世界”，再从“二人世界”变成“三口之家”，那时如果没有任何储蓄的话，就可能面临非常大的财务压力，生活捉襟见肘，无法应付。
如果你不想以后生活日渐拮据，要想过上美好幸福的生活，那么最好从要改变理财消费态度做起，坚持量入为出，坚决不当“月光族”。
（1）建立“强制储蓄”
如果你每个月的钱都不够花，那么从现在开始你就建立一个理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱到底流向了何处，然后可以对你的开销情况进行分析，减少一些不该有的开支。
现在，有些刚刚走入职场的女性收入并不高，在这种情况下，理财的首要任务就成了“节流”。在收入不高的情况下，通过勤俭节约，才能省出理财的“第一桶金”。建议你采取滚动定期储蓄的方法来实现灵活变现性：在开始的3个月，每个月领到工资后都将部分款项存为3个月的定期存款，这样3个月之后，每个月至少有一个账户是到期的。如果你不提取，可以再将这个账号转6月定存，甚至1年定存；即使需要提取你也不用担心，因为至少有一个账户是到期的，可以提取。在第四到第六个月，可以连续3个月进行6个月的定期存款，最后当这些存款的总数额达到了6个月的基本生活费之后，就成功完成了“滚动定期储蓄”的一个周期。这样可以保证每个月都有一个账户到期，可以自由提取。如果不提取，也将得到较高利率。
（2）别让自己债台高筑
美国《时代周刊》2002年的一次调查研究发现，19%的美国人认为，他们的收入在整个美国人群中名列前1%；另外有20%的人相信，他们有一天会进入财富排行榜的前20%。当然，也许你也认为自己明天就能够成为另一个盖茨或者福布斯，那么你今天完全可以花光你所有的钱。然而，对于这些人当中的99%来说，这种期望都是绝不可能实现的。
这也就告诉我们，我们必须在拿到手的薪水范围内生活。如果我们的消费超出了薪水范围，要继续维持生活，可能就要靠借家人、朋友、同事甚至银行的钱来生活，这就会让你变得债台高筑，而你可能还要为这些债务支付利息。
美国百万富翁中，70%都全无债务。因为他们知道，每支付1美元利息，可用来投资的钱就少了1美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。对这种消费观念，女性朋友们应多加学习。
（3）不当“假富人”
所谓“假富人”，俗话说就是打肿脸充胖子的人，没钱装有钱的人。现在有些女性在经济实力不足的情况下，还要购买名牌服装、化妆品，甚至向银行举债购买房子、车子，表面上看已经成了有房、有车的“时尚富女一族”，过上了高品质的生活。然而在满足自己虚荣心的同时，这些女性却背上了沉重的财务负担，成为房奴和车奴。还有些年轻女性也因为盲目地追求高消费，超出自己的财务能力刷卡购买奢侈品，成为“卡奴”。
这种外表光鲜亮丽，实则负债累累的现象，相信在很多女性中都存在着，但这种状况是很难维持长久的。要知道，世上没有免费的午餐，你的“高品质生活”是需要金钱做铺垫的。如果你没有足够的金钱，那么这种生活迟早会让你陷入困境。“以收定支”才是生活的立足点，有什么样的收入水平，便过什么样的生活；收入提高一步，消费水平便提高一个档次，但这绝不是好高骛远，哗众取宠。
64.精明消费，减少浪费
现在，职业女性的队伍不断扩大，而且这些女性的收入水平也在不断提高，这也使得女性的消费能力日益强大。在生活中，许多家庭大的经济项目的支出，如买大型的电器等，男人往往会非常自信地做出决定。但是，当一个家庭面临困境时，男人未必就会果决、坚定，有时甚至会放弃、崩溃、逃避。这个时候，如果家庭内有一位智慧勇敢的女人，必定会支撑起这个家。女人在拮据时比男人更会精打细算，这也许是女人多年逛街的锻炼成果和十月怀胎意志的磨砺。
