李庆和赵林是一对结婚不到两年的夫妇，两个人每个月的工资合起来有6000块钱左右。以前还没结婚时，两个人花钱大手大脚，到月底基本上没什么节）余，所以一直觉得没钱，谈不上理财。但结婚时花了不少钱，而且贷款买了套小房子，每月要还房贷，以后还要准备生孩子、自己还要准备养老费用等，一盘算下来，两人脸都白了：要花钱的地方多得是，不能不开始存钱了！
小两口坐下来仔细算了算，两人的公司福利不错，上下班有班车接送，中午有免费工作餐，不定时还发点鸡蛋、牛奶、花生油之类的，除去日常生活费用和1000多元的月供，两人每月实际上可以余下2000块钱。但是说起怎么存钱，两人又犯了难：如果把节）余的2000块钱放在工资卡里不动，只能算活期利息，不划算，而且说不定什么时候又取出来花掉了。如果把钱存成定期，万一突然有急用临时取出来，利息还是只能按活期算，那也划不来。怎么办呢？小两口经过学习了解后，心中有了周密的打算。
首先，两人决定拿出两个月的节）余4000元钱，作为应急准备金，购买了货币型基金，这样收益比活期存款的利息高，赎回也很方便，如果有什么急事要用钱可以及时赎回。然后从（第三个月开始，把每月节）余的2000元钱都存定期，存款期限设为1年。1年后两人手里就会有12张2000元的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的2000元添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款。这样两人手里始终有12张存单，并且每个月都有一笔资金可以动用。
李庆和赵林对这种存钱方式很满意，一来，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少；二来，若急需用钱，可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。
如果开通自动转存业务，约定当活期账户资金达到2000元时，银行自动将该笔资金转存为1年期的定期存款，更能免去了每月跑银行的麻烦。以后，还可以考虑将定存期限适当延长，这样可以提前锁定收益所得，避免因利率下调而带来的利息损失。
（第105节）银行贷款要量力而行
某杂志社的李先生，每天至少要工作14个小时。他除了自己的本职工作以外，还兼职做自由撰稿人。紧张的生活，压得他喘不过气来。当问及他的收入时，他说：“大概有5000～6000元，可是这样还是不够。”
这完全是因为他贷款买房造成的。为了还房贷，他不得不像个机器人一样快速运转，并且还想再挣些外快。正常的工作已经够让他疲惫了，再加上这些，他的生活显得要比一般人忙碌很多。到下午6点，李先生一下班，想到还有事情要忙，就觉得腰酸背痛，更没什么心情去吃饭休息了。
读了上面的例子，很多人可能会觉得深有同感。有很多这样背负贷款的人，都被巨额的还贷压力压得喘不过气。就算累得腰酸背痛，也要咬着牙硬挺。虽然贷款买房已经是很普遍的事情了，但是一旦你贷款的钱超过了你所能承受的范围，那它就成了痛苦和负担了。所以，银行贷款要量力而行，不要盲目求多，后果就会比较严重。
天下没有免费的午餐。从银行贷款，自然就得承担利息的重负。因此，要理性运用贷款，还要知道贷款过程中的一些注意事项，这样才能避免因为还贷压力而给自己的生活造成不良影响。
1．切合实际的借贷
在贷款之前，你最好注意到你的贷款数额以及每次还贷的数额一定要与你的资产状况相符合。要适度合理地借贷。这点你必须要有清楚的认识。如果你所借的数额远远超过了你的偿付能力，那你以后将不可比避免地要成为“债奴”。
2．杜绝过度消费
你借的钱，贷的款，并不是为了满足你无止境地消费。在花钱的时候，你并不觉得奢侈，可是偿还的时候该怎么办？你必须改掉过度消费的错误习惯。否则，小钱就会变巨款，总有一天你会吃到自己为自己种下的苦果。
3．警惕各种风险
在一波波的购房热后，不少家庭都看到，即便买了房，由于对自己的还贷能力估计过高，对金融市场上的隐性风险没有过多认识，从而忽略了利息风险、个人意外险和财产风险。结果，当被忽略的风险突然冒出来的时候，借贷者很快就感到力不从心，越来越还不起了。
目前，银行发放的中长期贷款的还款方式有两种。
1．逐年逐月调整利息还款。这种方式要求逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。
2．固定利率的房贷。固定利率一般情况下都会高于现行利率，这其中高出来的部分就是贷款者规避利率风险(未来利率上调)的代价。对于借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人有利；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人要综合分析各种情况，得出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率住房贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。
在借贷投资方面，很多人认为善用别人的钱赚钱，是获得巨额财富的一条捷径。事实也的确如此，很多成功的人士如：富兰克林、尼克松、希尔顿都曾用过这个方法。用银行的钱来购买一些实物资产、金融资产或者做一些生意投资，并在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期，确实是一种很好的投资方式。富兰克林在1784年《给年轻企业家的遗言》中说：“钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。”在有优惠回报的前提下，用别人的钱是正当的、诚实的，绝不背叛道德和良知。
但是所有的收益和风险都是并存的，借贷投资可以带来巨大的利润，同时也可以使投资者破产，在我们还不上贷款的时候，银行决不会心慈手软。所以为用于投资而贷款时更应把握好自己，充分考虑风险的存在、量力而行。
（第106节）提前支取定期存款的技巧
生活中常常都有意想不到的事情发生。如果你存了一笔定期储蓄，在还不到期时急着用钱怎么办？
一般来说，定期储蓄在存入时约定存期，没有到期一般不得支取。但储户如遇特殊情况确需支取的，银行也准予办理。储户办理提前支取时要带存单和身份证件，凭印支取的还要加盖预留印鉴，然后到银行办理提前支取手续。如果由他人代办，代办人还要带上自己的身份证件。
