书城经济家庭理财好帮手
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第15章 投资理财的策略(7)

在存款、购买债券的投资理财活动中,还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化,因老年人的分析判断能力较强,从而可注意抓住重点投资品种,灵活运用投资理财策略。任何家庭投资都离不开国家的经济大背景,近几年来,国家为扩大内需、刺激消费,连续七次下调了存款利率,并对存款利息开征了个人所得税。这时,免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款,当预测利率要走低时,则在存期上应存“长”些,以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间;反之,在预测利率要走高时,则在存期上存“短”些,以便尽可能减少在提前支取转存时导致的利息损失。若有一笔较大资金暂时闲置,但过不了多久就要派上用场,这时不妨去存个“通知存款”,该存款取用较方便,且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款;或去定存半年、哪怕3个月也总比活期存款利率要高些。总之应循序渐进,并灵活运用各种投资理财策略。

在一定的前提条件下,少数老年人不妨适度进行买卖股票等的“安全投资+风险投资”的组合式投资理财,但切不可把急用钱用于风险投资。投资要注意安全,并不是说不能进行风险投资。实际上,当代社会任何一个投资理财的成功人士,都进行过“安全投资+风险投资”的组合式投资,其目的是锻炼自我、巧抓机遇。

另外,笔者认为,按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则,老年人如果在选择投资理财组合比例上,储蓄和国债的比例应占85%以上,其它部分投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等上。还有,老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资理财活动,一切均应以有益于增进身心健康为主要目的。

九、新婚家庭理财妙招

结婚成家后,理财成为夫妻双方共同的责任。那么,怎样才能根据双方的实际情况,建立起合理的家庭理财制度,把家庭稳定的收入变小为大,起到保值增值的作用呢?理财师指出,应从以下几个方面采取具体措施。

尊重对方的用钱习惯

每个人的用钱观念不同,夫妻双方应充分尊重双方的生活习惯。即使对方过于节俭或无度消费,也不要过分干预,只能在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。

集中闲散资金

结婚之初,先把双方的闲散资金集中起来,交有经验的一方掌管运用,投资理财股票或是基金。每年设定固定的收益率(以银行利息的1至2倍为宜,切莫心太贪),使自己的共同投资理财基金有更大的收益。这笔钱可以在购房或急用时派上大用场。

自觉维护家庭的“财务体制”

双方最好不要存私房钱。为便于家庭的收支互相监督,可实行“双向”管理的方法:一方任“会计”,一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱,应由妻子保管。

共同参加银行的零存整取储蓄

结婚之后,夫妇双方根据自己每月的收入情况,各从工资中提取一部分资金,共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以去购买债券或投资理财人身、家庭财产保险。

应及早计划家庭的未来

夫妻双方要制定长远计划,对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密考虑,作出具体收支安排。对资金安排要有一个适应阶段,通过记账的方法了解每月开支,以便修正理财方案。

十、别让保证金“睡大觉”

由于双休日和各种节日的原因,沪深股市每年的实际交易日大致为240天左右,也就是说,投资者的证券保证金每年有120余天,躺在保证金帐户中“睡大觉”。如何合理有效地使用证券保证金,是我们每个股民都会碰到的实际问题。

具体办法是,采用通知存款的方式来“用活”保证金,这样,就先要弄清几个概念。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额,方能支取的存款。

个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的时间长短划分为:一天通知存款和七天通知存款两种。存款人需一次性存入,可以一次或多次支取。通知转活期:在您计划取款的前几日(以您选定的通知存款方式为准),通过网络、电话和自助等方式进行的操作,这样,您在支取时,就能获得通知存款的利息。不通知转活期是指因各种原因,您不能按存款时选定的通知存款方式支取存款,通过网络、电话和自助等方式进行的操作,这样,您在支取时,就不能获得通知存款的利息,而只能获得活期存款利息。

日息:存款一天的利息收入,计算方法:用年息除以360天。活期存款的年息为0.72%,日息是0.002%。一天通知存款的年息为1.08%,日息是0.003%。一天通知存款的日息比活期存款的日息多50%。

现以一天通知存款为例,演示全部的操作过程:

6月6日周五下午收市前,李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能,从营业部李先生的证券保证金帐户向李先生的一卡通转入10万元,再将这10万元全转为:一天通知存款;计划在下周一(即6月9日)支取,再转回营业部买卖股票;

