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第237章 不同群体的投资规划

(第823节)“月光族”的投资计划

现在年轻人里流行着一种享乐的消费观念,他们每月的收入全部用来消费和享受,每到月底银行账户里基本处于“零状态”,所以就出现了所谓的“月光族”(每月工资都花光,俗称“月光族”)这个群体。“月光族”具有的基本特征是:每月挣多少,就花多少;往往穿的是名牌,用的是名牌,吃的是馆子,可就是银行账户总是处于亏空状态;他们偏好开源,讨厌节)流,喜爱用花掉的钱证明自己的价值,他们认为花出去的才是钱;他们还常常认为会花钱的人才会挣钱,所以每个月辛苦挣来的“银子”,到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。

王小姐毕业于一所着名高校,毕业后在一家金融公司工作两年,月薪4000元,除去每个月的房租、生活费,王小姐喜欢逛街,或到大商场买衣服,每周至少一次。此外,每月还会在酒吧小酌两杯,一个月下来,4000元往往不够花,有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了,她很庆幸自己是个女孩,因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友,并希望男朋友最好能有套房,这样她就不用为买房操心了。

王小姐是一个女士,,她可能在成家方面需要付出的相对较少,但是她真的就不需要存有一定的资金了么?假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说,倘若嫁一个收入平常的人,要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐,而是张先生,再过两年就要面临成家的问题,月月花光,怎么买得起房?虽说不能以钱财作为婚姻的基础,但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄,又买不起房子的男人么?其实与当地普通市民的平均工资相比,王小姐的工资算多的了。即便这样,她依然抱怨:“每到月底,我就两手空空,望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”

老刘,33岁,是在某建筑工地干活的民工,每天要工作12个小时,一天挣25元钱,加上夜班,每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后,他每月仍坚持给家里寄700元。算一算,两年下来,家里收到老刘16400元的汇款。试想想,王小姐的月收入是老李的4倍,可是两年下来,老刘有了16400元的积蓄,而王小姐还是“一文不名”。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。

这里我们不去讨论收入问题。从事劳动不同,付出不同,收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够,老刘每月收入不足千元却颇有盈余,这个反差是不是过大了?是不是值得我们深思?像王小姐这样,有高学历、高收入的30岁左右的年轻人,一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活,手里攥着亲人们给的零花钱,衣食无忧,学校里的学费、生活费大多也都是家里供给,所以已经养成了只知道消费不知道节)省的习惯。

一旦踏入社会,敢于超前消费、高档消费,敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活,把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面,花到两手空空,再想新的办法,这就是所谓“月光族”。他们没有想过,一般来说,七八十年代出生的年轻人,在2~4年的未来,不仅要买房、结婚,还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。所以说,“月光族”要养成节)约的习惯,算好每个月的支出后,把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品,10%的保险做好投资。如此,才能使未来的生活无忧。

总的来说“月光族”怎么规划财务呢?

1.先检查每月全部支出是否占到总收入的60%以上。如果“是”,则检查收入与支出的合理性,看看是否有优化的余地。

2.关注一下风险转移。也就是保险保障,避免在没有足够积蓄的情况下遭遇健康或意外的突发事件,使自己陷入经济困境。

3.充电,提高专业水平,增强工作能力。积极寻求升职或转换更高收入的工作,应该是这个阶段最重要的努力方向,而不是为了仅有的几万块钱寻找更高收益的投资方向。

(第824节)白领的投资规划

孙女士的家庭是一个三口之家,先生是一家公司的部门经理,今年32岁,年薪18万。孙女士刚刚研究生毕业,26岁,准备在家做两年全职太太,孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右,有5万左右的债务和40多万(15年)的房贷,房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上,没有养老保险,需要孙女士夫妇赡养。

先生所在公司竞争激烈,他又不是很年轻,而且将来孙女士重新工作的收入也不确定,因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大,准备在半年内还清5万元债务,并将全部资金投进股市。

对于孙女士的这种情况,专家替她分析:丈夫的工资是家庭唯一的收入来源,虽然收入颇丰,但家庭负担很重,而孙女士两年内无就业打算。目前,孙女士家中无存款,且债务负担过于沉重,建议孙女士尽快调整收支计划。

双方家庭一共有四位老人需要照顾,由于年龄太大,现在再买保险已不合算,因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金,专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

孙女士的学历是研究生,找到的工作收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说,这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此,孙女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。

此外,孙女士的家庭负债过多,且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。这样,40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

假设这笔贷款的金额为45万元,按照目前贷款的利率计算,每月孙女士需要偿还3500多元;家庭每月日常生活支出为2500元;赡养四位老人,每人每月按500元计算,共需支出2000元;另外,商业保险费应占家庭收入的10%~20%,每月保险费支出3000元较为合适。

根据分析,专家建议:孙女士每月有5000元左右的收入节)余,年节)余6万元,其中1万元作为应急备用金存于银行,其他资金则可以投资收益较高的项目。

孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场,这是极其危险的,俗话说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”,一旦股票被套,家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资,分散风险。

由于孙女士的先生已经三十多岁,正处于上有老下有小的时期,各种开销都会不断增加,因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50%以下,其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券,比例分别为:20%、20%、10%,也可选择一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券。另外,信托产品风险不大,年收益率可达4%左右,这也是不错的选择。

除此之外,孙女士的先生是家庭收入的唯一创造者,一旦发生意外,家庭将会陷入财务困难,因此要加大对他的投保力度,保额的确定可以以6个月的家庭生活开支数额为标准,主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。

(第825节)工薪阶层的投资规划

顾名思义,工薪阶层就是主要依靠工资奖金收入维持生活的阶层。一般而言,工薪阶层每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。这类人群要想加速家庭财富的积累,实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标,在安排好家庭的各项开支,进行必要的“节)流”的同时,通过合理的投资理财“开源”也尤为重要。