但是，并非每个女人都具备这样的理财智慧。很多女性在面对名牌服装、香水、化妆品、美食等，往往控制不住自己。毕竟这是个充满消费诱惑的年代，尤其是每年的节假日，各大商家打折送礼的广告铺天盖地，商品的极其丰富、产品的不断更新换代，无不时时在刺激着女性消费的欲望。面对这些诱惑，有些女性坚持许久的理财意识开始动摇了。几个月甚至一年好不容易攒起来的钱，可能全都用在一些无关紧的事情上，结果什么钱都储不到。这也成为当今社会上困扰许多女性的问题。
实际上，女性朋友们为了长远的幸福着想，应该学会逐渐降低自己的生活需求。在准备要买某件东西前先仔细想想，你是否真的需要这件东西？其实我们买来的很多东西是完全不必要的。没有它们，你一样生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你还可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这样不仅对你的身体有益外，更重要的是还能够减省你的花费。
调查显示，多数家庭的日常消费基本都是由女人决定的，77.3%的已婚女性决定着家庭吃、穿以及日常用品的选择和购买。可见，女性已成为家庭日常消费的主要购买者和决策者。在买房、买车、购买贵重物品等大额投资时，也会有一些独自做主，但大多数的女性还是会与丈夫共同商议，究竟是否购买。
而在个人收入的支配权上，46.5%的女性对自己的收入拥有较大自主权，“自由支配”个人收入；51.3%的女性会将自己的收入与丈夫的放在一起，两人共同决策支配。
可见消费真不是一件小事，它关系到女性个人或者整个家庭的幸福。一个不用心的女人，要做到精明消费还真不容易。不少女性可能会说，消费，不就是花钱吗？自己需要什么花钱买来就是消费。不过，消费不仅仅是花钱买东西那么简单，如何花最少的钱买到自己最中意的东西，让所买的东西物有所值才是需要女性用心体会与学习的。
（1）控制开支有学问
女性消费的观念有时是很矛盾的，有时很精打细算，一分一毫都计较；有时又很冲动，会买不少无谓的东西。那么作为精明的女人应该如何消费，既可满足到购买欲，又不会造成浪费呢？
适当购买减价物品，有些减价物品还是完全可以满足生活需要的，且会比花很少的钱。
日常用品可到一些平价店购买，通常这些地方都会以批发价出售物品。而且经常光顾某几间商铺，与老板混熟后，以后再去购物就会有额外的折扣，何乐而不为呢？
大多数女性认为与商家讨价还价是很“老土”的举动，有失体面。但是别忘了，讨价还价后，你可能会少花许多冤枉钱。
多注意商家的宣传单，有些宣传单内会有折扣印花，扣起这些印花去购物，这又是一种控制开支的好办法。
在购买大件物品时，不妨考虑分期付款。普遍的分期付款都是免息，又或是超低息，不需要你一次拿出一大笔钱消费，但又能马上得到自己想要的东西。
不要强行追上潮流，因为许多刚上市的产品价钱都会很高，若过度地追随潮流，只会苦了自己的钱包。
（2）精明消费，累积财富
现在的商人都越来越聪明，知道女人的钱最好赚，所以会想出各种各样的花招引诱女人消费。这并非说女人爱花钱，而是指女人爱购物。许多女性在购物时并无明确目的，既浪费又不实用。但有些女人在消费方面还是很精明的。
对于服装一类的过季产品，商家为了促销，经常会打出很大的折扣，打折时买就会省很多钱。因此若看上某种商品却不在促销期间，可以再等待一阵，等到打折的时候再去购买，这样可以节约很多钱。
