（第92节）如何打理银行卡
在介绍给大家如何打理银行卡之前，我们先给你介绍一下银行卡的基本知识。银行卡是由银行发行、供客户办理存取款等业务的一种新型服务工具的统称。你一定发现了我们使用的各种银行卡都是塑料合成的，故又称之为“塑料货币”。银行卡包括了信用卡、支票卡以及记账卡和灵光卡等，具体可从以下几个方面来进行分类：（第一，按照发行主体是否在境内，分为境内卡和境外卡；（第二，按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡；（第三，按是否给予持卡人授信额度，分为信用卡和借记卡等。
自20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，银行卡的使用范围不断扩大，深入到我们生活的诸多方面。曾有人调侃道，现在社会没有卡是出门不了门的：身份证是卡，手机里有电话卡，钱包充满了各种会员卡、打折卡、白金卡，工行、中行、农行等各类银行卡。王女士说：“为了装这些卡，我都装坏了我几个钱包。”
那么如何打理这些银行卡呢？我们为大家总结出以下几点建议：
首先，鉴于目前市场上的银行卡主要包括借记卡和信用卡。我们建议普通市民持卡的最佳组合应该是三张借记卡加一张信用卡，其中，用安全性最好的借记卡来存储工资，另一张借记卡来进行日常的开支存储业务，最后用信用卡来合理消费，各卡之间可以灵活流通，最终达到最佳使用。此外，采取“一行办一卡”的原则，依据个人需求选择卡的种类和相应的功能，避免卡多导致的管理复杂。比如说，目前大部分银行都有小额账户收费情况，卡太多了，容易出现小额账户，长时间不管理往往会出现“钱越存越少”的情况，客户和银行之间如果没有良好的沟通的话，严重者甚至引起司法纠纷；此外，信用卡不宜过多，而且尽量不要以卡养卡，这样会容易产生过度消费的习惯，而且不好管理，造成不良信用记录，影响以后的信贷申请等。
其次，为了节）日购物优惠而开卡。如今，银行卡竞争激烈，一个顾客手上可能持有好几张不同银行的卡片。因此，银行对提高各自银行卡在商户的使用效率十分重视。而市民对信用卡等银行卡的需求也大大增加，甚至两三张卡都不能满足其消费支出的需要。面对这个情况，银行当然不会放过这个提高利润、抢占市场的大好时机。
精明的刘小姐算了笔账，商场节）日做活动抢购的东西多，刷卡可以免去挤抢时带大量现金的不便。“一方面享受了商场打折，一方面还可得到银行卡活动送的礼物或礼券，信用卡消费积分以后还可以再兑换小礼品。这种多重优惠，很划算。”而黄小姐更是厉害：“现在销卡不需要任何费用，而且在节）日消费的金额比较多，所以多办一些卡，赚到一定的积分就去换礼品。等过了这个消费的旺季，把账还清，就去销卡。”
再次刷卡就刷银联卡。春节）期间正是各大商场的打折旺季，不少商品的价格都令人心动，银行卡专家指出，内地居民刷卡到港澳地区消费，最实惠的还是银联卡。据了解，使用银联标准卡在港澳消费，对持卡人来说，比其他类型的银行卡更划算。尤其是可以免去货币转换手续以及无需支付回避转换费用，并且可以回到内地后用人民币直接还款。
最后，赶快注销长期不使用的卡，因为年费的问题不可小视。据林女士介绍，为帮银行的朋友完成业务，她于去年办了某银行信用卡，一年内从没用过。前几天突然接到通知，提醒她要交１００元年费。她打电话给该行咨询，才知道近期用卡５次即可免年费，得知取现或刷卡消费“都算用卡”，便持卡在自动取款机上取了５次款，却发现此卡每次取现时得交至少３０元的手续费，即自己须支付１５０元。
（第93节）为什么要注销长期不用的银行卡
近年来，金融电子化水平越来越高，广大居民手中几乎都有好几张卡。就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡服务时，却忽略了银行卡要收取年费这一事实。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。
大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ＡＴＭ取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。
