在竞争激烈的现代社会，受过良好教育、工作能力强的人得到工作机会相对较大，获得的工作较好，薪金也相对较高。相反，没有受过教育或只受过低等教育、工作能力差的劳动者得到工作的机会很小，劳动报酬也很低。因此，为了让孩子有一个美好的未来，精明的女性朋友们必须做好教育投资理财规划。
教育投资，精打细算
一个孩子从上幼儿园开始到大学毕业，再到参加工作独立生活，究竟要花费多少钱？恐怕多数女性朋友很难准确地预料到。在教育作用不容忽视的今天，精明的女性朋友应该在孩子小时候就仔细计算一下，这样有利于尽早制定合理的理财计划，对保障孩子的将来有着十分重要的意义。
下面是理财专家对孩子各个时期花费所做的大体预算，供女性朋友们进行教育投资时参考。
●幼儿园时期
幼儿园时期有这样的六大费用一定要算：托管费、伙食费、住宿费、赞助费、各种活动费、专项培训费。不同条件的幼儿园，收费标准也会有所不同。我们以一般中等的公立幼儿园的收费标准进行估算。这种幼儿园，以平均每个幼儿托管费每月200元，伙食费每月150元，住宿费每月300元左右，赞助费每月150元，活动费每次50元，专项培训费每月200元计算，每月约1050元，一年下来最少需要1.2万元左右。
●小学时期
小学时期大概会有这样的五大费用：学杂费、校服费、伙食费、特长培训费、各种活动费等。按学杂费每学期300元，校服费每学期100元，伙食费每月100元（因为目前大多数小学实行的是走读制），活动费以每月20元，根据所学内容的不同，特长培训的费用收取也不一样，暂时按每学期200元计算，另外还有每月不等的零花钱，我们就按50元计算。整个算下来一年需要3000多元，六年就是2万左右。
●初中时期
一般公立初中没有学费，但是每个学期要收取书本费、课外活动费、保健费，另外还有体检费、住宿费，估计每学期在500元左右，各种杂费每学期50元，伙食费每月300元，初中阶段还有一个不得不交的费用就是补课费。补课费一般会随着年级的升高而不等，我们按一学期1000元计算，一年需要2000元，还有一天2元的交通费，平均每月50元左右。此外，到了初中阶段，孩子如果只学会老师课堂上讲解的知识还远远不够，通常需要买一些辅导书和学习工具来训练和拓展。这些费用加起来以每学期300元来计算。现在大多数初中生还有一些必不可少的用品，如学习机、MP3等，我们也应该把这些钱考虑进来，大概每年需要800元左右。除了学习之外，还要培样孩子的艺术爱好，参加各种特长班，如绘画、钢琴、舞蹈等，每学期的花费在500元左右。这样算下来，初中3年的教育经费大概为3万元。
●高中时期
高中和初中的收费差不多，主要有学杂费、住宿费、伙食费、交通费、资料费等，同时，各个地区收费标准不一，可以按平均每人每年8000元的标准计算。孩子到了高中时期，有了各种物质需求，家长一般都会尽量满足，这些花费一年大概会需要5000元。总的来说，三年高中下来，最低费用也不少于3万元。
●大学时期
大学时期需要用钱的地方会更多。首先是高额的学费、住宿费、伙食费等，另外还有中小学时没有的通讯费、交通费、恋爱消费、交际费、各种杂费以及参加社团活动的经费等等。这些可以依据家里的经济条件而定，一般来说，普通专业一年5000元学费，还有一年1200元住宿费，平均每月300元的伙食费，100元的通讯费，200元的交通费，200元的生活杂费，200元的交际费。孩子如果恋爱，还会有另外一笔支出。四年下来最低也得花费9万元。
将以上所有学习过程中可能用到的费用加起来，可以计算出培养一个孩子成材大概需要将近20万元，这些还是按保守的消费方式计算。如果考虑到物价上涨等因素，可能还会高得多。
对于一个普通家庭来说，20万元并不是一个小数目。因此，每一位女性朋友都应该早做打算，做好教育投资规划。在经济条件较差的家庭里，女性朋友们更应该在用钱上精打细算，争取为孩子攒下必须的教育支出。
精明女人理财锦囊
目光长远，精打细算。这不仅是精明女性应有的理财观念，而且是一位母亲为了培养孩子所肩负的神圣职责。
选择合适的教育投资方式
每一位女性朋友都希望自己的孩子出类拔萃，在未来的激烈的社会竞争中处于优势地位，过上幸福的生活。然而，一个孩子的成长，要经历学前班、小学、初中、高中、大学等阶段，甚至读研究生、博士，其中每一个阶段，都需要一定费用。正如一句话所说：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”
