书城经济家庭理财好帮手
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第7章 你不理财,财不理你(6)

收入不稳定的人也需要投资理财。收入不稳就是一种风险,有可能某一段日子收入中断生活顿时没有保障。一旦收入减少甚至中断,到何时才能再有收入呢?因此,为了保证自己能保持稳定的生活质量,就应该居安思危,及时作出投资、理财的安排。

“领带大王“曾宪梓的不平凡经历,可以充分说明投资理财对缺钱者的重要性。曾宪梓出生于贫苦家庭,从小过着艰难的生活,解放后他才有条件重新走进校园,考进中山大学。毕业后分配在广州工作。1964年为解决家产纠纷,他前往泰国,在哥哥手下当帮手。1988年,不愿再过寄入篱下生活的曾宪梓,终于带着家人前往香港定居。为了维持生计,他东拼西凑,筹集资金,开办了一家比较简陋的领带加工厂。凭着一把剪刀和百折不挠的精神,曾宪梓生产的“金利来”领带终于在七十年代一举成名,并迅速地占据了香港市场。八十年代,“金利来”又以排山倒海之势进军大陆。如果,曾宪梓当年不是那样积极设法去投资理财,他将在贫困中煎熬更长的时间,也不会有今天这样辉煌的业绩。

七、选择恰当的理财方式

理财,就是对个人的钱财做出最明智的安排运用,使金钱产生最高的效率和效用,以达到个人资产保值增值的目的。你不理财,财不理你。现实告诉我们,你有了一定的现金资产,如果能够采取适当的理财手段,其获得的增值收入可能会大于你打工的收入。现阶段,家庭理财已经成为现代家庭生活中最重要的一门知识,家庭理财的方式主要有以下几种。

低风险理财法

1、储蓄法

银行储蓄虽然简单,但简单中透出技巧。最常见的储蓄原则有:

第一,选择收益率最大的储蓄种类:计算不同期限的储蓄收入,与进行多种储蓄种类套存。第二,采用教育储蓄合理避税:教育储蓄采用实名制,开立教育储蓄的中小学生,开始接受非义务教育时,同时储蓄到期,凭存折和录取通知书获学校证明,享受利息优惠。

2、投保法

现代家庭的财产正趋向丰富化和多元化,为了稳定家庭财产,各种保险也逐渐走入家庭。投保时的主要注意点有:

第一,财产险:依照法规签订合同,确定保险金额要适当。第二,人身险:要由投保入根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。

3、债券法

债券投资理财的风险较小,因此,应该尽量追求较大的回报:

第一,国债:注意国债是分段记息,凭证式国债可以办理质押贷款。第二,企业债:要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。

风险理财法

1、炒股法

股票市场中品种有两类,一类是套利型的专业品种,一类是低风险的盲点品种。如果你能够有目的的学习这方面的技巧,机会是非常多的。

第一,套利品种:大多数人的炒股方法,需要运气、技能和时机。第二,必然品种:其获利率明显高于低风险理财法,但是炒股的人又不放在眼里。从事实上看,这方面的技巧是人们最值得注意的,收益往往也是最好的,比上班族的辛苦和小老板做生意要强得多。

2、炒汇法

个人外汇买卖,是指依照银行挂牌的价格,不需要用人民币套算,直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资理财收益。

第一,保值增值:可以避开汇率风险,使手中的外币保值增值。第二,增高利息:将低利率外币换成高利率外币,同时需要考虑升值趋势。

3、基金法

基金是中国近几年新出现的一种理财方式,只有你熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金:赢得股票市场上涨趋势时的收益,要有判断股票市场走势的能力。货币型基金:赢得稳定的高于银行利息收益的收益,与股票型基金套做。

增值理财法

1、房产投资理财法

第一,房产投资理财:要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力。第二,房产出租:要注意地段的出租率与租金水平,以及能否把民居转变为商业用房。

2、文物收藏法

第一,专业收藏:主要指有常见拍卖会等的古玩字画收藏。第二,爱好收藏:主要指举世无双的有纪念意义的低价品收藏。

3、能力提高法

第二、资源能力投资:有一些学历在工作、创业、居住等方面,国家有倾斜政策。第二,素质能力投资理财:对生存起支撑作用的一技之长也是一笔很大的财富。

八、善用闲钱巧理财

成功的投资理财人搞投资,都避免过高风险,利用闲钱差不多是惟一的选择。

大多数人都为生活忙忙碌碌,打工受薪的、朝九晚五的(上午9时下午5时)、甚至朝九晚六晚七的,一星期挨六日,甚至挨足七日,劳工假期如梦幻泡影,好不辛苦。当老板的,也不是如想像中那样轻松,可能挨得比员工更加辛苦。李嘉诚先生这位大财团主席,朝七晚十地做事,严格来说,一生中差不多没有真正的假期,总是不停地忙着。

