与其说钱是赚出来的，不如说钱是“理”出来的。事实告诉我们，会理财，才有成为富人的可能。良好的开端是成功的一半，特别是在初级阶段，具有较高的“财商”，是决定以后能否致富的关键所在。
1．计划，让我们将钱运用自如
常言说：“一文钱难倒英雄汉。”就是讲的金钱对人的压迫。人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受钱的压迫，才能将钱运用自如。
现年71岁的寡妇王春红哭诉她的遭遇：“自打娘胎里出来，我就没过过好日子，本以为嫁人了，可以好好过日子了，丈夫又死得早，现在年纪大了，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我虽然干过很多工作，但我并没有学到什么一技之长。可以说我对人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。”
“一辈子，我存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要，现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单，或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害别人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“照现在的情形来看，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了1万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受生活压迫的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了老一辈人的苦境。现代人听过许多这类例子，也知道他们必须从中学会教训。问题是他们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。
为此，每个人都应该早早制订理财一生计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。
（1）初入社会（20～24岁）
这一时期刚刚参加工作，还是单身期。特点是：收入有限，几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，不用多想你就知道。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并努力工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，因此，可以选择小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱。如：拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分收入积攒起来。及早养成这个习惯，理想亦会早日实现。
（2）建立家庭（25～35岁）
在这段时间，多数人已经成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支。这一时期收入相对稳定，相较于单身期来说收入也有所提高。但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为了预防可能出现的意外，一定要拨出小部分钱投保，但这一时期可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
（3）步入中年（35～50岁）
步入中年，经济环境比年轻时已经宽裕多了，子女在这个时候也将进入社会工作，但现在的孩子大多是独生子女，也就是说，以后每两个人要负担4个老人。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好咨询一下专家请他们提供一些投资的意见。
（4）退休前（50～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。房子按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。
（5）退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，财务问题已经不必细分化了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，以上提供的只是一个人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异，因此可以根据个人需要来制订一生的用钱计划。当然，最终的目的都是希望自己的钱能合理化地开支，不要有一文钱难倒英雄汉的情况出现。
2．心态端正很重要
自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想拥有很多的银行存款和个人财富。可是人的贪婪，令人永不知足，为了追求钱财，有些人不惜付出任何代价——家庭、肉体、良知，甚至自己的生命。有些人对于敛财、聚财如痴如醉，殊不知“贪心”正是理财的首忌。
很多人在进行个人理财时，特别注重如何掌握个人理财投资技巧：怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样在股市上选择合适的股票，怎样购买投资基金，怎样投资房地产等等。这些都不错，为了有效地进行个人理财，必须了解和掌握各种投资工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理财服务。但是，有一样要比投资技巧更为重要，那就是树立正确的个人投资理财心态，心态不对，即使有最好的理财方法，你也不见得有什么收益。
每个人在进行个人理财时，首先要对自身地位、钱财实力作周密的分析，制订出切实可行的个人理财计划，并有效地去实施，理财需要细心、决心和耐心，要作长期打算、长远考虑！绝不能贪多贪快，贪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速发财，为追求短期利益而漠视风险，其实这不是理财投资，而是在投机、搏命。“贪心”是万恶之根，它不仅导致个人财务上的亏损，还危害个人的身心健康，贪心带来忌妒、愁绪、不安、苦闷和烦躁，贪心泯灭人性的知足、平静、安宁和喜悦。