目前，世界各国所实行的义务教育中基本都没有包括大学教育，这就是说大学教育的费用都将由接受教育者的家长承担。但大学教育的费用又是各种教育投资中最高的，并且教育持续时间也长。面对这种情况，几乎所有的女性朋友都对是否能够承受将来子女上大学的费用信心不足。之所以会担心是由于两方面的原因：一方面，在为子女进行教育筹资的同时，女性朋友们还有其他投资计划，比如退休计划等；另一方面，和其他计划不同的是，教育计划得到资助相对要少得多，几乎完全由家长承担。
正是由于上述原因，很多女性都充分认识到了家庭教育投资的必要性。每个母亲的投资方式也是多种多样的。从具体情况分析，家庭教育投资的方式可以分为以下四种：
●一次性投资
这种投资方式的做法就是在孩子每个学期开学时把孩子可能需要的各种花销列出表单，把各项加起来大概的计算一下这学期用在孩子教育方面的花销。但计划常常会赶不上变化，虽然有些女性朋友已经有了自己的计划，但是仍然会出现特殊情况，一旦出现意外情况，这种投资方式就显得有点被动。
●按月存钱，直到孩子毕业参加工作
女性朋友选择这种方式的最大优势是计划性强，能够保证每月都会有存入。但是这种方法过于死板，不能灵活变通。
刘女士与丈夫每月收入在4000元左右，她们有一个上高中的儿子。从2003年3月开始，刘女士在每月开支后的余钱中留500元存入银行，到现在为止已经为儿子存入30000多元。几年来，她们用这笔钱有计划地购买图书和各种学习用品，支出4000多元，为孩子请家教支付费用5000多元，几项支出共花了接近10000元，还剩下20000多元。刘女士的儿子今年上高一，还有两年多就上大学，如果按每月500元继续存下去，到儿子上大学时，刘女士可为他存入上学费用近32000多元。按现在的消费标准计算，这笔钱已够儿子在大学前两三年的花费了。
这种有计划的存钱有利于保证孩子的学习经费。有许多女性朋友刚开始时也像刘女士一样，每月都储蓄教育费用，可是坚持不了多久，这些经费又被挪用，根本就没有起到“教育经费”的作用。
●积累孩子的额外收入
很多女性朋友都给孩子在银行开立了储蓄账户，只要是孩子的额外收入都会让孩子存入银行帐户中。这种方式最大的优势就是有利于培养孩子不乱花钱、懂得节约、有计划生活的好习惯。
32岁的靳女士开了一家服装批发店，丈夫是一家小型公司的普通员工。夫妻每月收入8千元左右。靳女士的女儿思思上小学三年级，每星期妈妈都会带着她去学钢琴、学英语，而且经常参加各种各样的娱乐活动。由于靳女士有很多亲朋好友，每年春节挨家挨户拜年回来，思思的口袋里都会装满压岁钱，多的时候高达五六千元。靳女士就用这笔钱来支付思思的学费和各种其它费用。
除了压岁钱，孩子的额外收入还有父母平时给他们的零花钱没有用完的部分，日积月累，存起来的数目也比较可观。
●钱的数量决定花的多少
这种方式虽然很灵活，但随意性太大，很难收到良好的效果。打个比方，有的家庭钱多的时候，孩子要什么都能满足，没钱的时候就什么也不给买，这样对孩子的成长极为不利。据有关调查结果显示，这部分家庭占30%左右。
总之，合理的有计划的教育投资，不仅是孩子教育经费的保障，还可以帮助孩子建立正确的理财观念，由此可见，女性朋友进行教育投资规划是非常重要的。只有制定合理的规划，选择合适的投资方式，女性朋友心里有了一本帐，才会对支出多少钱、在什么时间之前要筹到钱、如何筹钱等做到胸有成竹，才不至于临时慌乱甚至耽误了教育时机。
精明女人理财锦囊
俗话说：可怜天下父母心。在一个家庭中，母亲往往是操心最多的人。为了孩子有一个美好的未来，为了孩子的教育经费有一个可靠保障，女性朋友应该认真权衡，选择一种最合理的教育投资方式。
教育储蓄的优点及技巧
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。目前，在所有的投资中，教育投资占有很大的份额，在中小城市家庭中几乎可以占去一半左右的份额。具体来讲，教育储蓄具有以下优点：
只要提供正在接受非义务教育的证明和存折，一次性支取本金和利息，就可享受免征利息所得税；
以零存整取的存款方式存入资金，却以整存整取的方式计利息；
起存金额低，每月约定最低起存金额为人民币50元；本金合计最高限额为人民币2万元；
存期选择多，女性朋友可选择一年、三年、六年。
女性朋友进行教育储蓄时，应掌握以下两种技巧。
●确定一个合理的约定存款金额
