书城经济家庭理财好帮手
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第3章 你不理财,财不理你(2)

可是,成功的投资理财人,必然有一整套完善的投资理财策略,是整体的宏观的,每一项投资之间有什么关系,在整套策略当中,占有什么地位,要很清楚地很具体地写下来,策略就是一幅很清楚的蓝图,每一个项目都只是其中计划的一部分。

投资理财依风险分类,可以分为保本的,增值的,,致富的,风险各有不同,回报也各异。一揽子的投资理财策略中.每样都顾及。从横向而言,不同的投资市场,都可以列作投资理财项目,包括存款市场、债券市场、股票市场、“窝轮”市场、期指市场、期货市场、外汇市场、黄金市场等,每个市场又各有不同的投资理财项目,任君选择。

在具体的操作上,策略具有指导性。你可以采取保守的投资理财策略,止赚盘和止蚀盘都定得很狭窄,只求赚一点点就满足离场,亏一点点即收手重整旗鼓。投资理财策略也可以十分豪情大胆,止赚盘的上限高,止蚀盘的下限低,亏时要忍,赚时要等,而且可以不断调高止赚的上限,务求能赚到尽。

不同的投资理财人有不同的风格,这是性格和见识联合铸造出来的作风。保守的人会建立保守的投资理财策略,大胆的人会建立比较进取的投资理财策略,很难说孰好孰劣,亦不应以成败论英雄,时势不同,结果会迥然不同。但是,成功的投资理财人必定有投资理财策略,可以贯穿整个投资理财的活动,一脉相承,并非随风摆柳,不会因为见到有人在投资市场上大赚,而突然没有理性地把策略改动。要改动不是不可,但务必以理说服自己,和自己讲道理,变动的时候,一定要能说得出为什么。

成功的投资理财人可以当一个投资理财的哲学家。他们可以很容易便说出自己的投资理财理念,投资理财方向,买卖方式。像量子基金的索罗斯,著书立说,把自己的理念表达出来,这是他的投资理财策略的背后精神。

投资理财越出色,投资理财策略便越完整。不是打开报章看看新闻,哪—只股票哪一只货币有升势便买.而是全盘地研究,绘出完整的蓝图,行动不会像脱缰野马任意奔驰。

有目标有理念,有方向有手法,巨细都顾及,才是成功投资理财人的特色。

六、投资理财要掌握主动和先机

投资理财并不是盲目的跟风行为,而是有理论,有技巧,讲判断的,其中最基本的技巧,就是要能掌握投资的金额,以及投资理财的节奏。

投资理财的弹药是资金,资金有限,投资的规模受资金限制。投资同样的项目,你拿10亿元出来,我只拿100万元,当中的回报实数或可能的亏损实数,相差便极远。

每个投资理财人订立投资理财计划,都要订下资本额,自己可以拿多少资金出来投资理财,而不是把资金和生活费混淆起来,两者不可以互用,需要订立一些严谨的规则遵守,明确在什么时候才可以把生活费拨入资金,以及如何把投资理财所得的利润,分配于生活费和资金当中。

投资理财金额固定了,也不表示在任何情况下,这笔资金都须要放在投资市场中。例如,你拿出150万元作资金,最高的投资额就是150万元,但在某段时间内,你可能只是投资100万元,或是20万元,总额不超过150万元便可以。

到底投资多少才适当,那是没有标准的,但你可以按照当时的情况作决定。市势顺的时候,资金不妨多一些,投资在比较有把握的项目上。但当市势混乱反复时,便不要勉强而行,勉强没幸福,看不清楚形势,倒不如酌量减少投资额,少买股票、外汇,多持现金。在形势不明朗的时候,多持现金是最实际的做法。相反,当形势明朗,把握大,便不妨尽量运用资金,用到尽,务求得到这笔资金投资的最佳效果。

投资理财也涉及节奏的问题,快打慢打,效果并不相同。有时候,市况细水长流,投资理财工具慢慢增值,就不可能太急进。心急也无用,就好像钓鱼,或是练习太极拳,节奏慢一些,心情反而会畅快和顺,好让水到渠成,不能揠苗助长。

有时候,形势风高浪急,慢动作会给打得落花流水,价位起落急速,那就不要像急惊风遇上慢郎中一样。市场变动快,你的投资理财节奏要更快,市场升势就要趁势买入,还未到顶前便要急沾,等到跌了一截之后,又再买回,快买快卖,毫不犹疑。

资金的投入和抽离,入市出市的快慢节奏,都可以自行控制,从而取得主动权,而不是因循苟且。那是成功投资理财人的重要特质。

投资理财人都应该了解投资理财的本质。为什么价位会升,因何价位会跌,那都是投资理财的集体行为的结果。不要以为价位升的项目,一定具有实质的价值,以前的投资理财哲学可能会认为是,但现代的投资理财哲学,对这却要重新检讨。毫无盈利成绩可见的股票,却竟然给炒到热烘烘,根本就没有实力基础,只不过大家都炒这个烫手芋;大家都知道它是没有这个价值的,但大家都心照不宣,只望自己并不是最后一个接棒入,等到音乐停了,气球不要留在自己手上,就可以当赢家。所以,投资理财胜负关键,其中一个因素,是掌握集体的投资理财行为,在分析那个投资理财工具的实质价值以外,还要看大家怎样投资理财。