买东西要买“最新的老款”。所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时，一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来时，它的价格都是非常贵的，因为它含有很多研发成本和其他相关的成本在里面。但若在2008年购买2007年款式的汽车，价格就会比在当年购买时便宜很多。除汽车外，很多电子类的消费品的贬值速度也相当快，如果等两三个月去去买旧款式产品的话，可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。
写好购物单，打的去超市。一些消费比较精明的女性在准备购物前，会在家先写好购物清单，然后乘车到目的地，攥着事先写好的购货清单一样样去选，把购买时间尽量缩短，然后打的回家。这样就不会因为没事到街上去逛超市逛商店，以免经不起诱惑花钱买一些并不急需的东西。
俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”。其实消费也是一门艺术，消费多并不一定就代表能享受生活，而精打细算也并非就是吝啬抠门。很多事情往往不需要我们花太多的钱就能取得同样的效果，我们又为何浪费那些钱呢？
65.付现金还是刷卡
目前，信用卡已经越来越普及。信用卡使用非常方便，功能也很完备。客户无需带存折和身份证，就能持卡消费或取钱。现在信用卡已经实现了在全国大部分地区的ATM机上使用，并将逐渐实现全国通用。
信用卡的这些优点为，使女性朋友们在消费时越来越青睐于它。30岁的吕小姐在日常消费时，就经常使用信用卡。她认为，时间就是金钱，买东西直接刷卡结账，可以省去中间取钱这个环节，省时省力，并且也不用受假币、残币的困扰。而且信用卡还可以透支，在短时间内也不用缴纳什么费用，完全没有负担。
而王女士认为，信用卡消费比现金消费要安全。她说自己曾经在从银行取款回家的路上被坏人盯上了，钱被抢了，一下就损失了几千元。钱丢了，找不回来，但是卡丢了有密码也不至于有什么损失。
不过，也有不赞同使用信用卡消费的女性。25岁的纪小姐认为，持信用卡消费容易让自己“超额消费”。比如同样花500元钱，如果是刷卡结账，就想都不想，像不是花自己钱似的；但若从自己的口袋里掏出500块来，就会思前想后。为了不让自己过上半月“皇帝”下半月“乞丐”的日子，纪小姐还是选择用现金消费。
看来，各人有各人的理解和消费习惯，我们不能给哪种消费方式妄下定论，只能说哪种方式最适合您。不过女性在消费过程中，对于是付现金还是刷卡的选择，还是应该持理性态度的。
（1）刷卡要有正确的用卡理念
信用卡已成为许多女性日常消费离不开的支付工具，但实践证明，不正确的用卡理念往往是消费增支最大的敌人。
由于刷卡消费不会直接给我们的钱包带来现金减少的后果，而且30～56天的免息期更容易让我们对自己的轻松消费轻易释怀，直接的结果便是很多女性在购物时缺乏理性，滥用信用卡，直到还款日来临时，才感觉到如临大敌，到处想法度过眼前的危机。
其实，尽管通过免息期的功能，刷卡消费可以帮助我们延后实际支付的时间，但日常消费、还款等都是具有连续性的，周而复始，唯一的区别就在于你这个月需要支付的是上个月的账单而已。如果以免息期作为滥用信用卡的借口，那么你很快就会发现自己永远都摆脱不了上个月账单的阴影。
随着POS终端的星罗棋布，各种网上支付工具的兴起，信用卡现在几乎已经能够满足我们日常支付的大部分内容了。但是，若你还没有认清信用卡的这一特性的话，建议你不妨在支付衣食住行这样的日常必须费用时直接使用现金，而信用卡则留作紧急备用的工具来使用。
（2）切忌用信用卡提取现金
专家建议，你所持的各种卡最好“专卡专用”，取现最好用储蓄卡，而消费或透支可适当用信用卡。