提前支取定期存款，损失是不可避免的，但可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。提前支取的利率按支取时挂牌活期储蓄利率计息。假若储户不打算全额提前支取，也可以办理部分提前支取，剩余部分银行另开给新存单，并按原存款日期和利率计算利息，不会影响这部分存款利息收入。那么，有什么好办法既可以解用款的燃眉之急，又可以将利息损失降至最低吗？具体可参考以下方法。
1．办理部分提前支取
银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。你可根据自己的实际需要，办理部分提前支取，这样剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。
2．存单四分存储法
如果你有1万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款，在这种情况下，你可以选择存单四分法，就是把1万元存成四张定期存单，但金额要一个比一个大，当然也可以把1万元存成更多的定期存单，期限均选择一年期。这样一来，急需多少钱就动用金额最接近的一张或两张存单，这样就可以减少了一些不必要的损失。
3．办理存单抵押贷款
假如你因急用钱需要全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半，在这种情况下，你可以用原存单作抵押申请办理小额抵押贷款手续，这样可减少利息损失。
4．交替存储法
比如你有5万元现金，可以将5万元分为两份，每份为2．5万元，分别按半年、1年的存期存入银行，1年期存款设为自动转存。
若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为1年期定期存款，并设立自动转存功能。这样两笔存款的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。
（第107节）应对低利息的存储策略
由于目前银行利率已经降到历史最低，那么对于储蓄这种依靠利息增值的理财方式来说，对各个家庭的冲击非常大，家庭辛辛苦苦存下来的钱眼看就要无法增值。面对这种情况，我们要保持清醒的头脑，通过适当的方法达到存储利益的最大化，只有这样才能减小低息对储蓄的直接影响。
1．选择合理的存期
一般来说，在币值稳定、通货膨胀率低的情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大。我们认为，目前人民币存款利率已达到或接近谷底。近年来连续的几次降息对经济回升起到了明显的作用。由此我们建议在当前阶段，家庭的储蓄策略应以“中短期”为主，尤其是大额资金，应基本控制在2年期内，这样在利息率回调的时候家庭才不会因为储蓄年限的不协调而错过机会。
2．善用通知存款
通知存款是银行近年来推出的新储种，许多家庭还都不太熟悉。它是指家庭在存入一笔钱时不约定存期，而支取时只要提前通知银行约定支取存款的日期与金额即可，提前通知银行的日期可以是一天也可以是七天。这种储蓄方式使用于大额短期存款，因为它方便灵活，利率又高于同期的定活两便储蓄，无疑是家庭大额闲置资金的最佳储种选择。
3．活用外币存储
从小额外币存款利率看，在相同的存期内，不少外币存款利率要远远高于人民币存款利率，比如美元、英镑、港币等。由此，在低利率时代，家庭可以考虑适量存储一些外币来弥补人民币利率过低所造成的利息损失。
4．投资“教育储蓄”
教育储蓄作为新兴的储蓄项目对于刚刚建立新家庭的家庭来说应该说是颇具吸引力的。这种储蓄利率优惠，而且国家免征利息税。它的另一个好处是存贷结合，家庭一旦参加了教育储蓄，今后孩子升学若遇资金困难，还可向开户银行申请“助学贷款”，银行将会优先给予解决。
在这里我们提醒家庭应该注意的是：不要选择“存本取息＋利息零存整取”配套储蓄。因为央行的7次降息，大大缩小了各存期档次间的利差，“存本取息＋利息零存整取”配套储蓄已无利可图，其组合利息收入反而低于同期限定期存款利息。
（第108节）保守型投资者的储蓄投资方式
潇潇手头有50000元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。于是，本着保险起见，潇潇将这50000元分成了五份，并分别以存期一年、存期两年、存期三年、存期四年、存期五年为期限存入银行。一年后，潇潇又将其中到期的10000元转存了五年期的定期存款，两年后，潇潇又将另一个到期存款转存，并也以五年期的定期存入银行，以此类推，五年后，潇潇的所有账户都将变成五年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样，一旦潇潇急需用钱，就可以取出距离到期日期最近的一张存折，将利息损失降至最低。
这种储蓄策略就叫做阶梯式储蓄，它适合于保守型的投资者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。
虽说现在是微利时代，钱存银行，利息微乎其微，还要扣利息税什么的。不过相比较现在的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式，钱闲着也是闲着，先存着吧。
怎样存着才能获取高利息，又不失流动性，适应国家对利率的调整呢？不妨采用“阶梯式储蓄理财法”。
这种方法对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取定期利息。
王小姐，26岁，在某中学任教，月收入3500元左右。每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。
专家认为，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，就要尽量压缩不必要的开支，例如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。
对于王小姐来说，可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节）流”攒钱。最开始可将900元存3个月定期，从（第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存；之后在（第4到（第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。