自己用来储蓄的部分，约占收入的10%～20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节）制。你要时刻自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无须再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
3．活动资金占收入30%～40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节）省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。
如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源。节）流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样，而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，建议你把1万元分为5份，分成5个2000元，分别做出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
1．用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
2．用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
3．用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
4．用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
5．用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的投资经验。当然，每个人根据不同的情况，可以灵活选择。
（第832节）年结余2万元的工薪家庭：用1/3薪水致富
每天面对扶摇直上的物价，你作何感想？当你可怜的本来就不算多的薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度，工薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观，每个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规划，你也可以翻身成为千万身价的工薪阶层。理财把握好“三分之一”原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，站在贫富的天平上，你会落在哪一边？
和老公同为工薪族的赵霍霍，今年进入工作（第十年，薪水5000元上下，最终年结余只有2000余元。显然，这份薪水跟多数上班族相较并不算高，但是她却在10年之内就累积50万元财富。
目前任职于某投信企划部门的赵霍霍，大学毕业后，先在一所大学担任研究助理，起薪2500元，由于初出社会，她暂时住在亲戚家里，不用负担房租，加上生活节）俭，累积财富的速度比别人还快。
“我每个月只花500元，就可以过日子！其他的钱都存下来了。”
在亲戚家住了一段时间，家住南方的她，曾回南方工作一年半时间，任职于科技公司，住家里期间，她一样每个月都只花费500元。
赵霍霍后来北上工作，一个人租屋而居，房租600元，每月伙食费300元，交通费30元，加上生活杂项开支，一个月1000元就可以搞定。当收入增加到3000元的时候，可以省下2000元，后来收入增加，每月存的钱也随之增加。
上面的主人公赵霍霍，就是一个成功地用1/3法则打理自己钱财的案例。实践证明，只要用对方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的钱做好投资理财规划，你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族，走向富裕的彼岸。
结余2000元左右的工薪阶层，本来就没有太多钱，要想求财变富首先就是要通过勤俭节）约积攒人生的（第一笔财富。赵霍霍说：“我常常在菜市场里寻宝。”她可以找到一把3元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件10元的衣服，看起来还不致太差；自己下厨做晚餐，顺便带便当。即使没有下厨，晚上去吃自助餐的时候，多买一些菜，花个十几元，解决晚餐，还可以带（第二天的便当。在节）俭当中，很快你会发现像赵霍霍一样在26岁就存下了50万元，速度可说相当惊人。
省功一流，的确是处于工薪阶层的人累积财富的（第一项关键因素，不过，在投资理财方面，也要有独到见解。不是所有的理财产品都是适合自己的，在选择投资产品时要擦亮眼睛，同时下手时要保证“稳，准，狠”。赵霍霍的主要投资除了基金、股票之外，还有权证。去年她研究台达电发现，它是类股中气势最强的明星，当时分析到了（第四季应是“强者恒强”，于是大胆买了权证，结果大赚一倍之多。此外，她从24岁就买的中钢股票，也固定配息，为她带来固定收益。
当然，不可忽略的是在永远会存在与投资理财过程中的风险。由于工薪阶层本来工资就不高，抵御投资风险的能力也相对较弱一些。作为此类工薪家庭中的女性，必须绷紧风险这根弦，时刻预防随时可能到来的风险。在投资路上，赵霍霍也是缴过学费的，在2000年时，她跟着科技公司的同事买股票，股市崩盘，结果亏了很多，财富从100万元缩水为七八十万元，心痛不已。“从此以后，我改变策略，只拿出总资产的20％做投资，即使赔了也不会有影响。”她强调：“一定要记住风险，稳稳地赚！当财富累积愈多的时候，更要稳健投资，才不会影响财富累积速度。