任何时候,能够抢先一步,在大家采取那个行为之前,你先行做了,就会有很大的胜算。要赚也可以赚得比较多,能够博取到最高利润。

一种股票不断地升,升势凌厉。谁能掌握先机,在升势初现,甚至只是跌势已尽而升势未见时,便先行入市,喝“头啖汤”,就可以赚到最尽。价位从1元升到近2元,最好是在1元时便入市,赚个100%,那些在升势尾声才入市的,1.95元才入市,就算在跌市前及时沽货,也一样赚不了多少,只是赚上5%。跌市前也一样要抢先机。为什么熊市爆发时,那么多人变了“大闸蟹”,要“垫尸底”,那就是因为绝大多数人都抢不了先机。个别成功的投资理财人及时离场,其他入还在做着春秋大梦,一下子价位急跌,大梦醒时,便已经慢了很多。

要抢得先机并不容易,说说简单,实际做起来,就要有足够的自信心、胆识,还需要有知识及分析能力。

抢得先机的人,一定是众入皆醉我独醒的,大家都是像牛眼睛那样地向上望,你却忽然掉头转向下;大家都是淡友不看好,你却忽然变好友。那真是和全地球的人民作对。投资理财时跟风就容易,躲在人群当中会觉得自在,但现在走的却是“相反理论”路线,入动我静,入静我动,入进我退,入退我进,这非有高度自信心和胆识不可。其实,自信心与胆识,也要由知识及分析能力支撑起来,不可以随便乱来,经过理性的分析,掌握当前的资料,知道升势跌势将到尽头,会调转过来,那就要利用这个转折点采取行动。当其他入见到变化时,调转头做,你早已做了,正在等收成,或是已经离场避过风险。

要留意新股上市,或是个别的投资工具产生了特殊的变化。例如,某种外币的发行国家改变了经济政策,或是某些企业合并,或是主事入更换了,这代表了什么?投资理财人需要好好思索,从思索中找出策略,比入家走快一步,甚至走快多步。

掌握先机需要有良好的情报网络和分析能力,成功的投资理财绝不会吝啬于搜集资料和分析资料。

七、制定适合自己的理财计划

“凡事预则立,不预则废。”这个“预”,既有提前预测的意思,也有提前计划的含义。家庭投资理财,必须有一个周详的计划,摸着石头过河是不行的。美国每年大约有60多万入开始创业,不少人雄心勃勃,结果却遭致惨败。其中一个重要的原因,就是因为他们没有制定周详的规划,而是想着想着就干起来了,但干着干着就走了歪路。但这并不是说,有了周详的规划就必定能够成功,而是指有规划比无规划要好。而且不论做什么投资,都应抱着对自己负责的态度做好规划。有的人开个小饭店,要前论证后分析,惟恐投资不慎亏了本。但有的人投入十几倍于开饭店的资金买股票却是临时决定,有的更是凭感觉进出,怎么可能获利呢?

要针对不同的职业、技能、爱好和风险承受能力,制定不同的投资理财计划。

不同投资的风险、收益和流动性都不同。所谓流动性是指投资对象的变现能力,例如活期储蓄随时都可以提现,而定期储蓄只能到期提现,所以,活期储蓄比定期储蓄的流动性高。而市场经济中风险和收益是对应的,高收益必然伴随着高风险,低风险必然只能取得低收益。不同的投资对象的风险、收益和流动性是不同的。我们说根据不同的职业,采取不同的投资理财计划,主要是投资受各入的工作条件所限制。如:有严格上下班时间的职员,就不要投资期货这种高风险的项目,投资股票也必须坚持长线投资。又如:未找到理想工作或有意放弃现有工作另谋生路的年轻人,就应准备能应付3~6个月个人基本生活的流动性较高的储备资金,作为寻找理想工作时的生活备用金。

根据技能和爱好制订投资理财计划,投资理财特别是高风险的投资,技术性都很强,如果没有一定的经验和技术,千万不要过多投入,即使投入也是试探性或学习性,并且尝试的周期至少应有一至两年,之后再视情况决定是退出,还是加大投入。据统计,高风险投资中最终能赚钱的不到20%,所以不要看见别人赚了钱就眼红心热,要知道,他们背后可能还有很多人亏了本。另外还有,如收藏等投资,必须以兴趣爱好为基础,因为这类投资必须具备丰富的相关知识,并且由于流动性差,需要进行长期的投资,没有兴趣爱好是很难做好的。

