一个著名的造车匠，把全部的手艺都传给了自己的两个儿子。大儿子制作车轮和车轴的技艺超群，简直是青出于蓝而胜于蓝；小儿子制造车身工艺精湛，比父亲制造的车身更为精美坚固。各地的车店老板纷纷慕名而来，订购老车匠一家制作的马车，老车匠因此而声名大噪。
然而时间一长，兄弟俩就骄傲起来，彼此之间也开始互相嘲笑和敌对起来。老车匠发现了，就把两个兄弟叫到身边，语重心长地说：“你们两兄弟都是这一行的人才！我很高兴看到你们在某些方面超过了我——老大的车轮质量好，甚至可以安装到战车上；老二的车身精美，完全可以为国王制造御驾。”兄弟俩听后洋洋得意，没想到老车匠突然话锋一转，严肃地说：“不过，你们有一点却不如我，知道是什么吗？”“是什么？”兄弟俩异口同声问道。
“全面！”老车匠说，“你们的优势过于明显，也就暴露了你们各自的缺陷。老大的车身样式缺少美感，老二的车轮不够耐磨不够坚固。我虽然在某一方面不如你们，但是我两方面的综合能力却是最高的！”最后，老车匠拉着两个儿子的手说：“其实，你们无需改变和强迫自己变得全面。只要兄弟一心，相互配合，发挥各自最大的长处，就能够超越我，造出最好的车子来！”
在投资理财中，各种投资项目，就像老车匠的两个儿子一样，各有长处，也各有短处，风险大的项目收益率相对也较高，稳定性能较好的项目收益率相对就较低。没有一个投资项目，可以集所有的优点于一身，避免所有的缺点，所以，在投资理财中，我们一定要做那位老车匠，将各种投资项目的优势相互结合——打造属于自己的王牌投资组合，力争降低风险、获取最大收益。
所谓投资组合，就是指由投资人所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合。投资组合的目的就在于分散风险，提高收益。
从投资项目来说，基于“分散风险”的原则，需要将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上还需要就该项资产做多样化分配，使投资比重恰到好处。对于投资新手来说，如果手中只有几千元钱用于投资，这个原则或许一时还无法适用，但随着年龄的增长，收入的增多，投资资金的加大，就必须要走分散投资的道路。
从投资态度上来说，投资组合可分为积极的、中庸的和保守的三种投资组合模式。采用哪种模式，需要根据投资人或者家庭主要投资者的年龄来确定。大体上，可遵照“100减去目前年龄”的经验公式来确定投资组合的模式。这一公式意味着，如果你现年60岁，就应采取保守的投资组合模式，将资金的40%投资于风险较大的股票市场或股票基金；如果你现年30岁，那么就应采取积极的投资组合模式，将70%的资金投进股市。
具体实施方法如下：
在20岁到30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力最强，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能去投资。按照“100减去目前年龄”的公式，你可以将70%至80%的资金投入各种证券。在这部分投资中，你还可以再进行组合，比如30%投资普通股票，20%投资基金，余下的20%资金进行定期存款或购买债券。
在30岁到50岁时，随着家庭成员的逐渐增多，承担风险的能力与上一段时期相比小些，但仍应以让本金尽快成长为目标。这期间至少应将资金的50%至60%投资在证券方面，剩下的40%投资在有固定收益的投资项目中。投在证券方面的资金可做40%投资股票，10%购买基金，10%购买国债的投资组合。投资在固定收益的投资项目中的部分也应分散投资。这种投资组合的目的在于保住本金之余还可适当获利，同时还可以留一些现金供家庭日常生活之需。
在50岁到60岁时，孩子已经成年，父母已经年迈，而个人又到了事业的高峰期，所以投资应以稳妥为主，控制投资风险，集中精力加大储蓄。“100减去年龄”的投资法则仍然适用，应将40%的资金投资在证券方面，60%的资金投资在有固定收益的投资项目上。此种投资组合的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。
到60岁之后，多数投资者都会将大部分资金投资在相对安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投资在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。因此，可以将60%的资金投资债券或固定收益型基金，30%购买股票，10%用于银行储蓄。