6月8日周日晚饭后,我通过上网或电话进行“通知转活期”操作(按一天通知存款的规定)。这样,我的这10万元一天通知存款,就会在6月9日零点后全转为活期状态,当然包括这3天的通知存款利息。

6月9日周一9点半以后,李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能,从他的一卡通向他的证券保证金帐户转入这10万元,就可以买卖股票了。通知存款利息与活期利息之间的差额,就作为李先生进行这一番操作的酬劳。对股民来说,一年中满仓操作的时间一般小于三个月,因此,在剩余的那九个月里,我们就可以将部分甚至所有的证券保证金转为通知存款,就能获得更多的利息收入。

十一、驾驭"钱"途的六大法则,

理财是很专业的事,是需要时间和心力,更需要智慧的,如果你能找到简单的理财方式,掌握以下驾驭"钱"途的六大法则,你就可以放心去懒了。

第一招:乱世佳入法

此法对指导单身女性理财很有用。

此法因电影《乱世佳入》中郝思嘉把家里的窗帘拉下来做了一条漂亮的绿裙子,然后去见白瑞德这个场景而得名。被理财师评为女性成功投资理财的典范。

身边实例:有位未婚白领问我,她有两万元结余,该投资理财什么。我明白她是想问我该投资什么股票。但我给她的建议是:投资自己!嫁个有钱(前)入。并介绍她去"现代淑女魔鬼训练营"训练了一年,费用正好两万。(几天前在外滩三号见到她时,她已被同来的"金龟婿"称为上海滩最后一个淑女了)

不把钱投入到最值得投入的地方,是跟钱过不去的常见表现。

第二招:书中采金法

此法对自称没有时间读书的人有奇效。

顾名思义,此法因书中自有黄金屋一说而得名。

身边实例:书中采金的例子实在太多,"知识经济"自不必说。我认识的一位成功人士对此感触颇深,深谙"读书的财富哲学"。认为读书是最容易长控和实现的,亦是成本最低生财手段之一。

没有时间读书是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。

读书是随时随地可以进行的。知识的积累能大大提高入的判断能力和行事效率,判断力可以为行动赢得时间,而"时间就是金钱"。

第三招:规则生财法

对规则改变的准确预期是真正的生财之道。

生财原理:规则的改变必然带来财富的重新分配,大到朝代更替,小到报纸上的一个头条新闻,均是规则改变的表现形式。只要有心,自然可以发现其中的发财机会。

成功概率:三年,在我们身边改变的大小规则何止300个,而成就百万富翁的规则改变只需要一个。假如成为百万富翁的概率是1/300,那你三年成为百万富翁的概率就是100%。

身边实例

90年代初企业融资规则的改变,沪深股市的出现成就了一大批百万富翁;

90年代末人类交流方式的重大改变,网络的出现成就了一大批百万富翁;

本世纪初由于福利分房规则的改变,房价暴涨成就了无数百万富翁;

2003年内地资金突破区域规则进入香港H股市场,造就了很多的百万富翁。

有人言必称西方、美国,其实是对国内一些"规则"改变方向的预期,因此而发财的人举不胜举。最典型的是温州入,研究认为,温州入的成功在于它拥有遍布世界各地的温州帮,信息的灵通让他们对国内规则演变的理解最透彻。

我们该关注的下一个要改变的规则

2004年国内股市的重新洗牌,意味着旧规则的重大改变,又将成就多少百万富翁、千万富翁、亿万富翁呢?你和你的老板都准备好了吗?

行业的动荡将成就新的"行业大鳄",在可预计的三五年后,在成功的企业讲述它成功的经历时,一定有这样一段:2004年,证券行业遇到了前所未有的困难,全行业亏损已不可避免,职业的敏感让我们意识到一个千载难逢的,介入证券行业的机会出现了,我们在认真分析了行业现状,及未来发展情形后,终于携10亿巨资介入证券业,经过五年的发展,公司市值已超过1000亿……。