因此，每个人在进行个人理财之前，必须深刻地反思一下自己的理财心态，客观公正地衡量一下自己处在何种心态下，适时地调整自己的理财心态，调整自己的理财计划和步骤，正确地对待自己、对待理财！以一种良好的心态去进行个人理财，可以相信，钱财自然顺理成章，不请自来！
理财先理心，心态正才能安心赚钱。
3．观念决定行为
为什么有些人一辈子为金钱焦虑？为什么有的人在黄土地上耕种了一辈子，到头来还不能解决自己的温饱？为什么有的人挣到钱总比他应该或能够挣到的少？为什么有的人总是担心损失金钱而害怕投资？
观念决定行为。想要致富，首先必须有正确的金钱观，而且是适合自己的正确的金钱观，这会对你的赚钱之路产生巨大的积极的影响。
下面，我们对几组关系来进行比较：
（1）资产与负债
想要致富就必须对自己的资产和负债状况认识清楚，这样的人才是财商高的人。我们可以把资产和负债放在一个更广阔的背景里去思考，赋予它更多的内涵和外延，如情感、健康、心态、道德、社会责任等等。把自己放在一个比较宽松的环境中去创造更多的资产。
（2）职业与事业
①你的职业通常是为别人打工，也就是为金钱工作。换句话说，你正在关注别人的事业。你的事业与你的职业是完全不同的，关注你的职业不是最重要的。
②你的事业是你不需要到场也能给你带来现金流的一切；你的职业是你必须亲自去做，并因此换取报酬的工作。
③不知道事业与职业的区别是你财务知识贫乏的表现之一。
（3）投资与消费
①投资与消费是财富减少和增加的重要方面。穷者的消费是有多少花多少，而富者往往把消费变成一种投资。
②投资和消费是可以转换的，有时富人的消费反而是一种投资，而穷者的投资则变成了一种消费。
③穷者对微小的消费也斤斤计较，这是对金钱恐惧的一种表现。而富人敢于大胆地、合理地消费，因为他们知道转化。
（4）理想与手段
①梦想是成功的第一步，但如果人有梦想而没有手段，那所有的梦想都只是幻想、空想或妄想。
②手段的重要性是显而易见的，但所有的手段都必须依附于正确的思想，才能结出善意的硕果。每个人都有梦想，但许多人在现实之中无法实现自己的梦想，更多的人则是缺乏实现梦想的手段。要想过河必须具备桥、船、飞机等交通工具，否则，“过河”只能是一种空想。
（5）赚钱之道在于积累
不少人都有这样的愿望，总梦想自己有朝一日能财源滚滚而来，潇洒地做一回大老板。但大多数人终其一生却难以梦想成真。这是什么原因呢？因为有些人赚钱的心太急切了。小钱不想赚只想挣大钱，看不到小溪汇集在一起能成大海。
日本明治时代有名的船舶大王河村瑞贤，年轻时好长一段日子无所事事，在家赋闲无聊。后来生活日渐拮据，他想：“我不能这样贫穷下去，应该干一番事业。”于是他拿出少许钱给乞丐，叫他们到处去拾人家丢掉的生菜。然后卖给贫穷的劳工们，当他开始做这项生意时，不少人讥笑他、讽刺他，甚至有的朋友拒绝与他来往。而河村根本不在乎这些，他拼命地干起来，他认定这些“小钱”是他事业的全部基础，“等着瞧吧！”不出几年，河村又投资船舶业，成了着名的船舶大王。
有一个外省来的补鞋匠。从几毛钱缝缝补补做起，年纯收入竟达数万元。这不起眼的生意，虽然挣的都是小钱，可积少成多。
正是由于他们有一种细致、认真，不耻于赚“小钱”的做法，使他们日后财源滚滚。对我们来说确实很有借鉴作用。如果我们抓住身边的小钱，不让赚钱的机会从身边溜走，莫以利小而不为，由小钱到大钱，终有一天你也会拥有大钱的。
要想有钱必须树立正确、积极的金钱观。
4．创办属于自己的企业
创办自己的企业是穷人致富的一种很好的办法。富翁中约有80％的人就是通过创建企业起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变做了资产。
存在资金问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。因此，最明智的投资是建立自己的事业。
投资的方式有许多种。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就在于他们认为金钱比资产更具有价值。穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋钱。与此同时，富人用钱买公司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。
随着素质教育的提高，人们的实际能力得到了提高。他们会被培养成为工程师、科学家、厨师、警官、艺术家、作家等等，这些职业技能使他们能加入劳动大军并为钱而工作。但是不能忽视的是：你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。
学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，你会当上律师；如果你学的是自动化，你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业，并关注他人致富，而自己却终其一生存在资金问题。
1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，被邀请去奥斯汀为得克萨斯州立大学的工商管理硕士班作演讲。在一场激动人心的讲演之后，学生们问克罗克是否愿意去他们常去的地方一起喝杯啤酒，克罗克高兴地接受了邀请。
当这群人都拿到啤酒之后，克罗克问：“谁能告诉我我是做什么的？”当时每个人都笑了，见没人回答他的问题，于是克罗克又问：“你们认为我能做什么呢？”学生们又一次笑了，最后一个大胆的学生叫道：“克罗克，所有人都知道你是做汉堡包的。”
克罗克哈哈地笑了：“我料到你们会这么说。”他停止笑声并很快地说：“女士们、先生们，其实我不做汉堡包业务，我真正的生意是房地产。”
接着克罗克花了很长时间来解释他的话。克罗克的远期商业计划中，基本业务将是出售麦当劳的各个分店给各个合伙人，他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素。而同时，当克罗克实施他的计划时，那些买下分店的人也将付钱从麦当劳集团手中买下分店的地。
今天，麦当劳拥有美国及世界其他地方最值钱的街角及十字路口的黄金地段。
克罗克之所以成功，就在于他的目标是建立自己的事业，而不仅仅是卖几个汉堡包赚钱。
为了摆脱经济上的巨大压力，人们需要关注自己的事业。你的事业围绕着的是你的资产，而不是你的收入。