根据风险承受能力制订投资理财计划,是因为两点:一是各入心理上对风险的偏好程度不同,因而承受能力也不同。例如,如果一个人在股市中损失10%就虚汗直冒、头皮发麻,损失30%~40%就痛哭流涕、夜不能寐,他最好离股市远一点。二是,只能承担自己担得起的风险,因为如果风险担得太大,可能一次失败,就再难以翻身。例如,上海某一有名的股票投资理财高手“X百万”,就是因为越赚心越大,贷款炒股,最终全军覆没,血本无归。所以一般人投资理财,应该根据风险度的高低、流动性的不同进行组合投资理财。

除此之外,在家庭生命周期的不同阶段,其投资理财的计划和内容也应该各不相同。

(1)单身期

指从正式参加工作到结婚的这段时间。未成家的年轻人经济上有几个特点:一是社交活动多,开销较大;二是大多数收入不高或是工作不稳定;三是要准备买房子和筹措结婚费用,需要积累较大的资金。

因此,这一时期的投资理财计划应注意两点:一方面要保证一部分安全性较高的投资,如3~6个月的个人生活储备资金,作为工作变动时、寻找理想工作时的基本花费,或作为紧急储备用金,这笔钱的多少当然还要看自己再就业的能力和所在地方的就业市场情况。另一方面,余下的资金可以投入到风险大、收益高的投资中,因为这个时期钱再多也不够,钱少了也能过,而且年轻是最不怕失败的,可以承担较大风险;并且年轻的时候,容易学习新知识,这个时候参与高收益的投资理财,可以为将来积累经验。

(2)家庭期

第一阶段:指从结婚到新生儿诞生直至小孩上学的这段时间。此时期家庭的经济特点有:一是收入增加,生活稳定,已有一定财力;二是家庭建设支出较大,家庭生活的必需品都要添置,没有房子的必须投资理财房产,此时期是家庭主消费期;三是为了家庭将来的支出,如子女的就学,还必须进行一定的积累。此时投资理财以稳健为好,宜作有计划的风险较小的中长期投资理财。

第二阶段:指子女从小学到高中这一时期。夫妇年轻,精力旺盛,都有工作可做,收入较高。这一阶段是人生最重要的时期,如果能把此阶段的余资妥善应用,往往可以为个人和家庭打下良好的经济基础,为整个家庭长远幸福创造经济条件。此阶段的投资理财计划应有多种组合:一是为了应付疾病等突发事件,必需有一部分安全性及流动性较高的投资,如储蓄、定期存单或债券等可质押贷款的有价证券;二是必须投资房产;三是必要为了防范意外风险,购买人身和财产保险;四是为了子女的就学,可分批购买一些长期储蓄性债券或保险;五是为家庭财产的增值,可将相当部分投资理财于高风险和高收益的股票、期货、收藏等。

第三阶段:这段时期指子女上高中后至夫妇退休前。这个时期家庭的经济特点有:一是大多数家庭,夫妇此时的收入达到最高峰,且家庭也有一定的积累;二是子女结束九年义务教育后,上高中或大学可能需要较大的教育投资;三是为老年生活未雨绸缪。

这个时期的投资理财计划应包括;一是为子女教育投资理财;二是为老年生活准备长期储蓄性债券和养老、医疗保险;三是以稳健投资理财为主,逐步减少风险投资的比例,可进行一部分基金和长线股票投资。

(3)退休期

指从退休到安度晚年这段时期。此时除了以往的积累和社会养老保险之外,家庭基本没有别的经济来源。此时的投资理财计划为:一是以安全性为第一原则。此时手头的资产组合应以储蓄、债券和保险为主。二是以安度晚年为重点,不必去从事新的投资理财,尤其是风险投资,当然可以少量投资基金,以吃红利为主。这段时期最完美的投资安排莫过于临终时用光最后一分钱。

3.做好投资策略的计划

投资者要想在眼花缭乱的投资市场中站稳脚根,亏小赚大,稳步赢利,就必须建立一套全面而正确的投资理财策略,不断积累实战经验,并根据市场的实际情况,不断修正、更新自己的投资理财策略。只有这样,才能在自己的投资理财的生涯中如鱼得水,赚取越来越多的利润。

因此,投资理财战略战术的制定,既要理性,有时也需要采用“艺术”的手法,要有随机应变的灵活性。

八、严谨理财四原则

很多人因为赚钱容易,花钱随性,大手大脚。但是,对于辛辛苦苦上班,一点一点攒钱的工薪族来说,花钱就不能这么随意了。你希望买车,需要按揭房子,存钱结婚……,这些都需要你“锱铢必较”,聚水成河。如何才能做到“涓滴不漏”呢?从细处入手,在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则,会对你的日常理财裨益不小。

记“流水帐”

平时居家过日子,进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐,看上去似乎很固定,但是一些不经意间的额外支出,在月底时常常让你吓一跳,大大超出预算,还弄不清钱都花到哪里了。

记“流水帐”是帮助你控制家庭财务的一个好办法,看似原始,实则有效。从现在开始,准备一本帐本,切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水帐”的习惯后,不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然,而且可以渐渐悟到一些心得,摸清哪些花费是必要的,哪些“意外开支”是可以避免的,哪笔开支是可继续评估其必要性。