目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。因为银行卡过多的话会白白浪费很多钱。白白浪费钱现在很多方面，跟不上通货膨胀率的银行存款利率是一方面，银行无秩序收费也是一个重要的方面。
银行乱收费现在一直以来都处于“剪不断，理还乱”的境地。虽然从7月1日起各大银行34项人民币个人账户服务收费项目将被叫停，然而，不要以为作为储户我们就可以放心大意的相信银行了。旧的收费项目还没取消，部分银行在收费项目的条目上又出了新招，小额账户管理费、短信通知费等条目层出不穷，让储户瞠目结舌。银行收费就像烧不尽的野草一样春风吹又生。在2003年的相关规定中，银行收费项目仅300多种，现在已然多达3000种，多到连银行职员自己都说不清。面对如此繁多的收费，不禁有人抱怨，钱真是“越存越少”，存钱居然变成了一个亏本的买卖，自己的钱真是存得进去拿不出来，生生被“卡”在银行里了。
对于现在的城市工薪阶层来说，大家估计都很习惯自己的工资打到公司统一发给的工资卡上。很多人都以为这张卡是“免费”的，但事实上并非所有的工资卡都是免费的。
北京的一位白领姜女士刚刚跳槽，原单位的工资卡不能继续使用，必须办一张新的工资卡。单位会计好心提醒她，去银行办卡的时候一定要强调，自己要的是“办不收年费的借记卡做工资卡”，否则，柜台工作人员很可能给她是一张收取年费的借记卡作为工资卡。
姜女士对会计的话留了心，随后到银行一查，此前那张旧的工资卡果然就收了她每年10元年费。虽然年费只有10元，但姜女士认为银行应该告知她这项收费，自己糊里糊涂地“被收费”这么多年，心里实在是很不舒服。
银行的各式理财项目都有着繁复的条文规定，很多储户在和银行进行资金交易的时候很容易因为或是耐心不足或是缺乏专业知识和经验等原因忽视一些条款，大意地让银行占了便宜。不光是种类繁多的理财产品，就连简单的储蓄存款，都很容易发生这样的现象。
黄女士于2002年存入交通银行两张存单，存的是定期一年，每张存单各五万元。在那之后黄女士一直没有动用那笔资金的需要，而且理所当然地认为存款到期之后银行便会自动续存，便一直没有理会这两笔存单，一直留在银行中。黄女士也曾经和朋友提及过，但是大家都没有觉得有什么不妥的地方。时间就这样过去，知道2010年的时候黄女士因为女儿出嫁要取款，但银行告诉她她的存款没转存，只能领取一年的定期利息，剩下的几年只能按活期利息计算。黄女士十分不解，经过专业人士的普及才知道银行有着明文规定到期的定期存款如果不能及时取出，将自动转为活期储蓄。黄女士这才大呼疏忽，因为自己一时的大意，损失了原本就不多的利息，这些年这两笔钱放在银行里做活期储蓄，和通货膨胀相比，简直就是缩水了太多。
在很多人的概念里，银行就像一个保险柜一样，会帮助自己管理自己的财富不被他人侵害，甚至不用劳动银行就可以让自己的财富保值升值。但是这种思想现在已经不适用了。经济环境大背景越来越复杂，银行自身的盈利性目的也越来越明显，银行毕竟不是慈善机构，每推出一项产品的背后都可能存在着为储户挖好的陷阱。我们在和银行打交道的过程中，不论是简单的存取款，还是稍复杂些的理财产品交易，都要睁大了眼睛，认真仔细地研读银行设定好的各项条款，不要因为自己的疏忽大意导致自己的财富缩水，让自己的钱财“卡”在银行里出不来。
（第94节）“昂贵便利”的信用卡
现在，越来越多的人加入到了信用卡这个队伍当，因为信用卡的便利，受到广大民众的欢迎。但是在决定使用信用卡之前，我们首先应该弄清楚的是：信用卡是昂贵的透支工具。
信用卡使用起来很方便，使用得当，可以救急，提供便利的资金周转；但是，如果使用不当，它就会很容易地让家里增添大量可有可无、分期付款的昂贵玩意，让持卡人按月交纳数额不菲的滞纳金和循环利息，疲于还债；最后，甚至还会登上信用黑名单。这就是为什么说信用卡是“昂贵便利”的了。
信用卡带来的种种便利并非“免费的午餐”，在让我们享受便利的同时，也可能使我们因疏忽而遭受损失
艾丽十分爱逛精品店，刚毕业的时候，她一有钱，就去买些小服饰。后来发现很多银行可以办理透支消费的信用卡，这对于每个月钱都不够用的她，简直就是莫大的喜事！于是她给自己办了好几个，然后每次都会在钱不够用的时候用信用卡。可是她总是想买最好的消费品，所以到后来还是发现自己的钱不够用。她就想了个办法——在几个信用卡之间利用偿还期的差异，拆东补西，从中间套出一部分超额消费。