很多银行对信用卡透支取现不分本地异地一律都要收手续费，比如广东发展银行就规定，透支取现费率为2.5%。但若你的信用卡里有钱，在本地取现时可免收手续费，而异地取现仍要按上述费率收取。中国银行的人民币“贷记卡”，对在本地中行取现时不收手续费，在其它银行的柜员机取现时则要收2元的跨行费；异地柜台取现要收1%的手续费，最低每笔10元；异地本行柜员机取现，省内每笔5元，省外每笔7元；若是异地跨行取现，省内每笔7元，省外每笔12元。如果你的信用卡里本身有钱，多数银行对本地、本行的取现免费，但也有银行要收费，只是收得相对少些。
因此，女性朋友们持卡消费最好“专卡专用”，比如让信用卡多发挥其透支、循环消费等功能，而要取钱时则多用储蓄卡，因为储蓄卡在本地取现（不跨行）多数是免费的。
（3）信用卡与现金结合理财
如果你准备投资，而手上的现金有限，那么你可以选择使用信用卡进行日常消费，先将现金投资到报酬更高的项目上。但是，一定要记得在最后还款日之前将透支的钱还上，否则你就要支付很大一笔利息。
总之，消费时是选择刷卡还是提取现金，要看个人的喜好。但是，不论选择哪种消费方式，都要尽量理性消费，以最花费最少的钱买到最实惠的需要。
66.警惕消费陷阱
在日常消费购物时，我们时常会面临各种各样的消费陷阱。这些消费陷阱会吞噬你口袋中的钱财，让你辛苦赚来的钱很快被消耗完。女性朋友们在消费时一定要注意下面这些消费陷阱。
（1）商场打折
以前是逢年过节商场的商品才打折出售，现在打折对商家来讲已经成了家常便饭，不论节假日，随时都有打折。有的商场甚至是月月打折、年年打折。女性消费者在获得打折实惠的同时，也会面临很多的打折陷阱。
①先涨后降
商家在打折时，会利用消费者喜欢购买打折商品的心理，在打折前先把商品的价格涨上去，然后再打折。这样你在购买时，实际付出的价款同打折前基本没什么区别，有时候甚至还会多付钱。
②打折商品概不退换
商家会利用商品打折的机把一些滞销品、残次品出售，并且不予退换。
③购物返券
很多商场在打折的时候都会推出各种各样的购物返券，比如买100送30、送50等。很多女性为了充分利用手中的返券，在购物期间几乎成了“券奴”，在商场里疲于奔命，在花光返券的同时又要多花费不少金钱，甚至还会买一些自己生活中不需要的产品。
④抽奖促销
商场经常会搞抽奖的活动，但奖品可不是免费的。有些商场往往采用抽奖的办法促销，趁机搭车销售那些平常很难销售掉的东西。
⑤商场保留“最终解释权”
一旦消费者同商场发生了纠纷，商场怎么说怎么算，消费者的权益是很难得到保障的。
⑥尾货甩卖
有些商家在大的商场或酒店中借销售外贸服装尾货为名，实际上在销售假货。
（2）电视广告
打开电视，电视上充斥着各种各样的广告，而广告中也在宣传各式各样的产品。其中大多数广告对所宣传产品的作用和功效都有夸大的成分，有一些广告商还利用名人效应，宣传一些功效子虚乌有的商品，比如各种减肥、美容等广告，都在诱惑爱美的女性花钱。
（3）数码产品
在购买电脑、摄像机、手机等产品时，相信很多女性都会选择一些大型的电子产品卖场。但是即使大型卖场也可能存在一些销售陷阱。
①“转型”销售
所谓“转型”销售，就是指销售员以“实际效果很差”或以缺货为由，让不明内情的消费者放弃自己原来看好的机型，转而购买一些价格更高、利润更高或不畅销的产品。很多女性消费者都容易在“专业人员”的强大心理攻势下，花更多的钱买回超出自己需要或预算的产品。
②水货与翻新二手货当新品卖
有些电子产品经销商以超低价格推出某款产品，但又不开发票，或提供假发票。不言而喻，这款产品大都是水货或是翻新的二手货。因此，在购买电子产品时，女性朋友们一定不能光图便宜，否则买到假货就是损失。
③配件陷阱
为了吸引顾客，很多销售商会把产品的价格报得很低，甚至低于进货价。但哪个商家会做赔本买卖呢？猫腻就出在搭售配件上。比如买数码摄像机，一般要配存储卡、第二块电池，以及原装包之类的产品配件，而这些高价配件就是经销商的盈利点。