“21世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者，愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！”工薪阶层要致富有三大快捷方式。（第一个途径是选对行业，借由高红利上班致富，在科技业上班的科技新贵，靠分红配股致富，就属于这一类型。（第二个途径是帮公司赚钱，借由高薪资上班致富，企业的中高阶经理人或超级业务员，都属于这一类型。如果，你不在前两者之列，那么还有一条途径，就是投资理财，上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，利用复利效果，以钱滚钱来致富。
处于工薪阶层的家庭妇女每个月至少要提取1/3薪水，“从小做起”进行投资理财，才有致富的可能。他也提醒，1/3是刚进职场薪水不高时应提取的比率，等到薪水增加后，可逐步调高比率至1/2，甚至2/3，如此累积财富的速度会更快。本着“金额小、年纪小、风险小”的三小原则进行投资，也就是从有限的薪水中省下一部分，用小额开始投资，从年轻时就做起，对投资理财还不懂时，不要冒太大风险。
复利是工薪族家庭致富最关键因素。复利需要时间，但是只有长时间坚持下来的人才能真正感受到复利威力。每个月就至少存下1/3薪水，做零存整取，而且投资金额随着收入增加而增加，持续十年，你的家庭财富肯定连番上涨。
理财趁年轻，从小额做起。一般工薪家庭或许没办法每月存下2/3薪水，但是若能至少存下1/3，从小做起就能累积一笔不小的财富。
（第833节）资产为240万元的家庭：多元化投资是关键
随着改革开放的实行，越来越多的人通过灵活的头脑勤劳的双手在商海中拼搏抑或是在日益壮大的合资企业中分的一杯羹。慢慢的，不少人积累了自己的一笔财富，万元户不再是家庭梦寐以求的追寻，几乎成了一半以上家庭都能够达到的现实，而且有很多人开始跨入了百万富翁的行列。
祝太太，32岁，和丈夫一起经营一家民营企业，每月税后收入4万元。家庭现有现金及活期存款60万元，定期存款10万，自住房市场价值150万，营运汽车价值70万，购买人民币理财产品20万元，汽车贷款余额20万，房屋贷款余额50万。家庭每月日常支出3万元。她和丈夫都有社保，并且还有商业保险，每年缴14000的保险费，自己的意外险和重疾险保额为50万。小孩在读书，每年需要5万元教育费用。
祝太太家庭总体财务状况良好，净资产达241万，负债率不到23%，反映了祝太太家庭的综合偿债能力是非常强的。祝先生有一定的投资意识，有一辆价值70万的营运汽车，但金融资产的投资很少，这跟祝先生的投资知识掌握不多有一定关系。另外，祝太太家庭目前处于成长期，将来小孩可能会增加更多的教育费用，夫妻二人应当考虑建立自己的养老金准备，这些都将使得未来家庭的日常现金支出增加。
对于祝太太一家来说，可以通过如下几方面达到规避风险，通过多元化投资达到求财增富的目的：
1．预留家庭准备金
鉴于祝太太家的企业是一般的民营企业，收入存在不稳定性，并且可能在企业经营过程中，临时需要大量资金，因此，祝太太在安排财产分配时需要持有较多的现金及现金等价物资产。如果家庭的支出方面考虑，祝太太家的家庭流动性比率约为20倍，有些过高。这说明祝太太持有的60万现金及活期存款和定期存款10万，能满足家庭20个月的日常支出需要，但收益率比较低，难以抵御通货膨胀，导致资产缩水严重。因此，建议祝太太将50万的现金或存款，该做其他更高收益投资方式，只需要留20万作为备用金即可。这20万元，一半以现金或活期形式持有，一半用来购买货币市场基金，可以取得比同期存款更高的收益，又能满足日常使用的要求。
2．实行“核心+卫星”定投法
来源于国外顶级私人银行机构的“核心-卫星”策略，是指把资产划分为核心资产和卫星资产，通常情况下，核心资产作为资产配置的主体，占整个投资一半以上的比重，主要进行稳健的长期投资，卫星资产则一般根据自己风险喜好进行一些风险较大的投资。“核心+卫星”策略运用到基金定投中，简单来说就是要从一开始做定投时就要按照自己的风险收益特征构建一个组合，资产为240万的家庭风险承受力较高，可以把较多的资产配置到成长型基金等高风险“卫星基金”中，保持“核心-卫星”基金投入的五五比例；而随着年龄的增长，祝太太和丈夫逐渐年届不惑的中年人群行列，风险承受力逐渐下降，“核心-卫星”基金的投入比则应降低到三七分，这样就能降低整个定投组合的预期风险。
3．充分利用长期投资复利魔力
说到底，“核心-卫星”定投法是一种长期、动态的投资方法，其优点在于退可守进可攻。在漫漫人生长路上，定期检视自己的资产组合是否合理，风险收益特征是否依然适合自己是很有必要的。利用这一投资窍门，可积累更多的财富，而由于祝太太家的收入具有可持续性，基金定投复利魔力只有在长期投资中才能显现。长期投资，聚沙成塔的效应不仅能有效抵御通货膨胀，同时也能分享我国宏观经济快速发展所带来的收益。
通过风险偏好和承受能力的测试和判断可以看出，祝太太一家是稳健型投资者。鉴于她们正在正考虑购买基金，但又没有专业的投资知识，因此他们可在增加理财只是的基础购买一定的基金。从长期看，中国的经济一定是向上发展的，因此作为经济晴雨表的股市长期看也是上涨的趋势，定投指数基金是一种比较适合祝太太一家的方式。