这是因为约定存款的多少决定享受免税额度和利息，在同一存期内，每月约定存款数额越大，计息本金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多；相反，如果每月约定存款数额越小，需要续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；因此，如果条件允许的话，女性朋友尽量的选择存储期较长的教育储蓄方式，这样可以得到较多的利息和免税额。
●尽量选择三年期或六年期
一般来说，孩子从义务教育阶段过渡到非义务教育的过程不会是没有过程的，其投入不会突然影响到整个家庭的支出计划。因为是长期教育资金的积累方式，教育储蓄不用特别顾虑其流动性。因此，女性朋友不用刻意把子女接受非义务教育的时间作为存款期。理财专家建议采用“日积式”储蓄方法。比如，在子女还在上初三的时候，按照教育储蓄管理办法的规定，其高中阶段的教育储蓄，女性朋友可选择一年期和三年期，如果选择存一年期教育储蓄，就相对少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七年左右的时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，女性朋友可选择三年期或六年期的存期，这样可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策。
精明女人理财锦囊
教育储蓄是每位女性朋友应该选择的教育投资方式，如何最大程度地享受国家的优惠政策，更是精明女性应该考虑的问题。
为孩子积攒教育基金
合理地、有计划地对孩子实行教育投资规划，是一个精明女性理财的重要一环。从背上书包走进校园的那一刻起，子女们开始接受人生第一次挑战。与此同时，他们的母亲也一起站在了同一起跑线上，各自为子女的明天奋斗——既要付每学期的学杂费，上各种特长班，还要高薪请名师，请家教；进入名牌中学后，大笔学费又成为女性朋友最头疼的问题。这些教育经费的支出考验的不仅是女性的智商，更考验着女性的财商。
从大多数女性的收入状况来看，一般而言，支付孩子的日常生活费用及普通教育支出应该没什么问题，但10多年后将要面临的大学教育费用仍是一笔不小的开支，并且需要在几年时间内集中支出，因此女性朋友需要不断积攒孩子的教育资金。
女性朋友积攒教育资金的多少，要依据对孩子的培养目标来决定。如果希望把孩子培养到在国内拿到硕士学位文凭，小学、初中、高中阶段的费用可以每学年初都列出一个账单，把各项可能要用的费用加起来，粗略估算一下基本费用。整个大学阶段预备6万元左右的费用，研究生阶段预备2万元左右，希望在9年当中分批分期地用慢慢积累的方式来完成。依据教育计划，女性朋友可采取以下方法不断积攒教育资金。
●养成节俭的好习惯
为了保证孩子的教育经费，女性朋友尤其是收入较低的女性朋友，必须养成节俭的好习惯。
冯女士的女儿读小学六年级，很快就面临初中的择校考试。为了能够进入重点初中，在家境一般、全家每月收入不超过3000元的情况下，冯女士只好绞尽脑汁，把一分钱掰成两半花，硬是从日常开支中挤出孩子的补课费用。为了节约车费，孩子每次补课时，都是冯女士骑一个半小时自行车送她去学校。
正是由于具有节俭的好习惯，女儿每次需要交纳费用时，冯女士都给她攒好了。
●教育投资从“保险”开始
保险公司常常会根据人们的生活需要推出一些配套保险产品，有孩子在上学的女性就可以选择一些分红型的保险品种，这种保险与子女的教育计划往往非常吻合，而且这些产品作为长期投资，在其资金的运用效率上也相当灵活。即使遇到通货膨胀或紧缩时，通过红利分配，依旧可以分享保险公司的经营成果，从中得利。同时，保险交费方式比较灵活，女性朋友可依据自己家庭的具体情况来确定投保的金额和交费方式，以保证教育计划的顺利执行。
宋女士36岁，是一位软件开发工程师，月收入8000元。因感情问题与丈夫离异，女儿玲玲与她一起生活，上小学五年级。玲玲每个星期不仅要学古筝，宋女士还为她报了奥数班。
在女儿的教育投资方面，宋女士很有自己的主张。玲玲刚出生的时候，宋女士就为她买了一份保险，该份保单会在14岁和18岁的时候返还现金。而在玲玲7岁的时候，宋女士又为她另外买了一份理财型的保险，这份保险每3年有一次分红，分红可累计也可投资。这两份合适的保险，将会是玲玲完成学业最有效的保障。
宋女士为女儿买保险确实是很明智的行为，不仅能确保女儿的健康成长，还带来额外收益。很多女性朋友认为买保险是亏本的买卖，不划算也没有必要。其实保险对于一个孩子的成长来说，是一种比较可靠的保障。