赚钱并不容易,但却可以去如流水。男入数万元在手,到澳门住上一个星期,即使不入赌场,也一样可以全部花光,夜总会夜店等是销金窝,钱可以去得很快。

赚钱的第一个目的,是为了维持生计,为了解决生活上种种基本需要,吃的,住的,穿的,舟车费用,还有就是医疗和教育,为自己和家人提供生活的保障。然后,余下的钱便可以用来改善生活,买大家喜欢的用品和服务,提高生活质量。毕竟入并不是行尸走肉,不能只是吃两餐饭便觉得满足,而是会不断地要求,要求越来越多。在合理的情况下,满足这些需要绝对无可厚非。如果没有打算增加自己的收入,那根本就没必要去投资。投资既花金钱又费神,但正因为想改善生活,甚至想发达,所以投资人才进行投资。但如果因为投资而使自己和家人两餐不继,负债累累,甚至破产,那是很难得到同情的,也是本末倒置的,那和投资的目的——想改善生活完全相反。

成功投资人特质之一,在于责任感和明智。他们知道需要维持良好的个人和家庭生活,然后才可以付出时间、金钱、知识、精力去进行投资。万丈高楼平地起,先修身齐家,然后方可治国平天下。自己经济困难重重,家中没有隔夜粮,生活糊口也不足够,却还拿钱去投资,想搏一搏。结果,很多投资人都因此搏到地狱去,连累自己连累家人。有些失败的投资者甚至自杀收场。

我认识不少朋友,投资都抱着赌徒个性,冒险搏杀,狠劲有余而顾前不顾后,拿所有可动用的钱去搏,连生活费和生意的营运费也拿了去。结果,一个大浪盖过来,资金尽失,甚至反过来负债,这都是不明“只用闲钱去投资”的道理,成功的投资人不会犯此毛病。

闲钱就是生活上多余的钱。严格来说,钱都是有用的,没有称为“多余的钱”这种东西。不过,暂时不急于使用的,可以储起来的,在解决基本生活以外余下的,都可以算是闲钱,惟有这笔钱才可以拿来作投资的本钱。

没有人会预期亏大本的,但不怕一万,最怕万一。做入总得居安思危,尤其是做投资人。有一个可能失败的心理准备,绝对需要。闲钱是投资者亏得起的金钱,做最坏的打算,即使亏光了还是可以生活的,这笔钱才可以动用到投资之上。

想当年,那些以为科技股有升没跌的人,把身家性命财产全部投入科技股,委身给这些股票。结果,一场风云一场梦,不少高科技股于2000年初大跌九成九。股票拿去做墙纸贴也嫌单调;留在手中,也只不过勾起一段伤心往事。因这些高科技股而破产者,为高科技股而跳楼者,事前又怎样想到有此结局?

世事无常,投资市场有更多想不到的意外:今日股价大升千七点,明早黄粱梦醒,突然又暴跌七千点,大起大落。能够笑看风云的,便只有用闲钱投资的人;把生活费也拿去搏,看错时只有茶饭不思,痛不欲生。

成功的投资人,就是能够在投资市场笑看风云的人,胜败乃兵家常事,但总不能祸及正常的生活。

九、多管齐下让钱生钱

普通工薪家庭,究竟该如何进行合理投资理财?据招商银行一位工作人员介绍,理财说难也不难,只要掌握一些基本的小窍门,可先选择一些风险低,有一定收益的投资产品进行尝试。这样可从容面对老人生病,家里买房等之类的“突发事件”。

这位工作人员建议:每月开支列出计划,每个工薪家庭每月总有固定的收入,可将每月的收入作好支出计划,除每月正常开支之外,再将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金进行必要的投资理财,如储蓄、购买股票、基金、国债等。

这位工作人员表示,股票、期货目前的行情都不太好,而且目前风险较大,工薪家庭的投资面虽然窄,但可以考虑投资国债和保险。国债每年都会发行,利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大,但不用交20%的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时,购买国债自然就是首选。