书城经济家庭理财好帮手
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第20章 勤俭节约巧理家财(5)

一般情况下,双币种的银行贷记卡需要对个人信用进行审核,申请入需要向银行递交有效证件、收入证明以及资产证明等等,银行也需要核实信息,因此,最快也需要10天左右。如果您没有那么多时间,又希望在境外享受刷卡乐趣,不防考虑到工行、中行、交行等银行申请一张国际借记卡,这种卡片虽然不能透支,但只要持身份证并往卡中存入少量现金就可以申请办理,手续相对简单,年费也相应比较低。

技巧二:信用额度可临时调整

如果您使用的是与家人共享的主附卡,在消费过程中发现原来的透支额度不够用了,可以及时致电银行信用卡中心的服务电话,要求临时调整信用额度。如果您基本没有过往交易的不良信用记录,一般银行都会帮您提高临时信用额度。另外,在节假日,招商银行还会自动地将您的信用额度提高20%左右,以方便您出行。

技巧三:卡片并非越多越好

不管有用没用将各家银行琳琅满目的银行卡都“统统拿下”,这样势必会增加您的货币成本支出。目前,四大国有银行已经开始对所有卡片按照不同的标准收取年费,因此,卡片越多,支付成本也就越高。另外,有的持卡入一年之内要换二三张的银行卡,而有的人二三年才需更换一张卡,这其中的差异就可能将近百元。

技巧四:尽量使用“本币种”刷卡

招行和中行将国际卡的非美元交易的外汇兑换手续费进行了调高,这就增加了持卡入的消费成本。但如果您出行时以美元作为账单的结算币种,就可以不向银行支付任何费用,只需回国以后购汇还款就可以了;另外,如果您所前往的国家是欧元区国家,可以考虑申请一张欧元卡,目前中行即可办理,这样就省去了一份额外的支出。

技巧五:管理好自己的积分

在商场、酒店坚持刷卡消费,一能获取积分,达到一定的积分时,银行会将积分折算成物质奖品或是现金返回持卡入,二能获得抽取大奖的机会,这项或有收益可千万别放过,或许大奖的幸运儿就是你,而且此类大奖品是汽车等高价值的东西。因此,到商场采购办公用品、职工福利用品,或是到酒店宴请客户时,别忘了刷卡。

提醒三大注意

注意一:信用卡无须先存钱

如果您手中所持有的是一张具有循环透支消费功能的贷记卡,应该尽量发挥它的“先消费、后还款”功能,尽量不要在信用卡中存入太多的“闲钱”。因为您透支消费不仅可以不考虑现有存款提前购买想要的东西,而且可以享受银行提供的20至50天的免息待遇。而一般情况下,信用卡作为支付工具,提前往信用卡账户中存款是不能取得银行利息的。

注意二:有了密码并不绝对安全

在国外,多数银行对信用卡都不设密码,因此,在盗卡手段越来越高明的今天,您手中的密码不但不一定能保证资金的安全,还有可能因为密码泄露造成个人信息的全面泄露,给盗卡入以可乘之机。因此,如果您对手中的信用卡有任何疑问,一定要及时与银行的信用卡中心联络,不要认为有了密码就可以万事大吉。

注意三:疑问交易60天内提出质疑

当您在接到发卡银行的月结单后,要认真核对月结单中的交易记录,若有疑问或要求拒付,应在收到月结单日起60天之内咨询银行。若过期,按国际信用卡组织规定,发卡银行对收单银行无调查和追索权。

七、刷卡消费使用技巧

“花明天的钱享受今天”,如今,利用信用卡享受这种生活方式的人越来越多。如何使用信用卡更划算?如何使用更方便?怎样使用更安全?笔者通过采访银行人士,了解到使用信用卡的一些技巧,消费者在使用信用卡的时候,要打听清楚后明明白白消费。

免收年费

免费的午餐越来越少了,如今,信用卡的年费也越来越高,各银行的信用卡年费收费情况大不一样,少则上百元,多则上千元。

近日,民生银行大力推广信用卡,其金卡的年费也才300元。但只要你会巧用这张信用卡,太多办法可以免交一年年费。

在使用信用卡的第一个月,银行会扣除300元年费。在这之后,你只要在本年度刷卡6次,或者消费满3000元,或者去国外刷卡2次,在满足这些条件的第二个月,银行会将返还年费120%的金额。

