书城科普读物数字化与人类未来(海洋与科技探索之旅)
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第35章 银行系统数字化

90年代初,中国银行深圳分行开办了我国第一家“电话银行”。这家银行利用“TBS”系统,可同时供几十个储户通过电话办理银行的各种业务。T、B、S分别是电话、银行、系统三个英文词的词首字母。

利用上述电话银行系统,储户只要拨通银行专用电话、输入自己的账号和密码,足不出户就能通过数字化渠道自主办理各种金融业务。例如,查询各种存款的利率、外汇兑换价、金银买卖价等金融信息;或办理转账、信用卡缴费、查询账户余额、申请领取支票簿等手续;还能开展外汇、金银的投资交易以及办理挂失、修改用户密码等业务。此外,如果储户又是一名股民,还能利用这个系统获得证券交易成功与否的信息。储户在输入本人的密码后,把委托买卖的指令录音备查,一笔股票买卖的委托业务就一挥而就了。如果使用“小秘书”那样的“电话快拨能手”,办理电话银行业务就更方便迅速了。

上海的工商银行,也开办了以电话机为终端设备的电话银行。储户只要拨通专线电话,就可在模拟服务小姐亲切话音的提示下,借助电话按键选择服务项目、查询金融信息、办理转账等金融业务。

在日本及我国香港,电话银行已很普及。在日本,通过电话银行取款已很普遍。至今,吃饭流行自助餐、商店流行超市自助购物、休闲流行自助旅游。1996年以来,我国武汉、上海、广州、北京等地“自助银行”也应运而生。

自助银行也称为“无人银行”。在那里,储蓄前台没有柜台服务人员,一切金融业务都直接由数字化的ATM自动取款机办理。它全天24小时开收,由储户自己动手操作,既安全又保密。

在建行湖北省分行开办的一所无人银行里,配备了三台大堂式数字化的ATM取款机、监控系统、电子显示屏、利率显示牌等高技术设备。储户可办理存款、取款、查询余额、修改密码等业务。储户通过ATM取款机、电话、计算机终端等项的操作,得到所需要的服务。利用多媒体电脑的理财试算功能,还能办理转账及金融投资业务,深受储户的欢迎。

在上海的一些无人银行,还能为储户提供全自动保管箱业务。这种全自动保管箱,完全由储户独立操作,使储户更感到可靠放心。

无人银行不仅方便了储户,而且使银行的利润大幅度提高。无人银行占地面积只是普通储蓄所的1/5至1/10,场地及设备(包括软件)的投资费用仅为以往的1/10至1/20,再加上省去了工作人员工资及日常营运费用的支出,因此受到银行界的欢迎。

随着电话银行、无人银行的出现,银行面临如何准确辨别取款者身份的问题。我国已开始使用数字化指纹来识别取款者的身份。日本电话银行系统,开始采用富士通公司专门为其设计的一种名为“声门”软件。这种软件为电话银行设置了“声音密码”。这种软件名副其实地在用户的账号上设置了一道“声门”,只有存款者本人对电脑说“芝麻开门”,这道“声门”才能被打开。我们知道,由于每个人的声带形状,以及发声时肌肉的运动方式都各不相同,因此,各人声音的音色、音调都不一样,具有各自独特的方式,这就是每人专有的声音密码——“声纹”。储户在设置声音密码的电话银行开户时,预先要对着电脑输入自己的声音,所输入的声音实际上就是声音的“样板”。电脑把这个样板存入存储器中,当以后用户通过电话办理取款手续时,电脑就会立即对电话中的话音与“样板”中的声音进行比较。当它认为“声纹”相同时,它才打开“声门”,允许取款。不过,由于用声纹进行比较还有5%的差错率,因此,又为储户再设置另一种密码。利用这种双重密码,相当于实行双保险,银行及储户都不必为存款冒领而犯愁了。

随着智能化信用卡、自动取款机的广泛使用,及一家家电脑化银行的出现,人们开始意识到身边的银行正悄悄地发生一场“电子革命”。在我国,上海金融业的“电子革命”在全国一马当先。上海的几千个银行网点,已有95%以上实现了数字化。电脑联网、联行在上海金融业得到广泛的应用。

工商银行上海分行在电子革命中走在前列,在它的大型计算中心配备了先进的大型计算机,在上海率先实现了对公结算和个人活期储蓄的全市通存通兑,并与香港汇丰银行及国内16个城市的工商银行实现了电脑联网。这家分行发行的各类银行卡已超过500万张,发卡量居全国城市级银行首位。这个分行的近400台ATM取款机全都联入了上海的金卡工程网络。上海各家银行发行的银行卡在工商银行的ATM取款机上都能使用。

上海的其他银行也相继实现了个人储蓄业务全市的通存通兑。建设银行上海分行还加入了全国联网的建行电子汇划清算系统,汇划业务实现了当天交汇、当天入账;中国银行上海分行于当年实现了香港、广州、上海三地ATM取款机的联网,给这个城市的信用卡储户带来了极大的方便;招商银行上海分行推出了储蓄“一卡通”,各种期限的储蓄可在上海市各网点用一个折子办理。

以往繁琐的银行业务已由电脑的数字化处理完成。据统计工商银行上海分行计算中心每天处理的业务达100万笔左右。上海70%的活期储蓄由ATM机办理。金融业的“电子革命”方兴未艾,先进的电子设备减轻了大量人力,提高了效率,服务质量也有明显的提高。随着电脑联网、联行业务的进一步发展及金网、金卡工程的广泛开展,储户就能更加方便地办理各种银行业务。金融业的电子革命,确实使个人理财方式发生革命性的变化。