对工薪阶层来说,他们虽然收入来源稳定,但由于总额不高,因此避免因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者,是工薪阶层的最好选择。

首先,工薪阶层需要加强风险防范能力,提高家庭财务安全系数。

1.对于工薪阶层来说,工作是最主要的收入来源。因此,在投资之前,工薪阶层必须先要做到认真积极地工作,不断学习各项技能,保证工作稳定,收入稳步增长,在这之后才能考虑投资的问题。

2.通过购买相应的人身及财产保险,可以避免意外事故对家庭经济造成灾难性后果。

3.留足应付日常开支或意外事件的应急资金。一般而言,这笔资金应足够应付三到六个月的家庭开支,形式可以是银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金融资产形式存放。

其次,在对每月结余的资金进行投资时,应以稳健为基本原则,不要盲目追求高收益、高回报,因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。

1.由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制,工薪阶层一般不宜直接进行实业投资,可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资品种上,最好不要涉及高风险的期货、股票等投资,可以在相对稳健的投资产品里做选择,如基金、国债或一些银行推出的理财产品等。

2.定期定额购买基金,应该是工薪阶层投资的一个很好的办法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务,可以到银行办理。开通基金定投后,银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限,每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进,收益固然可能很高,但风险也很大;而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,与单笔投资追高杀跌相比,风险明显降低,更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。另外,定期定额进行投资,有助于强制储蓄,从而培养起良好的投资习惯。

(第826节)“奔奔族”投资计划

如果现在你每年可以挣到5万元,现存款近1万元,想三年后结婚买房,该如何规划呢?

作为起步阶段的年轻人,三年后,手中有16万元的资产,但如果想买房结婚的话,可能还需要仔细地盘算一下。

首先,对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款(首付3成),按揭购买一套小户型,每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后,你手里还有10万元在手中,通常情况下足以对今后的生活起到有力的保障作用。

按照上述想法,三年之后,你及另一半将会拥有一套属于自己的小户型。接下来,就要准备婚礼用钱了。

1.(第一年的投资方案

年初将手中资金1万元,购买股票型基金,预期收益率8%,全年收益800元。

到了年末,将工资及其他收入逐月买入货币市场基金,全年5万元的平均年收益预计为1%,全年收益50000元×1%=500元。

这样,(第一年总收益:500+800=1300元。

2.(第二年的投资方案

年初将手中资金6万元(1万元+5万元),购买股票型基金,预期年收益率为6%,全年收益3600元。

到了年末将进一步买入货币市场基金,预计5万元的收益为500元。

这样,(第二年总收益:500+3600=4100元。

3.(第三年的投资方案

年初手中资金11万元(6万元十5万元),由于要考虑买房,出于稳健考虑购买配置型基金,预期收益率为5%,全年收益约为:11万元×5%=5500元。

到了年末,买入货币基金,预期收益500元。

这样,(第三年总收益:5500+500=6000元。

3年的时间,11400元(1300+4100+6000)的投资收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子,又有了婚礼的费用,算起来应该可以好好地筹备婚礼了。

(第827节)“北漂族”的投资计划

“北漂族”通常都是指那些在北京为事业打拼的年轻人。无疑,“北漂族”有着巨大的工作压力,而相应的收入可能比较有限。那么,这些人该如何理财才能确保生活的稳定呢?

小李,25岁,月薪5000元,属于北漂一族,将大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作至今没有任何积蓄。每到月底,看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车的事烦恼。小李工作较忙,无暇打理个人资产,且无任何投资经验,害怕冒风险理财。他计划1年内购置10万元以内小轿车一辆,3年内购置两居按揭住房一处,希望房子的首付款能依靠自己的存款支付。

小李的收入来源单一,开销却比较大,投资方面又不愿意冒风险,属于比较保守型。根据小李的1年内买车、3年内按揭买房的计划,就其目前的收入和理财水平是很难达到的。买车如果是付全款,每月养车的费用也不低,所以买前要考虑清楚是否有必要。买房还不能单算首付款,还有装修费、家具家电费用等,都必须算入,而且首付款的支付还必须考虑到月供所能承担的能力范围。根据小李的情况,专家给出这样的投资理财的建议:

1.小李所处的阶段是家庭成长期,指工作至结婚的一段时期,一般为2~5年。该时期是未来家庭的积累期,每个人的经济收入都比较低且花销较大。建议处于此阶段的人们按照先节)财,后增值,准备好应急基金,再购置住房的顺序,调整自己的理财计划。

2.小李工作繁忙、生活不规律,出现重疾的风险不可忽视,应购买一份以重大疾病为主,住院医疗、意外伤害为辅的保险,在可以保障的范围内,对自己的安全和健康状况负责,而且最好购买定期的寿险。

3.投资方面。小李最好选择定期定额投资计划,这样做的好处有三:既能享受到股票市场繁荣的成果,又不必投入太多的时间精力去关心股市,同时还可以养成强制储蓄的好习惯。

以小李现在的资产和收入支出水平,在期望时间内买房、买车不成问题。但应注意,购车后支出将增加车船使用税、养路费、保险费、停车费、保养维修费等,月支出预计近千元,因此不宜过早买车,可以考虑提前还房贷。

建议以能够维持6个月正常生活的资金,3.5万元左右,作为应急金。其中50%可以购买货币市场基金,其余以活期存款形式储蓄,以备不时之需。将应急金以外的存款和部分月收支节)余,投资于几只配置型或者股票型开放式基金,采取定期定额投资方式,免除没有时间理财的尴尬。