（4）网络销售
随着互联网的迅速发展，很多商家都利用互联网销售产品，一些不法之徒乘机利用互联网行骗。2007年4月16日，我在《北京晚报》上看到这样一则消息：2007年4月15日，奥运会的门票正式开始销售。然而，在此之前，冒牌的第29届奥林匹克奥运门票“官方票务网站”正式上线，设计陷阱骗人钱财。由于政府有关部门及时发现，将该网站查封。否则，很多人购买奥运门票的钱就会流入这些不法之徒的腰包。
（5）中奖陷阱
很多不法商贩都会通过手机短信、电话、网站、邮寄等方式告诉你中了大奖，奖品包括现金、笔记本电脑、手机等。同时他们还会告诉你要先缴纳手续费、公证费和税金之后才能领取。有些女性为了获得大奖，兴奋之余就会将几百元、几千元甚至几万元的费用汇入骗子指定的账户。骗子收到汇款后，就会从此人间蒸发。
除了以上几类外，其他消费陷阱还有很多，比如旅游中的零团费陷阱、一日游陷阱、婚庆消费陷阱、看病医托陷阱、殡葬消费陷阱，甚至连供佛烧香都存在种种陷阱。女性朋友在消费时，一定要提高警惕，尽量规避这些消费陷阱。每次在进行重大消费之前，最好先进行深入的调查研究，做到货比三家、心中有数，这样就不会轻易被那些不法之徒欺骗了。
其次，要以理性的态度面对商家的热情“款待”。不论在任何时候、任何情况下，都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽，要记住他们不是对你热情，而是对你兜里的钱热情。他们一旦骗到了你兜里的钱之后，就不会再对你那么热情了。你不要觉得不好意思，因为如果你不好意思他就会好意思了。
中国有句老话，叫做“便宜没好货，好货不便宜。”所以女性朋友的购物时还不要因为一时贪便宜，最后因小失大，贪了小便宜赔大钱。
最后，一定要克制自己的虚荣心。不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱，死要面子只有活受罪。
测试：你的花钱态度如何？
一个人一生当中怎样赚钱可能靠机会、能力等，但怎样花钱、会花多少钱，却可以从性格中观察出来。爱财的女性朋友们，你是否想知道自己一生中的花钱态度如何呢？下面的测试将告诉你。
生猛海鲜上桌啦！摆在面前的是一条大石斑，鲜美甘醇，看得口水都快流出来了，赶快拿起筷子，下手为强。可是，该从哪个地方下手呢？
A 鱼头
B 鱼腹（中间）
C 鱼尾
D 没有特定地方，到处乱吃
分析：
1、选A：
只要是你看中的东西，是买到手是不会罢休的。你平时虽有节省的习惯，但却仍会有大量采买的可能，不过这种情形发生的频率并不高，因为能让你看中的东西并不是很多。
2、选B：
你是百货公司各项商品大减价中最受欢迎的盲目购物者，尤其对吃的、穿的更是一点也不吝啬，只要喜欢就掏钱买，所以你很容易成为负债累累的可怜虫。
3、选C：
你是个标准的铁公鸡，即使买碗泡面都还要考虑到底是买碗装（较贵，但不需洗碗）还是纸包装（较便宜，但是需要用洗洁剂洗涤）。你是个非常典型的节俭主义者。
4、选D：
你是那种时常忙到三更半夜却仍做不出什么事情的人。因为做事漫无目标，所以花钱的态度也很无所谓，因此你常把钱交给别人处理，自己不会乱花。
参考书目：
《女人必须要有钱》羽茜主编 中国物资出版社2007.11
《女人有钱更幸福》千山雪著 中国言实出版社2008.1
《职业女性理财攻略》周淑屏著 机械工业出版社2006.6
《女性理财完全手册》（美）奥利维亚·梅林著 哈尔滨出版社2006.12
《家庭理财红宝书》白燕琴编著 中国纺织出版社2007.7
《你不必是富人》（美）琴恩·查兹基著 中国林业出版社2005.11