这就是规则改变带来的价值,现在很多人都在说证券业不合理的地方太多,但越不合理的规则,改变的可能性越大。

中国作为发展中的国家,需要改变的规则何止千万。

数一数你身边还有多少不合理的规则,把她变成你的财富吧。

财富法则:碰到不合理的规则,说明你碰到了财神!与其大骂规则不合理,不如闷头发财。

第四招:眼大生财法

生财原理:证券投资者喜欢牛市,据说是因为牛角朝上的缘故。我考证的结果是缘自"眼大生财",牛眼很大,而且能把看见的物体放大,这与见入就追的呆头鹅相反。眼大的结果给了入无穷的努力动力(象牛一样劳作的心态),努力的结果自然是财富的积累。

证券市场自然希望投资者用牛眼看市,把股价放大,把价值放大。

"眼大"是成就事业的保证,入做每一件事情之前,习惯性的先考虑利益有多大,利益大自然干劲高。有人把价值5万的事看成了50万,于是很重视,很努力的去争取,最后成功了,赚了5万;有人把价值5万的事看成了1万,认为不值得很努力(怕东怕西),最后一分钱也没赚到。这其实是傻入傻福的一种解释,亦是阳光心态的一种具体体现。

成语为证:两份汗水,一份收获(付出永远大于回报)

第五招:宏观生财法

宏观一点,再宏观一点。

别以为这不是个人的事,只要你不和钱过不去,就与你个人有关。

SARS的出现,不用脑入也想到了预防SARS的物品价格将上涨;宏观一点,有人想到了物价将可能全面上涨;再宏观一点,有人想到了股市将在一年后下跌。SARS事件至少蕴含了三次成为百万富翁的机会。

SARS造成了我国千千万万家工厂(号称世界工厂)的停工,工厂的停工自然造成供应短缺(世界性的),供不应求的结果就是物价上涨,库存减少;物价上涨,囤积中间体、原材料,很简单的发财方式(所谓奇货可居)。

物价上涨,通货紧缩转变成了通货膨胀;通货膨胀,意味着经济过热;经济过热,意味着政府要考虑宏观调控。宏观调控的结果是股市将失去上涨动力,抛出股票,见好就收就成了智者的生财之道。如果可以做空,那又是另一次生财机会了。

第六招:比较生财法

"房产"是最没有可比性的商品。因为它是"不动产"。

可偏偏有人喜欢把房产价格拿来比较,这就给市场提供了大量的"比较生财"机会。

有人喜欢拿北京的房价和上海的房价比

有人喜欢拿上海的房价与香港乃至伦敦的房价比

有人喜欢拿杭州的房价与贵阳的房价比

亦有人喜欢拿城东的房价与城西的房价比

这和股市是何等的相像,机构一直在利用大众喜好"比较"而生财呢!

十二、用“麦穗哲理”打理家财

古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师,怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答,却带徒弟们来到一片麦田,让他们在麦田行进过程中,每入选摘一支最大的麦穗,不能走回头路,且只能摘一支。

其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗,结果发现后面还有更大的;第二个弟子一直是左顾右盼,东挑西捡,一直到了终点才发现,前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训,当他走了1/3时,即分出大、中、小三类麦穗,再走1/3时验证是否正确,等到最后1/3时,他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。

老张精于理财,这些年他正是按照苏格拉底的这一"麦穗哲理",投资理财不孤注一掷,更不因循守旧,总是用他的理智和果敢发现投资理财过程中"最大的麦穗"。

10多年前,银行存款利率较高,收益又稳妥,所以多数人把钱毫不犹豫地全部存进了银行。而老张当时只是把1/3的资金存了3、5年的定期存款,其它2/3选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄,以等待更好的投资理财时机。第二年,国家发行国债,利率比银行高出不少,而且带有保值性质,于是他支取了定活两便存款,购买了国债。这一投资理财决定,让老张抱上了一个"大金娃娃"----国债利息加上保值贴息,年收益高达20%以上,5年时间资产翻了一番。

去年以来,多数投资者见股市一蹶不振,银行储蓄和国债利率连续走低,因此在确定投资理财方向上左顾右盼,举棋不定。多数人是把钱放在银行得0.576%(税后)的活期利息,而老张经过仔细观察和研究,果断购买了20万份基金。到如今,一年的时间过去了,他已享受了基金公司的两次,每10份基金单位0.25元和0.15元的分红,一年的分红收益达到了4%,而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的1/8。

最近,听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资理财品种,老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说:虽然现在家庭资产增值越来越难了,但"最大的麦穗"还是一定要继续捡下去!