当然,每个银行的优惠各不相同,当你考虑要申请一张信用卡的时候,不妨打听清楚这些优惠条件。

招商银行白金贵宾卡3000多元的年费让许多人望而却步,但对于经常乘坐飞机出国旅游、公干的人士来说,拥有这张卡还是拥有了许多便利条件,机票上的优惠使得这些人不在乎卡内年费的支出。但对于普通一族的市民来说,申请这样的一张信用卡,还是应该考虑信用卡的年费上的成本。

分期付款不付利息

据介绍,免息分期付款是指信用卡持卡入,在一次性进行大额消费的时候,对于该笔消费金额则可以平均分解成若干期数(月份)来进行偿还,而且不用支付任何额外的利息。在深圳,银行推出了这一服务,银行与家具店、琴行、家电等商场签定协议,陆续推出了这一消费模式,有需要的市民在购买消费品的时候,可以咨询商家,也可以拨打银行咨询热线咨询,或者登陆各银行的网站了解相关信息。

值得提醒的是,信用卡持卡入在消费前,别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度。

在免息期前还款

申请的信用卡有什么用呢?理财师认为,信用卡应该多发挥其透支、循环消费等功能。但一定得记住要按时还款,否则,每天5%的罚金会罚得你很心痛。

在申请信用卡的时候,一般会要求你填写最低还款额或者全额还款。一般来说,信用卡都有一个免息期,每个银行会不一样,一般是50天左右。填写的是全额还款,利用信用卡提前消费了1000元,如果过了免息期,要支付的罚金一般每天是所欠款项的5%,即一天要支付50元罚金。不小心超过了一个月没还款的话,那么就欠银行1500元+1000元。

如果工作繁忙,担心不记得还款,可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡,同时与银行签定一个还款协议,在免息期的最后一天,由银行自动从储蓄卡中扣款。例如,张先生在事业单位工作,他的信用卡与工资卡挂钩,由银行在免息期的最后一天自动到工资卡上扣款。

案例分析

信用卡取现不划算

王先生的工资卡上经常有1到2万元的现金,由于经常乘坐公交车,他担心工资卡遭小偷光顾,于是,向银行申请办了一张信用卡。王先生想得很简单,以后要用现金,就直接使用信用卡到银联机上去取现,再利用免息期将款还上,这样很安全,也没有额外花费。但王先生没有想到一个月过去之后,银行给他寄过来的帐单上居然产生了费用。王先生咨询银行了解到,用信用卡在柜员机上取款是需要向银行交付手续费的。

银行人士介绍,现在各银行都在大力推销信用卡,客户只要通过银行审核,无需担保和保证金,就能享受循环透支和免息还款期。据了解,现在大部分银行对于利用信用卡透支取现,不分本地异地,都一律要收手续费,如王先生使用民生银行的信用卡在其家附近的中行的银联机上取现,要支付1%的手续费,最低10元。也就是说,取5000元现金,要支付50元的手续费;仅取200元(包括1000元以下)现金,也要支付最低10元的手续费。

据介绍,使用招商银行的信用卡到银联机上取现,要支付3%的手续费,最低30元的手续费。不过,该行信用卡取现优惠为支付1%的手续费,最低10元。

而王先生的工资卡为储蓄卡,在深圳市发卡银行的柜员机取现不收手续费,在其它银行的柜员机取现,一般要收2元跨行费。到异地柜台取现才支付一定的手续费。

理财理财师建议,由于储蓄卡在本地取现(不跨行)多数是免费的,建议王先生用储蓄卡取钱。

八、怎样透支不失策

透支对信用卡用户来说已不再是一个陌生的概念,但透支消费到底需要付出怎样的代价?透支消费应当注意哪些问题呢?

其实办理消费透支几乎不需要任何手续,只要拥有一张信用卡就可以了。

对不同类型的信用卡来说,可以允许透支的额度是不同的。由于银行为客户提供透支便利,实际上等于是在一个较短的时间内向客户提供了一笔贷款,因此,从透支发生当日起,银行便要向客户收取贷款利息。

目前,各家银行收取透支利息的利率都是由中国人民银行统一制定的,利率为日利率万分之五,以单利计算。也就是说,客户在透支后,要按照透支的实际金额和时间,每天向银行支付透支金额万分之五的利息,利息按照最初的透支金额为基础进行计算,收取的利息部分不进入透支本金。举个简单的例子,假设你是金卡客户,你在购物时向银行透支的金额为5000元,透支10天后,你向信用卡帐户内补足了款项,那么这10天你应当向银行缴纳的透支利息为