不知道从哪天开始，她卡上的钱总是还不上，而从开始记利息后，负担就更重了。渐渐的，她总是在为了还卡费而四处忙碌，拿了这个上的钱还那个，再拿另一个信用卡还这个，还来还去，手头一堆信用卡，身上也是一堆卡债！于是她的生活就变成了围着卡转，她也成了“卡奴”。
曾几何时，不少人还在为看上一件心爱的商品但囊中羞涩无力购买而郁闷，如今，这样的日子一去不复返了——-手里有卡，心中不慌。“穷人”和“富人”之间的界限被模糊了——-至少在表面上是这样。
大家青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费——-透支这一最大诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。
成为“卡奴”的艾丽虽然拥有一堆信用卡，但是身上也有一堆卡债，由此可知，她的生活负担肯定也很重。如果你也不幸就是一个“卡奴”，该如何进行自我解救呢？
1．降低生活需求，尽量增加收入
这是最基本的招数，把每日一杯咖啡的钱节）省下来，把外出打的的钱节）省下来，把准备旅游的钱节）省下来，理财生活演变成一个主题——还钱。减少消费，把生活需求降到最低，只求可以活着就好，把钱存下来赶快还债。这是最现实的做法。另外，增加收入也是减债的基本原则，利用正常工作之余的空当，可以打打零工，或是利用网络上网拍卖东西，都是增加收入的好方法。
2．不任意提高额度
信用卡额度高，说出去自己有面子，刷卡时也硬气，不过还款时心中难免一颤。信用卡额度太高，一旦失窃，损失也是很大的，所以额度够用就行啦。
3．不留空头承诺卡
现在有的银行推出的信用卡有主题功能，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，因此要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。
4．利息突围——掌握最佳负债比例
（1）还贷总额不得超出总收入的70%；
（2）卡债不宜超过信用额度的一半；
（3）消费借款尽量一年内还清多。
5．常年在外的话就办张当地卡
由于各家银行如今都已实现了全国联网通用，对持有银行卡的人来说，外出花钱变得非常方便。可这种方便绝不是免费的。一般银行按照取款额的1‰来收取，每笔最低2元，最高不超过50元收取手续费。
6．关联还款
也就是关联账户自动还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。
7．刷卡消费用积分换礼品
千万不要小看这些“小恩小惠”。如今平均每月投资1000多元进行购物的姑娘们不在少数，每逢购物都能享受到至少9折左右的优惠，积分高了还有礼品拿，何乐而不为呢？再说，有了刷卡消费，也不用成天带着大笔现金在身上，出入也安全。
8．慎用分期付款
由于挂着“免息”、“样样行”的名目，分期付款正成为新型消费方式。分期付款大大扩大了透支消费的空间，很容易使得实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。
然而，尽管免息，每张信用卡的分期付款都会征收数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此即使动用分期付款，也最好在三个月内还清，最长一年，避免把债务放入（第二个年度。三个月分期还基本在自己的还款能力之内，也不太容易陷入债务泥潭，相反，如果拖的期限越长，附上手续费，就会让“雪球”越滚越大。
9．巧避年费
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该归并的归并，保持一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，这样就会避免银行收费带来的损失。
10．会计算利息和免息日期
从你接触信用卡的那天开始，你就应当准备好计算器，随时计算利息和免息日期，别让银行因为日期的关系扣了你的钱。
11．主动出击和银行谈判
只要你表达坚决还款的态度，即使将一次性欠款改为年还款甚至月还款的方式，即使大幅降低每次还款额，银行或者催款公司还是同意接受的。